+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Отказ в кредите при хорошей кредитной истории 2019 год

Белый воротничок и «белая зарплата» в купе с безупречной кредитной историей, совершенно не гарантирует вам получение денежного займа в банке. Иногда, такие заведения отказываются выдавать кредит даже клиентам, выглядящим столь благонадежно в их глазах.

Основные причины, по которым банки отказывают заемщикам в получении кредита:

  • Черные списки заемщиков;
  • Нарушение правила сорока процентов;
  • Предоставление неверной информации;
  • Слишком частые кредиты;
  • Плохая кредитная история;
  • Внешний вид.

Что же требуется заемщику для получения кредита в банке? У всех подобных заведений одни и те же требования к гражданам, пришедшим к ним за получением кредита. Заем оформляется на гражданина возрастом от 21–25 лет и до 55–60 лет. Возрастные критерии варьируются и регламентируется отделением банка.

Также, для оформления кредита требуется предоставление таких документов как:

  • Заявление;
  • Паспорт РФ с отметкой о регистрации;
  • Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
  • Справка о доходах 2-НДФЛ(по требования банка);

При подтверждении регистрации важно, чтобы она была в том же городе или ближайшем регионе, что и отделение или представительство банка.

Черный список заёмщиков

Обращаясь за получением денежного займа, важно понимать, что не всегда правильно заполненные документы и предоставленная банку информация играют решающую роль в одобрении вашей заявки.

В настоящее время процедура получения займа значительно упростилась, а часть требований к заемщику и вовсе сократились. Но это не помешало проценту отказов от общего числа обращений оставаться достаточно высоким. Также, банк, принявший решение об отказе удовлетворения прошения гражданина, имеет право сделать это без разъяснений, оставляя вас в искреннем недоумении.

Разбираясь в вопросе того, почему банк отказал в кредите своему клиенту, стоит отметить одну из важнейших причин. Все лицензированные кредитные учреждения обладают, так называемыми, «черные списки», в которые попадают граждане, когда либо привлекавшиеся к уголовной ответственности.

Также, заемщики попадают в эти списки по следующим причинам:

  • Негативная кредитная история;
  • Отрицательный опыт работы банка с клиентом ранее;
  • Не выплаченные кредиты или наличие задолженностей по ним;

Как уже говорилось, выяснить причину не всегда предоставляется возможным. Давайте рассмотрим случай из практики банка. Итак, генеральный директор компании, занимающейся туристическим бизнесом, запросил получение кредита в одном из топовых банков, в котором он обслуживался и являлся давним клиентом. Принимая во внимание его стабильный доход, официально подтвержденный необходимыми документами, в конце рассмотрения поданного заявления – ему отказали в кредите. Правда, в этом случае он получил объяснение о причине отказа в получении кредита. Генеральный директор с идеальной кредитной историей оказался занесен в свой черный список по причине того, что ранее тот, снимая в банкомате сумму в шестьсот евро, по причине сбоя в системе аппарата, получил шесть тысяч евро. Дальше, будущий заемщик не заявил о произошедшей ошибке, по которой он получил лишние пять тысяч четыреста евро что и стало причиной того, что кредитная организация посчитала его недобросовестным заемщиком и отказала ему в получении займа.

Размер суммы кредита

Сумма, которую вы указываете в документах для рассмотрения банком, безусловно важна. Кредитная комиссия банка также смотрит на так называемый уровень долговой нагрузки, которая возникнет у клиента по получению займа. Также, банк изучает целесообразность предоставления кредита, учитывая свои планы по получению прибыли. Интересно то, что кредитор может отказать в выдаче как крупной суммы, так и небольшой суммы. Согласитесь, странно, когда заемщик с зарплатой в пятьдесят тысяч рублей запрашивает у банка кредит в размере пяти тысяч рублей. Банку выгоднее такое развитие событий, при котором заемщик дольше не может по нему расплатиться. Логично, что если по предоставленным документам видно, что вы в состоянии выплатить всю сумму за короткое время, то банку это не так интересно. В обратном случае, полученная заявка была бы весьма выгодна банку и интересна.

Помимо этого, наличие займов в других банках может стать причиной получение отказа в кредите даже при условии того, что он с манией перфекциониста выплачивает его другому кредитному заведению. Безупречная кредитная история – это, безусловно, важный аргумент для получения одобрения в его выдачи, однако, уровень «закредитованности» в соотношении с текущим уровнем дохода, может стать причиной отказа. Как не удивительно, но по статистике это является довольно распространенной проблемой в получении требуемых денег в настоящее время. Если банк узнает о том, что заемщик обращался в другие банки до него, также может отказать ему в получении выплаты, так как это свидетельствует о наличии проблем у гражданина. И, возможно, не только материальных.

Необходимо принимать во внимание то, что в период кризиса банки с большей настороженностью рассматривают поступающие к ним запросы от заемщиков, работающих в таких отраслях современной экономики, как: строительство, торговля и, как не странно, финансовый сектор. Важно отметить тоу, что по имеющейся статистике после кризиса было зафиксировано самое большое количество заемщиков именно из этих сфер.

Внешний вид

Не зря говорят, что «встречают по одежке, а провожают по уму». Помимо бумажной волокиты, банку важен внешний вид клиента, обратившегося к ним. Специально обученные сотрудники отдела по кредитованию населения следят за вашим поведением во время проводимого собеседования. Известны случаи, что даже при наличии всех требуемых параметров для одобрения в получении кредита заемщики получали отказ по причине непрезентабельного внешнего вида.

Также, к этому относится присутствие в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Наличие криминальных татуировок, указывающих на то, что заемщик находился в местах лишения свободы. Сотрудники, проводящие подобные собеседования, указывают на то, что особое внимание уделяется бегающему взгляду, отсутствию внятных ответов на прямые вопросы.

Это интересно:  Найти кредитный договор по номеру 2019 год

Причины сомнения в заемщике

Все банки без исключений сталкиваются с мошенниками, которых пытаются вычислять до выдачи наличных. Часто они пользуются пунктами экспресс-кредитования и в удаленных точках продаж, часто они приходят в сопровождении другого лица. Это дает сотруднику отдела право усомниться в заемщике, так как мошенник часто приводит лицо без определенного места жительства, на которого и хочет оформить кредит. По этой причине на сегмент кредитования и приходится самый большой процесс отказов в получении экспресс-кредитов. Для получения такого займа требуется меньше всего документов, а их рассмотрение происходит в короткие сроки.

Как не удивительно, но отказать заемщику с идеальной кредитной историей, прекрасными данными от уровня дохода, до отсутствия административных и уголовных правонарушений. Чаще всего именно высокий уровень дохода и заставляет банк отказывать в получении кредита, так как это обоснованно вызывает сомнение со стороны банка. Например, в банк обращается заемщик, который занимает должность финансового директора фирмы, но при всем при этом ему нет и 25 лет, а также отсутствует высшее образование. Эти факты могут заставить заемщика усомниться в сфере деятельности самой компании. Кредитору всегда интересно, почему заемщик обратился именно к нему, особенно, когда у него отличная кредитная история. По этой причине банк с малой вероятностью откажет вам в получении кредита, но и вопрос такой задать могут.

Бывают такие случаи отказа при получении кредита, когда причина является объективно необоснованной, но решение банка оспорить довольно сложно.

Указанные причины являются основными и самыми распространенными в банках при отказе в получении кредита.

Почему банки отказывают в кредите

Банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита. Отрицательный ответ может получить не только заемщик с плохой кредитной историей, но и вполне благонадежный клиент. Чтобы понять, почему банк отказывает в кредите, необходимо знать алгоритм, которым руководствуются при принятии решения.

Что такое плохая кредитная история

Проводя проверку, банк отправляет запрос в Бюро Кредитных Историй. Содержащаяся в отчете информация о регулярных просрочках станет первостепенной причиной, почему могут отказать в кредите.

БКИ присваивают заемщику кредитный рейтинг. Он зависит от многих параметров, но основными будут следующие:

  • Высокий рейтинг присваивают клиентам с небольшой кредитной нагрузкой, у которых не было просрочек. При наличии постоянной работы кредит одобрят.
  • Если допускались задержки платежа до 5 дней, история считается хорошей. Ответ по заявке, скорее всего, будет положительным.
  • Удовлетворительный рейтинг подразумевает, что человек допускал образование задолженности до 30 дней. Банк может предложить кредит под более высокую ставку, залог или поручительство.
  • Плохая история означает регулярные просрочки свыше 30 дней. Высока вероятность отказа.
  • Очень плохая кредитная история отображает наличие долгов, признанных безнадежными. Она является основной причиной, почему отказывают в кредите во всех банках.

Наличие текущей задолженности, даже если она не превышает 5 дней, увеличивает риск отказа. Финансовое учреждение сочтет, что у заемщика не хватает средств, и он пытается закрыть один кредит за счет другого.

Как банки принимают решение

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк проводит всестороннюю оценку заемщика. Она включает в себя несколько этапов:

  1. Внешняя оценка. Учитывается опрятность внешнего вида, манера общения и т. д. Если человек нетрезв или действует под давлением, оператор поставит в системе код, после чего придет отказ. Такие клиенты не смогут получить кредит в течение нескольких месяцев.
  2. Скоринг. На этом этапе банковская программа делает оценку кредитного рейтинга заемщика и анкетных данных: возраст, профессия, социальное положение и т. д.

Моментальные займы и кредиты, выдаваемые под товар, основаны на данных скоринга. Параметры системы настраиваются в зависимости от потребностей банка. Если кредитная организация не выполняет план, скоринг пропускает клиентов с удовлетворительной кредитной историей. Большой кредитный портфель приводит к ужесточению параметров. Это может стать причиной, почему отказали в кредите при хорошем рейтинге.

Основные причины отказа в кредите

При выдаче займа банки оценивают риски, связанные с невозвратом денежных средств. Проанализировав их, каждый заемщик может понять, почему банк отказывает в кредите.

Возраст заемщика

Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.

Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история приведет к отказу, особенно, если незакрытых долгов много. Иногда проблемы возникают из-за неправильных данных, которые банк подал в БКИ. Например, погашенный долг числится действующим. Ситуацию можно исправить, обратившись в банк.

Отсутствие кредитной истории

Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.

Недостоверные сведения

Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы — основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.

Большая сумма займа

Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.

Отсутствие стабильного дохода

Стабильный заработок — главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.

Долговая нагрузка

Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.

Работа на индивидуального предпринимателя

В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.

Судимость

Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.

Отсутствие обеспечения

Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.

Трудоустройство

Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.

Отсутствие городского телефона

Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.

Скрытые причины отказа в кредите

Помимо явных причин, почему банки отказывают в кредите, существуют дополнительные основания. К ним можно отнести:

  1. Неопрятный внешний вид. Может свидетельствовать о низком социальном статусе потенциального заемщика.
  2. Плохая кредитная история у родственников. Банк не имеет права посылать запрос в БКИ при отсутствии письменного согласия. Но если родственник заемщика обращался в эту финансовую организацию ранее, информация о нем останется в системе.
  3. Сомнительная цель. Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие.
  4. Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска. В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
  5. Отсутствие страховки. Банк не может заставить клиента купить страховой полис при оформлении кредита. Однако страхование – один из самых доходных продуктов для финансовой организации. Кроме этого, он покрывает риски, связанные с потерей работы, получением инвалидности или смертью.

Исправление КИ

Удалить данные из каталога БКИ невозможно. Но если есть необходимость восстановить свою финансовую репутацию, можно попробовать несколько способов, позволяющих улучшить или исправить кредитную историю:

  1. Брать краткосрочные потребительские ссуды на небольшие суммы. Они считаются менее рисковыми. Банк может принять положительное решение.
  2. Подать заявки в несколько банков одновременно. Поскольку количество обращений отобразится в БКИ, лучше выбрать 5 небольших банков. Вероятность одобрения увеличится.
  3. Обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО нет таких жестких требований к заемщикам, как в банках. Получить заем проще, даже при наличии негативной кредитной истории.
  4. Не брать займы в течение 15 лет. По закону срок хранения данных в БКИ ограничивается этим периодом. Через 15 лет негативная история будет удалена.

Почему Сбербанк отказал в кредите, если кредитная история хорошая?

Если вдруг Сбербанк отказал в кредите, несмотря на хорошую кредитную историю одному из своих клиентов, на то есть веские причины. Но это совсем не значит, что сотрудники Сбербанка кинутся вам рассказывать о них. Скорее всего, отказ не будет чем-либо мотивирован и заявителю останется лишь догадываться, почему кредитная организация на этот раз так с ним поступила. В чем же истинные причины такого поведения представителей Сбербанка? Мы обязательно это выясним.

От чего банк отказывает?

Итак, почему не дают кредит тем, кто неоднократно брал в долг у Сбербанка, у них хорошая кредитная история и совершенно незапятнанная репутация. Действительно, не очень понятна позиция организации, которая вот так вот запросто отпихивает хороших клиентов. Они что там зажрались? Им прибыль не нужна? Такие мысли, продиктованные эмоциями, приходят в голову всем хорошим клиентам, которым поступил неожиданный отказ. Почему же банк поступил именно так?

  1. Заявка завалила скорринг. Иными словами клиент запросил слишком большую сумму кредита и он, по мнению скоррингового отдела Сбербанка не сможет ее обслуживать. Доказывать в такой ситуации что-либо бессмысленно, слушать не будут.
  2. Чрезмерное финансовое бремя. Данная причина связана с первой. Даже при высокой зарплате, но при наличии прочих кредитов общее финансовое бремя может оказаться непосильным и в Сбербанке это обязательно просчитают, чтобы заведомо не вгонять хорошего клиента в непосильные долги.

Дело тут не в благородстве сотрудников Сбербанка, а в требованиях Банка России, которые прописаны в особой инструкции.

  1. Заемщик фигурирует как чей-то поручитель. Если заемщик выступил поручителем по чужому долгу, это отражается в его собственной кредитной истории и влияет на его будущие займы. Сводя скорринговый баланс, работники Сбербанка относят поручительство к пассивам, и оно вполне может стать решающим показателем для отрицательной оценки.
  2. Проблемы с законом у заемщика и его родственников. Речь идет, прежде всего, об уголовном законе, так как административные правонарушения интересуют банки в третью очередь. Если заявитель сам осужден по любой уголовной статье и даже если его наказание не связано с лишением свободы, для банка это тревожный звоночек. Если близкие родственники (жена, дети, родители, братья и сестры) заявителя осуждены за имущественные преступления, это тоже основание для отказа в выдаче кредита.
  3. Рисковый возраст заемщика. Что это значит? При подаче заявки нужно учитывать не только возраст заявителя на момент подачи заявки, но и возраст на момент полного исполнения обязательства. Если лицо, на расчетный момент оплаты кредита будет старше 65, а в некоторых случаях 75 лет, ему последует отказ.
  4. Заемщик был снять с регистрационного учета по месту жительства, но не успел зарегистрироваться еще где-либо. Это, кажется чисто техническая причина, но все банки на нее остро реагируют. Так что отказ в данном случае не удивителен.

Когда можно обратиться повторно?

Отказ в выдаче кредита Сбербанком может нарушить многие планы, но все же это не конец света. Пройдет ровно 60 дней со дня получения официального отказа в выдаче кредита, и вы будете вправе обратиться с заявкой повторно. Однако возникает вопрос: стоит ли это делать? Если Сбербанк отказал в прошлый раз, где гарантия, что он не сделает это вновь? Вопрос абсолютно правильный, никакой гарантии нет. Даже если сотрудники, работающие в отделении банка, ваши друзья, они ничем вам помочь не смогут, поскольку решение принимают не они, скорринговый отдел, который находится в другом месте.

Но не стоит отчаиваться. Можно попробовать проанализировать свои действия и ликвидировать возможные препятствия к вожделенному кредиту, благо для этого есть целых два месяца. Что нужно предпринять?

  1. Нужно обратиться в бухгалтерию своего предприятия с заявлением о переводе заработка на счет Сбербанка. Получая зарплату на карточку ПАО Сбербанк, вы, тем самым, становитесь его зарплатным клиентом и это обязательно сыграет на руку, когда вы будете обращаться с заявкой на кредит повторно.
  2. За два месяца нужно попробовать по максимуму рассчитаться по имеющимся долгам, чтобы в идеальной ситуации у вас, на момент обращения в банк, долгов вовсе не осталось.
  3. Возможно, стоит хорошо посчитать и подать заявку на менее амбициозную сумму, тогда и банк охотнее пойдет на встречу.
  4. Можно заказать свою кредитную историю, с тем, чтобы внимательно с ней ознакомиться. Возможно, ваша кредитная история не так хороша, как вам кажется.

Итак, что делать в случае отказа Сбербанка? Во-первых, ждать два месяца до момента, когда у вас вновь появится право подать повторную заявку на кредит. А во-вторых, нужно предпринять некоторые шаги для того, чтобы повторная заявка не повторила судьбу первоначальной. Искренне желаем вам удачи!

Почему отказывают в кредитах с хорошей кредитной историей

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Положительная кредитная история — один из основных критериев оценки заемщика, на который опираются банки при рассмотрении возможности выдать ссуду. При этом, некоторые клиенты с безупречной финансовой репутацией все равно сталкиваются с отказами. Причиной для отклонения заявки может послужить целый ряд факторов.

Недостоверная информация в кредитной истории

Заемщики, исправно выплачивающие кредиты и не допускающие просрочек полагают, что их кредитная история (КИ) идеальна.

Однако, иногда банки не вовремя передают сведения в бюро кредитных историй (далее — БКИ) или вовсе допускают ошибки. Это негативно сказывается на репутации клиента и препятствует получению нового займа.

Эксперты рекомендуют ежегодно проверять собственную КИ. В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ каждый человек имеет право бесплатно запросить свое досье в БКИ один раз в год. Если в нем обнаружится недостоверные данные — их можно оспорить.

Для этого необходимо составить письменное заявление в адрес БКИ с указанием ошибочной информации и отправить его по почте или передать при личном обращении. Специалисты БКИ сделают запрос в финансовую организацию, которая предоставила данные, с просьбой проверить их правильность. В течение 14 рабочих дней кредитор обязан либо внести изменения в КИ, либо оставить все без изменений, если информация достоверна. БКИ предоставляет письменный ответ в срок до 30 дней с момента получения заявления клиента. Кроме того, клиент может обратиться напрямую в банк с требованием откорректировать сведения, не соответствующие действительности.

Закредитованность заемщика

Закредитованность означает высокую долговую нагрузку, которая возникает при выплате нескольких займов одновременно. В процессе рассмотрения заявки клиента банки оценивают достаточность дохода для обслуживания займа. Поэтому даже добросовестные заемщики, точно в срок исполняющие обязательства по кредитам, не застрахованы от отказа по этой причине.

Низкий скоринговый балл

Скоринг — система оценки заемщиков, в основе которой лежат статистические методы. С помощью скоринга оценивается вероятность невыплаты кредита человеком, отнесенным к определенной группе риска. Скоринговая модель анализирует три основные совокупности критериев:

  1. Персональные и демографические данные (пол, возраст, семейное положение, состав семьи, наличие иждивенцев).
  2. Материальная обеспеченность (уровень заработной платы, соотношение доходов и расходов, имущество в собственности, наличие дополнительных источников дохода или долговых обязательств).
  3. Сопутствующая информация (образование, профессия, продолжительность трудового стажа).

По итогу потенциальному заемщику выставляется балл. Он может являться окончательным решением предоставлять или нет кредит (применяется в экспресс-кредитовании, когда заявка рассматривается считанные минуты) или носить рекомендательный характер. В таком случае кредитный эксперт позвонит по указанным телефонам и проведет дополнительную проверку предоставленных данных.

Если скоринговая система конкретного банка выставила низкий балл и последовало отрицательное решение по заявке — не стоит отчаиваться. Стоит обратиться в другую финансовую организацию, где используются другие критерии для анализа.

Целевое назначение кредита

Очень часто можно услышать, что потребительский кредит выдается на любые цели. Это утверждение не совсем верно.

Стоит потенциальному заемщику указать в анкете, что заемные средства планируется потратить на развитие бизнеса или закрытие кредита в другом банке — последует отказ.

Дело в том, что для этих целей предусмотрены отдельные программы кредитования: займы для бизнеса, рефинансирование.

Субъективная оценка кредитного специалиста

В некоторых банках при заполнении кредитной заявки специалист должен дать собственную оценку потенциальному заемщику. На мнение банковского сотрудника могут повлиять:

  1. Внешний вид потенциального заемщика. Оценивается одет ли человек по погоде, подходит ли одежда по размеру, общая ухоженность, наличие криминальных татуировок. Это может показаться странным, но оформление займов на переодетых бомжей по поддельным документам — не редкость.
  2. Поведение. Подозрение может вызвать клиент, который сильно нервничает, избегает зрительного контакта. Алкогольное или наркотическое опьянение — однозначная причина для отклонения заявки.
  3. Уверенность при ответах на вопросы. Часто бывает, что менеджер спрашивает о том, что и так понятно из предоставленных документов. При этом он анализирует, насколько человек быстро и точно отвечает.
  4. Наличие у клиента каких-то предметов, говорящих о платежеспособности. Например: ювелирные украшения, ключи от автомобиля.

Чтобы минимизировать человеческий фактор, даже клиенту с положительной кредитной историей стоит позаботиться об опрятном внешнем виде и минимально подготовиться к интервью.

Размер запрашиваемого кредита

Статья написана по материалам сайтов: eurocredit.ru, kreditec.ru, money.inguru.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector