+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Досрочный возврат кредитной задолженности 2020 год

Возврат потребительского кредита: основные сведения

При этом в отношении потребительского кредита законодатель конкретизирует отдельные ситуации (ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»). Так, в течение:

  • 14 дней с момента получения кредита заемщик имеет право осуществить возврат потребительского кредита в полном объеме без предварительного информирования об этом кредитора.
  • 30 дней с момента выдачи кредита заемщик может вернуть всю его сумму или часть досрочно без извещения кредитора (правило для ситуации, когда заемные средства были выданы для конкретных целей в соответствии с договором).
  • Любого времени с момента выдачи кредита заемщик правомочен вернуть всю сумму кредита или его часть при условии предварительного уведомления об этом кредитора. При этом способ уведомления определяется соглашением сторон, срок уведомления — не позднее чем за 30 дней до возврата кредитных средств или их части, если менее продолжительный срок не регламентирован соглашением сторон.

При этом законодатель уточняет: допустимо включить в договор потребкредитования условие о том, что частичный возврат суммы займа может быть осуществлен только в дату очередного платежа по графику и при этом не позднее 30 дней с момента уведомления об этом кредитора.

Возврат процентов по потребительскому кредиту

Уплата процентов по потребкредиту при его досрочном погашении производится исходя из фактического срока использования кредита (пп. 2, 3, 5, 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).

Возврат заемщику процентов по потребительскому кредиту, уплаченных за фактический срок использования кредита, после его досрочного погашения полностью или в части не осуществляется. Требование о перерасчете процентов, уже уплаченных по договору, основанное на том факте, что реальный срок погашения кредита был короче указанного в договоре, по мнению ВС РФ, по сути, означает корректировку изначальных условий кредитного договора, которые были согласованы сторонами при его заключении. Таким образом, уже уплаченные проценты по договору перерасчету и возврату после досрочного погашения кредита не подлежат (см. определение ВС РФ от 14.02.2017 по делу № 89-КГ1-12).

ВАЖНО! После досрочного погашения кредита или его части нередко возникает вопрос о возможности возврата соответствующей части страховой премии, уплаченной заемщиком в целях обеспечения страхового интереса заемщика, связанного с данным потребкредитом.

Этот вопрос подробно раскрыт в других наших статьях, рекомендуем их к прочтению:

Какие действия должен предпринять банк при досрочном погашении задолженности заемщиком

Банк обязан в течение 5 календарных дней с момента получения извещения от заемщика о том, что последний планирует осуществить досрочное погашение кредита (или его части), произвести расчет суммы долга и процентов за срок фактического использования кредита на дату получения кредитором такого извещения и представить данную информацию заемщику (п. 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).

Кроме того, если погашение части кредита приведет к изменению такого показателя, как полная стоимость кредита, кредитор должен также произвести корректировку данного показателя с учетом суммы досрочного погашения, а также представить заемщику новый график платежей, если таковой ранее ему выдавался.

Помимо этого, если договором предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, последний представляет своему клиенту сведения об остатке средств на таком счете.

ВАЖНО! В случае если индивидуальными условиями договора потребкредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по упомянутому кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться кредитором на бесплатной основе (п. 17 ст. 5 закона «О потребкредите»).

Рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями по данной теме:

Это интересно:  Договор цессии в счет погашения задолженности образец 2020 год

Требование о досрочном погашении кредита

Если договором займа предусматривается, что заемщик должен возвратить сумму заемных средств по частям, то при несоблюдении заемщиком срока возврата очередной части займа кредитор правомочен потребовать досрочного возврата всей суммы такого займа вместе с причитающимися процентами, а также в некоторых случаях расторжения кредитного договора (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 закона «О потребкредите»).

Таким образом, если заемщик не осуществляет оплату в соответствии с установленным графиком погашения потребительского кредита (т. е. с просрочками платежей, в т. ч. уплатив в срок только часть очередного платежа) в течение не менее 180 последних календарных дней, банк правомочен потребовать от него досрочного полного возврата долга и процентов.

При этом законодатель не регламентирует, в какие конкретно сроки заемщик должен выполнить требование кредитора. Эти сроки обычно оговариваются в самом кредитном договоре. Однако законодатель разъясняет: срок должен быть разумным и при этом не менее 30 дней с момента направления уведомления кредитором (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).

В дополнение к представленному материалу рекомендуем также нашу статью «Каков срок исковой давности по кредиту?».

Неисполнение обязательств заемщиком в рамках договора потребительского кредитования: как рассчитать размер неустойки

Если заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору или не исполнял их, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата основного долга, а также соответствующих процентов.

Помимо этого, кредитор может взыскать с заемщика неустойку в соответствии с предусмотренными договором условиями.

Размер неустойки в рассматриваемом нами случае не может превышать (п. 21 ст. 5 закона «О потребкредите»):

  • 20% годовых, в случае если по условиям кредитного договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств должны быть начислены;
  • 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае если по условиям договора потребкредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начислению не подлежат.

Таким образом, закон «О потребкредите» содержит императивные нормы, устанавливающие ограничения в отношении размера неустойки за неисполнение или несоответствующее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребкредита и/или уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Соответственно, даже если договором установлен конкретный размер неустойки и он превышает установленный законом размер 0,1%, однако при этом договором не предусматривается начисление процентов за пользование заемными средствами в период нарушения обязательства заемщиком, суд признает данное условие о размере неустойки не соответствующим закону и произведет расчет исходя из регламентированного законом предельного размера неустойки (например, решение Орджоникидзевского райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 17.07.2017 по делу № 2-982/2017).

Итак, досрочный возврат потребкредита по инициативе заемщика допустим в любой момент, однако законом установлены случаи, когда перед этим необходимо уведомить кредитора о намерении заемщика совершить досрочное погашение займа (полностью или в части). Получение одобрения кредитора при этом также не требуется.

Уплата процентов при этом производится на основании фактического срока пользования кредитом или его соответствующей частью. Данное правило справедливо и для тех ситуаций, когда досрочный возврат займа производится по требованию кредитора.

Как осуществляется досрочное взыскание задолженности по кредитному договору

При возникновении необходимости в денежных средствах для покупки тех или иных товаров или оплаты определенных услуг люди нередко обращаются в банки для оформления кредита. Лишь через некоторое время можно понять, насколько разумным было подобное решение.

При возникновении проблем с несвоевременным погашением кредита банк будет предпринимать меры по взысканию долга со своего должника. В некоторых случаях банк может пойти на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору. В таких условиях важно выяснить, какие существуют правила взыскания долгов по кредиту в досрочном порядке.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Это интересно:  Ндс при списании кредиторской задолженности проблемные ситуации 2020 год

Правила взыскания кредитной задолженности

Начиная с 2017 года вступили в силу новые правила взыскания долговых обязательств с банковских должников. Теперь для получения своих денег банки могут не ходить в суды.

Вместо инициирования судебного разбирательства, банкам достаточно получить исполнительную надпись у нотариуса. Имея на руках подобное распоряжение, они уже могут обращаться в службу судебных приставов. Исходя из данного факта, вся процедура взыскания проблемных задолженностей приобрела более простой и быстрый характер.

Нотариальная исполнительная надпись обладает всей силой исполнительного документа, который указывает на необходимость взыскания долговых обязательств с должника в пользу его кредитора, которым является банковская организация.

Подобный порядок, упрощающий работу банков, возник на основе законодательных поправок, которые были приняты еще в середине 2016 года. Начиная с 2017 года большинство крупных коммерческих банков начали процесс внесения изменений в свою документацию для внедрения упрощенного правила взыскания задолженности по кредиту.

При этом важно отметить, что клиенты организаций, занимающихся микрокредитованием, могут не опасаться, что в случае просрочек по кредиту у них будут в принудительном порядке взыскивать долг на основе нотариальной исполнительной надписи. Это связано с тем, что в действующем законодательстве прямо указано, что договор, заключающийся в отношении микрокредитования, не является документом, по которому могут быть взысканы средства на бесспорных основаниях.

Что же касается банковских клиентов, то они вполне могут столкнуться с этим новым порядком. При этом важно учесть, что для осуществления подобных действий клиент банка должен подписать дополнительное кредитное соглашение, где он дает свое согласие на использование исполнительной надписи в случае возникновения просрочек по погашению кредита. Также подобный пункт может быть частью кредитного договора.

Методы взыскания долгов по кредиту

В случае возникновения проблем со своевременным погашением кредита со стороны банковского клиента, финансовая организация будет предпринимать определенные меры для возврата своих средств.

Для этих целей банки используют методы взыскания задолженности по кредиту, которые включают:

  • регулярные звонки должнику с напоминанием об обязательном погашении кредита;
  • направление писем по электронному адресу;
  • приглашение на общение в офис банка для мирного решения сложившейся ситуации;
  • личное посещение места жительства должника сотрудником банка;
  • письменные уведомления должника об имеющейся у него задолженности;
  • направление письменной претензии с требованиями о погашении кредита;
  • передача долга коллекторским организациям.

Досудебное взыскание долга может предполагать процедуру реструктуризации долговых обязательств и даже уменьшение размера процентной ставки для облегчения финансовой нагрузки на должника.

Для этого подписывается новое кредитное соглашение на более лояльных и выгодных условиях для клиента банка.

Если никакие досудебные меры не приносят никакого эффекта, то банк вынужден обращаться в суд для возврата кредитных средств.

Перед непосредственной подачей иска клиент банка будет уведомлен в письменном виде о том, что в случае невозврата денег в определенные сроки банк подаст на него в суд.

Как показывает отечественная судебная практика, подавляющее большинство подобных дел завершаются в пользу банка. По этой причине любые взаимоотношения с банком, перетекающие в юридическую и судебную плоскость, должны сопровождаться опытным юристом.

Досрочное взыскание долга по кредитному договору

В случае злостного неисполнения условий кредитного договора со стороны клиента банка, финансовая организация имеет право на одностороннее расторжение такого договора. В итоге это приводит к досрочному взысканию долговых обязательств с клиента.

В случае, если клиент на добровольных началах не исполняет требования банка по возврату долга, все средства будут взысканы с него в рамках судебного разбирательства.

Так же банк может не инициировать судебные тяжбы, а попросту продать долг коллекторским агентствам, которые будут в дальнейшем заниматься принудительным возвратом кредита различными методами. В случае нарушения закона со стороны коллекторских агентств, необходимо обращаться в правоохранительные органы с письменной жалобой.

Сделки должника без согласия кредиторов

Если речь идет о юридическим лице, являющимся должником, то важно знать, какие сделки без согласия собрания кредиторов должник не вправе совершать.

Это интересно:  Мировое соглашение с графиком погашения задолженности образец 2020 год

К подобным сделкам относятся следующие денежные и правовые операции:

  • приобретение или продажа собственности заемщика, суммарная цена которого превышает 5 процентов от общей оценочной стоимости имеющихся у него активов на момент подписания кредитного договора с займодателями;
  • выдача кредитных гарантий, а также денег в виде долга;
  • получение новых кредитов, что приводит к увеличению общего размера долговых обязательств перед другими займодателями;
  • заемщик не может при отсутствии одобрения со стороны займодателей самостоятельно проводить реорганизацию своей коммерческой структуры, а также заниматься сменой вида деятельности;
  • продавать собственное имущество, если речь идет не о готовой производственной продукции.

Все сделки подобного характера, которые будут проводиться должником, могут быть признаны в качестве недействительных при наличии соответствующего прошения со стороны кредиторов.

Управление должником в рамках финансового оздоровления

Управление должником в ходе финансового оздоровления в рамках процесса взыскания долговых обязательств производится в соответствии с условиями действующего законодательства.

На основе сформированного прошения со стороны займодателей организации, ее административного руководителя или лиц, выдавших материальное обеспечение, судья может принять решение об устранении руководителя такого предприятия от его должности.

Подобное условие возможно в том случае, если суду будут предоставлены веские доказательства некачественного выполнения своих функций руководителем коммерческой структуры, а также невыполнение им составленного плана по нормализации финансового положения предприятия с целью возврата кредитных средств. В рамках подобных судебных тяжб выносится судебное постановление о снятии руководства предприятия с должности, которое впоследствии можно будет обжаловать также в судебном порядке.

Административный руководитель в рамках управления заемщиком в момент проведения его финансовой стабилизации обладает следующими правами:

  • истребовать от руководства предприятия документы, которые в полном объеме демонстрируют успешность деятельности компании;
  • принимать непосредственное участие в процессе инвентаризации имеющегося имущества;
  • предоставлять всю информацию о проводимых сделках кредиторам должника;
  • инициировать собрание кредиторов;
  • составлять ходатайство в суд об устранении руководителя предприятия от занимаемой им должности ввиду его некомпетентности;
  • проводить иные действия, которые предусмотрены действующим законодательством.

Любые сделки, размер которых превышает двадцать процентов от размера имеющихся у организации долговых обязательств перед кредиторами, должны проводиться лишь на основе решения, принятого кредиторами в рамках организованного собрания кредиторов коммерческой структуры.

Суд на основе заявления кредиторов может принять решение об устранении руководителя предприятия в том случае, если будут предоставлены реальные факты того, что он не выполняет условия плана оздоровления финансового положения предприятия и прямо саботирует процесс погашения долговых обязательств перед кредиторами.

Подобное ходатайство должно быть составлено юристом для полного соответствия с действующей законодательной базой.

Административное руководство выполняет свои функции даже при открытии внешнего управления до момента назначения лица, которое будет выступать в роли внешнего или конкурсного управленца.

Все процессы, которые проводятся в рамках управления должником при проведении его материальной стабилизации должны полностью соответствовать текущему законодательству. В противном случае различные сделки и договора, заключающиеся административным управляющим, будут признаны в качестве недействительных.

Заключение

Досрочное взыскание средств по кредитному соглашению может производиться лишь в случае неисполнения условий такого договора со стороны заемщика. По этой причине следует избегать подписания таких соглашений с банком, если у вас нет полной уверенности в собственных финансовых возможностях.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Статья написана по материалам сайтов: lichnyjcredit.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector