+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Взыскание страховой премии при досрочном погашении кредита 2020 год

Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В., Латыповой З.Г.

при секретаре С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей Форт-Юст» Республики Башкортостан решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования N . от дата, взыскании страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере . рублей, неустойки . рублей, компенсации морального вреда . 000 рублей, и штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор N . При совершении кредитной сделки, заемщик заключил договор страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» N . уплатив страховую премию по личному страхованию в размере . рублей. Кредитный дог истец досрочно погасил. Период пользования страховой защитой составляет 26 месяцев, при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна . рублей (. рублей x 26/60). Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет . рублей. дата истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Ответчик требования потребителя в установленный законом срок удовлетворить отказался.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что с прекращением кредитного обязательства, прекратилось обязательства по договору страхования. С прекращением действия кредитного договора прекращает свое действие и договор страхования, который обеспечивал исполнение обязательств заемщика.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан СВГ, поддержавшего доводы жалобы, представителя ООО СК «ВТБ Страхование» ПАВ, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, при рассмотрении спора неправильно применены нормы материального права.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования N . не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, отказ ответчика вернуть истцу часть страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства не противоречит ст. 958 ГК РФ. Досрочное погашение кредитного долга не прекращает действие договора страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

Из материалов дела усматривается, что дата Банком ВТБ 24 (ЗАО) предоставлен А. кредит по условиям договора N . на сумму . копеек, под . процентов годовых, сроком до дата.

Согласно пункту 1.3 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет N . перечислить с банковского счета, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами на расчетные счета: на оплату транспортного средства . рубль, на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» по полису страхования . копеек.

дата между А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования N . со страховой суммой . копеек, сроком на 60 месяцев. Страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является Банк ВТБ 24 «ЗАО» в части задолженности по кредитному договору. В случае положительной разницы между кредитным долгом и страховой суммой по риску смерть страхователем является лицо, указанное в полисе, по риску инвалидность сам страхователь.

По условиям договора в соответствии с заявлением договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Это интересно:  Кредит займ без отказа и проверок 2020 год

Истец досрочно погасил всю сумму кредита дата, что подтверждается банковской выпиской.

дата истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Претензия истца оставлена без удовлетворения.

Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев составляет . копеек. Кредит погашен дата. Период в течение, которого действовало страхование с дата по день погашения кредита, составил . месяцев. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет . копеек, исходя из расчета: . рублей: 60 мес. x 26.

При указанных обстоятельствах, с учетом указанных правовых норм, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере . копеек (. рублей — . рубля 10 копеек).

Требования о взыскании неустойки с ООО «СК «ВТБ Страхование» не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу А. компенсацию морального вреда в размере . рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере . рублей . копейка, в пользу А. — . рублей . копейка, поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

В связи с тем, что решение суда первой инстанции отменено с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска, то в соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход городского округа адрес подлежит взысканию государственная пошлина . рублей.

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования N . от дата, заключенный между А. и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу А. страховую премию в размере . рублей . копеек, компенсацию морального вреда . рублей, штраф . рублей .

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф . рублей . копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа адрес государственную пошлину . рублей.

Справка: судья Ш.И.А.

Содержание

Судебная практика по аналогичным делам

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми о взыскании частичного возврата страховых премий

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Необходима юридическая помощь?

ОБРАЩЕНИЕ В СУД

Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?

ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ

Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?

ЗАЩИТА ВАШИХ ПРАВ

Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?

ВЗЫСКАНИЕ ДЕНЕГ

Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?

Начните с консультации юриста

  • Задайте свой вопрос
    юристу по телефону
    8 (800) 333-06-18
    Первичная консультация
    юриста БЕСПЛАТНО

Как мы работаем

Мы принимаем ваш звонок или заявку и соединяем вас с юристом

Вы рассказываете о своей проблеме юристу и формулируете вопрос

Это интересно:  Астрахань кредит неработающим пенсионерам без отказа 2020 год

Юрист дает бесплатную консультацию о способах решения вашего вопроса

При досрочном погашении кредита, возможно, возвратить часть страховой премии.

Определением СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8 указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия возвращается только в случае, если это предусмотрено договором. Заемщик, погасивший кредит досрочно, просил взыскать со страховой компании часть страховых премий по договорам страхования от несчастных случаев и компенсацию морального вреда. Иск был частично удовлетворен, но Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ направила дело на новое рассмотрение. По условиям полиса страховая сумма равна первоначальному размеру кредита. Но она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от остатка по кредиту либо его досрочного погашения. Поэтому вывод о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и часть страховой премии подлежит возврату, является ошибочным.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта

ВС РФ отказал в возврате премии при досрочном погашении кредита

Вчера Верховный суд РФ поддержал Сбербанк в споре с заемщицей о возврате части страховой премии после досрочного погашения кредита. Договор страхования должен действовать до указанной в нем даты, если клиент не расторг его в первые 14 дней, отметил суд.

Ирина Хохлова заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор. По ее словам, одним из условий получения кредита было страхование жизни и здоровья заемщика в компании «Сбербанк страхование жизни». Поэтому женщина подала заявление на заключение договора коллективного страхования.

Хохлова досрочно погасила всю задолженность по кредиту. Согласно правилам страхования заемщиков Сбербанка, участие клиента в программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательств перед банком по кредитному договору (пункт 4.1 условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Сбербанка России). При этом, согласно данным условиям, банк должен произвести частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования.

Ирина Хохлова обратилась в Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств перед банком. Однако банк отказал ей, сообщив о том, что договор страхования продолжает действовать. По словам сотрудников банка, женщина была застрахована по другой программе, не предусматривающей возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Клиентка обратилась в Бологовский городской суд с требованием досрочно расторгнуть договор страхования, взыскать с банка плату за подключение к программе страхования, штраф, неустойку и компенсацию морального вреда.

В ходе рассмотрения дела она подала заявление об изменении иска, согласно которому банк не довел до нее сведения о размере комиссии за подключение к программе страхования. В связи с этим женщина просила признать уплаченное вознаграждение банку неосновательным обогащением. Также она сообщила, что не подписывала заявления о присоединении к программе страхования (хотя изначально указывала в иске, что направляла такое заявление банку).

4 апреля 2017 г. Бологовский городской суд отказал ей в удовлетворении требований. Согласно судебному решению, доводы Хохловой о том, что сотрудник банка не разъяснил ей составляющие платы за страхование, не могут быть признаны состоятельными. Заемщица обладала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно согласилась на ее приобретение по согласованной с банком цене, отметил суд. Она имела возможность обратиться за разъяснениями о стоимости составных частей услуги, равно как и могла отказаться от нее, поскольку присоединение к договору коллективного страхования не было поставлено в зависимость от заключения с ней кредитного договора, следует из решения суда.

Кроме того, суд подчеркнул, что при досрочном погашении задолженности по кредиту данный договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая. При этом возврат суммы страховой премии был возможен только в течение 14 дней после заключения договора страхования, отметил суд.

В декабре 2017 г. Ирина Хохлова обратилась в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РФ с кассационной жалобой. 6 марта 2018 г. ВС РФ оставил жалобу без удовлетворения, поддержав решение суда первой инстанции.

Новости юридического мира

Возврат страховой премии при досрочной выплате кредита: смена вектора в судебной практике?

Сегодня коснёмся темы, которая является актуальной для большинства граждан, заключавших кредитный договор с банками и погасивших его досрочно.

Как правило, при заключении кредитного договора в обеспечение требований банка граждане (добровольно или добровольно-принудительно) заключают договоры страхования жизни и здоровья, а также имущества, если оно приобретается на кредитные средства и, как правило же, страховая премия выплачивается заемщиком при получении кредита полностью за весь период кредитования. Мы не будем касаться вопросов законности самого понуждения заёмщиков к заключению договоров страхования, а поговорим о возможности возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

По данному вопросу на данный момент существует обширная судебная практика и, к сожалению, вплоть до начала 2016 года судебные решения выносились далеко не в пользу граждан-заёмщиков. Обращаясь в судебные инстанции с исками о взыскании части страховой премии пропорционально сроку использования кредитных средств, истцы обосновывали свои требования ссылкой на абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Пункт 1 указанной статьи Кодекса предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, Закон прямо относит: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, а также прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Суды при разрешении данного вопроса также ссылались на статью 958 Гражданского кодекса РФ, однако в качестве основания для отказа в удовлетворении требований заёмщиков приводили ссылку на абзац второй пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, который гласит, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Само собой разумеется, что в договорах страхования в 99 % случаев иное предусмотрено не было. Требования заёмщиков о возврате страховой премии в связи с досрочным расторжением кредитного договора суды квалифицировали именно по данной норме Гражданского кодекса РФ: как досрочный отказ от договора страхования, и, соответственно, отказывали в удовлетворении требований граждан.

Решением Центрального районного суда города Воронежа от 21 мая 2013 года были удовлетворены требования гражданина о взыскании со страховой компании компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заёмщика за неиспользованный период (с момента досрочного погашения кредита).

Отменяя указанное решение, Воронежский областной суд указал следующее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Это интересно:  Кредит европа банк частичное досрочное погашение кредита 2020 год

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если это предусмотрено договором страхования.

В рассматриваемой ситуации, как указал Областной суд, договором страхования и Правилами страхования предусмотрено, что в случае досрочного исполнения застрахованным лицом своих обязательств по кредитному договору настоящий договор в отношении застрахованного лица досрочно расторгается по соглашению сторон. При этом страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

В каждом из данных случаев, суды указывали, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (в частности, смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Возможность же досрочного прекращения договора страхования и перерасчёта страховой премии в договорах и правилах страхования предусмотрена не была.

Гражданин обратился в суд с иском к страховой компании о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Решением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 2 марта 2015 года исковые требования удовлетворены частично. Со страховой компании в пользу истца взыскана сумма страхового взноса за период, когда истец не пользовался кредитом, неустойка, компенсация морального вреда, а также штраф.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 июня 2015 года решение суда отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Взыскивая в пользу истца денежные средства, суд первой инстанции исходил из того, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. По мнению суда, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С этим выводом не согласилась судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в иске, суд апелляционной инстанции исходил из того, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.

В кассационной жалобе истец поставил вопрос об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 июня 2015 года, как незаконного.

Удовлетворяя жалобу гражданина, Верховный суд РФ приводит следующие доводы.

Согласно заключенному сторонами по делу договору страхования договор прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Правилами страхования установлено, что действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Также правила предусматривают, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования (за исключением прекращения в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, по мнению Верховного суда РФ, апелляционной инстанции следовало дать оценку взаимосвязанным положениям указанных выше договора страхования и Правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии.

Однако апелляция, сославшись лишь на то, что договором страхования не предусматривался возврат уплаченной страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда, что повлекло за собой вынесение незаконного решения.

Конечно, данное определение Верховного суда РФ – формально лишь правоприменительный акт по конкретному спору и не носит прецедентного характера, но доводы, изложенные в нем заслуживают внимания и, возможно, повлияют на дальнейшую судьбу аналогичных дел по искам заёмщиков.

Остаётся только отметить, что Верховный суд РФ не стал первой ласточкой в изменении направления вектора судебной практики по рассматриваемому вопросу. Обращает на себя внимание Обзор апелляционной практики по гражданским и административным делам за февраль – март 2016 года Верховного суда Республики Коми. Прежде всего, интересна мотивировка удовлетворения требований заёмщиков.

По мнению данной судебной инстанции нельзя рассматривать спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, эти договоры имеют акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этих договорах рисков направлена лишь на обеспечение способности заёмщика к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4).

Предусматривая в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Будем надеяться, что с этого времени судебная практика по вопросу настоящей статьи пойдет именно тем руслом, в которое она вошла в марте-апреле 2016 года.

Статья написана по материалам сайтов: 13.rospotrebnadzor.ru, www.asn-news.ru, adwee.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector