Как банк взыскивает задолженность по кредиту 2020 год

Для банка самый лучший способ решить проблему с задолженностью заключается в поиске компромисса с должником, который в свою очередь должен хотеть отдать долг. Если заемщик не хочет возвращать кредит, то приходится применять крайние меры.
Заемщики, которые не выплачивают долг, делятся на два типа. Это те, кто просто в силу разных причин оказался неплатежеспособным и те, кто не возвращает деньги потому, что изначально не планировали этого делать.

Как банк возвращает задолженность

Для того чтобы выработать стратегию по возвращению долга, банк сначала выясняет по каким причинам должник не выплачивает кредит. В некоторых случаях фирма-заемщик может убедить банк, что в данный момент попала в полосу кризиса и просто физически неспособна делать выплаты по принятому графику. Сюда же можно отнести частных лиц, которые неожиданно остались без работы и которым нужно время для дальнейшего трудоустройства.

Иногда должники, напротив, занимают агрессивную позицию и не хотят вести переговоры с банком о своих долгах. Этот тип должников обычно и не собирался платить.
В тех ситуациях, когда банк имеет дело с честным заемщиком, возвращение долга в скором времени будет более вероятно. Однако для быстрого результата банк сам должен пойти навстречу и проработать новый график выплат с учетом текущих положений заемщика. Помимо прочего банк может сдвинуть общие сроки выплаты кредита и создать должнику так называемый льготный период, чтобы у него было время встать на ноги. На льготный период должнику могут отменяться штрафные санкции за просрочку.

Более жесткая стратегия заключается в том, что банк не идет на уступки и требует погасить долг немедленно.
Первый способ возвращения долга более продуктивен, как показывает практика. В тех случаях, когда банки занимают жесткую позицию и не хотят идти на уступки, возвращение долга оборачивается большой проблемой, которая заходит в тупик. Важно отметить, что среди всех должников настоящих мошенников не больше десяти процентов. Остальная часть выражает готовность погасить долг и найти какое-то обоюдное решение. Однако сотрудники банка часто не хотят вникать в трудности должника. В конце концов, такая непримиримая позиция заканчивается подачей иска в суд.

Проблема заключается в том, что заемщик, понимая, что банк выбрал такую боевую позицию, сам тщательно готовится к тяжелой обороне. Юридические лица поспешно выводят свои активы, переписывают недвижимость на третьих лиц, обнуляет счета с тем, чтобы с них после нечего было взять. Частное лицо обычно переоформляет все имущество на близких родственников, друзей или знакомых. В итоге судебные приставы, которые придут за имуществом должника обнаружат, что брать собственно нечего.

Те, банки, что выдали кредит под залог, возвращают задолженность гораздо проще. Однако даже здесь есть свои нюансы. К примеру, залоговая недвижимость могла быть переоценена на момент оформления ссуды. Иногда эксперты-оценщики могут вступать в сговор с заемщиком и оценивать жилье по более высокой цене, чем оно стоит на самом деле. В других трудных случаях залогом может быть дорогое оборудование, которое будет очень затратно демонтировать.

Эксперты заявляют, что в семидесяти процентах случаев судебные дела не решают проблему банков по возврату долга.
Если у должника есть какие-то скрытые активы банк может добиться их ареста с помощью суда. Однако более правильным путем будет вступить с заемщиком в переговоры и найти выход из ситуации без обращения в суд.

В случаях мошенничества со стороны заемщика единственной верной стратегии возврата долга будет психологическое воздействие. Если банк обнаружит, что заемщик заведомо давал ложные данные о себе при оформлении кредита, то это может быть основанием для возбуждения уголовного дела. Этот фактор во многих случаях эффективно воздействует на мошенников. В этой связи важно помнить, что, внося в анкету неправильные данные о себе, каждый заемщик делает себя уязвимым перед банком. В качестве наказания закон предусматривает лишение свободы до пяти лет – для юридических лиц и до десяти лет – для частных лиц.

Как банки взыскивают долги

Заемщиков, у которых возникают проблемы с выплатой оформленных кредитов, часто интересует, как банки взыскивают долги. Ведь важно знать, к чему нужно быть готовым, если по кредиту не поступают обязательные ежемесячные платежи. Поэтому разберем все случаи взыскания задолженности, а также рассмотрим, когда лучше всего заняться рефинансированием кредита.

Устные и письменные напоминания

Если заемщик не оплатил один-два ежемесячных платежа по кредиту, то банк начинает напоминать о задолженности и необходимости ее своевременного погашения. В частности, клиент банка может получать:

  • смс-сообщения;
  • email-рассылку на адрес электронной почты;
  • телефонные звонки на мобильный, домашний или рабочие телефонные номера.

Все эти способы направлены на то, чтобы человек возобновил платежи, не допуская накопления огромной суммы долга. Следует учитывать, что банк не просто напоминает заемщику об имеющемся кредите, а также указывает:

  • сумму обязательного платежа;
  • сумму процентов за просрочку выплат;
  • штрафные санкции за невыплату займа;
  • ближайшие отделения, где можно совершить платежи.

То есть кредитное учреждение предоставляет максимум информации, которая может потребоваться клиенту, если он желает оплатить взятый кредит.

Судебные разбирательства

Один из юридических способов взыскания задолженности по кредиту – обращение в суд. Банк имеет на это право, даже если по кредиту не проводились выплаты, например, в течение трех месяцев. Исковое заявление может рассматриваться в суде как в присутствии должника, так и без него. Но для самого заемщика лучше присутствовать, не стоит бояться идти в суд. Поскольку предоставление грамотных доводов и справок об ухудшении материального состояния (потеря работы, перевод на более низкооплачиваемую должность, пополнение в семье) может обернуться списанием всех начисленных штрафов. То есть фактически заемщику предстоит только выплатить средства, которые он одалживал у банка. И не переплачивать за проценты и штрафные санкции.

Это интересно:  Лицензия на право взыскания задолженности 2020 год

Если же на судебные заседания не являться, то высока вероятность, то суд обяжет оплатить весь долг перед банком. Более того, судебные издержки также ложатся на заемщика, от чего сумма долга перед банком еще увеличивается. Если заемщик не может внести всю сумму за один раз, то судебные исполнители описывают его имущество в счет долга, также сумму задолженности могут постепенно изыскивать из заработной платы.

Сотрудничество с коллекторскими агентствами

Часто банки продают долги заемщиков коллекторским компаниям. А те используют самые разные методы для взыскания задолженности. Причем методы эти более жесткие, чем применяют сотрудники банков. Коллекторы также начинают с оповещения должника посредством телефонных звонков, смс-сообщений, рассылки писем. Но формулировки более жесткие, иногда заемщика запугивают, угрожают и тому подобное. В некоторых случаях коллекторы приходят к должнику домой, чтобы провести беседу лично и убедить погасить долг как можно быстрее.

Досудебное разбирательство может длиться несколько месяцев. И главная задача коллектора – психологическое воздействие на заемщика, чтобы он как можно быстрее оплатил кредит.

Варианты решения проблемы

Взыскание долга банком всегда сопровождается негативными эмоциями и рядом других проблем. Поэтому заемщику, если он не может своевременно оплачивать кредит, необходимо максимально сгладить возможные негативные для себя последствия.

Поступать необходимо следующим образом:

  1. Прийти в банк и сказать о сложной финансовой ситуации, которая приводит к невозможности своевременно вносить платежи по кредиту. Также желательно предоставить справки, подтверждающие это. В качестве документов можно использовать копию трудовой книжки с отметками об увольнении или переводе на другую работу, приказ об увольнении, справку из лечебного учреждения о необходимости дорогостоящего лечения и тому подобное. Все это сыграет на пользу заемщика, и банк может предоставить кредитные каникулы. Тем самым, появится время поправить финансовое положение, не неся на себе груз выплаты кредита.
  2. Оформить рефинансирование. Эта услуга позволяет взять новый кредит на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося займа. То есть иногда можно взять кредит под более низкий процент или же на более долгий срок, то есть сумма ежемесячного платежа в таком случае будет ниже. Для того, чтобы оформить рефинансирование, необходимо обратиться в банк и узнать, есть ли такая возможность. Затягивать с обращением в банк не стоит. Как только возникла сложная ситуация, и выплаты по кредиту становятся обременительными, нужно сразу же идти в банк.

Независимо от того, заемщик хочет рефинансировать кредит или же оформить кредитные каникулы, не стоит ждать, когда накопится значительная сумма процентов за просрочки и штрафных санкций. Возникли проблемы – нужно сразу же их решать. В противном случае сумма долга будет только расти. И выплатить кредит будет все сложнее. Если же сразу пойти в банк и честно сказать о тяжелом финансовом положении, тогда удастся не допустить судебных разбирательств и общения с коллекторами.

Как банки взыскивают долги по кредитам

​Взыскание долгов по кредиту банком – это, как правило, длительный процесс, включающий несколько этапов. При образовании первых просрочек начинается работа службы безопасности банки, а точнее – специального отдела взыскания. Далее возможно привлечение коллекторов или сразу же взыскание кредитной задолженности через суд. Если долг проблемный, его могут продать тем же коллекторам. В редких случаях банки подают заявление о признании должника банкротом.

Первый этап взыскания: неустойка, переговоры, претензия

Как только по кредиту прошла дата очередного платежа, он не поступил или погашен частично, начинается начисление неустойки и штрафа. Порядок и размеры начислений определяются условиями кредитного договора. Практически сразу же из банка начинают приходить СМС с предупреждением о просрочке и требованием погасить обязательный платеж. Через несколько дней возможны и телефонные звонки. В отличие от СМС, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин просрочки.

В случае если заемщик не игнорирует претензии банка и обращается по поводу решения проблемы, зачастую проводятся переговоры. Как правило, их цель – оформить реструктуризацию задолженности. Если же заемщик отказывается погашать долг или отмалчивается, банк спустя примерно 2-3 месяца, скорее всего, будет решать вопрос о взыскании долга в судебном порядке.

Попытки банка взыскать долг в досудебном порядке могут длиться достаточно долго. Здесь все зависит от ситуации и политики конкретного банка в отношении должников. Некоторые заемщики, попав в сложную финансовую ситуацию, стараются платить по кредиту хотя бы частично. Поскольку платежи все-таки поступают, банк может сам предложить реструктуризацию. И только если платежей нет совсем в течение 2-3 месяцев, а заемщик при этом отказывается платить или отмалчивается, банк подает в суд.

На протяжении всего досудебного порядка взыскания заемщику-должнику будут поступать СМС и звонки, и за весь период будет начисляться неустойка.

Примерная схема работы отдела взыскания:

  1. Направление СМС, телефонные звонки.
  2. Если заемщик идет на контакт, озвучиваются различные предложения по решению долговой проблемы: списание неустойки за погашение 50-100% долга, реструктуризация с пересмотром графика платежей, рефинансирование кредита другим кредитом и другие варианты.
  3. Если заёмщик не идет на контакт, начинается обзвон родственников, коллег и знакомых – при условии, что известны телефонные номера.
  4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования – оформляется соответствующее соглашение.
Это интересно:  Задолженность по кредиту каспий банк остаток суммы 2020 год

Если своего отдела взыскания нет, что характерно для мелких банков, региональных или не имеющих развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, они работают с должниками более жестко, в том числе часто с нарушением закона.

Понять, что банк намерен обратиться в суд, можно будет по поступившей письменной претензии. Во-первых, банк предупредит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: непогашенная часть кредита, проценты, неустойка и штраф. Во-вторых, уже в претензии будет озвучено намерение судебного взыскания долга, если заемщик не погасит его добровольно в установленный срок.

Важно понимать, что когда банк начинает взыскание кредитной задолженности через суд заемщику предъявляется требование о погашении всего долга в полном объеме. Пока же дело до расторжения договора и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченного долга. И еще один важный нюанс: затягивание с судом, в некоторой степени, выгодно банку – продолжает начисляться неустойка.

При наличии в банке-кредиторе депозитных, зарплатных счетов и карт их лучше всего закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что при образовании просрочки по кредиту кредитор начнет списание средств с этих счетов, и заемщик окажется без средств к существованию. В кредитных договорах зачастую предусматривается такое право банка. Но даже если его нет, а списания есть, обращение в суд мало что даст – банк предъявит встречное требование, которое перекроет сумму, заявленную заемщиком как незаконно удержанную банком. Лучше не рисковать.

Как банк проводит взыскание кредитной задолженности?

Невыплаты по кредитным обязательствам – достаточно распространенное явление. Они являются проблемой для обеих сторон, подписавших договор. Заемщику это грозит начислением пеней и штрафов, испорченной кредитной историей, применением мер принудительного взимания долга. Банк в соответствии с нормативами ЦБ РФ формирует резерв на возможные потери по ссудам, размер которого зависит от риска невозврата выданных кредитов.
Большой объем резервов уменьшает оборотные активы, снижает доходы и, соответственно, прибыль. Сотрудники кредитной организации начинают работу с должниками с первого случая нарушения графика платежей. Взыскание банком задолженности по кредиту производится в несколько этапов.

Досудебное решение вопроса

В этот период все действия кредитной организации, в основном, сводятся к напоминаниям о задолженности при помощи телефонных звонков, SMS-сообщений, официальных писем, а также переговорам с клиентом.

Внесение изменений в кредитный договор

На этапе досудебного согласования заемщик может попросить банк о реструктуризации долга. Допустимые варианты:

  • Пролонгация договора на определенный срок со снижением суммы ежемесячного платежа. Такая мера может сопровождаться повышением процентной ставки;
  • Кредитные каникулы – отсрочка погашения основного долга обычно от 1 месяца до 2 лет с продолжающейся регулярной выплатой процентов. Это наиболее дорогой для клиента способ, однако помогает при временных трудностях;
  • Изменение валюты кредита. Это было актуально для ипотеки в долларах и евро в период резкого падения курса рубля. Банкам такая операция очень невыгодна. Руководство может согласиться на это под влиянием внешних факторов;
  • Снижение процентной ставки. Это очень редкий вариант, доступный, в основном, по ипотечным кредитам при условии снижения ставки рефинансирования ЦБ.

Блокировка денежных средств на счетах

У должника по кредиту в этом же банке может быть открыт расчетный счет, на который производится зачисление денежных средств, поступивших в рамках зарплатного проекта, от пенсионного фонда или других источников. На этапе досудебного взыскания банк вправе изъять определенную сумму в двух случаях (ст.854 ГК РФ):

  • Допустимость такого изъятия включена в кредитный договор;
  • Если получено письменное согласие заемщика на выполнение этой операции.

[fusion_alert type=»notice» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» h >

Заблокировать карту, привязанную к счету, можно только в случае наложения ареста по решению суда (ст.858 ГК РФ).

[/fusi[/fusion_alert]h3>Изъятие заложенного имущества

Любые досудебные действия банка основываются на кредитном договоре. Если в нем прямо не указана возможность обращения взыскания на заложенное имущество без судебного решения, принудительное изъятие непозволительно. Обычно право забирать имущественный залог предусмотрено ипотечными договорами. Однако и тут действует множество ограничений. Не допускается изъятие в случаях:

  • если требуется разрешение органов опеки;
  • если предметом ипотеки является общее имущество, и один из собственников не дал письменного согласие на внесудебную передачу банку;
  • если предметом ипотеки является недвижимость, обладающая статусом художественной либо исторической ценности.

Взыскание долга при помощи коллекторов

Взимание сомнительных долгов требует регулярного общения с заемщиком, отслеживания ситуации. Избавляя своих сотрудников от выполнения несвойственных функций, банки заключают агентские договоры с коллекторами. В этом случае коллекторы действуют от имени банка и требуют возврата денег на ссудный счет, открытый кредитором.

По договору цессии долг от банка переходит к коллекторскому агентству, которое становится кредитором и взыскивает средства в свою пользу. Согласия должника на это не требуется (ст.382 ГК РФ), однако, он должен быть извещен о смене контрагента по договору. Банки продают мелкие долги, по которым длительное время не поступает платежей. Избавляясь от них, кредитные организации улучшают показатели своей отчетности перед ЦБ РФ. Высокий уровень проблемной задолженности может стать одной из причин отзыва лицензии.

В 230-ФЗ указывается, что купить долг может только организация, внесенная в ЕГРЮЛ с основным видом деятельности «взыскание просроченной задолженности».
Несоблюдение ведет к отмене договора цессии. Разрешается не производить выплаты новому кредитору до получения официального подтверждения совершенной сделки (ст.385 ГК РФ). Если в заключенном с банком кредитном договоре прописывалась недопустимость переуступки дебиторской задолженности, продажа долга коллекторам незаконна (ст. 382 ГК РФ).

Взыскание в судебном порядке

Обычно на предварительное урегулирование банк отводит 90 дней. Если за это время не достигнуто положительных результатов, не заключен договор цессии, юристы передают дело в суд.

Это интересно:  Отмена судебного приказа после взыскания задолженности 2020 год

Судебный приказ

Исковое производство

Эта форма судебного разбирательства является более выгодной для должника, потому что позволяет участвовать в заседании и использовать свое право:

  • На оспаривание выдвинутого против него иска;
  • На заявление ходатайства о снижении суммы неустойки по ст.333 ГК РФ;
  • Просить суд о рассрочке долга или отсрочке момента погашения, если этого не удалось добиться на досудебной стадии;
  • Предоставлять различные доказательства в свою пользу.

После принятия судом решения об удовлетворении иска ответчику дается время на добровольное погашение дебиторской задолженности. По истечении отведенного срока на основании исполнительного документа долг взыскивается принудительно.

Если в суд обращаются коллекторы

Если же коллектор решил вернуть долг через суд, алгоритм его действий должен быть таким же, как у банка. Бывают случаи переуступки задолженности, в отношении которой уже принято судебное решение о взыскании. Такое допускается, но при соблюдении определенных условий. В вынесенном постановлении определены и поименованы две стороны: должник или кредитор. Чтобы изменить их на основании сделки о переуступке, нужно обратиться в суд. Только он, изучив все обстоятельства, может принять решение о замене кредитора.

Исполнительное производство

Судебные приставы обладают очень большими полномочиями по истребованию задолженностей. Они имеют право и обязаны:

  • Получить наиболее полную информацию обо всем имуществе, принадлежащем ответчику, его финансах, источниках дохода;
  • Блокировать денежные средства на расчетных счетах и описывать имущество в пределах суммы, указанной в исполнительном листе;
  • Направить требование работодателю об удержании части заработной платы, оговоренной ТК РФ;
  • Препятствовать выезду должника за границу.

Некоторые особенности взыскания долгов

С супруга

В браке каждый из супругов является обладателем своего личного и общего, совместно нажитого, имущества. В случае предъявления одному из них иска о погашении задолженности, прежде всего арест накладывается на то, что принадлежит только ему. Если этого недостаточно, кредитор может потребовать раздела и выделения из общей собственности части имущества, причитающегося должнику.

С поручителей

Поручительство – это достаточно распространенная форма обеспечения кредитов и займов. По стандартному договору поручитель берет на себя обязательства по основному долгу, процентам, пеням и штрафным санкциям. Ответственность бывает:

  • Солидарная, то есть равная с заемщиком. В этом случае кредитор вправе взыскивать долги во внесудебном и судебном порядке и с должника, и с поручителей;
  • Субсидарная, то есть дополнительная. В этом случае к поручителю претензии возникают только после того, как заемщик не смог исполнить обязательства.

Договор поручительства прекращается в случае:

  • Выполнения заемщиком всех взятых обязательств;
  • Изменения кредитного договора, увеличивающего ответственность поручителя без его согласия;
  • Истечения срока договора поручения.

С наследников

[fusio[fusion_alert type=»notice» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» h >Наследники умершего гражданина получают не только его имущество, но и долги.

[/fusion_ale[/fusion_alert]ass=»singleblock»>Если непогашенный кредит с пенями и штрафами превышает стоимость получаемой собственности покойного, от нее лучше отказаться. Об этом оформляется заявление в той нотариальной конторе, где было открыто наследство. В случае претензий со стороны банка достаточно отправить им сообщение об отказе, указав координаты нотариуса.

Принявшим наследство нужно знать, что все шесть месяцев, которые по закону проходят со дня смерти до вступления в права наследования, банк начисляет проценты, пени и штрафы по кредиту. Однако новые заемщики в это время не допускались к распоряжению имуществом, значит, и по обязательствам отвечать не должны. При урегулировании отношений с банком, принятии на себя долга и оформлении нового графика платежей нужно обязательно проверить, включены ли суммы начислений за последние шесть месяцев, и потребовать удалить их. Если банк не идет навстречу, можно обратиться в суд.

При наследовании ипотечной квартиры, как правило, с нее снимается обременение, ведь заемщик ежегодно оплачивал страховку на случай смерти. Если случай не является страховым, можно переоформить ипотеку на наследников и продолжать платить. Иногда лучше продать квартиру, особенно, если наследников несколько. Банку отдается его доля, остальное делится на всех. В случае смерти супруга-созаемщика страховая компания погасит его часть кредита, другой супруг будет продолжать выплачивать свою.

Различные обстоятельства приводят к тому, что человек становится неплатежеспособным и не может отвечать по своим обязательствам. В этой ситуации нужно знать, как себя вести, чтобы потери были минимальными.

[fusion_aler[fusion_alert type=»success» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» h >

Статья написана по материалам сайтов: refina.ru, law03.ru, investpad.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector