+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Очередность погашения задолженности по кредиту 2019 год

Как ранее сообщала «АГ», поправки разработаны с целью решения проблемы, связанной с тем, что предусмотренная законом очередность погашения требований ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применяется общий порядок, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, не допускающий установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

Стоит отметить, что изначально предлагалось в новой редакции указать, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита, недостаточная для полного исполнения обязательств, погашает задолженность заемщика в очередности, установленной ст. 319 ГК РФ: прежде всего – издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга.

Комментируя «АГ» это предложение на стадии разработки законопроекта, адвокат адвокатской консультации № 62 Санкт-Петербурга Олег Григорьев отмечал, что положение граждан-заемщиков ухудшится, так как учет издержек кредиторов в первую очередь выгоден банкам: «Они могут по-разному понимать свои издержки».

Адвокат Людмила Лукьянова также высказывала мнение, что улучшит ситуацию только прямым образом закрепленный в законе приоритет погашения суммы основного долга перед иными платежами, являющимися мерой ответственности за неисполнение обязательства в полном объеме.

В дальнейшем авторы законопроекта скорректировали его, предложив более благоприятную для заемщика очередность погашения задолженности, не предусматривающую погашения в первую очередь издержек кредитора по получению исполнения: проценты за пользование деньгами, основная сумма долга, неустойка и иные платежи. «Такой подход соответствует требованию предоставления потребителю дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями», – отмечается в пояснительной записке.

Законопроектом также устанавливается, что предусмотренная им очередность не может быть изменена соглашением сторон. «Императивный характер нормы об очередности погашения задолженности представляет собой наиболее эффективный и действенный способ защиты прав заемщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор», – подчеркнули авторы.

Ранее руководитель гражданской практики АБ «Кацайлиди и партнеры» Сергей Цыкарев отмечал, что поправки могут способствовать решению такой острой проблемы, как долговые ямы. «На данный момент задолженность по кредитам в стране измеряется сотнями миллионов рублей. Все больше суды рассматривают дела о взыскании с физических лиц задолженности по кредитам с последующим обращением взыскания на имущество. Законодатель отметил эту проблему и принялся ее решать. Был принят Закон о банкротстве физических лиц. Однако банкротство направлено только на исправление ситуации и борьбу с последствиями», – пояснил он.

Эксперт отметил, что в случае принятия таких изменений гражданин сможет расплатиться с долгами, так как кредитные организации будут обязаны учитывать поступающие деньги в погашение процентов и основного долга. «При этом все штрафы и неустойки будут погашаться в самый последний момент. В результате банки не смогут постоянно наращивать размер задолженности, поскольку проценты и тело кредита установлены договором – их размер неизменен, а все санкционные начисления гражданин сможет погасить через определенное время», – добавил Сергей Цыкарев.

Очередность погашения кредитной задолженности изменится в пользу потребителя

Для справки. Часть 20 статьи 5 закона 353-ФЗ предусматривает, что если заемщик внес платеж, суммы которого не хватает на полное исполнение обязательства по договору о потребкредите, то в первую очередь банк снимает с должника штрафы и пени за нарушение условий погашения кредита, а потом, если что-то осталось, засчитывает в счет погашения процентов и основного долга за текущий период.

В пояснительной записке к законопроекту кабмин сообщает, что существующий порядок очередности погашения задолженности по кредиту расходится со статьей 319 ГК РФ, устанавливающей, что при недостаточности средств для полного выполнения денежного обязательства в первую очередь погашаются издержки заимодавца по получению исполнения, затем проценты, а остаток идет на погашение основной суммы долга.

Это интересно:  Возражения на претензию о взыскании задолженности 2019 год

При этом под процентами в статье 319 ГК РФ подразумеваются проценты за пользование займом (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, начисляемые в целях гражданско-правовой ответственности (например, предусмотренные статьей 395 ГК РФ), к указанным в статье 319 ГК РФ не относятся и погашаются после суммы основного долга. Этот вывод неоднократно отражался в актах высших судебных инстанций.

Кабмин отмечает, что положение статьи 319 практически применимо к компаниям в их отношениях с кредитными учреждениями. То есть установленная ныне законом 353-ФЗ очередность погашения задолженности по потребкредиту ставит граждан в неравные условия с предпринимателями, ущемляя их права.

Проектом предлагается внести коррективы в часть 20 статьи 5 закона 353-ФЗ и установить следующую очередность погашения задолженности физлица по кредиту в случае нехватки суммы платежа для полного исполнения обязательств:

  • проценты за пользование деньгами,
  • основная сумма долга,
  • штрафные санкции,
  • иные платежи.

К слову. Попытки внести изменения в часть 20 статьи 5 закона 353-ФЗ ранее предпринимались неоднократно. В частности, с аналогичной законопроекту кабмина инициативой выступал в 2016 году депутат от партии «Справедливая Россия» В. Швецов. Однако комитет Госдумы по финансам рекомендовал отклонить проект депутата с пояснением, что в нем не учтена роль неустойки как стимула к выполнению заемщиком своих обязательств.

Возможно, с подачи Правительства РФ должникам по потребительским кредитам повезет больше, и, внося посильные платежи, они будут постепенно гасить основной долг, а не только оплачивать штрафы, пени и проценты.

Очередность погашения задолженности по кредиту

2 года 8 месяцев,я платила кредит,и как выяснила,за это время ,я платила только проценты в банк,и мизер тело долга,законно ли это?

Здравствуйте Елена!
В соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, вы вправе запросить в банке выписку по вашему счету или обратиться в банк с письменным запросом и соотнести очередность списания денежных средств в вашем случае, с порядком, предусмотренном законом.

Понравился ответ адвоката? Оставьте свой отзыв или Задайте дополнительный вопрос

Дополнительный вопрос

Задать свой вопрос адвокату

Уважаемые посетители сайта! Бесплатная юридическая консультация онлайн работает на нашем сайте с 2004 года. Бесплатная юридическая консультация предоставляется только практикующими юристами и адвокатами Москвы, имеющими опыт работы в различных отраслях права более 20 лет. Получить юридическую консультацию бесплатно можно на нашем сайте без регистрации. Если вам нужна консультация юриста (адвоката) в Москве бесплатно в интернете в режиме online, предоставленная на высоком профессиональном уровне, наш сайт для вас. Ответ на вопрос будет направлен вам на почту в кратчайшие сроки и опубликован на сайте. Для удобства пользования разработан рубрикатор вопросов и ответов.

Стоимость услуг Вашего адвоката

По гражданским делам

Консультация адвоката Составление искового заявления Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 1500 руб. от 5 тыс. руб. от 35 тыс. руб./
от 15 тыс. руб.
Консультация адвоката Защита на стадии следствия в Москве Защита в суде первой инстанции в Москве
от 1500 руб. от 25 тыс. руб./
мес.
от 25 тыс. руб./
мес.
Консультация адвоката Составление искового заявления/претензии Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 2000 руб. от 10 тыс. руб. от 40 тыс. руб./
от 25 тыс. руб.
Консультация адвоката Составление заявления/жалобы Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 1500 руб. от 5 тыс. руб. от 15 тыс. руб./
от 15 тыс. руб.
Это интересно:  Взыскание задолженности юридическая помощь 2019 год

Стоимость услуг адвоката определяется в каждом случае индивидуально в зависимости от сложности дела, места производства, квалификации адвоката, и может отличаться от заявленной как в меньшую, так и в большую сторону.

Кредит и его возврат

В наше время получение кредита становится нормой для многих людей. Причины этого могут быть разнообразные, от приобретения недорогого товара до большой покупки в виде машины или квартиры.

Очередность и порядок погашения задолженности по кредиту, взятому на любые нужды, устанавливается банком во время заключения кредитного договора и получения наличных денег или товара.

Кредитный договор и условия использования

Заключаемый кредитный договор между финансовой организацией и кредитополучателем устанавливает договорные отношения, которые оговаривают порядок погашения кредитной задолженности. Неисполнение обязанностей по такому договору может привести к уплате пеней, штрафов, неустоек. Поэтому необходимо обязательно внимательно прочитать договор и придерживаться очереди в выплатах месячных сумм кредита.

Краткосрочные ссуды выдаются банками для разовых сделок. Эти ссуды выдаются обычно с конкретными сроками, в которые необходимо погасить задолженности. Чаще всего по краткосрочным ссудам денежные средства перечисляются по платежным поручениям заемщика. При задержке платежа банк может выставить инкассовое поручение для взыскания долга.

Кредитная карта

Следует заметить, что не все банки представляют подробную информацию по условиям пользования кредитной карты, а также процедуру погашения задолженности по этой карте. Держатели кредитных карт хорошо знают о процентных ставках, о суммах ежемесячных пополнений, но сама процедура гашения кредита известна поверхностно, поэтому и возникает много вопросов и непонимание

Виды кредитов, очередность и способы погашения долговых обязательств в разных банках по кредитным картам могут отличаться и часто кардинально.

По каждой кредитной карте конкретные сроки и сумма платежа устанавливается индивидуально, исходя из выданной кредитной суммы, процентной ставки, даты открытия этой карты.

Погашаются задолженности по картам разнообразными способами:

  • внесение наличных на счет кредитной карты через банкоматы, терминалы;
  • перечисление ежемесячно части заработной платы по заявлению, переданному в бухгалтерию предприятия;
  • списание с дебетовой карты через интернет-банкинг;
  • списание банком по заявлению определенной суммы с дополнительной дебетовой карты;

Платежи по кредитам

Сумма платежа по кредитному договору рассчитывается кредитными организациями в двух видах: дифференцированная и аннуитетная.

При дифференцированном платеже порядок погашения долга может меняться. К концу погашения кредита платеж сокращается. При этом виде можно досрочно погасить свой долг перед кредитным учреждением, каждый месяц, переплачивая сумму по определенному банком платежу.

Проценты по кредитам начисляются на остаток суммы долга со дня, следующего за днем представления кредитных денег. Расчет остатка суммы и проценты рассчитываются с точностью до копеек. Начисление процентов должник погашает, исходя из действительного числа календарных дней.

При аннуитетном платеже порядок и сумма выплаты задолженности неизменны в течение каждого месяца. В эту сумму входит месячная сумма основного долга и проценты. Этот вид платежа в банках применяется чаще, он погашается медленнее, но более выгоден высокими доходами.

Если есть возможность погасить долг раньше положенной очереди месячного платежа, об этом следует предупредить банк заранее, иногда до 30 дней. Банки не имеют право штрафовать за досрочное погашение долга.

По условиям кредитного договора на специальном депозитном счете резервируется сумма, которая может быть использована для частичного или полного закрытия кредита.

Сумму платежа по кредиту, очередность его погашения можно узнать из графика выплат кредитного договора, выданного в банке, в личном кабинете интернет-банкинга, в самом банке, по круглосуточному телефону Call-центра банка. По этому телефону можно получить консультацию, узнать о последних операциях на счете, об остатке задолженности по кредиту, оформить заявку на ссуду и т.д.

Если возникли финансовые проблемы и нет возможности произвести очередной платеж за пользование кредитом, тогда в этом случае необходимо обратиться в банк о возможности реструктуризации долговых обязательств. От выплаты долга получатель кредита не освобождается, может только отодвинуть очередь месячного платежа.

Отсрочку по следующему платежу банк представляет в исключительных случаях, когда возникают у клиента банка временные финансовые трудности. В таких случаях может составляться дополнительный к основному договор, в котором прописываются новые условия. Кредитная организация в этом дополнительном договоре может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Это интересно:  Задолженность по выписке кредит европа банк 2019 год

Способы и время внесения платежей

Процедура возврата полученной от банка суммы может осуществляться двумя вариантами: самостоятельно и автоматизированно.

При автоматизированном погашении задолженности, перечисление денег происходит без участия должника. В этом случае необходимо написать заявление в бухгалтерию организации о переводе определенной суммы зарплаты в банк на кредитный счет, чтобы очередность погашения долгов не прерывалась.

Можно оформить в банке договор обслуживания, по которому сам банк будет переводить нужную сумму с имеющегося вклада либо банковской карты.

Самостоятельное погашение задолженности может проходить в наличной и безналичной форме, следующим образом:

  • в кассе банка;
  • через интернет-банкинг;
  • через платежные терминалы;
  • с электронных кошельков;
  • с почтовых отделений.

Некоторые финансовые организации переводят деньги бесплатно, некоторые же берут комиссию.

Перечисление денег происходит в течение 1-3 суток, поэтому об этом нужно помнить тем, у кого подходит очередь погашать банковский долг.

Чаще всего оплата кредитов осуществляется в конце каждого месяца. Если последний день проведения платежа совпадает с выходным либо праздничным днем, то датой оплаты по кредитным обязательствам будет являться следующий рабочий день.

Если очередность внесения месячного платежа произойдет позже, хотя бы на день, то в этом случае кредитная организация может прибегнуть к штрафным санкциям, которые потом придется оплачивать.

Денежные обязательства

В связи с частыми подачами исков кредитополучателей в суд 20.10.2010 г. Президиум Высшего арбитражного суда РФ дал разъяснения по решению возникающих вопросов по погашению кредитов недостаточной суммой платежа. Под словом «проценты» не было уточнений о том, какие именно проценты: % за пользование кредитными деньгами или же неустойка по несвоевременной оплате.

Часто кредиторы засчитывают поступившие на счет средства в счет неустойки или же проценты за неправомерное использование чужих денежных средств, хотя эти деньги должны идти на погашение основного долга с процентами по денежному кредитному обязательству, а уже затем наступать очередь по взысканию процентов по неустойке. Эти проценты неустойки имеют свою правовую основу и являются самостоятельной мерой ответственности, отличающейся от ссудных процентов.

Однако кредитные организации в связи с исками от кредитополучателей стали изменять условия и очередность погашать сумму договора. Платеж должника по договору должен быть вначале направлен на погашение штрафов, неустойки, а затем уже на проценты, которые начисляются за пользование банковскими денежными средствами и саму основную сумму долга.

Есть банки, которые при нарушении условий внесения платежей и процентов по кредитной сумме могут потребовать возврат долга в полном объеме единовременно. Бывают случаи, когда неустойка начисляется на несвоевременно уплаченные проценты.

Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, необходимо внимательное его изучение, чтобы в будущем при возникновении независящих от получателя кредита финансовых проблем, не оказаться в такой ситуации, когда придется искать правды в арбитражном суде. Арбитражный суд не регулирует отношения между кредитной организацией и ее клиентом, а только проверяет исполнение денежных обязательств обеих сторон.

Позвоните по номеру:

  • 8 (495) 137-70-84 — Москва
  • 8 (812) 426-34-08 — Санкт-Петербург
  • 8 (343) 339-42-60 — Екатеринбург
  • 8 (800) 333-45-16 (доб. 968) — общий

И наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы.

Бесплатная консультация
юриста по телефону:

  • 8(495)137-70-84 — Москва
  • 8(812)426-34-08 — Санкт-Петербург
  • 8(343)339-42-60 — Екатеринбург
  • 8(800)333-45-16 (доб. 968) — общий

Статья написана по материалам сайтов: nsovetnik.ru, www.urprofy.ru, 1bankrot.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector