+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Отказ банка в досрочном погашении кредита 2019 год

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Досрочное погашение кредита — это возврат банку средств, опережая график ежемесячных платежей. Если заемщик взял ссуду для личного использования, ипотеки, на автомобиль или улучшение семейного бюджета и средства не пошли на предпринимательскую деятельность, то такой займ можно погасить до указанной в договоре даты.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Существует закон, согласно которому каждый заемщик имеет право погасить кредит раньше срока. Этот закон действует с октября 2011 года. До этого возможность досрочного погашения прописывалась в договоре и чаще всего сопровождалась огромными штрафными санкциями. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье.

Так как ни одному банку не выгодно, когда кредитные средства возвращаются раньше срока. Казалось бы, должно ведь было быть наоборот. Но потеря процентов при выплате раньше срока невыгодна банкам. Вдобавок приходится пересчитывать кредитный портфель, искать нового клиента на ту же сумму.

В законе также указано, что клиент обязан уведомить банк о досрочном погашении займа за 30 дней. Но согласия банка при этом ждать не нужно. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут.

После частичного возвращения кредита досрочно пересчитывается график платежей. В зависимости от того, что прописано в договоре Вам могут уменьшить сумму ежемесячных выплат или сократить срок кредитования. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.

Первый случай возможен и при аннуитетных платежах и при дифференцированных, а второй только при аннуитетных. В договоре может быть указано, что Вы можете выбрать какой из способов предпочесть. В этом обзоре рассказываем о том, какую из схем лучше предпочесть в том или ином случае.

Согласно этому же закону, банк может требовать с заемщика оплатить только те проценты, которые начислены до дня фактического использования кредита. Заемщику выгодно погашать задолженность как можно раньше, ведь переплата по процентам будет меньше запланированной банком.

При досрочном гашении проценты пересчитываются банком. Но Вы можете проверить их перерасчеты любым онлайн калькулятором, доступным в сети Интернет. Вы также можете рассчитать займ самостоятельно, используя определенную формулу, подробности по этой ссылке.

Выходит, что по закону считается неправомерным со стороны банка запрещать досрочно гасить кредитное обязательство или взимать дополнительные штрафы. Таким образом, закон защищает права потребителя.

При полном погашении кредита не забудьте с банка потребовать справку о том, что долговое обязательство полностью закрыто.

Следует учесть, что существует такое понятие как мораторий на досрочное погашение кредита. Мораторий — это срок, в течении которого клиент не может воспользоваться правом. Этот срок прописывается в кредитном договоре. Если Вы планируете воспользоваться этим правом, то обязательно перед подписанием договора изучите его на наличие пункта о моратории.

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита, и как отстоять свои потребительские права

Согласно общим кредитным правилам заемщик имеет право на досрочный возврат займа в банк, но он при этом обязуется в определенные сроки оповестить кредитора о том, что предполагается возврат денег до обозначенной в договоре даты. Но нередки ситуации, когда банк отказывает лицу в погашении задолженности заблаговременно, что может нарушить права клиента.

Нормативное регулирование

Вопрос правил досрочного погашения кредита рассматривается в ФЗ N 353, а именно, в п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5. Также действуют нормы Гражданского Кодекса:

При составлении иска можно опираться на эти нормативные акты.

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита

Если заемщик получает нецелевой кредит, который не относится к тратам на предпринимательскую деятельность, а будет потрачен для нужд семьи, личного пользования, у заемщика будет полное право на досрочный возврат заемных средств частично или в полном размере. Но при этом следует заблаговременно уведомить банк минимум за месяц до указанной в договоре даты возврата. Это право четко прописано в статьях Гражданского Кодекса России. Другие периоды уведомления касательно досрочного возврата денег могут быть прописаны в кредитном договоре.

При определенных обстоятельствах у заемщика есть возможность возвращения заемных средств раньше срока, но не уведомляя об этом банковское учреждение (данное правило прописано в ФЗ № 353, а статье 11):

  1. Если кредитные средства планируют вернуть полностью в течение 14 дней со дня оформления договора.
  2. Если всю кредитную сумму возвращают частью или полноценно в течение 30 дней с дня выдачи займа.

Президиумом Высшей арбитражной судебной инстанции России несколько лет назад было указано, что заемщик является потребителем, и его права будут ущемлены при указании в договорных условиях пунктов о запретах на досрочное возвращение кредитных денег. Президиум также считает, что недопустимо вносить взимание комиссионных денег при досрочном возврате кредита.

Это интересно:  Кредит наличными рязань без отказа 2019 год

Федеральный закон № 353 четко сформулировал в статье 11, что требования касательно досрочной оплаты части потребительского займа может прописываться в кредитном договоре при условии возврата средств в момент внесения очередных платежей по графику, который прописан в документе.

Почему не пересчитывают проценты

Если осуществляется досрочный возврат заемной суммы, предоставленной под процент, заимодатель может потребовать выплатить процента согласно пунктам договора. Эти проценты начисляются включительно до момента возвращения заемной суммы полноценно или частями, что прописано в Гражданском Кодексе, в статье 809.

Если заемщиком принято решение досрочного погашения кредита, он выплачивает проценты, которые банком были начислены на возвращаемую денежную сумму за тот период, когда они находились в фактическом пользовании. Следует обратить внимание на то, что день возврата также включен.

  • Банковское учреждение должно выдать заемщику документ с перерасчетом процентов, и законодательно устанавливается срок для данной манипуляции – 5 дней с даты, когда кредитора поставили в известность о том, что будет выплачен досрочно кредит.
  • На судебной практике заемщик практически в 80% остается прав. Он является потребителем, но банк не имеет права отказать в исполнении пунктов договора (досрочная оплата может быть проведена в любой момент), если расходы были погашены, которые по факту понесены кредитором.

Если банк отказал

Молодые банки, которые распространены в отдельных регионах, неправомерно отказывают в досрочном погашении займа. В таком случае заемщик имеет право на отстаивание своих прав.

Что делать

Отказывают в досрочном погашении кредитных денег законно в случае, если банк подает в суд исковое заявление, доказывая свою правоту. При одностороннем отказе банка от выполнения обязательств по договору кредитования заемщика полностью не будет освобожден от обязанности возвращать долг, уплаты процентной ставки, начисленной за пользование в том размере, который был установлен документом, и договорной неустойкой.

Если права заемщика были ущемлены, следует обращаться в Роспотребнадзор, или в суд. Второй вариант наиболее частый.

Написание заявления и сбор документов

Заявление должно иметь:

  1. Наименование судебного органа.
  2. Инициалы заемщика.
  3. Название кредитной организации.
  4. Название документа.
  5. Основания для обращения.
  6. Требования.
  7. Прилагаемые документы.
  8. Дата и подпись.

В качестве документов выдается копия договора кредитования, перерасчет процентов, распечатка официального отказа с обоснованием. Также могут быть показания свидетелей.

Как защитить свои права

Банки отправляют официальный ответ в письменном виде на то, чтобы отказать заемщику. Если потребитель считает, что его права были ущемлены, он может обратиться в суд, собрав документы.

Понадобятся копии и оригиналы договоров и процентных расчетов. В большинстве случаев закон на стороне заявителя.

Последствия и ответственность

Следует обратить внимание на то, что в банковских учреждениях имеется «серый список», в который банками заносятся клиенты, не позволяющие получить желаемый доход. Это может послужить основанием для отказа в крупных кредитных компаниях. В обязанности банка не входит сообщение о причинах отказа заявителям, поэтому эта возможность кредиторами активно используется.

Выгодно ли досрочное погашение кредита? Смотрите в видео ниже:

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредит?

Составляя договор о предоставлении кредита, стороны договариваются обо всех условиях предоставления кредита. Срок и порядок погашения долга по кредиту относятся к категории существенных условий кредитного договора (см. п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. и п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Общие правила кредитных договоров подразумевают, что заемщик может вернуть кредит досрочно, однако при этом на заемщика возлагается обязанность заблаговременно предупредить кредитора о возврате кредита до наступления срока, установленного в договоре. Но в некоторых случаях, которые мы обговорим ниже, такое уведомление не обязательно. Итак, давайте подробнее разберемся вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита.

Досрочное возвращение кредита

Если кредит выдается заемщику для любых целей, не связанных с ведением предпринимательства, например, для семейного, личного, домашнего или другого использования, то есть если мы говорим о потребительском кредите, то заемщик вправе досрочно возвратить заемные средства по частям или полностью при заблаговременном уведомлении кредитора как минимум за 30 календарных дней до даты возврата. Это право определено в ГК РФ (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819) и в Законе № 353-ФЗ (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11). Иной срок уведомления или досрочного возврата средств может быть установлен договором кредита.

В некоторых случаях заемщик обладает правом возвратить заемные средства досрочно без заблаговременного уведомления кредитора (см. Закона № 353-ФЗ (ч. 2 и 3 ст. 11)):

  1. Если кредит возвращается в полном размере в течение двух недель с момента его получения.
  2. Если вся сумма кредита возвращается частично или полностью в течение месяца (30 календарных дней) с момента выдачи кредита.

Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 г. (п. 12) назвал нарушением права заемщика как потребителя указание в условиях кредитного договора запрета на досрочный возврат кредита, а также внесение условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 5 ст. 11), требование о досрочном возврате части потребительского кредита может быть указано в договоре о кредите с условием возврата кредита в день внесения очередного платежа согласно графика платежей, установленного в договоре. Возврат должен быть осуществлен после уведомления кредитора не менее чем за 30 календарных дней до момента внесения средств досрочного возврата.

Это интересно:  Когда обновляется кредитная история после погашения кредита 2019 год

Как рассчитываются проценты при возврате кредита досрочно?

В обязанности заемщика при досрочном возврате кредита в полном объеме входит уплата процентов только за сумму, возвращаемую им, и только за время фактического пользования этой суммой. Проценты рассчитываются за весь срок вплоть до дня возврата. Такой порядок определен Федеральным Законом № 353-ФЗ (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11).

Единственное условие для этого – вернуть полученную в кредит сумму и проценты на эту сумму за весь период фактического пользования кредитом. То есть, если заемщик возвращает кредит до срока, кредитор не имеет права требовать с него уплаты процентов за срок, больший, чем срок фактического использования кредитных средств, независимо от срока, указанного в договоре.

Как рассчитывается график платежей по кредиту, если заемщик возвращает кредит досрочно, но частично?

Частичный возврат суммы кредита оказывает влияние на порядок возврата кредита, указанный в договоре, то есть на количество ежемесячных платежей, на их размер и на периодичность, указанные в договоре о кредите. Таким образом, согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ (п. 7 ч. 9 ст. 5), при частичном досрочном возврате суммы кредита условия дальнейшего погашения кредита переходят в категорию индивидуальных и должны быть согласованы с кредитором отдельным соглашением.

Если заемщик возвращает сумму кредита досрочно, но частично, кредитор может предложить ему два варианта дальнейшего перерасчета графика платежей по погашению:

  • Уменьшение срока кредита с сохранением прежней суммы и периодичности платежей.
  • Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением того же срока выплаты кредита.

Закон № 353-ФЗ (ч. 8 ст. 11) определяет, что досрочный возврат части суммы потребительского кредита подразумевает предоставление банком-кредитором заемщику новой суммы потребительского кредита, претерпевшей изменения вследствие частичного погашения, а также уточненного с учетом произведенного возврата графика платежей.

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита?

Порядок и сроки погашения кредита можно отнести к существенным условиям кредитного договора, установленным по согласию участников сделки – заемщика и кредитора. Этот момент регламентирован на законодательном уровне в п.1 ст.432, п.1 ст. 810, п.2 ст. 819 ГК РФ; п.5 ч.4, п.2 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ от 21.12.2013.

Согласно общему правилу, заемщик имеет право возвратить кредитные средства и погасить проценты за их использование до обозначенного договором срока, проще говоря, досрочно, но лишь в том случае, если он заблаговременно поставил в известность кредитора. Но есть некоторые случаи, когда уведомление кредитора не понадобится. Давайте разберемся, имеет ли банк право отказать заемщику в досрочном погашении кредита согласно законодательству РФ.

  • Право потребителя на досрочное погашение потребительского кредита
  • Как происходит погашение процентов при досрочном погашении потребительского кредита
  • График платежей если заемщик частично досрочно погашает кредит

Право потребителя на досрочное погашение потребительского кредита

Когда на руках у заемщика будут кредитные средства для домашнего, личного, семейного использования, которое никак не связано с предпринимательской деятельностью, то он имеет законное право возвратить данный потребительский кредит частично или в полном объеме досрочно. Но здесь заемщик обязан выполнить важное условие – поставить в известность кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня, когда планируется расчет по своим денежным обязательствам. В кредитном договоре по соглашению сторон может быть прописан более короткий срок подобного уведомления кредитора. Эти моменты прописаны в п.2 ст. 810, п.2 ст.819 ГК РФ, п.1 ч.1 ст. 3, ч.4 ст. 11 Закона №353-ФЗ.

Вдобавок, заемщик в некоторых случаях (о них можно узнать в ч.2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ) имеет право возвратить без обязательного предварительного уведомления кредитора:

  • Сумму целевого кредита частично или в полном объеме в течение 30 календарных дней со дня, когда он был получен.
  • Всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения.

В кредитном соглашении стороны могут прописать требование о досрочном возврате части потребительского кредита только лишь в день, когда согласно графику, следует осуществлять очередной платеж по договору, но не позднее 30 дней со дня, когда заемщик уведомил кредитора о том, что собирается вернуть заем.

Этот момент регламентирован ч.5 ст.11 Закона №353-ФЗ.

Важно! Условие кредитного договора о запрете возврата кредитных средств до прописанного в договоре срока, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя.

Об этом гласит п.12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146.

График платежей если заемщик частично досрочно погашает кредит

Если говорить об условиях кредитного договора, то к ним относится порядок изменения количества, периодичности (сроков), размера платежей потребителя-заемщика при частичном возврате потребительского кредита до назначенного срока.

В момент заключения договора данные условия в индивидуальном порядке оговариваются между заемщиком и кредитным учреждением – этот момент прописан в п.7 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ.

Если заемные средства возвращаются частично, то есть два способа перерасчета графика платежей:

  1. Сокращение срока погашения займа, но сумма ежемесячного платежа остается неизменной.
  2. Сумма обязательного платежа раз в месяц будет изменена, но срок кредитования остается прежним.

Если заемщик погашает до назначенного срока часть потребительского кредита, то в обязанности кредитного учреждения входит предоставление гражданину полной стоимости потребительского кредита, если она претерпела изменения и откорректированный график платежей по договору, если данный график был составлен. Об этом гласит ч.8 ст.11 Закона №353-ФЗ.

Это интересно:  Договор кредитного займа образец 2019 год

Отказ в досрочном погашении кредита

Отказ в досрочном погашении кредита станет возможен после того, как банк обратится в суд с исковым заявлением. Односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору полностью не освобождает заемщика от обязанности по возврату кредита, уплате процентов за пользование им в размере, установленном кредитным договором, и договорной неустойки.

Как можно отказаться от досрочного погашения кредита по требованию банка или коллекторов, разберем на примере отзыва на исковое заявление банка о досрочном погашении кредита заемщиком.

Отзыв за исковое заявление банка о досрочном погашении кредита, поступившее от Шаляй-Валяй Банк

Доводы Шаляй-Валяй Банка, приведенные в Заявлении об уточнении исковых требований, в части удержания текущих процентов и неустойки, начисляемых с 20.01.2009 г. по дату фактического исполнения решения суда включительно, считаю не обоснованными по следующим причинам.

Банком было предъявлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита (по состоянию на 21.08.2009 г.), оформленное первоначальным исковым заявлением Шаляй-Валяй банка. Это означает, что банк по собственной инициативе расторг в одностороннем порядке Кредитный договор №666 от 13.11.2007 г., следовательно срок исполнения обязательства по данному договору наступил досрочно. А именно с момента подачи искового заявления банком. Соответственно, с этого момента прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств.

На основании изложенного

В удовлетворении требований Шаляй-Валяй банка в части удержания текущих процентов и неустойки, начисляемых с 22.08.2009 г. по дату фактического исполнения решения суда включительно, отказать.

09 января 2014 г. Русинов А.А.

Ну и соответстенно, в устной форме обязательно обоснуйте это в суде. Банк ссылался на то, что не расторгал договор, однако предъявление требований досрочного погашения фактически означает расторжение. Суд учел мои возражения, в итоге вынесено решение отказать банку в его требованиях в части удержания текущих процентов и неустойки, начисляемых по дату фактического исполнения решения суда.

Многие люди стараются избегать обращения в кредитные учреждения за получением денег в долг по той причине, что просто не любят находиться в числе должников, не любят быть кому-то должны.

Что может быть при досрочном погашении

Если им доведётся взять в кредит деньги в банке, то они стремятся как можно быстрее со своим долгом рассчитаться.

Однако проблема в том, что досрочное погашение кредита необходимо осуществлять правильно, иначе это может привести к отрицательным последствиям.

Процедура досрочного погашения кредита

Чтобы досрочно погасить долг в банке, необходимо первым делом понять, как правильно это сделать. Для этого заёмщику необходимо обратиться к тексту кредитного договора. Именно в данном документе содержится условие либо ряд условий, регламентирующих осуществление досрочной выплаты кредита.

Ранее досрочное погашение облагалось всевозможными штрафами, дополнительными платежами и комиссиями, что напрочь отбивало желание у заёмщика производить досрочную оплату. Сейчас же законам подобные препятствия запрещены, и заёмщик может без каких-либо проблем осуществлять досрочное погашение кредита, ранее оговоренного в договоре срока.

Однако тем не менее многие заёмщики в результате досрочного погашения остаются в долгах. Такое происходит в силу того, что нарушается порядок досрочного погашения. Чтобы не попасть в такую ситуацию, первым делом необходимо изучить, что о досрочном погашении говорит кредитный договор.

Может быть интересно: Просрочка платежа по кредиту на один день

Inline Related Posts

Порядок досрочного погашения

Для погашения кредита заёмщик должен уведомить кредитора о своём намерении. В кредитном договоре должен оговаривается срок, когда должно быть подано уведомление для совершения досрочного платежа. Как правило, это 30 дней, но кредитный договор может содержать и иной срок. Вносить деньги на счет кредитного договора в целях его досрочного закрытия лучше всего в день совершения ежемесячного платежа.

На практике встречаются случаи, когда при обращении клиента с просьбой о досрочном погашении кредита ему предоставляют устный отказ. В таком случае заёмщику стоит настоять на том, чтобы ему предоставили письменный документ. В дальнейшем можно будет обратиться в надзорные государственные органы с его обжалованием.

Если рядом нету отделения вашего банка

Бывают случаи, когда банки закрывают свои офисы и сокращают штат работников в небольших городах. Поэтому не исключено, что офис банка, работающий в небольшом городке, может закрыться. Чтобы не ехать в ближайший офис данного банка можно заявление о досрочном погашении кредита отослать по почте с обязательным заказным уведомлением.

При этом, если производится полное досрочное погашение кредита, то в таком случае необходимо будет посетить банк в целях получения справки об отсутствии задолженности.

Также специалисты рекомендуют заёмщику после выплаты кредита проверять достоверность данных, переданных банком в Бюро кредитных историй. Нередко при досрочном закрытии кредита банки передают Бюро кредитных историй ошибочные сведения. Если такое произошло, то лучше всего будет ошибку исправлять сразу же, дабы в дальнейшем это не стало помехой при взятии нового кредита.

Может быть интересно: Отказ и возврат страховки по кредиту в 2019 году

Статья написана по материалам сайтов: uriston.com, www.papabankir.ru, creditprofy.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector