+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Взыскание страховки при досрочном погашении кредита 2020 год

Каждый заемщик сталкивался с необходимостью заключения страхового полиса при оформлении кредита (потребительского, ипотеки, автокредита). И если в некоторых случаях это оправданная мера, то в других – обыкновенное навязывание дополнительных услуг. Зная все условия прекращения договора страхования и основные нюансы процедуры, можно разобраться, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении.

Что такое страховка по кредиту?

Инициатором оформления полиса обычно выступает банковская организация, поэтому очевидно, что страховка выгодна в первую очередь именно ей. Подобная процедура защищает кредитора от риска невозврата денежных средств, выданных в виде займа. При этом имеет существенное значение причина, по которой клиент утратил платежеспособность. В стандартном потребительском кредитовании применяется несколько видов страховок, защищающих обе стороны сделки от разного рода форс-мажоров.

Имущество

Чаще всего подобное страхование применяется при оформлении жилищного или целевого займа. При этом застраховывывается только объект недвижимости или иное имущество, которое заемщик обязуется приобрести или же предоставляет банку в качестве обеспечения (залога). Если по какой-то причине имущество было утрачено или испорчено, страховщик должен будет погасить долг перед банком в размере оценочной стоимости имущества.

Плюсы и минусы страхования потребительских кредитов

Все жизни имеет две стороны, и страхование не является исключением. К преимуществам подобной процедуры при оформлении кредита можно отнести:

  • необязательность – в большинстве случаев (кроме ипотеки) услуга является добровольной, то есть от страховки можно отказаться;
  • при досрочном погашении займа часть или всю сумму взноса можно вернуть;
  • при наступлении страхового случая кредитные обязательства будет выполнять страховщик, а не страхователь.

К очевидным минусам относятся:

  • навязывание услуги – зачастую кредитные менеджеры убеждают заемщиков, что при отказе от страхования не будет одобрен заем, или же применяется иная тактика, при которой отказ инициирует повышение процентной ставки в индивидуальном порядке;
  • потеря денежных средств при не наступлении страхового случая;
  • если кредит выплачен в срок, вернуть денежный взнос по страховке невозможно.

Условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита

Сумма взноса при кредитном страховании напрямую зависит от размера долгового обязательства, которое возлагает на себя заемщик. Зачастую страховка составляет 30-40% от общего размера займа, поэтому желание вернуть эти деньги или их часть вполне понятно. Чтобы претендовать на возврат уже уплаченных средств, необходимо учесть несколько важных условий:

  • наличие в договоре пунктов о возможности досрочного погашения займа и возврата уплаченного страхового взноса;
  • отсутствие просроченной задолженности (именно это в большинстве случаев и является страховым случаем, поэтому возврат денег будет невозможен).

Совет! Вернуть всю сумму страховки можно в течение 5 дней после ее оформления. Для этого достаточно написать заявление страховщику и отказаться от его услуг. Впрочем, не стоит забывать, что после этого любые жизненные форс-мажоры не будут застрахованы и заемщику и его семье придется самому отвечать по долговым обязательствам даже при потере работы, здоровья или жизни.

Основные способы возврата части денег

Всех добросовестных заемщиков волнует вопрос, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита. Для ответа на него необходимо рассмотреть некоторые нюансы страхования.

Это интересно:  Лишение прав за долги по кредитам 2020 год

При оформлении договора страхования применяется две схемы расчета времени действия полиса:

  1. На год. Обычно используется при краткосрочном кредитовании. В случае, если заем взят на более длительный срок, заемщик должен самостоятельно продлевать полис.
  2. На весь срок кредитования. Сумма взноса рассчитывается на весь заем и сразу же плюсуется к сумме кредита, существенно увеличивая ежемесячный платеж и общую финансовую нагрузку.

Очевидно, что расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита является целесообразным действием заемщика. Однако страховщики и банки зачастую не согласны со здравым смыслом и отказывают страхователям в их законном праве. Рассмотрим основные законные способы возврата собственных средств.

Обращение в банк или страховую компанию

Первым шагом на пути к возврату страховки по кредиту при досрочном погашении является обращение к страховщику или банку, если услуга предоставлялась самим кредитором.

Страховщик

Прежде чем писать заявление на возврат части уплаченной премии, необходимо внимательно изучить подписанный договор и правила страхования конкретной компании. Если в документах имеется пункт о возврате остатка премии за вычетом уже использованной суммы, то заявителю должны выплатить разницу между исходной суммой и сроком действия договора до даты его расторжения.

Важно знать! Заявление можно принести в ближайший офис компании или отправить по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

В структуру документа нужно обязательно включить следующие пункты:

  • наименование учреждения;
  • ФИО руководителя;
  • данные заявителя и контакты для связи (адрес, телефон);
  • основания для возврата страховки (досрочное погашение займа);
  • паспортные данные заемщика;
  • номера кредитного и страхового договоров, а также срок их действия и дату окончания;
  • дату составления заявления;
  • подпись.

Важно знать! При личном визите в компанию нужно требовать регистрацию заявления как входящую корреспонденцию, а также проставление на втором экземпляре даты, ФИО и подписи лица, принявшего его.

На рассмотрение и ответ по заявлению законодательно выделяется срок не более 30 дней.

Наиболее сложной ситуацией является та, когда страховка по кредиту входила в базовый пакет услуг, предоставляемый банковской организацией (смс-информирование, выпуск дополнительных дебетовых карт и т. д.). То есть в оформлении полиса не участвовала страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно кредитно-финансовой организации. Даже в этом случае отчаиваться не стоит — нужно отстаивать свои права и материальные блага.

Сразу же после внесения денег для досрочного погашения займа нужно написать заявление на возврат неиспользованной суммы страховой премии или комиссии (в зависимости от условий договора страхования). По истечении 30 дней или раньше заемщик получит ответ банка. В случае отказа вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении нужно обращаться в надзорные инстанции или суд.

Это интересно:  Ооо кредит инвест москва 2020 год

В качестве доказательной базы можно привести следующие статьи законов:

  1. ГК РФ, ст. 958, п.1 – договор страхования прекращается, так как при досрочном погашении кредита отпадает возможность наступления страхового случая.
  2. Закон РФ «О защите прав потребителей», ст. 32 – позволяет потребителю расторгнуть договор об оказании услуг (страхование) в любое время при условии оплаты расходов, понесенных исполнителем.

Полезно! В исковое заявление можно включить следующую фразу: «Свои обязательства по кредитному договору №___ я выполнил в полном объеме ХХ.ХХ.ХХХХ года. Очевидно, что возможность наступления случая, при котором страховщик должен был оплатить задолженность банку, отпала. В данной ситуации, так как кредит погашен полностью, страховая сумма равно 0. Поэтому Ответчик обязан вернуть деньги по договору страхования в размере ____ рублей».

Необходимые документы

При обращении в любую инстанцию заявителю потребуется предоставить документальные подтверждения своей правоты. В список обязательных документов входят:

  • кредитный договор;
  • договор страхования;
  • квитанции, подтверждающие погашение кредитной задолженности;
  • справка об отсутствии долга и претензий со сторон банка;
  • расчет суммы к возврату.

В случае отказа в банке или от страховщика при обращении в суд или надзорные инстанции потребуется добавить к пакету документов следующее:

  • копию заявления, переданного в банк или страховщику;
  • ответ по заявлению, жалобе или досудебной претензии.

Рассчитать сумму к возврату довольно просто:

  1. Нужно общий взнос разделить на количество дней кредитного периода. Например, 150000 рублей: 1825 дней (5 лет) = 82,20 рубля. Полученный результат – стоимость одного дня страхования.
  2. Далее эту цифру нужно умножить на количество пройденных дней от начала действия страхового договора. Например, 82,20 рублей х 453 дня = 37236,60 рублей.
  3. Полученную цифру нужно отнять от общей суммы взноса. 150000 рублей – 37236,60 рублей = 112763,40 рубля. Разницу страховщик должен вернуть заемщику.

Ответ на вопрос, возвращают ли страховку при досрочном погашении кредита, обычно положительный. Главное – грамотный подход к делу, внимание к деталям и уверенность в положительном исходе.

Взыскание страховки при досрочном погашении кредита

Чтобы обезопасить себя, банки заставляют клиента в обязательном порядке приобретать страховку на весь период кредитования. Однако при этом у клиента существует возможность досрочно рассчитаться с компанией. Прибегнув к возможности, человек закроет долговые обязательства перед компанией и сможет прекратить с ней правоотношения. Однако учреждение не сообщает, что клиент может осуществить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.

Чтобы разобраться, как выполнить действие, необходимо внимательно ознакомиться с актуальной информацией. Свободное оперирование сведениями поможет понять, как действовать в сложившейся ситуации, и даст возможность быстро найти выход.

Особенности

Действующее законодательство позволяет осуществить возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. При этом можно потребовать от учреждения возмещения в полном или частичном размере:

  1. Первый вариант возможен только в том случае, если человек сумел рассчитаться с банком за 1-2 месяца после начала сотрудничества. В большинстве случаев обращение за возвратом в этот период приводит к положительному результату. У учреждения нет оснований для отказа, поэтому оно удовлетворяет просьбу и отдает денежные средства, полученные в качестве платы за предоставление услуги.
  2. Частичный возврат средств осуществляется, если прошло более полугода с момента начала сотрудничества. Вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение в этом случае сложнее. Организация, предоставившая услугу, может сослаться на то, что капитал был потрачен на административные расходы на обслуживание страховки.

На законных основаниях страховщик обладает возможностью отказать в следующих случаях:

  • человек нарушил сроки подачи бумаг на возврат выплаты;
  • заявление было составлено без учета действующих правил;
  • клиент не предоставил документы, подтверждающие, что полный расчет с банком был осуществлен.

Согласно положениям Гражданского Кодекса РФ, договор страхования считается расторгнутым, если исключено возникновение всех рисков. Подобное явление наблюдается, если клиент осуществляет преждевременный расчет с банком. Однако страховщики отказываются осуществлять возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, мотивируя это положениями статьи 958 ГК РФ, в которой говорится, что компания получает право не возвращать страховую премию, если договор был расторгнут в одностороннем порядке. Однако положение нормативно-правового акта не актуально в данном случае. Пункт можно было бы применить, если бы клиент решил отказаться от услуг компании еще в момент сотрудничества с банком.

Это интересно:  Быстробанк досрочное погашение кредита 2020 год

Эксперты говорят, что правильное составление заявления существенно повысит вероятность того, что взыскание страховки при досрочном погашении кредита будет осуществлено успешно. Так, в качестве причины для получения выплаты запрещается указывать расторжение договора. Фирма расценит данный факт как отказ от полиса и откажется возвращать денежные средства. При этом оспорить данное решение не удастся.

Следует помнить, что, если человек считает, что отказ в предоставлении капитала был дан необоснованно, он может обратиться в суд.

Нюансы возврата по целевым займам

Обычно целевые займы предоставляются на длительный срок. При этом компания в обязательном порядке обяжет заемщика приобрести страховку. Причем выгодополучателем при наступлении риска будет являться фирма, а не человек, который оплачивает услугу. Если клиент сумеет досрочно рассчитаться с компанией, он получит возможность обратиться к страховщику и расторгнуть обременительный договор. Имущество в данном случае полностью переходит в собственность к заемщику, и банк не может обязать человека продолжить взаимодействие с компанией.

Главная причина, по которой банки так активно сотрудничают со страховщиками, — обеспечение гарантии возврата капитала вне зависимости от непредвиденных обстоятельств . Однако, если человек осуществляет расчет до истечения срока действия договора, риски автоматически исчезают.

В этом случае действующее законодательство позволяет страхователю вернуть часть денежных средств. Если договор с компанией был заключен на 1 год, а затем продлевался, после погашения кредита человек может перестать совершать очередные платежи. При этом документ, на котором базировалось сотрудничество, будет расторгнут. Однако перед этим необходимо внимательно перечитать условия договора. Некоторые компании накладывают на страхователя штрафы, если он не внесет очередной платеж. В этом случае придется обратиться в учреждение и сообщить о прекращении сотрудничества.

Схема возврата

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита? Если человек обратится к действующему законодательству, то обнаружит, что подобная возможность существует. Чтобы воспользоваться ей, необходимо прибегнуть к установленной схеме. Для ее выполнения необходимо:

  1. Обратиться в банк и попробовать урегулировать спор мирным путем. Для этого требуется направить претензию с требованием о перерасчете страховых выплат и возврате суммы в полном или частичном размере. Иногда заявление нужно направлять в страховую компанию. Это зависит от того, где осуществлялось заключение договора на предоставление услуги. Если компания территориально удалена от места жительства клиента, бумаги можно направить по почте. При этом письмо направляется с уведомлением. Если операция осуществляется лично, необходимо настоять на том, чтобы работник компании зарегистрировал бумагу и поставил отметку о принятии на копии, принадлежащей клиенту.
  2. Обратиться в инстанции, осуществляющие контроль. В случае с кредитованием таким органом будет выступать Роспотребнадзор. Для выполнения действия потребуется составить заявление. К бумаге необходимо приложить документ, который ранее был направлен в банк, и ответ компании, если он был получен. Если бумаги направлялись по почте, потребуется приложить документ, подтверждающий, что письмо было получено адресатом.
  3. Обратиться в суд. Если мирно разрешить конфликт не удалось, человек получает возможность обратиться в суд. Для выполнения действия ему потребуется составить иск и подготовить документацию, выступающую доказательной базой. Чтобы повысить успешное завершение разбирательства, можно обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Специалист поможет выстроить линию защиты.

Обращаясь в суд, человек должен подготовить пакет документов. Его состав может видоизменяться в зависимости от нюансов сложившейся ситуации. Однако существует определенный набор бумаг, которые необходимы при рассмотрении каждого дела о возврате части средств, затраченных на оплату страховки. К ним относятся:

Иногда могут потребоваться и дополнительные бумаги. Если отправка осуществлялась почтой, список документации увеличится.

Если человек обратится к экспертам, они помогут разобраться, вернут ли страховку при досрочном погашении кредита в сложившейся ситуации. Специалисты советуют обращаться за получением выплат сразу же, после расчета с кредитным учреждением.

Следует помнить, что данный вопрос имеет срок исковой давности. Его размер на сегодня составляет 3 года. Если человек не успеет уложиться в отведенный период, он лишится возможности претендовать на получение денежных средств, затраченных на оплату услуги.