8 (800) 700-95-46  Бесплатная консультация с юристом

Закон про микрофинансовые организации 2020 год

Закон РФ № 407-ФЗ от 29.12.2015 г. принёс немало нововведений и изменений в закон № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Новая редакция законодательного документа, регулирующего действия МФО, уже вступила в действие с 29.03.2016 г., и всем заёмщикам не мешало бы узнать, в чём состоят изменения и как они отразятся на деятельности микрофинансовых организаций.

Юридический статус и права МФО

Микрофинансовые организации сменят своё название и будут называться микрофинансовыми либо микрокредитными компаниями. Суть остаётся та же, но появляются существенные нюансы. Если коротко, то закон теперь разделяет МФО на:

1. Микрофинансовые компании (МФК). Им дано право вести деятельность по кредитованию населения, а также привлекать денежные ресурсы со стороны для осуществления такой деятельности, в том числе возможен выпуск облигаций, как инструмент инвестирования (фондирования). Максимальная сумма займа, которая может выдать МФК составляет 1 млн. рублей, что превышает в 2 раза возможную сумму займа у микрокредитной компании.

2. Микрокредитные компании (МКК). Такие организации смогут вести микрофинансовую деятельность, но без привлечения денежных средств посторонних лиц. Это могут сделать только учредители (акционеры) таких компаний, что является одним из важнейших отличий и ограничений МКК по сравнению с МФК. На выпуск облигаций наложен запрет, а максимальная сумма займа составляет 500 тысяч. рублей.

Аббревиатура «МФО» в названии организации сейчас использовать противозаконно (хоть формально организация является микрофинансовой). Полное наименование компании должно быть приведено в полное соответствие с обновленной законодательной базой, т.е. включать в себя аббревиатуру МФК или МКК, например, ООО МФК «Займи срочно». Те организации, которые этого не сделают по истечении 1 года с даты вступления изменений в силу (т.е. до конца марта 2017 года), будут исключены из официального реестра МФО. Кстати, уже многие организации поменяли свой статус на правильный – обращайте внимание на полные названия фирм.

Все организации, включенные на данный момент в реестр микрофинансовых организаций, по умолчанию переходят в статус МКК. Зависимые (дочерние, аффилированные) организации теперь могут использовать полное или сокращенное наименование МФК или МКК.

Из списка разрешенных организационно-правовых форм новый закон исключает некоммерческие партнерства и ассоциации, а также учреждения. Микрофинансовой деятельностью не смогут заниматься и жилищные кооперативы.

Микрофинансовая (или микрокредитная) компания в обязательном порядке должна состоять в одной из существующих СРО (саморегулируемых организаций), наиболее известная СРО «МиР».

Нюансы образования и ликвидации

Микрофинансовые организации подчиняются Центральному Банку России и обязаны исполнять все его нормативные акты. Кроме того, теперь их обязали предоставлять в Центробанк заключение аудиторов о результатах проверки годовой фин. отчетности. Банк России, в свою очередь, вправе устанавливать для таких организаций различные экономические нормативы.

Закон дополнил и список документов, предоставляемых в Центробанк для включения компании в реестр МФО:

  • справки об отсутствии судимостей у руководящего состава и участников с правом голоса;
  • разработанные правила внутреннего контроля, направленные на противодействие терроризму и отмыванию доходов, а также документ, подтверждающий назначение лица, ответственного за осуществление такого контроля;
  • документ о наличии собственного капитала (минимальное значение – 70 млн. рублей);
  • информация, подтверждающая происхождение денежных средств, вносимых учредителями.

По новым нормативам Банк России вносит сведения в реестр МФО не позднее 30 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов. Раньше такой срок составлял 14 дней.

Новое законодательство не упустило из виду ликвидацию или банкротство МФО в принудительном порядке в результате допущенных ей нарушений и четко оговаривает весь механизм такой процедуры. Так, юридическое лицо исключается из реестра МФО, если:

  • за последний год имело место неоднократное нарушение норм федеральных законов или распорядительных документов Центробанка;
  • деятельность, осуществляемая компанией, противоречит действующему законодательству;
  • в течение года юридическое лицо неоднократно предоставляло ложные отчетные данные;
  • не было предоставлено ни одного займа за последний год.

Разработан и механизм удовлетворения притязаний кредиторов в процессе процедуры банкротства.

Условия предоставления займов

Изменения коснулись максимальной величины микрозайма. Если раньше он был ограничен одним миллионом рублей, то теперь максимальная сумма микрозайма напрямую зависит от статуса организации:

  • МКК могут кредитовать заемщиков в пределах 500 тыс. рублей;
  • МФК могут выдать заем до одного миллиона рублей.

Причём согласно закону вместо термина «предельный заём» теперь используется словосочетание «предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом»

Обращение клиента за заемными деньгами теперь тоже называют не заявкой, а заявлением.

МФК и МКК теперь вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку, но это касается исключительно договоров, заключенных с физическими лицами.

Проценты и прочие платежи, которые подлежат начислению по договору, не должны превышать сумму займа больше, чем в 4 раза. Причем такое ограничение обязательно должно фигурировать на первой странице текста договора займа, если он заключен на срок менее 1 года. Это также одно из важнейших нововведений, которое существенно упрощает жизнь заёмщику, допустившему просрочку.

Новый закон не только разграничил права, но и прибавил обязанностей всем микрофинансовым организациям, что обязательно скажется на их учредительных документах, а также правилах и условиях предоставления займов – ищите их в свободном доступе на сайтах компаний или в офисах. Очевидно, что государство крепко «взялось» за МФО, а нам – заёмщикам, остаётся ожидать улучшения качества оказываемых микрофинансовых услуг, но при этом не забывать о правилах безопасности при получении микрозаймов.

Закон о микрофинансовых организациях

Наконец важные изменения в законодательстве Российской Федерации коснулись и Микрофинансовые организаций (МФО), действия которых уже давно вызывали массу вопросов и негодований у граждан нашей страны.

Это не удивительно, ведь взяв потребительский займ в Микрофинансовой организации (МФО) вернуть его по силам увы не каждому из за нереально высоких процентных ставок (порядка 400% годовых) и минимального срока возврата. Столь «жесткие условия» Микрофинансовых организаций (МФО) не остались не замеченными и привлекли пристальное внимание со стороны правительства Российской Федерации, что в свою очередь, привело к изменению в законе «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

29 марта 2016 года, вступили в законную силу изменения в законе о Микрофинансовой деятельности (ст.12 ФЗ от 29.12.2015 N 407-ФЗ).

Важные изменения в законе о МФО, которые надо знать

После внесения изменений в законодательстве РФ о Микрофинансовой деятельности (ст.12 ФЗ от 29.12.2015 N 407-ФЗ) у Микрофинансовых организаций появился ряд запретов, которые значительно повлияют на их дальнейшую деятельность в отношении Физических лиц, а именно:

  • Микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику (физическому лицу) проценты и (или) иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата по которому менее одного года, исключением является неустойка, пени, штрафы, если сумма начисленных по договору процентов и (или) других иных платежей вытекающих из договора превысит четырехкратного размера.

Данные условия должны быть прописаны на первой странице договора о предоставлении займа, перед индивидуальной таблицей, если срок возврата потребительского займа не превышает одного года, в противном случае договор оформлен не правильно.

  • Микрофинансовые организации не вправе выдавать заемщику (физическому лицу) микрозаем, если сумма основного долга заемщика (физического лица) перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма превысит один миллион рублей.
  • Микрофинансовые организации не вправе самостоятельно уменьшать и увеличивать, размер процентных ставок, уменьшать или увеличивать срок действия договора, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Это интересно:  Закон 151 о микрофинансировании и микрофинансовых организациях 2020 год

ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ ЗАЩИТЫ ПРАВ ЗАЕМЩИКОВ

Почему закрываются МФО

  • Разовое нарушение требований законодательства относительно функционирования МФО наказываются штрафом, последующие – им же, только в увеличенном размере, а систематические предполагают уголовную ответственность.
  • Если открытая МФО не придерживалась всех правил оформления такого рода деятельности, в случае спорных ситуаций ей нечего рассчитывать на судебную защиту.
  • Последние изменения в закон о микрофинансовых организациях предполагают вступление в СРО и ведение соответственной финансовой отчетности, направляемой впоследствии Центробанку. Следовательно, ожидаемый доход организаторов МФО будет ниже прогнозируемого, и многие из них принимают решение о прекращении деятельности.

Узнав о том, какие МФО закрылись, некоторые клиенты расстраиваются по причине того, что условия у них были наиболее выгодными. Таким потребителям неважно, насколько законной была деятельность микрофинансовой организации, они не читали новый закон о микрозаймах в 2017 году и не будут читать его в следующем: для них главное получить необходимую сумму тогда, года она нужна, и на тех условиях, которые их устраивают.

Реально ли закрытие МФО?

Часть потребителей – активных клиентов МФО, даже изучив новый закон о микрозаймах с 1 января 2017 года и последующие, лишь скептически улыбаются, мол, никто добровольно не свернет деятельность, приносящую такой легкий доход. Однако новые законы и поправки к существующим – не единственная причина вероятного закрытия МФО. Кроме этого, микрофинансовые организации могут прекратить свою деятельность:

  1. Из-за низкого процента возвращаемых займов. Появившись на рынке, каждая новая МФО пытается собрать себе клиентскую базу, предлагая с этой целью предельно выгодные условия: снижение процентной ставки, упрощение процедуры выдачи и т.п. Это приводит к тому, что кредиты берут категории населения с низким уровнем дохода и отсутствием финансовой грамотности. Результат – невозврат долгов и банкротство микрофинансовых организаций.
  2. По причине упрощенной процедуры выдачи займов: если банки проверяют каждую заявку досконально, требуют справку с места работы, номер стационарного телефона и т.п., то в МФО документы особо не проверяют. Результат аналогичен предыдущему пункту – банкротство.
  3. Из-за нового закон о микрозаймах в 2016 году, регулирующего деятельность коллекторов. Часто последние, не зная о внесенных изменениях, используют незаконные методы возврата долга, вследствие чего саму организацию по выдаче микрокредитов ожидают судебные разбирательства и полное прекращение деятельности.

Разумеется, круг лиц, на постоянных условиях пользующихся микрозаймами, не слишком доволен перспективой, открывающейся после нового закона о микрозаймах в 2017, ведь они готовы выплачивать высокие процентные ставки за возможность получить нужную сумму в нужное время. Однако для тех, кто только раздумывает, не взять ли ему микрозайм, закрытие МФО может предотвратить финансовую кабалу.

Возможно ли предотвратить закрытие

Будет принят новый закон о микрозаймах в 2018 году или нет, но специалисты считают, что грамотный подход мог бы предотвратить массовое закрытие МФО и оставить на рынке действительно тех. Чья деятельность законна и направлена на благо потребителям. Шагами в этом направлении могли бы стать:

  • Упрощение регулирования деятельности МФО;
  • Создание отдельных законов для микрофинансовых организаций и микрокредитных;
  • Ограничение процентных ставок — новый закон о микрозаймах от 29.03.2016 положил начало работы в этом направлении, однако он требует усовершенствования;
  • Ограничение штрафных санкций, предусмотренных за нарушение законодательства;
  • Создание стандартной формы отчетности.

На сегодняшний день новый закон о микрозаймах 2017 года предполагает внесение двух существенных изменений: необходимость ведения деятельности в соответствии с зконодательством и обязательное обращение в Бюро кредитных историй перед выдачей займа. Также, напомним, МФО обязали информировать клиентов о полной сумме переплаты по кредиту.

Еще два года назад на вопрос о том, вероятно ли закрытие МФО, многие специалисты в области микрофинансовой деятельностьи с уверенностью бы ответили отрицательно. Однако законодательство вносит свои коррективы в сложившуюся ситуацию, пытаясь максимально защитить интересы граждан. А вот что нужно самим гражданам – защита их интересов или возможность в любое время получить нужную сумму наличных – при принятии законом, похоже, не учитывается.

Что гласит закон?

Федеральный закон о микрозаймах №230-ФЗ действует с 1 января 2017 года. Он вносит поправки в законодательство о работе коллекторов, а также в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основная цель обновлений — защитить недобросовестных и беспечных заёмщиков от попадания в кредитную кабалу.

Подробнее о законе (последняя редакция)!

N 230–ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности http://www.consultant.ru

  • Максимальный процент микрозайма по закону не может превышать сумму взятого кредита более чем в 3 раза. Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей. Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется.
  • Ограничение также не затрагивает оплату отдельных услуг — восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно.
  • Проценты в микрозаймах по новому закону допускается начислять только на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования.

Действующая система взыскания

До принятия закона о микрозаймах 2017 года деятельность коллекторских агентств практически не подлежала контролю. С заёмщиков взыскивали долги всеми возможными, зачастую крайне жёсткими способами. Действие закона направлено на предотвращение самоуправства коллекторов и совершения ими противоправных деяний:

  • деятельность компаний по взысканию долгов контролирует Служба судебных приставов;
  • минимальный уставной капитал для всех коллекторских агентств — 10 млн рублей. Это вынудит уйти с рынка многих ИП, которые используют незаконные методы взыскания задолженностей;
  • коллектор должен при общении с клиентом озвучивать название МФО, от которой он действует;
  • спустя 4 месяца после образования задолженности заёмщик вправе отказаться от встреч и бесед с коллекторами, пожелав решить вопрос в суде;
  • должникам звонить нельзя более одного раза в сутки. Время для звонков — с 8-00 до 22-00 в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 в выходные;
  • запрещено отправлять больше двух СМС-сообщений в сутки;
  • организовывать личную встречу коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю;
  • недопустимо любыми способами распространять сведения о долге (расклеивание очерняющих репутацию объявлений, раздача листовок, отправка сообщений знакомым и родственникам должника, коллегам по работе).

Заёмщик имеет право на основании закона о микрозаймах обратиться в органы контроля с жалобой на незаконные или чрезмерно активные действия коллекторов. За нарушение закона на взыскателей долгов могут наложить крупный штраф в размере до 2 млн рублей.

Закон о микрозаймах в 2018 году направлен на защиту интересов как заёмщиков, так и микрофинансовых организаций. Ранее отсутствие законодательной базы приводило к полному бесправию должников и коллекторскому беспределу. Новый закон позволяет решать вопросы просрочек кредитных платежей и задолженностей перед МФО цивилизованными методами.

  1. Кредито 24 погасить займ: основные способы;
  2. Кредито 24: горячая линия;
  3. Кредито 24 отзывы о займах от клиентов.
Это интересно:  Как судиться с микрофинансовыми организациями 2020 год

Регулирование деятельности МФО

Основной закон, упомянутый выше, содержит в себе достаточно большое количество статей. Их содержание определяет правовую основу специализированных компаний, выдающих микрозаймы. Последняя редакция ФЗ-151 – 2017 год.

Закон дает определение микрофинансовой деятельности с позиции услуг, направленных на заключение сделок займа на конкретных условиях. В рамках этого работают компании, которые обозначаются следующими аббревиатурами:

  • МФО – микрофинансовая организация;
  • МФК – микрофинансовая компания;
  • МКК – микрокредитная компания.

Имеется отличие микрокредитной организации от микрофинансовой в части привлечения денежных средств. Для первой заемные деньги – это средства учредителей, а для второй – любых физлиц.

Сделка, оформляемая в соответствии с определенными правилами, когда есть заимодавец и заемщик, признается микрозаймом. Подтверждение осуществляется в письменной форме, но это не говорит о том, что несоблюдение такого условия способно аннулировать правовую ответственность сторон. Эти положения регулирует ГК РФ.

Деятельность МФО признается законной, если организация этого вида включена в государственный реестр. За соблюдением порядка в этом случае следит ЦБ РФ.

Основной документ микрофинансовой организации – правила, регламентирующие процесс выдачи займов. Утверждаются руководящим органом, под которым понимается, например, собрание акционеров. Доступ к этому документу свободный. Он размещается на официальном сайте компании и в ее представительствах на местах.

Читайте также: Занять денег до зарплаты

Что не имеет право делать МФО

В законе о микрозаймах четко обозначены запреты в отношении конкретных действий со стороны микрофинансовой организации. Нельзя делать следующее:

  1. Устанавливать другую величину процентной ставки, если на это не получено согласие заемщика.
  2. Применять штрафные санкции к заемщику, если заем закрывается досрочно. При этом полная сумма задолженности вносится за 10 дней до даты текущего платежа.
  3. Выдавать займы в валюте, отличной от российского рубля.
  4. Заниматься не только микрофинансированием, но и деятельностью, связанной с производством и (или) торговлей.

Просроченный заем приводит к начислению штрафов и пеней. База для исчисления – остаток задолженности. Сумма начисляемых процентов не может превышать просроченный долг более чем в 2 раза.

Вместе с запретами на некоторые действия микрофинансовые организации также наделены правами:

  1. Предоставлять займы на любую сумму в пределах 1 млн руб. на одного заемщика, если это физлицо. Применительно к юридическим лицам и ИП эта сумма увеличивается до 3 млн руб.
  2. Требовать от клиента получение информации, способной помочь сделать вывод о том, насколько высока вероятность возврата долга.
  3. Отказывать в выдаче заемных средств в виду несоответствия заемщика требованиям МФО. Необходимо мотивирование такого отказа.
  4. Использовать денежные средства, получаемые от вкладчиков, для дальнейшего размещения.
  5. Страховать риски посредством обращения в страховые компании. Это не обязанность, а лишь право.
  6. Создавать фонды, востребованные в целях покрытия возможных убытков в процессе деятельности по микрофинансированию.

Взаимодействие между МФО и бюро кредитных историй осуществляется на добровольной основе. Нет законодательных актов, обязывающих делать это.

Размер процентных ставок

Закон определяет следующие положения относительно изменения величины процентных ставок:

  1. Микрозаймы, выдаваемые на непродолжительное время, оформляются в договоре таким образом, что размер процентов указывается за год.
  2. Проценты по микрозайму фиксируются в договоре и не подлежат изменению без согласия потребителя.
  3. Допустимое превышение величины процентов над основной суммой долга – 4-кратное. Срок действия договора в этом случае не имеет значения.

В отношении оформленных с 1 января 2017 года микрозаймов действует новое ограничение. Допустимо только 3-кратное превышение размера процентов над суммой займа.

Закон об МФО

В последнее десятилетие в России появился такой вид деятельности юридических лиц, как микрофинансирование. Начиная с 2010 года он регламентируется на уровне государственного законодательства и контролируется Центральным Банком РФ.

Законодательная база для МФО

Деятельность российских микрофинансовых организаций осуществляется на основании Федерального Закона от 2 июля 2010 года №151 и закона от 2013 года «О потребительском кредите».

Согласно законодательству, все компании, занимающиеся микрокредитованием, должны быть лицензированы и занесены в специальный реестр МФО. Именно это позволяет им работать на законных основаниях и получить доверие со стороны клиентов.

Закон об МФО ФЗ 151 полностью регламентирует деятельность микрофинансовых компаний. Он определяет, кто может быть руководящим лицом, и каким образом оно может быть выбрано. В законе также прописаны все правила работы подобных юридических лиц.

В соответствии с законодательством, микрофинансирование подразумевает упрощенную схему кредитования физических и юридических лиц по сравнению с банками. Это касается проверки клиентов, размера микрокредита и сроков, на которые выдаются микрозаймы.

Дополнения к закону

К 2016 году стало ясно, что ФЗ-151 не охватывает все тонкости работы МФО. В связи с этим был принят закон об МФО 2017 года. Если говорить точнее, это поправки к ФЗ, принятые в 2016 году, но вступившие в силу только в 2017 г. Документ ввел ряд ограничений в деятельность организаций, занимающихся микрофинансированием, которые являются актуальными по состоянию на сегодняшний день.

Основное изменение, представленное в законе, коснулось определения статуса юридических лиц. Их разделили на микрофинансовые компании (МФО) и микрокредитные компании (МКК), каждая из которых обрела свои особенности, права и обязательства.

Микрофинансовая организация – это юридическое лицо с уставным капиталом не менее 70 млн. руб. Существуют и другие экономические показатели, по которым регламентируется деятельность МФК:

  • Максимальный размер займа, который может быть предоставлен физическому лицу, — 1 млн. руб.
  • Максимальная сумма микрокредита, выданная юридическому лицу или ЧП, — 3 млн. руб.
  • Для идентификации клиентов МФК разрешается использовать дистанционные каналы, такие как доступ к базам данных госорганов, БКИ и банковских организаций.
  • МФК может привлекать инвестиции. Если инвестором является физическое лицо, объем вложений должен быть не менее 1,5 млн. руб. При этом инвестор может не входить в число учредителей компании.
  • МФК имеет право осуществлять онлайн кредитование.

В отличие от микрофинансовых компаний, МКК имеют гораздо меньше прав:

  • Уставной капитал МКК – менее 70 млн. руб.
  • Компания может выдавать физическому лицу не более 500 тыс. руб.
  • МКК не имеет право проводить онлайн кредитование.
  • Микрокредитные компании могут привлекать инвестиции только от учредителей, акционеров или юридических лиц.

Обращаясь в организации, занимающиеся микрокредитованием, обращайте внимание на то, какой статус имеет юридическое лицо. Лучше всего брать займы в крупных МФО. Идентификация клиента в них происходит с помощью единой системы Минкомсвязи. Это процедура, при которой проверка личности заемщика проходит не только по паспортным данным, но и по номеру мобильного телефона. Дополнительным идентификатором может служить банковская карта, если клиент указывает ее как способ получения заемных средств.

Закон о процентах

Закон об МФО касательно максимально допустимого размера начисленных процентов действует одинаково как в отношении МФК, так и в отношении МКК. Поскольку в последнее время микрофинансовые компании стали начислять проценты в огромных размерах с целью обогащения, было принято решение ограничить ставки.

Сумма, представленная клиенту к выплате, не должна превышать основной долг более, чем в 3 раза. Иначе говоря, максимальная сумма задолженности при займе в 100 руб. не должна быть больше 400 руб.

В связи с указанными ограничениями установился единый диапазон процентной ставки при онлайн кредитовании. В среднем, сегодня можно получить заемные деньги под 1-3% в сутки, при этом чем больше сумма и срок микрокредита, тем меньше проценты.

Регламентируется и деятельность компаний в случае отказа заемщика от выплаты задолженности. Например, звонить и напоминать клиенту о его долге можно только раз в сутки и высылать только 2 смс. Если дело передается коллекторам, они имеют право приходить на дом к заемщику только 1 раз в неделю. Перед тем как озвучить цель визита, работник должен представиться и объявить, от имени какой организации он действует.

Это интересно:  Аудит микрофинансовых организаций 2020 год

Если даже после месячных напоминаний заемщик не отдает долг, давить на него, угрожать, сообщать о существующем долге на работу, родственникам или друзьям МФО или коллекторы не имеют право. Дело может быть передано в суд, который и обязует должника внести оплату.

Каковы результаты?

Время, прошедшее после принятия добавок к ФЗ-151 в 2016 году, показало, что ограничения в деятельности МФО пошли на пользу потребителям. Компаниям был дан срок в 1 год, чтобы определиться со своим статусом. За это время прекратили свою работу более 1700 микрофинансовых организаций, действующих нелегально.

Благодаря реестру и изменениям в законодательной базе, население России получило возможность определять, законно ли ведет свою деятельность МФО. Для этого клиенты получили доступ к уставным документам, номеру лицензии, которые, как правило, представлены юридическим лицом на интернет ресурсе. После изучения документации клиент может принять объективное решение, стоит ли подавать заявку в выбранную организацию.

Еще один плюс изменений в законодательстве – уменьшение давления на недобросовестных заемщиков. Если работники компании угрожают или превышают свои полномочия, потребитель теперь может пожаловаться на организацию или подать в суд.

Таким образом, изменения в федеральном законе положительно сказались на работе МФО и правовой защищенности клиентов. Организации, ведущие противоправную деятельность, постепенно сходят с арены, оставляя место для компаний, желающих честно работать в данном сегменте рынка.

Закон об МФО №151 ФЗ 2017

Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

Срок, сумма, проценты микрозайма

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

  1. Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
  2. Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
  3. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
  4. В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
  5. В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

  • разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
  • раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
  • проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
  • дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
  • при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
  • гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
  • соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
  • исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

  1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
  2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Статья написана по материалам сайтов: epayinfo.ru, kreditor.biz, mikrozaim.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector