+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Отказ в кредите влияет на кредитную историю 2020 год

Вы здесь

Содержимое кредитной истории — это важный критерий для принятия решения о выдаче денежных средств как в банке, так и в МФО. Именно поэтому заемщики стараются следить за тем, какие записи в нее попадают. А отражается ли в КИ информация об отказах в одобрении заявки? Предлагаем рассмотреть этот вопрос чуть подробнее.

Механизм попадания плохих записей в кредитное досье

Представьте ситуацию, когда человеку срочно понадобилась небольшая сумма денег до зарплаты. Он обращается в одно, другое МФО и получает отказ. Ему просто некогда разбираться с причинами, по которым отклоняют его заявки, или же он не задумывается об этом, а просто перебирает все компании на удачу». Такой подход чреват последствиями в виде испорченной кредитной истории. Каждое обращение и отказ отражаются записями в ней, вместе с тем снижаются шансы клиента получить заветную сумму хоть в какой-нибудь организации. Остается надеяться только на МФО, которые выдают займы без проверки КИ. Но в противовес лояльным условиям будут предложены высокие процентные ставки, что крайне невыгодно при тяжелой финансовой ситуации.

Сам процесс фиксации записей состоит из нескольких этапов:

  • заемщик обращается за деньгами в микрофинансовую организацию;
  • займодатель отправляет запрос в бюро кредитных историй в целях проверки платежеспособности потенциального клиента;
  • в КИ появляется отметка о компании, которая запросила данные;
  • если был получен отказ, в истории фиксируется и этот факт (в некоторых случаях с объяснением причины).

Несколько неудачных обращений создают непривлекательную картину в КИ. Появляется длинный список отклоненных заявок. С такими вводными параметрами шансы на одобрение кредита тают на глазах.

Методы исправления КИ

Чтобы исправить ситуацию, следует отказаться от попыток взять микрозайм во что бы то ни стало. Далее нужно самостоятельно проверить свою кредитную историю, сделав запрос в бюро. После анализа отчета станет понятно, что именно смущает представителей МФО. Возможно, в отчете содержится ошибочная запись об открытом кредите, а вы его давно погасили. Или другие неточности. По ним понадобится отправить запрос прошлым кредиторам.

Если же с КИ все отлично, обратите внимание на те сведения, которые вы предоставили при заполнении заявки. Если какие-то данные отражены неверно или скрыты, это может быть причиной отказа. Также важную роль играет наличие постоянного дохода, то есть стабильное финансовое положение. Самый главный совет — следите за состоянием своей кредитной истории. Всегда проще исправить свежую ошибку и не нахватать новых, если проблема замечена вовремя.

Основные причины отказа кредита в банке

Отправляясь за кредитом в банк, большинство граждан рассчитывают на одобрение, поэтому отказ в выдаче средств может стать полной неожиданностью. Даже если вы обладаете отличной кредитной историей, вам все равно не гарантируется 100% положительное решение. При рассмотрении заявки банки учитывают много критериев, рассматривая анкеты комплексно. Но если знать основные причины отказа в кредите, можно повлиять на ситуацию, увеличив вероятность одобрения.

Должны ли банки обосновать отказ?

В обязанности банка не входит необходимость оглашения отрицательного решения. Закон говорит о том, что банк может отказать заявителю в сотрудничестве без указания причин. Пытать менеджера банка при этом бессмысленно. Чаще всего он также не знает, почему вам отказали. Он просто видит строчку отказа и все.

Плохая кредитная история — главная причина

Основной причиной отказа в кредите чаще всего бывает именно негативная кредитная история. Банки к ней относятся крайне внимательно, многие из них отказывают даже в случае небольших и уже закрытых просрочках. До кризиса кредиторы были более лояльны в этом отношении, но теперь в связи с ростом просрочки они вынуждены подстраховываться, исключая из перечня заемщиков граждан, которые совершали ранее нарушения в процесс выплат.

Не все банки категоричны. Если нарушения были несерьезными, и в данный момент долговых претензий к гражданину нет, ему могут одобрить заявку. Здесь совет только один — если один банк отказал, попробуйте обратиться в другой. У каждой организации свои критерии, поэтому в другом учреждении этот клиент может получить одобрительный ответ. Но только при условии, что все остальные анкетные данные не вызывают нареканий.

Если вы уверены, что ваша кредитная история хорошая

Если вам по непонятным причинам все время отказывают, но вы уверены в положительности своего досье, есть повод заказать свою кредитную историю. Бывает такое, что в нее из-за человеческого фактора попадают неверные данные. В таком случае их необходимо удалить, обратившись в БКИ или в банк, который занес негативные сведения.

Это интересно:  Нужен ли кредитный договор для налогового вычета 2020 год

Обратиться в БКИ можно следующими методами:

  1. Выяснить в банке, в каком БКИ хранится ваша история (можно запросить свой код субъекта и по нему через ЦККИ узнать, в каком БКИ хранится досье). На сайте Бюро Кредитных Историй можно найти информацию о том, как запросить кредитную историю. Раз в год это можно совершить бесплатно.
  2. Обратиться в банк или фирму, которая предоставляет на платной основе услугу запроса кредитной истории. Это метод платный, но зато можно получить на руки досье буквально за 15 минут.

Влияет ли отсутствие кредитной истории на вероятность одобрения

Некоторые потенциальные заемщики считают, что раз у них нет кредитной истории, значит, они без проблем получат кредита. Вроде как негативных данных в ней нет. Но банки думают иначе. Они не знают чего ожидать от такого клиента, они не могут отследить его обязательность. Опять же, с наступлением кризиса многие кредитные организации вообще перестали одобрять заявки новых клиентов. Так что, отсутствие кредитной истории может стать причиной отказа в кредите. Опять же, в таком случае просто обратитесь в другой банк.

Низкая платежеспособность потенциального заемщика

Чтобы обеспечить кредит, гражданин должен иметь соответствующий доход. Этого дохода должно хватать и на погашение всех своих обязательств, и на выплату нового кредита, и на нормальное существование. Большинство банков не одобряют заявки, если на выплату ссуды у человека будет уходить более 40-50% от получаемого дохода.

При рассмотрении заявки клиента банк обязательно учтет все расходные и доходные части бюджета. В расходы пойдут все ежемесячные обязательства: перед другими кредиторами, по алиментам, плата за съем жилья и прочее. Если банк посчитает, что выплата нового кредита будет слишком обременительной для заявителя, он откажет ему в выдаче средств.

Скоринговая проверка заявителя

Анкета каждого клиента отправляется на сокринговый анализ. Скоринг — это система оценки заемщиков, которая основана на тысячах историй кредитования разных граждан. За каждый пункт анкеты потенциальный заемщик получает определенное количество баллов. Баллы ставятся также за данные из кредитных историй, за проверки гражданина по другим источникам, за коэффициент его платежеспособности. Система даст одобрение, если клиент наберет нужное количество баллов.

Каждый банк разрабатывают свои систему анализов и устанавливает свои критерии. Поэтому при одинаковых исходных данных человеку в одном банке могут отказать, а другом одобрить выдачу кредита. Меньше балов получают клиенты, чей возраст не достиг 21 года. Меньше шансов получить заем у неофициально трудоустроенных граждан. Меньше балов получают граждане без собственного имущества, с большим количеством детей и пр.

Возможно, вас заподозрили в мошенничестве

На каждом этапе заявителя проверяют на возможность мошеннических действий. По этой причине вам могут отказать, если:

  • вы пришли в отделение банка не один и ваша «группа поддержки» активно участвует в процессе оформления;
  • ваши документы содержат потертости, замочены, порваны и пр. Они считаются недействительными;
  • вы не можете ответить на элементарные вопросы: о прописке, дате и месте рождения и пр.;
  • если менеджер задает вам вопросы, а вы не знаете на них ответы и постоянно куда-то звоните;
  • если указанные вами анкетные данные не совпадают с другими источниками информации;
  • в базе ОУФМС ваш паспорт числится недействительным.

Банки проверяют клиентов в соцсетях и интернете

Граждане активно пользуются интернетом, оставляя о себе многочисленные следы, которые используют кредитные организации для оценки благонадежности клиента. Чем может насторожить страница потенциального заемщика в соцсетях:

  • в анкете на кредит одни данные, в профиле в соцсети другие (разные города проживания, места учебы и работы, образование и пр.);
  • странные посты (депрессивные, нацистские, глупые и пр.);
  • страница недавно создана;
  • в друзьях есть должники банка.

Кроме того, при рассмотрении в поисковик могут вводиться данные заявителя. Например, по имени, фамилии и городу можно найти страницы в разных соцсетях. По номеру телефона можно отследить подачу объявлений, каких-то постов в интернете и прочее.

Вы не понравились менеджеру банка

Как только вы заходите в банк, сразу начинается ваша оценка. Менеджер, который принимает заявку и проводит анкетирование, также может повлиять на результат. Так что, одна из причин отказа — вы не понравились сотруднику банка. Почему так может произойти:

  • ваш внешний вид не соответствует анкетным данным;
  • вы пришли пьяным или с признаками похмелья;
  • вы ведете себя неадекватно, грубите;
  • вы не можете нормально отвечать на вопросы;
  • ваши документы вызвали подозрение

Если менеджер видит какие-то нарушения или несоответствия, он отражает это в анкете. В итоге практически сразу приходит отказ в выдаче кредита.

Более того, если вы подаете заявку на кредит онлайн, будет оцениваться ваше поведение на сайте. Банк будет насторожен, если клиент не изучил условия, а сразу приступил к заполнению анкеты. Также кредитору не понравится, если клиент не вписывает данные в анкету, а откуда-то их копирует.

Это интересно:  Звонят коллекторы по чужому кредиту что делать 2020 год

Другие причины отказов банков

При обработке заявки банк проверяет долги клиента перед налоговыми органами, а также просматривает базу исполнительных производств. Если сумма долгов большая, по этой причине может быть проставлен отказ.

Менеджеры банка при рассмотрении заявки часто звонят по телефонам, которые клиент указал в анкете. Если банк позвонит контактному лицу, а оно даст противоречивую информацию о заемщике, последует отказ. Например, клиент говорит, что живет с родителями, а в итоге окажется, что он снимает жилье.

Звонят и самому клиенту. При этом менеджер может задавать те же вопросы, что ранее были озвучены в анкете. Логично, что данные должны совпадать. Кроме того, гражданину могут задать неожиданные вопросы, ответы на которые не должны вызвать сложностей, если заявитель не врет. Например, как он добирается на работу, по какому адресу располагается ВУЗ, в котором учился и пр.

БКИ рассказал о причинах отказа в кредите

Не так давно банки раскрыли информацию о тех причинах, из-за которых они чаще всего отказывают своим клиентам в кредитовании. До 1 марта 2015 года такие данные не передавались в БКИ, однако теперь крупнейшее Бюро Кредитных Историй получили возможность составить своеобразные рейтинги наиболее популярных причин отказа заемщикам.

Почему банки могут отказать?

В 2016 году кредитная история дополнилась новой частью – информационной, в которой фиксируются все кредитные заявки заемщика, а также причины отказа в выдаче кредита. Примечательно, что такие данные предоставляются кредиторам без согласия самого клиента.

Отметим, что согласно указанию Центробанка, стандартными причинами для отказа могут считаться следующие основания:

  • Кредитная политика компании — к примеру, банк работает исключительно с заемщиками в возрасте не менее 21 года. Если к нему обратиться 18-летний студент, даже официально работающий, он автоматически получит отказ;
  • Плохая кредитная история заемщика — здесь все просто. Любое ваше обращение в финансовые организации для получения займа фиксируются в вашей КИ. Сюда попадает все — количество заявок, принятые по ним решения, условия кредитования, и, самое главное — как добросовестно вы исполняли свои обязательства. Если хотя бы один платеж был выплачен с просрочкой, ваша репутация уже будет считаться испорченной;
  • Избыточная кредитная нагрузка на клиента — означает, что вы взяли на себя слишком много займов. У банков есть четкое ограничение — они могут одобрять вашу заявку до того момента, пока ваши ежемесячные платежи не превышают 40-50% от вашего дохода. Если зп не хватит для обслуживания еще одного кредитакарточки с лимитом, то вам лучше оформить рефинансирование;
  • Недостоверность данных, предоставленных заемщиком — сюда попадают те клиенты, которые, к примеру, «преувеличили» размер своей заработной платы, либо вовсе приобрели поддельные справки, и использовали их при подаче зааявки;

ТОП-5 причин для отказа

Благодаря анализу Национального бюро кредитных историй и Эквифакс кредит сервисиз, сформировался своеобразный рейтинг причин, по которым граждане России получают отказы:

  1. На первом месте оказалась кредитная политика банка. Зачастую компании просто не работают с той категорией клиентов, которые к ним обращаются, к примеру – с молодежью (младше 21 года), с пенсионерами (людьми старше 60 лет), индивидуальными предпринимателями и т.д.. На данную причину приходится порядка 55% отказов;
  2. На втором месте находится большая закредитованность клиента. Это явление, связанное с уже имеющимися у заемщика действующими кредитами, размер которых не позволяет одобрить ему новый займ (19% отказов);
  3. Далее следует КИ клиента – если она испорчена, то банки предпочитают отказать такому клиенту (16,6%);
  4. После идет несоответствие информации, которую предоставил о себе или о месте своей работы клиент, реальному положению дел;

Есть еще один важный нюанс: если вы одновременно или в короткий промежуток времени подали множество заявок в разные банковские организации, то это тоже портит вашу кредитную историю. Как правило, этим «грешат» всевозможные сайты-помощники и черные брокеры, которые просто делают массовую рассылку анкет от вашего имени.

Тем самым они не только не помогают вам получить кредит, но и всячески уменьшают ваши шансы на одобрение.

Как перестать получать отказы?

К сожалению, на сегодняшний день в российском законодательстве не обозначена обязанность банковских организаций сообщать о причинах своего отказа. Напротив — банки имеют полное право отказать обратившемуся к нему гражданину без объяснения аргументации подобного отрицательного ответа.

Можно ли как-то узнать, почему пришел отказ? Нет, чаще всего решение принимается сотрудниками не того отделения, куда вы обращались, а специализированными экспертами в центральном офисе или вовсе автоматизированной системой, которая просто просчитывает все факторы риска на основе предоставленных вами данных.

Можно ли изменить решение банка относительно вашей заявке? Если вы уже получите отрицательный ответ, то нет, но через некоторое время вы сможете отправить новую анкету, и, если как следует к этому подготовиться, вы сможете получить одобрение.

Что можно предпринять заемщику:

  1. Если у вас нет регистрации в том регионе, где вы обращаетесь за займом, её обязательно нужно получить, хотя бы временную. Чем она дольше — тем лучше, ведь именно на срок действия прописки вам максимально предоставят кредит,
  2. Если испорчена кредитная история — её нужно исправлять, самостоятельно через обращение в МФО для получения новых займов, либо через Совкомбанк и его программу «Кредитный доктор». Сразу отметим, что исправление КИ — дело не быстрое, занимает не менее полугода. Если вам кто-то предлагает стереть, скорректировать или даже удалить ваш отчет — не ведитесь, это мошенники,
  3. Если у вас уже есть действующие долги в большом размере, оформите рефинансирование для всех задолженностей, и попросите сверх этого нужную вам сумму наличными. Куда можно обратиться, рассказываем здесь,
  4. В том случае, если у вас небольшая заработная плата, а нужен крупный заём, предоставьте банку залог в виде транспортного средства или недвижимости, либо приведите поручителя. Все это не только повысит лояльность кредитора, но и улучшит ваши условия.

Как видите, существует достаточно много причин, почему банк может отказать вам в выдаче кредита, наиболее частая из них — испорченная репутация заемщика, о которой можно узнать при запросе в БКИ. Если вы хотите повысить свои шансы, отправляйте заявки на получение экспресс-кредитов, там требований меньше, онлайн-заявка доступна по этой ссылке

Частые вопросы по кредитной истории

Рассмотрим несколько наиболее популярных вопросов по кредитной истории, которые возникают у заемщиков.

— Если я оформил(а) кредит и выплатил(а) его через месяц досрочно, улучшится ли моя кредитная история?

К большому сожалению, если вы выплатите кредит через один-два месяца после того как его оформили, то большинство банков не воспринимает такой кредит как положительно влияющий на вашу кредитную историю.

Для того чтобы улучшить свою кредитную историю, необходимо выплачивать кредит не менее полугода. В этом случае в Бюро Кредитных Историй (БКИ) будет внесена информация о своевременной оплате вами кредита в течение продолжительного времени, что будет учтено банком при рассмотрении вашей кредитной заявки.

— Если я подавал(а) заявку в банки и мне отказали, будет ли это видно в других банках и как отказ в кредите влияет на кредитную историю?

Отказы в оформлении кредита бывают по разным причинам. Принимается решение об отказе в выдаче займа кредитным специалистом или службой безопасности конкретного банка, в котором вы оформляете кредит. Ни в БКИ, ни в другие банки информация о подаче заявку или отказе в кредитовании не отправляется.

Поэтому имеет смысл, в случае отказа в оформлении кредита в одном банке, обращаться в другой. На вашей кредитной истории отказ, как и просто обращение за кредитом никак не отражается. Данные в кредитную историю начинают поступать только после выдачи вам кредита.

— У меня нет кредитной истории, и поэтому мне отказывают во всех банках, как быть?

Отсутствие кредитной истории не является препятствием в выдаче вам кредита. Если после подачи кредитной заявки вам отказывают в кредите, это связано с другими причинами, но никак не с кредитной историей. Возможно, у вас низкая заработная плата или вы хотите оформить кредит на слишком большую сумму.

Однако наличие хорошей кредитной истории положительно сказывается на решении по кредитной анкете, поэтому имеет смысл, вовремя платить по имеющимся кредитам, чтобы не было отказов в будущем.

— Насколько ухудшает кредитную историю просроченный на один день платеж?

Если вы однажды не смогли заплатить кредит в день платежа, а сделали это на следующий день или через несколько дней, то в подавляющем большинстве банков это рассматривается как «техническая просроченная задолженность» и на кредитную историю не влияет. Вам лишь придется заплатить небольшой штраф за день просрочки, и вы можете дальше спокойно погашать кредит. Однако если вы будете допускать подобные просрочки постоянно, есть вероятность, что банк передаст данные в БКИ, что ухудшит вашу кредитную историю.

Кроме того, отрицательно скажется на вашей кредитной истории задержка платежа на срок в несколько недель и более.

Статья написана по материалам сайтов: routrust.ru, kreditorpro.ru, creditsland.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector