+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Взыскать страховку навязанную при выдаче кредита 2020 год

Отсудить страховку по кредиту у банка стремятся многие клиенты этих организаций. Дело в том, что данная услуга уже давно стала носить добровольно-принудительный характер в нашей стране, поэтому на все время действия займа кредитор может «ненавязчиво» оформить данный документ.

Если произошло досрочное погашение заемных средств, клиент имеет законное право вернуть свои средства обратно. Рассмотрим законодательные рекомендации и практические схемы действий в данных ситуациях.

Законодательные нормы процесса

Закон, связанный с возвратными действиями по страховке, отсутствует, но потребитель может опираться на прочие нормативные документы.

Например, в ГК РФ сказано о том, что соглашение может быть расторгнуто досрочно, если договор о предоставлении кредита перестанет действовать раньше срока.

Если пользователь сообщит специализированным службам о своем желании заблаговременно, он может рассчитывать на возврат всей суммы вознаграждения. Если же он обратиться с таким заявлением по истечении месяца, то получит лишь 50%.

Раньше, когда клиентской стороной ставилась подпись на договоре страхования, обратных ходов практически не было. При обращении к страховщикам или представителям банков заемщики обычно получали категорический отказ.

Сотрудники таких организаций мотивировали это добровольностью действий заемщиков (никто их не заставлял ставить подпись и соглашаться на это). Решение вопроса было доступным только посредством суда, и то – нужно было доказать факт навязывания услуги банками.

С 1 июня 2016 г. в силу вступил закон, обеспечивающий регулирование данного рынка. Согласно новым позициям, граждане, приобретшие полис, могут вернуть его обратно и получить денежные средства.

Типы страховок, подлежащие возврату!

В области финансовых отношений существуют добровольные и обязательные типы страховых сервисов.

К принудительным мерам можно отнести следующие действия.

  • Полис КАСКО. Если заемщик берет автомобильный заем, банковское учреждение вправе заставить его пройти процедуру страхования.
  • Недвижимое имущество. Если берется ипотека или другой тип ссуды под залог недвижимости, нужно страхование.

Что касается остальных разновидностей дополнительных сервисов, они носят добровольный характер.

К таким мерам можно отнести:

  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • полис на вероятную потерю рабочего места;
  • полис титульного плана, используемый в случае ипотеки;
  • защита от рисков финансового характера;
  • обеспечение защиты имущественной собственности.

Является ли сервис по кредитному обязательству законным? Однозначно, является. Ведь эта дополнительная услуга предлагается человеку в процессе заключения договорных отношений по займам. Если она необязательна, заемщик вправе дать отказ.

Кредитор может просто предложить сервис, в этом случае за ним не числится никаких нарушений. Если он ее навязывает, мотивируя обязательностью, стоит проверить, так ли это на самом деле, или сотрудники лукавят, заставляя приобрести ненужную бумагу.

Тонкости расторжения договора!

Отсудить страховку по кредиту у банка можно достаточно просто. Изучим случай, когда клиентом было подано заявление на заем, приняты условия договора страхования, а затем произошло заблаговременное погашение ссуды. Каким же образом может быть возвращена эта выплата, если услуга еще продолжает действовать?

Первое, что необходимо сделать – заняться детальным изучением положений самого соглашения, а также правил, приложенных к нему. Только после этого можно писать в компанию страховщика.

Если в рамках кредитного договора пункта о вероятном возврате денег по неиспользованной бумажке не существует, заявление признается «пустым» и не принимается к рассмотрению.

Но, как показывает практика, такое положение в договоре имеется, поэтому за страховщиком закреплено обязательство выплаты оставшейся суммы.

Возвращение денег в первые 5 дней!

В качестве периода «охлаждения» выступает срок, равный 5 дням. В данной ситуации заемщику не резонно обращаться в суд, весь процесс происходит проще.

  1. Обратитесь в страховую компанию в 5-дневный срок с момента подписания заявления о страховом обеспечении.
  2. Создайте заявление на возврат средств с указанием всех реквизитов. Поскольку он является обязанностью страховщика, денежные средства будут возвращены в течение года и даже ранее.
  3. В течение 10-дневного периода гражданин может рассчитывать на получение денежных средств за ненужный сервис.

Мы рассмотрели, как действовать в мирном порядке без привлечения судебных органов.

Возвращение денег по истечении 5 дней!

Если с момента, когда происходило оформление услуги, успело пройти свыше 5 дней, новый закон на процесс не распространяется. Опять же, не нужно идти в суд.

Для начала попробуйте сделать обращение в финансовое учреждение. Многие заведения позволяют вернуть средства даже после «периода охлаждения». Но договаривайтесь мирно, без претензий, поскольку они почти в 100% ситуаций повлекут за собой отказ.

Как вернуть деньги при досрочном погашении суммы займа?!

А теперь – самое время изучить, как отсудить у банка страховку по кредиту, если он был погашен заблаговременно. Можно ли рассчитывать на возврат денег.

Этот вопрос тоже часто беспокоит наших соотечественников, застраховавших свои обязательства перед кредиторами. Конечно, сделать это реально, но можно рассчитывать на возврат только части суммы – за срок, в течение которого бумага была неактуальной.

Для достижения цели необходимо сделать обращение с написанием заявления. Кредитор, к слову, имеет полное право направить человека в страховую компанию.

Судебный процесс по возвращению денег

Что касается судебной практики в рамках данного вопроса, она является противоречивой и носит неоднозначный характер. В досудебном порядке клиенту следует составить претензию, которая направляется по двум адресам.

Первый – место нахождения банка, а второй – к страховому агенту. Сам клиент должен иметь на руках все копии бумаг с пометкой о том, что обе организации приняли документ. Если обе инстанции дадут отрицательный ответ, т. е. откажут, клиент должен будет обратиться в суд, где он будет являться истцом, а обе компании выступать в качестве ответчиков.

В львиной доле ситуаций судья придерживается того мнения, что при погашении займа все остальные взыскания в отношении заемщика должны быть прекращены. Это касается и программы страхования.

Поэтому, если у заемщика есть какие-то сомнения, можно смело отправляться с заявлением в суд. Если же речь идет об ипотечном кредитовании или автокредите, то в большинстве случаев правы банковские и страховые фирмы. На практике многие отмечали, что удалось добиться выигрыша и компенсации морального вреда.

Один совет: как в будущем отказаться от страховок, если они не нужны!

Не секрет, что основная часть навязанных сервисов приходится на потребительское кредитование , причем оно связано с приобретением товаров и услуг в магазинах. Почти никогда не было реально купить стиральную машину или холодильник по ссуде без переплат: сотрудники таких организаций, «заботясь» о вас, всегда включали в список услуг и данный документ.

Но не так давно актуальным стал способ воздержаться от данного сервиса. Например, можно обзавестись картой рассрочки, с помощью которой и совершаются выплаты. Этот продукт является бесплатным и не предлагает никаких навязанных услуг.

Итак, мы изучили, как отсудить страховку по кредиту, и какие действия строит предпринять для решения этой задачи. В случае добровольного страхования, вряд ли что-то получится сделать, особенно если речь идет об автокредите и ипотеке

Закон РАА

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов. Сделки, которые нарушают закон или ущемляют права потребителей, признаются недействительными. Об этом говорит закон «О Защите прав потребителей». Однако, при оформлении документов на получение кредита банк навязывает вам услугу по страхованию заемщиков кредитов. Мотивируя это страховым риском. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.


Действующее законодательство предусматривает обязательное страхование кредитных обязательств только в случаях авто- и ипотечного кредитования. При этом в первой ситуации неотъемлемым условием предоставления заемных средств является оформление полиса ОСАГО, а во второй — страхование рисков по утрате или порче залогового имущества, то есть объекта недвижимости. В остальном страховка кредита — акт доброй воли заемщика, однако на практике банки выставляют другие условия. Например, выставляют требование о страховании жизни и здоровья, рисков потери работы и т. д., а в случае несогласия с ними отказывают в предоставлении заемных средств под любыми предлогами.

Возвратить средства за страховку вполне осуществимая задача. Согласно статье 958 ГК РФ договор по страхования если он вам не нужен можно расторгнуть.
Конечно, страховщик после расторжения договора имеет право на определенную сумму денег за страховку, но не более того времени в течения которого действовал договор страхования.
Но если кредит выплачен в поставленное время и закрыт, вернуть деньги по страховке не получится.
А если кредит был выплачен заранее или в процессе оплаты долга заемщик принял решение об отказе от страховки, то с юридической точки зрения возврат денег за страховку вполне реален.

Оформление о возврате денег зависит от того какой кредит вы взяли потребительский или залоговый. Причина этого в следующем:

  • При потребительском кредите страхуется жизнь и здоровья кредитуемого.
  • При залоговом кредите страхуется не только жизнь и здоровье, но и имущество, под которое взят кредит.

Вопрос «как вернуть страховку по кредиту» решается просто и иногда сотрудники банка сами вам это подсказывают в процессе оформления кредита. Если добровольно решить вопрос о возврате страховки по кредиту с представителями банка не получается, то вы можете обратиться с исковым заявлением в суд.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с АКБ «Банка Москвы»

Ленинский районный суд города Новосибирска
630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

в защиту интересов: _______Ф.И.О.______.
адрес: __________________

ОТВЕТЧИК: АКБ «Банк Москвы» (ОАО)
107996, г. Москва, ул. Рождественка, д.8/15, стр.3

Местонахождение филиала и адрес для корреспонденции:
630099, г. Новосибирск, ул. Каменская, д.30

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,
п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации
заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с АКБ «Банка Москвы»

Первостепенное основание иска:

Согласно положениям п.2 ст. 1, п.1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком — кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договоры заключенные после 01.07.2014 г. и предусматривают:

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).
Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия :
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).
Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.
Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права.
Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как «участие в программе страхования» является не обязательной и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место, необходимо обратить внимания на следующие положения действующего законодательства:

Положения норм ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривают две разновидности услуг оказываемых кредитором заемщику:
— услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа);
— услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (ст.431 ГК РФ, ст.55,67,71 ГПК РФ).

Это интересно:  Ооо сентинел кредит менеджмент огрн 2020 год

Отсутствие совокупности квалифицированных признаков определяющих участие в программе коллективного страхования как «услуга, оказание которой не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей», не позволяет считать её таковой.

Второстепенные основания иска:

Законодатель предусмотрел ряд самостоятельных законодательных запретов, каждый из которых определяет незаконность при нарушении кредитором прав заемщика.

1) Буквальное толкование ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет индивидуальные условия, так смешанный кредитный договор, который при достижении сторонами согласования может включать в себя помимо условий кредитного договора, договор банковского счета и услуги, оказываемые кредитором и третьими лицами заемщику. Индивидуальные условия определяют все платы и комиссии, а также ответственность за неисполнение принятого заемщиком денежного обязательства и считается заключенным по согласованным условиям между кредитором и заемщиком условиям.

Частями 7 и 8 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа)» на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком.
Соответственно законодатель определяет индивидуальные условия как существенные условия, носящие информационный характер и подлежащие анализу заемщиком относительно принимаемых им на себя обязательствам перед кредитором и не определение в индивидуальных условиях услуги и её стоимости указывает о не согласованности (неприменимости) к кредитному договору её оказания и/исполнения кредитором заемщику.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Абзац 16 пункта 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пункт 1 ст. 307 ГК РФ предусматривает: В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

3) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:
— оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);
— кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
— отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях.
Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о её недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента её совершения, а не признания её таковой судом.

Необходимо обратить внимание, что в рассматриваемом случае с учетом буквального толкования Индивидуальных условий и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства:
В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».
Пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) предусмотрено: «Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».
Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).
Согласно части 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Часть 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает: Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Соответственно обеспечением кредитного обязательства подключением к программе страхования может быть признанно лишь при определении её таковой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в пункте 10) оформленной по форме утвержденной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Вышеуказанные положения закона определяют, что в рассматриваемом случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным.

В части обязанности информирования банком заемщика о размере страховой премии (страхового тарифа) определяют следующие положения закона:

Совокупность вышеизложенных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы.

С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Заявляемые истцом требования:

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.ст. 8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Приложение:
1. Кредитный договор № __________________ (индивидуальные условия кредитования) – копия для суда;
2. Заявление об участии в программе коллективного страхования — копия для суда;
3. Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» — копия для суда;
4. Заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской расчетной карты в Новосибирский филиал — копия для суда;
5. График платежей по кредитному договору «Кредит наличными» — копия для суда;
6. Выписка по счету для суда;
7. Паспорт заемщика — копия для суда;
8. Претензия, уведомление об отправке с описью — копия для суда;
9. Заявление о нарушении прав потребителя — копия для суда и ответчика.
10. Заявление о рассмотрении в отсутствие стороны для суда.
11. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.
12. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации — копия для суда и ответчика.
13 . Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр»
по доверенности от 01.03.2016 года ______________/ Хугашвили Л.Э.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов с ПАО «Совкомбанк»

Ленинский районный суд города Новосибирска
630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

в защиту интересов: _______ Ф.И.О. _______
адрес _____________

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,
п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации
заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с ПАО «Совкомбанк»

На момент подключения к программе финансовой и страховой защиты заемщик-потребитель добросовестно предполагал с учетом доведенной до него информации (предложения-оферты) по предоставленным ему на ознакомление и подписание документам, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично он, а при его смерти его наследники.

Согласно части 2 статьи 934 ГК РФ Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Часть 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно части 2 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Часть 3 статьи 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Пункт 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»
При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:
а) исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
г) под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.
Пункт 2 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора (абз.3 п.1 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе (абз.2 п.3 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Это интересно:  Банк тинькофф кредит неработающим пенсионерам 2020 год

Верхогляд Н.А. обратилась в МОО «ЗПП «Правовой центр» с целью проверки соблюдения её прав банком и предоставил на анализ документы, свидетельствующие о том, что согласно предоставленной банком информации договор личного страхования заключается в его пользу и пользу его наследников, что не соответствует действительности и условиям Договора страхования заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (ранее до переименования ЗАО «АЛИКО»). Процессуальный истец, располагая скановой копией Договора страхования установил факт предоставления материальному истцу недостоверной информации при предложении (оферте) подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков.
О нарушении права Верхогляд Н.А. в виде предоставления ей недостоверной информации в нарушение ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей» ей стало известно лишь после обращения в МОО «ЗПП «Правовой центр» 16.05.2016 г.

Согласно п. 4 Обзора ВС РФ от 22.05.2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства может выступать добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Как следует из дальнейшего текста Обзора, речь идет о страховании заемщиком жизни и здоровья (договоре личного страхования). Поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом перечень способов обеспечения носит примерный характер (ст. 329 ГК РФ), кредитор и заемщик вправе по обоюдному согласию предусмотреть в качестве способа обеспечения страхование жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков заемщика, отразив данное условие в кредитном договоре.
Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).
Программа добровольного страхования жизни в рассматриваемом случае не является способом обеспечения кредитного обязательства, так как индивидуальные условия кредитного договора (п.10 ИУ) не содержат ссылки на обеспечительный характер подключения заемщика к Программе страхования по отношению к кредитному обязательству.
Дополнительно также необходимо обратить внимание, что материальный истец намеревался самостоятельно выступать в рамках Договора страхования заключенного между банком-страхователем и страховщиком — ЗАО «МетЛайф» выгодоприобретателем (в пользу самого потребителя-заемщика, без указания банка в качестве первоначального выгодоприобретателя, как это предусмотрено условиями самого Договора страхования).

2) Также, необходимо обратить внимание, что в нарушении положений ст. 8,10,12 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 3 и 7 ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе), п.2 ст. 942, 954 ГК РФ, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указания Центрального Банка Российской Федерации «По вопросу осуществления потребительского кредитования» от 29.12.2007 г. №228-Т банк на момент предложения-оферты подключиться к программе страхования нигде не доводит до заемщика-потребителя стоимость (цену) услуги за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты в рублях.

Согласно пункту 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» При определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Подключение заемщика к программе страхования в рамках Договора страхования предполагалось осуществить сроком на три календарных года. Соответственно требование об отказе от программы финансовой и страховой защиты заемщиков, заявленное в разумный срок, как и требование о возврате уплаченной за Программу суммы. Претензия получена банком 17.05.2016 г.
Более того, о факте «несоответствия действительности» условий Договора страхования с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев…. материальному истцу стало известно лишь от сотрудника МОО «ЗПП «Правовой центр» после проведения полноценного анализа предоставленных потребителем документов выданных ему банком.

Соответственно, требования об отказе от услуги и возврате денежных средств (убытков) за предоставление недостоверной информации (2 года) и за предоставление неполной информации (3 года) заявлены от имени материального истца в разумные сроки. Претензия за подписью истцов была получена ПАО «Совкомбанк» 27.05.2016 года, но добровольно удовлетворена не была.

Способ защиты прав и интересов согласно положениям ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежит истцу.
С учетом положений ст. 10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Г) В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3, 46 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» по доверенности №7 от 01.03.2016 года _______________/Хугашвили Л.Э./

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов с ПАО «Сбербанк России»

Ленинский районный суд города Новосибирска
630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

в защиту интересов: _______ Ф.И.О. _______
адрес _____________

Местонахождение филиала и адрес для корреспонденции:
630007, г. Новосибирск, ул. Серебренниковская, д. 20

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,
п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации
заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с ПАО «Сбербанк России»

Согласно положениям п.2 ст. 1, п.1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком — кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договоры заключенные после 01.07.2014 г. и предусматривают:

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).
Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).
Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.
Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «присоединение к программе страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права.
Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Это интересно:  Кредит под залог недвижимости в чите 2020 год

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как «присоединение к программе страхования» является не обязательной и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место, необходимо обратить внимания на следующие положения действующего законодательства:

Положения норм ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривают две разновидности услуг оказываемых кредитором заемщику:
— услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа);
— услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (ст.431 ГК РФ, ст.55,67,71 ГПК РФ).

Второстепенные основания иска:

Законодатель предусмотрел ряд самостоятельных законодательных запретов, каждый из которых определяет незаконность при нарушении кредитором прав заемщика.

1) Буквальное толкование ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет индивидуальные условия, так смешанный кредитный договор, который при достижении сторонами согласования может включать в себя помимо условий кредитного договора, договор банковского счета и услуги, оказываемые кредитором и третьими лицами заемщику. Индивидуальные условия определяют все платы и комиссии, а также ответственность за неисполнение принятого заемщиком денежного обязательства и считается заключенным по согласованным условиям между кредитором и заемщиком условиям.

Частями 7 и 8 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа)» на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком.
Соответственно законодатель определяет индивидуальные условия как существенные условия, носящие информационный характер и подлежащие анализу заемщиком относительно принимаемых им на себя обязательствам перед кредитором и не определение в индивидуальных условиях услуги и её стоимости указывает о не согласованности (неприменимости) к кредитному договору её оказания и/исполнения кредитором заемщику.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Абзац 16 пункта 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пункт 1 ст. 307 ГК РФ предусматривает: В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

3) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:
— оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);
— кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
— отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях.
Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о её недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента её совершения, а не признания её таковой судом.

Необходимо обратить внимание, что в рассматриваемом случае с учетом буквального толкования Индивидуальных условий и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства:
В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».
Пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) предусмотрено: «Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».
Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).
Согласно части 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Часть 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает: Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Соответственно обеспечением кредитного обязательства подключением к программе страхования может быть признанно лишь при определении её таковой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в пункте 10) оформленной по форме утвержденной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Вышеуказанные положения закона определяют, что в рассматриваемом случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным.

В части обязанности информирования банком заемщика о размере страховой премии (страхового тарифа) определяют следующие положения закона:

Абзац 6 части 4 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.
Согласно письменному доказательству как «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (п.2. Платежи, включенные в расчет полной стоимости кредита) не предусмотрены платежи Кредитору и Платежи третьим лица. Банк не доводит до заемщика и не определяет в нарушение вышеуказанной императивной нормы закона размер страховой премии.
В заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не доводится размер платы за подключение к программе страхования в рублях, а приводится лишь формула для расчета, что нарушает право заемщика на получение полной и достоверной информации.

Совокупность вышеизложенных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы.

С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Заявляемые истцом требования:

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.ст. 8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Приложение:
1. Индивидуальные условия «Потребительского кредита» — копия для суда;
2. Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика — копия для суда;
3. Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Оферта. Доверительный кредит»;
4. График платежей — копия для суда;
5. Выписка по счету — копия для суда;
6. Паспорт заемщика — копия для суда;
7. Претензия, уведомление об отправке с описью — копия для суда;
8. Заявление о нарушении прав потребителя — копия для суда и ответчика.
9. Заявление о рассмотрении в отсутствие стороны для суда.
10. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.
11. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации — копия для суда и ответчика.
12 . Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» по доверенности от 01.03.2016 года ______________/ Хугашвили Л.Э.

Образцы исковых заявлений в суд о защите прав потребителя, в частности о взыскании страховки при получении кредита любезно был предоставлены представителем МОО «ЗПП «Правовой центр» Леонидом Хугашвили.

Статья написана по материалам сайтов: law-raa.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector