+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Возврат страховки по кредиту после периода охлаждения 2020 год

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!

С 1 января 2018 года

у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Текст официального документа смотрите здесь

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

минимум 14 дней

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Возможные риски

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.

Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.

Страхование профессиональной ответственности

Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).

Страхование для иностранцев

Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Как отказаться от полиса и вернуть деньги?

Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Это интересно:  Кредит для юридических лиц под залог недвижимости 2020 год

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

Возврат страховки по кредиту после периода охлаждения

Как вернуть деньги за банковскую страховку после периода охлаждения

Период охлаждения — это срок, утвержденный ЦБ РФ, в течение которого заемщик (страхователь) может отказаться от договора страхования и вернуть свои деньги за покупку полиса.

До этого указания ЦБ у заемщиков не было даже шансов вернуть свои деньги, сразу отказавшись от страховки, оставался только суд и юристы, которых еще нужно искать.

Первым решением ЦБ ввел срок в 5 дней, хотите вернуть деньги – действуйте оперативно, на 6й день возврат в рамках периода охлаждения был не возможен.

С учетом многочисленных жалоб, срок продлили до 14 дней — именно столько стали давать заёмщикам на раздумье, указание ЦБ от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Но не все банки устраивал такой расклад. И не всегда.

ЦБ – регулятор для банков, но в то же время сокращать статью своих доходов банкам тоже не хотелось. Посчитайте, Вам выдали кредит под 15% годовых, застраховали в своей страховой, банк:

 — получит комиссию от страховки;

 — даст заработать своей страховой компании;

 — увеличит сумму кредита – сумму возврата;

 — увеличит итоговую переплату, с суммы страховки тоже придется платить проценты.

Да и зачем страховать заемщиков, если потом придётся возвращать эти деньги обратно?

Поэтому нужно решить другую задачу — обойти это указание. Вот и решение:

1. Кредитные специалисты не сообщают заемщикам о том, что есть период охлаждения, а тем, что приходят с заявлениями на возврат, угрожают поднять ставку, выставить требование о полном погашении кредита (из историй клиентов компании). Кроме того всегда можно просто не принимать заявление от клиента.

2. Возвращать деньги не всем клиентам, т.е. исполнять указание ЦБ частично.

3. Придумать новую схему страхования — программа коллективного страхования.

Да, каждый сотрудник нашей компании подтвердит, что часть клиентов обращаются в банк в течение периода охлаждения, но многие так и не пишут заявление на возврат своих денег:

— Кредитный специалист умело играет с процентной ставкой, но умалчивает о том, что если кредитный договор подписан, то его уже не изменить в одностороннем порядке.

— А банк не имеет права требовать досрочного погашения кредита при отказе от страховки, но об этом в отдельной статье.

— Всегда можно сказать, что в «Вашем случае период охлаждения не действует», как правило, заемщик верит сотруднику банка и уходит домой. Также есть случаи, что сотрудники банка не принимают заявление от клиента, ведь нет бумажки – нет возврата.

Если все-таки банк принял заявление, наступает второй пункт, банк принимает решение – возвращать Вам деньги или нет.

Отрывок отзыва клиента:

Как мы видим данную ситуацию: банк пользуется «человеческим фактором» и своей безнаказанностью: если дело дойдет до суда, то всегда можно сказать, что сотрудники не обратили внимание на то, что срок в 14 дней еще не вышел или что заявление потерялось.

Кроме того, пункт 3:

Всегда можно придумать что-то новое и страховать заемщиков так, чтобы период охлаждения не действовал – программа коллективного страхования.

Это особый вид страхования, когда страхуют заемщика, но это делает банк в рамках своего договора со страховой компанией.

Получается, что заемщик не сторона по договору страхования, а значит не может требовать расторжения договора, который сам не заключал.

И соответственно не может вернуть деньги в период охлаждения за то, что его застраховали по этой программе.

В итоге получаем, что банк по-прежнему пользуется Вашими деньгами, а Вам приходится за это платить проценты.

Но мы предлагаем другой вариант:

если Вы взяли кредит со страховкой и с этой даты еще не прошло 3 года,

то Вам нужно просто решить какая у вас ситуация.

Ситуация: банк НЕ вернул деньги в период охлаждения

Юристы банка будут утверждать, что период охлаждения не распространяется на программу коллективного страхования:

Решение: обращаться в суд

Вот примеры того, как у нас это получалось (отрывки из наших судебных решений):

Больше решений? Нажмите сюда.

Результат: возврат денег за страховку, компенсация морального вреда и штраф до 50% от суммы самой страховки.

Ситуация: период охлаждения ВЫШЕЛ

Юристы банка будут утверждать, что период охлаждения вышел, и будут требовать суд отказать в возврате Ваших денег:

Решение: обращаться в суд

Вот примеры того, как у нас это получалось (отрывки из наших судебных решений):

Больше решений? Нажмите сюда.

Результат: возврат денег за страховку, компенсация морального вреда и штраф до 50% от суммы самой страховки.

9 судебных решений покажут, как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения

Страхование пронизывает банковскую сферу, теперь сложно отличить банк от страховой компании — все пути ведут в один финансовый холдинг. Продажа полисов стала прямой прибылью банков, поэтому отказаться от страхования сложнее день ото дня.

Это интересно:  Договор об открытии возобновляемой кредитной линии 2020 год

Рассмотрим как законодательство защищает интересы заемщика, и как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения.

История изменений в законодательстве

Еще совсем недавно, до 2015 года расторгнуть договор страхования при кредите было невозможно.

Что, по видимому, и дало толчок стремительному развитию рынка подобных услуг банка.

Но 20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно Указанию ЦБ все банки обязаны были возвращать деньги за страховку в течении пяти дней после оформления. Этот срок в пять дней был назван термином «период охлаждения».

Но с 1 января 2018 по Указанию ЦБ РФ вступили в силу изменения — теперь срок возврата страховки составляет 14 дней с момента подписания договора.

По прошествии «периода охлаждения» вернуть страховку вернуть страховку крайне сложно. Придется либо признавать договор недействительным или навязанным, либо досрочно гасить задолженность.

Что обозначает термин?

Термин «период охлаждения» имеет юридическое значение, и понимается как срок для легкого и полного возврата страховой премии.

Буквально, задумку законодателя можно понять, как период, когда гражданин охладел к услуге, потерял интерес. И теперь с холодным рассудком принимает решение, нужна ли ему страховка или нет.

Какие виды полисов можно расторгнуть?

Страхование бывает обязательное и добровольное. Деньги за добровольное страхование можно вернуть в период охлаждения.

В течении 14 дней после оформления можно оформить возврат за следующие виды страховок:

  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование при потере заемщиком работы;
  • титульное страхование (при ипотеке);
  • имущественное страхование.

При потребительских займах

Страхование любого вида кредита, полученного наличными или переводом на счет, можно вернуть в первые две недели после подписания кредитного договора.

Страхование жизни или защита от потери работы — совершенно любой вид подлежит возврату по потребительскому кредиту.

При кредитных картах

По аналогии с потребительским кредитом, страхование, оформленное при подаче заявления на получение кредитной карты, может быть возвращено в период охлаждения.

При ипотеке

Ипотека имеет особенности в части страхования. При ипотечном займе распространено страхование:

  1. Титула или защита сделки.
  2. Жизни и здоровья.
  3. Имущества, оформленного в залог банку.

Страхование залога — является обязательным видом защиты, согласно Закону об ипотеке № 102 с изменениями от 01.01.2019г.

Но страхование жизни, здоровья и титула может быть оформлено только с согласия заемщика. Все виды, кроме страхования конструктива при ипотеке, являются не обязательными. А значит могут быть расторгнуты в период охлаждения.

При ипотеке распространены условия комплексного страхования, которое включает все три вышеназванные виды защиты. Комплексное страхование не лишает заемщика права отказаться от него, сохранив полис только по обязательному страхованию залога.

При автокредите

Особенностью автокредитования является возможность страхования трех категорий:

  • личное — жизнь и здоровье;
  • имущественное — КАСКО на авто;
  • ответственности — ОСАГО.

Страхование ответственности является обязательным видом страхования, это установлено статьей 4 Закона об ОСАГО. Вернуть деньги за ОСАГО в период охлаждения нельзя.

КАСКО — является добровольным видом имущественного страхование. Этот тип полиса защищает имущество страхователя, а не ответственность. КАСКО — добровольный вид страхования и от него можно отказаться в период охлаждения, если авто было куплено не в кредит.

Отказаться от КАСКО в период охлаждения можно, но в случае с кредитным автомобилем, потребуется в этот же день оформить страхование в иной компании, аккредитованной банком, выдавшим кредит. И заменить полис, уведомив банк.

Когда нельзя отказаться?

Исходя из информации о добровольных видах, закономерен вывод о невозможности возвращения обратно денег за страховку в период охлаждения, если это:

  • страхование стен при ипотеке;
  • страхование автогражданской ответсвенности;
  • КАСКО при кредите.

Также законом предусмотрен отказ в возврате страховки в период охлаждения за:

  1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) лиц, не имеющих гражданства, работающих на территории РФ.
  2. ДМС выезжающих за границу РФ.
  3. ДМС при трудоустройстве.

Любой другой вид страхования подлежит возврату в первые две недели после получения кредита.

Можно ли вернуть деньги за подключение к коллективной программе?

Подключение к программе коллективного страхования банков имеет целый ряд особенностей. Чтобы разобраться, как отказываются от коллективной страховки в период охлаждения, надо понять отличие этого вида от индивидуального.

При коллективной программе страхования, заемщик поручает «страхователю» — банку — включить его в список участников, передать плату и документы для организации страхования в страховой компании. То есть не страхуется сам, а поручает застраховать его банку, за плату.

При индивидуальном обычном страховании заемщик сам является страхователем, и плату за передачу сведений о себе в страховую компанию не вносит. Оплачивает только стоимость непосредственно страхового полиса.

Надо ли еще раз подчеркнуть, что схема коллективного страхования выгодна только банку?

Коварность плана по массовому коллективному страхованию не ограничивается взиманием платы за услугу. Последствиями подключения к коллективной страховке является и отказ банков / страховых компаний возвращать деньги в период охлаждения, а также отказ возвращать плату за подключение, а не только стоимости полиса.

Хотя доводы банка о невозможности возврата страховок в период охлаждения ошибочны, что подтверждается массой дел из судебной практики, официальные отказы тормозят некоторых клиентов и доставляют хлопоты по судебному делопроизводсту более настырным заемщикам.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Как вернуть страховку по кредиту после периода охлаждения?

9 ноября 2017 года я оформила кредит в филиале Альфа Банка на Мясницкой ул (г. Москва).

Это интересно:  Остался кредит после смерти отца 2020 год

9 ответов на вопрос от юристов 9111.ru

Для возврата страховки по кредиту нужно досрочно погасить кредит и чтобы неуплата кредита была страховым случаем. Тогда на основании статьи 958 Гражданского кодекса РФ можно вернуть страховую премию, приходящуюся на остаток неиспользованного периода. Если Вы не в РФ, то просто наймите представителя по доверенности, чтобы подавал за Вас все претензии и заявление на возврат денежных средств страховщику.

Статья 958 ГК РФ в вашем случае вам ни как не поможет

А чтобы вернуть страховку нужно будет вам доказывать, что страховку вам навязали против вашей воли

Статья 16 Закона РФ О защите прав потребителей запрещает подобное навязывание

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно указанию ЦБ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик обязан предусмотреть порядок возврата страховки страхователем.

Страховую премию можно вернуть в так называемый «период охлаждения». ЦБ упростил процедуру возврата страховки, позволил избежать судебного разбирательства в каждом отдельном случае.

«Период охлаждения» — это срок, в течении которого застрахованное лицо может отказаться от страховки, внесенной при оформлении кредита и подписании договора страхования жизни. С 1 января 2018 по указу ЦБ РФ — 14 дней с момента подписания договора.

Заемщик обязан успеть уложиться с заявлением на расторжение договора страхования в период охлаждения в 14 дней с момента подписания договора. С момента принятия данного заявления в работу страховой компанией, клиенту должны быть возвращены денежные средства в течении 10 дней.

По прошествии «периода охлаждения» вернуть страховку в полном объеме зачастую не представляется возможным, согласно статье 957 ГК РФ.

Здравствуйте. Вы можете найти в РФ адвоката или юриста и оформить на него доверенность на представлении в банке и суде Ваших интересов. На основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одного продукта другим, а также включать в договоры условия, ущемляющие права потребителей – такие условия будут недействительны. Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ст. 935 ГК РФ Вы не обязаны страховать свою жизнь и здоровье: Статья 935. Обязательное страхование 1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. 2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, Вы (Ваш представитель) вправе обратиться с в суд за признанием недействительным условий кредитного договора относительно страховки. Схема примерно такая: 1. Направить в банк и страховую компанию письменный отказ от страхования с требованием вернуть страховую премию в банк и пересчитать сумму кредита и процентов 2. Если результата не будет, то направить в банк претензию об исключении из кредитного договора дополнительной навязанной услуги в виде страховки с угрозой подачи иска в суд (на этом этапе банк может пойти на встречу, чтобы не попасть на штраф и судебные расходы) 3. Если и это не принесёт результата, то подать иск в суд о признании данной услуги навязанной, а следовательно — недействительной, и возврата всего полученного по недействительной сделке.

Только поторопитесь. Срок исковой давности согласно ГК РФ — 3 года. Желаю удачи. В.

Статья написана по материалам сайтов: pf-pk.ru, strahovoi.expert, www.9111.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector