+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита 2020 год

В статье мы рассмотрим, как происходит возврат страховки по кредиту. Узнаем, можно ли получить выплату денег при досрочном погашении потребительского кредита, и разберемся, как выглядит бланк заявления в страховую компанию. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию возврата страхования жизни и привели краткий обзор судебной практики.

Содержание

Зачем страховать кредит и является ли это обязанностью заемщика?

Часто оформление кредита необходимо для покупки недвижимости, автомобиля, а также прочих нужд. Если речь идет о значительной сумме, встает вопрос страхования кредита. Учитывая, что это далеко не маленькие расходы, большинство заемщиков ищет варианты, как избежать такой услуги.

Для получения кредитных средств самыми распространенными являются следующие виды страхования:

  • жизни и здоровья заемщика;
  • залогового имущества;
  • потери работы.

В соответствии с действующим законодательством требовать от вас страхования жизни и здоровья кредитное учреждение не имеет права. Это решение сугубо добровольное. А вот страхование залогового имущества — требование закона. В частности, это касается ипотеки (нужно застраховать недвижимость), при получении автокредита банк может потребовать от вас оформить КАСКО.

Что делать, если сотрудники банка навязывают страховку?

Навязывание страховки — это прямое нарушение законодательства, а именно, «Закона о защите прав потребителей». Поэтому при разговоре с менеджером банка, который поставил своей целью навязать вам ненужную услугу, можно ссылаться на эту норму. Если речь идет о навязывании какой-то конкретной страховой компании, это попадает под нормы антимонопольного законодательства, которое предполагает наличие выбора страховщика.

Но бывает и так, что вы подали заявку на кредит, а в условиях о страховке нет ни слова. Вам звонят, говорят, что заявку одобрили. Вы приходите в офис банка и только потом узнаете, что получите деньги только при условии одновременного заключения договора страхования. Вариантов здесь немного: либо берете средства со страховкой (если они очень нужны), либо просто уходите. В этом случае война с банком результата не даст: он вправе отказать в кредите, не объясняя причин.

Специалисты дают следующий совет: если деньги очень нужны, берите со страховкой, но как только получите средства, обратитесь с заявлением о расторжении договора страхования.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Разберемся, возможен ли возврат страховки за кредит в банке. Итак, с момента заключения договора с финансовой организацией и в течение пятидневного срока действует так называемый период охлаждения. В этот период вы можете расторгнуть договор, заключенный со страховой компанией. На примере рассмотрим, как он рассчитывается:

Заемщик Иванов при оформлении кредита в банке А. принял решение оформить страховку 27.03.2017, а через 2 дня передумал. В договоре была прописана возможность расторжения. Период охлаждения в этом случае наступает с 28.03.2017 и длится 5 дней, то есть до 03.04.2017. При этом речь идет о 5-ти рабочих днях, выходные и праздничные дни в расчет не входят.

Далее рассмотрим, как получить возврат страховки.

5 дней на возврат страховки по кредиту: это много или мало?

Вопрос возврата страховки регламентируется Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015. В соответствии с требованием ЦБ РФ банковская организация не имеет права отказать в возврате страховки, если заявление на это было написано в установленный пятидневный срок. А также есть кредитные учреждения, которые позволяют расторгнуть договор страхования и после того, как пройдут оговоренные 5 дней. Это делается для того, чтобы повысить лояльность клиентов. В частности, такое условие действует в ВТБ банке, также это возможно при обращении в Хоум Кредит. А вот воспользоваться такой услугой в Ренессанс Кредит невозможно.

Условия для возврата средств в этот период следующие:

  • в течение пятидневного срока не должен наступить страховой случай;
  • вы должны собственноручно заполнить заявление на отказ от страховки и предоставить документы в банк.

Если страховой случай не наступил, вам вернут деньги в полном объеме, если страхование уже действует, в течение 10 дней вам вернут средства с удержанием суммы за фактический период действия страховки.

Важно! Если с вашей стороны нарушений при расторжении договора не допущено, вы уложились в пятидневный срок, а в выплате отказали, обращаться следует в ЦБ РФ.

Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция

Если вы решили расторгнуть договор страхования, то нужно выполнить несколько важных шагов. А именно:

  1. Обратиться с заявлением о своем намерении в страховую компанию/кредитное учреждение.
  2. Предоставить пакет необходимой документации.
  3. Ожидать результата рассмотрения заявления.
  4. Получить страховую сумму.

Если страховая компания не предоставила письменного ответа либо ответила отказом, но вы уверены в своей правоте, можно обратиться в Роспотребнадзор. Приложите все чеки, графики платежей, свое заявление, а также письменный отказ страховщика (если он есть). Обращение в судебную инстанцию — крайний случай, когда ваши права явно нарушаются. Решить проблему можно мирно, не прибегая к этому шагу.

Какие документы понадобятся

Больших требований к пакету документов нет. Чаще всего нужно предоставить:

  1. Ваше заявление, заверенное личной подписью.
  2. Ксерокопию паспорта.
  3. Ксерокопию кредитного договора с датой и номером.
  4. Ксерокопию договора страхования с датой и номером.
  5. Чек, подтверждающий оплату кредита.
Это интересно:  Кредитный брокер иркутск с плохой кредитной историей 2020 год

Бумаги можно принести лично либо отправить через Почту России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Заявление страховая компания должна рассмотреть в течение 10 рабочих дней.

Заявление на возврат страховки по кредиту

Чаще всего у банковских организаций и страховщиков есть образцы заполнения документации, включая бланки заявлений.

При оформлении письма о возврате суммы страховки обязательно включите в него следующую информацию:

  1. Вашу фамилию, имя, отчество.
  2. Все данные своего паспорта.
  3. Дату подписания и номер кредитного договора, а также договора страхования.
  4. Реквизиты для перевода средств.
  5. Свою подпись с расшифровкой.

Заявление рекомендуется составлять в двух экземплярах: одни отправить в кредитное учреждение, второй оставить себе. Обязательно четко аргументируйте свою позицию, сошлитесь на конкретные пункты договора и законодательство, укажите срок, в течение которого ждете письменного ответа.

С примером заявления вы можете ознакомиться ниже:

Как отказаться от страховки при досрочном погашении?

Если, оформляя кредит, вы заключили договор страхования, то при досрочном погашении кредита можно попытаться вернуть часть страховой премии. Для этого обратитесь в страховую компанию со следующей документацией:

  1. Ксерокопией договора кредитования.
  2. Паспортом гражданина РФ.
  3. Справкой из банковской организации о внесении средств.
  4. Заявлением, написанным на имя руководителя страховой компании.

В большинстве случаев заемщики допускают серьезную ошибку и идут с документами в банк, а не к страховщику. Если страховка входила в пакет услуг банка, то это оправданно. В других случаях обращайтесь сразу к страховщику.

Нужно обратить внимание на один из пунктов, который прописан в ГК РФ: если вы расторгаете договор по своей инициативе (досрочное погашение кредита подходит под это описание), то страховщик имеет право не возвращать уплаченные средства.

Но шанс вернуть деньги есть. В большинстве случаев заемщики обращаются к помощи профессиональных юристов.

Есть и лояльные страховщики, которые в договоре страхования сразу прописывают пункты, регламентирующие возврат средств при досрочном погашении кредита, а в правила страхования включают особые условия. Изучив эту документацию, вы сами сможете оценить, получится ли вернуть деньги.

Возврат страховки после погашения кредита

Если вы погашали задолженность, не опережая график, то кредитный договор перестает действовать после выплаты последнего взноса. В это же время заканчивается и срок действия договора страхования. Если к примеру, вы взяли деньги на 3 года, то страховка оформляется сразу на все это время.

В случае, если вы брали кредит на 8 месяцев, а полис оформлен на год, то можете требовать возврата неиспользованной суммы средств за оставшиеся 4 месяца.

Есть ряд особенностей, когда деньги по выплаченному кредиту вам не вернут:

  • был страховой случай, часть средств выплачивалась;
  • по платежам были допущены просрочки, получается, что вы нарушали договор;
  • в договоре зафиксировано, что при полном погашении кредита в срок страховка не возвращается;
  • если был заключен комплексный договор страхования;
  • если вы обратились за возвратом после истечения 3-х лет с даты оплаты кредита — в данном случае истек срок исковой давности.

Если вашим договором возврат средств не предусмотрен, то даже при обращении в суд исправить ничего не получится. Ваша подпись означает согласие со всеми условиями соглашения, поэтому в судебной инстанции вам, вероятнее всего, откажут.

Возврат страховки по кредиту в Сбербанке

В данном банке оформление страховки по потребительскому кредиту в 2018 году не является обязательным. В то же время существует парадокс: откажетесь от страховки, в кредитовании могут тоже отказать. Но дело даже не в этом: если вы оформили кредит, можно осуществить возврат денег за страховку. Это правило распространяется как на досрочное погашение кредита, так и при выплате строго по графику.

Бытует мнение, что вернуть деньги по кредиту, выплаченному без опережения графика, нельзя. Это ошибочно, открытым остается только вопрос, какую сумму удастся получить.

Порядок возврата следующий:

  1. Пишете заявление на имя компании-страховщика (Сбербанк-Страхование).
  2. Предоставляете необходимую документацию (ксерокопию паспорта, копию кредитного договора, справку об отсутствии задолженности).
  3. Отдаете заявление, при этом контролируете, чтобы сотрудник проставил отметку о принятии.
  4. Ждете рассмотрения и письменного ответа.

Важно! Если специалист Сбербанка отказывается принимать заявление, пишите жалобу на имя руководства организации.

На какие хитрости идут банки?

По закону навязывать вам страхование никто не имеет права. Но на практике у банковских работников есть несколько сравнительно честных способов все-таки навязать клиенту страховку. Разберемся в них подробнее:

  1. Из-за отсутствия страховки отказывают в кредитовании. Доказать, что отказали именно по этой причине, нереально: банк вправе не мотивировать свой отказ.
  2. Предоставление двух вариантов процентной ставки: высокой (без страховки), сравнительно лояльной (со страховкой). А варьировать с размером ставки законом не запрещено.
  3. Подключение к системе коллективного страхования. Вы не покупаете полис, а платите банковской организации за участие в программе. В этом случае страховщик — ваш банк. Отказаться от такой страховки в течение периода охлаждения вы не сможете.

Возврат страховки при коллективном страховании

Со вступлением в силу распоряжения ЦБ РФ о периоде охлаждения банковские организации идут на разные хитрости, чтобы избежать соблюдения указа. В частности, заемщиков все чаще подключают к программам коллективного страхования. По таким договорам пятидневный период для возврата средств не действует, так как договор заключен между страховщиком и кредитором, то есть между двумя юридическими лицами.

Выход есть лишь в том случае, если в документах страховщика прописана возможность отказаться от присоединения к договору коллективного страхования по личному заявлению.

Это довольно редкий пункт договора, но встретить его можно. Если это ваш случай, то прежде, чем писать заявление, просчитайте, насколько изменится процентная ставка. Иногда проще согласиться со страховкой, чем получить в итоге гигантский процент по кредиту.

Это интересно:  Как проверить есть ли долги по кредитам 2020 год

Судебная практика

Анализируя судебную практику по данной категории дел, стоит отметить, что суды по-разному решают такие споры. Например, практически всегда суд встает на сторону заемщика при досрочном погашении задолженности. Известны случаи, когда досрочное погашение кредита не прекращало действия договора страхования.

А также в качестве примера можно привести следующее дело:

Как вернуть деньги за страховой полис при досрочном погашении кредита

Любая банковская организация пытается навязать клиенту страховые соглашения при оформлении кредитного договора и само собой понимается, что не бесплатно.

Закон говорит о том, что приобретение полиса является исключительно правом заемщика, а не обязанностью, однако при отказе, банк найдет массу поводов не дать согласие на выдачу средств без страхового соглашения.

Возврат страховки после досрочного погашения кредита нередко становится предметом споров между страховщиком и застрахованным лицом.

Главная задача настоящей статьи дать информацию о процедуре возврата оплаты за полис, в котором отпала надобность в связи с прекращением кредитных правоотношений.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Прежде чем разобраться, как происходит возврат страховки при погашении кредита, следует выяснить, что из себя представляет данное правоотношения. По какой причине банки стараются навязать страховой договор клиенту, возлагая на него дополнительную финансовую нагрузку.

Договор страхования выступает дополнительной гарантией банку возврата выданных средств.

В первую очередь защищаются интересы кредитора, что обуславливает активные действия сотрудников финансового учреждения по предложению страховых компаний при оформлении основного соглашения.

На выбор клиента страховой полис приобретается:

  • на весь срок действия основного соглашения;
  • на один год с последующей пролонгацией;
  • на иной срок, предусмотренный условиями страхового договора.

Само собой понимается, что несмотря на добровольность услуги по страхованию, мало кто захочет брать на себя дополнительную финансовую нагрузку в виде оплаты полиса.

Чтобы страховые компании имели возможность получать клиентов, банки устанавливают партнерские правоотношения с страховщиками на обоюдовыгодных условиях.

Получить кредит без страхового соглашения не всегда возможно, а даже если согласие банка и предоставляется, то деньги выдаются на условиях с повышением процентной ставки в связи с отказом от полиса.

Формально банк выполняет требование закона и не обязывает клиента оформлять кредитное соглашение, но оставляет за собой право на изменение условий выдачи кредита.

Виды страховок

Предложения заключить страховой договор поступают от сотрудников финансового учреждения независимо от того, какой именно оформляется займ – потребительский, ипотечный или на приобретение транспортного средства.

Как правило, предлагают застраховать:

  • жизнь заемщика – распространено в потребительском кредитовании;
  • здоровье, а также от случаев временной утраты дееспособности – предлагают застраховаться как при оформлении нецелевых займов, так и во время покупки имущества;
  • имущество, приобретаемое за средства банка – обязательное условие при оформлении соглашения на приобретение авто или недвижимости.

При досрочном погашении кредита возврат страховки действенный способ вернуть часть ранее оплаченных страховых взносов.

Известно, что вероятность наступления страхового случая минимальна, при том, что обязанность по внесению оплаты за полис возлагается на весь срок действия договора.

Что делать для досрочного прекращения страхового договора

Не всегда выплата задолженности по кредиту осуществляется в течение всего срока действия договора.

Иногда заемщик находит возможность досрочно погасить долг, избавляя себя от необходимости переплаты в виде процентных начислений.

Не следует упускать возможность вернуть деньги, тем более что закон предоставляет такое право.

При условии погашения задолженности по кредитному договору раньше срока, заемщик может обратиться к страховщику со следующими документами:

  • копия кредитного договора, по которому исполнены финансовые обязательства в полном объеме;
  • документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина РФ;
  • заявление установленного образца на возврат страховой суммы и досрочное расторжение страхового договора.

Образец заявления можно получить у сотрудника страховой компании.

Работа со страховой

Важно понимать, что возврат страховки по кредиту при досрочном погашении кредитной задолженности – это прямые убытки страховой компании.

Главная задача сотрудника страховой компании найти любую «зацепку», чтобы не возвращать клиенту деньги.

Такие действия незаконны, тем более что возвращение страховки по кредиту при досрочном погашении прямо предусматривается в Законе «Об организации страхового дела».

Проблема заключается в том, что деньги уже внесены, и зачастую забрать их получается только по решению суда.

По статистике 90% поданных исков в суд обязывает страховую компанию выплачивать оставшуюся сумму страхового взноса.

Как вернуть

Прежде чем подавать заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита убедитесь, что такое право не исключено условиями страхового договора.

Некоторые страховщики намеренно вписывают малозаметный пункт, по которому сумму страхового взноса остается в страховой компании, независимо от способа выплаты кредита.

Если никаких ограничений или «подводных камней» нет, можно смело обращаться в компанию с заявление о возврате страховки в случае досрочного погашения кредита.

Заключение

Не стоит дарить свои деньги страховым компаниям, тем более что необходимость в продолжении действия страхового договора отпала.

Даже при наступлении страхового случая, страховщику попросту некому выплачивать причитающиеся суммы.

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита – право застрахованного лица.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Оформление договора кредита практически всегда сопровождается заключением договора страхования. Договор страхования заключается по умолчанию, потому что страховка является мерой, обеспечивающей исполнение обязательств заемщиком в любом случае, даже если заемщик попал в сложные жизненные обстоятельства, потерял здоровье или работу. Страхуются договором страхования обычно жизнь и здоровье заемщика, его трудоспособность, а при некоторых видах кредита, таких как ипотека или автокредит, объектом страхования выступает залоговое имущество, то есть квартира или автомобиль.

Поскольку договор страхования действует в целях обеспечения выполнения обязательств заемщика, то при досрочном погашении заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором заемщик имеет право требовать возврата средств, уплаченных им в качестве страховых взносов. Возврат суммы страховых взносов можно требовать с момента расчета по кредиту и до момента окончания срока кредита, согласно договора кредитования. Разберемся подробнее как вернут страховку при досрочном погашении кредита в банке.

Это интересно:  Где дают кредит с текущими просрочками 2020 год

Как вернуть страховую сумму при досрочном погашении кредита?

Прежде всего, вы должны изучить все условия, связанные с порядком возврата сумм страховки, указанные в договоре страхования и в кредитном договоре.

Страховой договор может быть оформлен двояко, в зависимости от того, кто является выгодоприобретателем.

  1. В первом случае выгодоприобретателем указывается в договоре страхователь. В нашем случае страхователем является заемщик или иное лицо, указанное им в договоре. Такое положение дел может быть, если кредит оформляется в магазине или в точке продаж. В этом случае представители магазина или точки продаж являются только посредниками в договоре страхования и не могут являться страховщиками. В некоторых случаях даже банк выполняет роль посредника в договоре страхования и не является страховщиком, к которому требуется обращаться при таком положении дел.
  2. Во втором случае выгодоприобретателем указывается банк. Эта ситуация характерна для ипотечного договора, для договора автокредита и при потребительском кредитовании. Банк выступает в качестве выгодоприобретателя и в том случае, когда страхование включено в общий пакет услуг. В этом случае требовать возврата страховки следует у кредитного учреждения, а не у банка, который выступает в данном случае в качестве страхователя.

Порядок возврата страховки при досрочном погашении кредита обычно указывается в условиях договора. Однако часто страховые компании и банки не расшифровывают условия возврата или стандартно ссылаются на нормы закона, ограничиваясь общими фразами и типовыми договорами. Если вы не нашли в договоре ясно и четко оформленных условий возврата страховки, обратитесь к юристу за консультацией, покажите ему договор для оценки ваших перспектив и тактики действий.

При рассмотрении договора первым вопросом, который вы должны выяснить, является вопрос, как расценивается содержание услуги страхования в кредитном договоре.

В некоторых банках установлены правила работы с клиентами, согласно которым при досрочном погашении кредита возврат страховки является нормальной практикой. Например, в Сбербанке, в СТБ24 и в Альфа-Банке досрочное погашение кредита сопровождается возвратом уплаченных сумм по страховке. Но такое положение дел наблюдается далеко не во всех кредитных учреждениях.

Заявление на возврат или претензия

Для возврата страховки вы должны написать заявление на возврат или претензию в банк или в страховую компанию, в зависимости от того, кто в вашем случае играет роль страховщика.

Если вы направляете заявление в страховую компанию, вы должны указать в нем требование о досрочном расторжении договора страхования по причине того, что страховой риск по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем, перестал существовать из-за досрочного выполнения обязательств перед банком. Второе требование, которое вы должны указать – это требование о пересчете страховой премии для возврата вам ее части за период с момента погашения кредита и до окончания срока действия договора страхования.

Обычно в таком случае, даже если вы оспорите отказ в суде, вероятность положительного решения по возврату страховой премии чрезвычайно низка.

Если вы обращаетесь в банк, вы можете указать в числе своих требований следующее:

  1. Требование возместить убытки, причиненные вам по договору страхования в размере излишне уплаченной суммы страховой премии. В качестве основания для возмещения убытков вы можете указать нарушение ваших прав как потребителя финансовых услуг. Нарушением является навязывание услуг, то есть предоставление требуемой услуги по предоставлению кредита только с обязательным условием приобретения услуги страхования.
  2. Требование о возврате части страховой премии, уплаченной вами излишне.

Правила написания заявления о возврате страховой премии

Вы должны написать заявление о возврате или о пересчете и возврате страховой суммы или претензию о возмещении убытков в обычной письменной форме в двух экземплярах, один из которых должен остаться у вас с отметкой о приеме с росписью должностного лица, принявшего ваш документ.

Вы должны указать в заявлении или в претензии все свои аргументы для обоснования своей позиции, при этом лучше ссылаться на действующие положения законодательства. Лучше заказать этот документ у юриста.

В заявлении вы должны указать срок, в который вам надлежит дать письменный ответ. Срок должен быть от 10 до 30 дней.

Банк может отказать в возврате суммы страховки, в этом случае вы можете обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на действия банка, который нарушает ваши права потребителя финансовых услуг.

Кроме того, независимо от факта подачи жалобы в Роспотребнадзор вы имеете право обратиться в суд для защиты своих прав. Эта операция требует серьезной подготовки, поэтому желательно иметь юриста, который будет представлять ваши интересы в суде. Необходимо разобраться в условиях договора, поскольку скорее всего оспариванием факта отказа в возврате страховки дело не ограничится, и придется оспаривать и условия страхового и, возможно, и кредитного договоров. Судебная практика говорит о том, что при грамотном ведении дела шанс на успех в оспаривании действий банка или страховой компании достаточно велики.

Статья написана по материалам сайтов: money-credits.ru, www.papabankir.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector