+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Опасно ли быть поручителем по кредиту 2019 год

Опасно ли быть поручителем

Почти всегда, при получении кредита, банк требует гарантию его погашения. Наиболее распространенными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору являются залог и поручительство. В большинстве случаев, банки используют и то и другое. Выступить в роли поручителя — взять на себя ответственность за платежеспособность заемщика. Но можно ли как-то обезопасить себя!? И что можно сделать, если заемщик вдруг потерял платежеспособность!? По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского Кодекса РФ).
В соответствии со статьей 362 Гражданского Кодекса РФ договор поручительства заключается в простой письменной форме. Данный вид договора не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Однако несоблюдение письменной формы договора поручительства ведет к его недействительности. По условиям договора поручитель может принять на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях договора. Поручитель по общему правилу несет обязанность возместить в денежной форме не исполненное должником.

Именно поэтому наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах. Если заемщик исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, поручитель даже и не вспомнит, что когда-то поручился за заемщика. Но в том случае, если заемщик откажется выплачивать кредит, банк может обратиться с требованием о погашении кредита к поручителю. Если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая:
1) погашение основного долга;
2) уплату процентов за пользование кредитом;
3) уплату неустойки, если она предусмотрена кредитным договором;
4) в случае судебного разбирательства — возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Как правило, поручитель и должник понесут перед кредитором солидарную ответственность, которая предусмотрена в статье 363 Гражданского Кодекса РФ. Однако договором поручительства может быть предусмотрена иная ответственность поручителя — субсидиарная ответственность. Разница между двумя видами ответственности — солидарной и субсидиарной — состоит в том, что при солидарной ответственности кредитор на основании кредитного договора и договора поручительства вправе требовать в досудебном и судебном порядке возврата долга, как совместно от заемщика и от поручителя, так и от любого из них в отдельности. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен предъявить требование о возврате долга к заемщику. Лишь в том случае, если он не может расплатиться с кредитором, требование может быть предъявлено поручителю, несущему субсидиарную ответственность. Некоторые поручители легко соглашаются на поручительство, поскольку заемщик при получении кредита закладывает имущество, стоимость которого может покрыть кредит в случае неплатежеспособности заемщика. И здесь возникает резонный вопрос, к какой форме обеспечения прибегнет банк, если заемщик отказался платить по кредиту.

В этом случае только банк решает, какую форму обеспечения следует использовать в первую очередь. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в судебном порядке. Поэтому банк, скорее всего, прежде чем обратиться в суд, может обратится с требованием о погашении кредита к поручителю. Но если поручитель в добровольном порядке не исполнит свои обязательства по поручительству, то заставить поручителя выплатить по кредиту банк может только в судебном порядке. С иском к поручителю банк обратится только в самом крайнем случае — если не удастся обратить взыскание на заложенное имущество или взыскать денежные средства с заемщика в судебном порядке. Если же Вам пришлось выплатить кредит за заемщика, то по закону Вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты, неустойку, судебные издержки, а также компенсацию морального вреда и потраченного времени. Согласно статье 365 Гражданского Кодекса РФ, после того как поручитель рассчитался с банком за заемщика, последний не освобождается от ответственности, а становится должником поручителя. Следует помнить, что, давая поручительство, вы рискуете не только деньгами, но также и вашей персональной кредитной историей.

Это интересно:  Как узнать причину отказа банка в кредите 2019 год

Если вы все же поручились за кого-нибудь, полезно знать, когда же прекратятся Ваши обязательства. Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд оснований для этого:
— договор поручительства прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, т.е. если заемщик самостоятельно выплатит кредит, действие договора поручения автоматически заканчивается;
— в случае изменения кредитного договора, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, договор также прекращает свое действие;
— поручительство прекращается с переводом на другого человека долга, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
— договор поручительства прекращается по истечении указанного в нем срока, на который он дан. Если такой срок не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть установлен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства;
— поручительство прекращается путем расторжения договора о поручительстве между поручителем и банком.

Поручительства нет, если договор поручительства является недействительным, так как согласно пункту 3 статьи 329 Гражданского Кодекса РФ недействительность кредитного договора влечет недействительность обеспечивающего его договора поручительства. Итак, поручительство — не пустая формальность, которая необходима для получения кредита. Поручаясь за своего друга, родственника и т.д., Вы должны понимать суть принимаемых на себя обязательств перед банком, которые состоят в том, что Вы берете на себя обязательство погасить долг, если заемщик сделать этого не сможет. Поэтому, идя на этот шаг, нужно задуматься о том, будете ли Вы способны выплатить кредит за того, за кого поручились. Но стоит помнить, что и Вы когда-нибудь можете оказаться в роли заемщика и Вам также придется искать поручителей.

Опасность поручительства по кредиту

Сегодня поговорим о том, стоит ли соглашаться, если Вас попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие?

Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

Когда может быть прекращено поручительство:

— обязательство перед кредитором исполнено;

— закончился срок действия договора поручительства;

— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Что еще полезно знать:

— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;

— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Это интересно:  Ликвидация поручителя по кредитному договору 2019 год

Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.

Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Всегда внимательно и осознанно подходите к выбору финансовых продуктов и услуг.

К чему может привести поручительство по кредиту и как подстраховать себя, если вы стали обеспечителем чужого займа

Сегодня финансовым учреждениям все труднее поверить потенциальным заемщика: материальные трудности, нестабильность заработной платы и критерии банка чаще вынуждают кредитора больше обращать внимание на представленного поручителя.

С другой стороны, одним из главных обстоятельств при вынесении решения о выдаче займа остается все та же кредитная история. А как правильно вести себя поручителю на кредит, с чем он может столкнуться и как потом ему справиться со всеми непредвиденными трудностями? Об этом знают почти единицы.

Пристально внимание деталям условий поручительства на кредит

В поручителей на кредит принято брать своих близких людей, друзей или родственников. Конечно, между заемщиком и поручителем для кредита должны быть устоявшиеся доверительные отношения, а вопрос «доверять или нет?» — личное дело каждой стороны.

Но прежде чем вы станете такой стороной-обеспечением, необходимо будет лично ознакомиться со всеми условиями займа, ведь в самой плачевной ситуации справляться с обязательствами придется именно вам. Если вы с самого начала уверены, что минимальный платеж вам не по карману, лучше сразу отказаться от роли поручительства на кредит.

Обратите внимание на какой вид поручительства вы соглашаетесь. Оно может быть:

  1. солидарным – ответственность, которая ни чем не отличается от обязательств самого заемщика, то есть при невыплате кредита вам придется оплатить все штрафы, пени, судебные расходы вместе с основным долгом по займу;
  2. субсидарным – обязательства поручителя распространяются только на сумму кредитного долга.

Если в договоре вы не нашли пункт, где будет точно устанавливаться тип поручительства по кредиту, значит, он по умолчанию назначен солидарным. В этом случае вы должны быть готовы возложить на себя все обязательства по погашению чужого кредита. Страхование жизни и дееспособности заемщика также является важным моментом при поручительстве: в случае невыполнения своих обязательств заемщиком, погашение кредита полностью ложится на плечи страховой компании, а не поручителя.

Что делать при поручительстве на кредит, когда заемщик перестал справляться с обязательствами?

  • Обязательный платеж с просрочкой. Когда заемщик задерживает минимальный платеж, кредитный специалист вполне может обратиться к поручителю за выяснением причины неуплаты. Как правило, первая просрочка только может вызвать неприятные ощущения у обеих сторон и не больше. Задержка заработной платы или другие уважительные обстоятельства совсем не повод для переживаний банка и дальнейшего обращения в суд.
  • Вызов в суд. Когда обязательства не оплачиваются на протяжении нескольких месяцев, банк обязательно обратится в суд. И тогда внимание кредиторов будет обращено к имуществу и доходу заемщика и поручителя одновременно. Сразу после вынесения судебного решения, дело будет направлено в исполнительные органы. Судебные приставы тщательно подходят к изучению всех источников дохода поручителя, поэтому они могут назначить регулярные выплаты по возмещению долга до 50% от общей суммы месячной прибыли. Также исполнительные органы могут реализовать имущество заемщика, поручителя в счет исполнения долговых обязательств, но это действие распространяется не на все объекты владения.
  • Банкротство заемщика. Уже несколько месяцев работает новый закон о признании физических лиц банкротами. Действие его рассчитано на возможность использовать особенные условия, более лояльные, для реструктуризации долга. Но как именно будет выглядеть этот процесс еще неизвестно: изменения совсем новые и не успели получить достаточную практику. При использовании этого нововведения поручитель не участвует в погашении долга.
  • Забрать свои деньги обратно. Если вы оказались в ситуации из худшего сценария – оплатили чужой долг, то согласно закону можете полностью вернуть свои деньги обратно вместе со всеми произведенными расходами. В первую очередь для возврата своих денег нужно отправить бывшему горе-заемщику заказное письмо с общей суммой затрат, подлежащих возврату. Если это не поможет – только обращение в суд. При выборе хорошего защитника ваших интересов вам будут возвращены и все судебные издержки.
Это интересно:  Новация кредитного договора 2019 год

В любом случае, прежде чем начинать поручительство на кредит для кого-либо задайте себе вопрос «готов ли я расплачиваться за чужую халатность и безответственность?».

Чем опасно поручительство по кредиту?

О чем нужно знать, будучи поручителем?

Чего следует опасаться человеку, оформившему поручительство по кредиту?

При оформлении кредитных договоров с чьим-то поручительством, банки, как правило, устанавливают для поручителя и заемщика солидарную ответственность. Она подразумевает, что перебросить обязательства по уплате долга на поручителя банк имеет право даже при небольших задержках с платежами со стороны заемщика. Впрочем, с какой-то стороны это не так уж плохо для поручителя, ведь в этом случае штрафы за просрочку кредита еще не достигнут астрономических размеров. Привлекая к погашению кредита поручителя, банк может разделить имеющийся долг между ним и заемщиком, а может обязать поручителя выплачивать весь заем самостоятельно, особенно, если должник по-прежнему продолжает игнорировать ежемесячные платежи. Если поручитель по какой-то причине и сам будет не в состоянии погашать заем, то под угрозой может оказаться даже его имущество, так как банк постарается возвратить долг во что бы то ни стало. При этом, если заемщик просто не платит кредит, то у поручителя остается хоть какой-то шанс вернуть свои деньги, но случаются и более критичные ситуации, например, когда должник умирает и тогда выплаченная банку сумма уже никак и никем не компенсируется.

Когда человек становится поручителем, то в его кредитную историю делается надлежащая запись. Если же впоследствии с погашением займа возникнут проблемы, то пострадает не только репутация заемщика, допустившего просрочку, но и поручителя. Соответственно, получить кредит уже для себя незадачливому поручителю будет намного сложнее.

Кстати, для заемщиков с плохой кредитной историей или минимальным набором документов собраны лучшие кредитные предложения 2018 года.

Статья написана по материалам сайтов: srochniyzaim.ru, mos-zalog.ru, bankist.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector