Новация кредитного договора 2020 год

Понятие «новация» раскрывается в статье 414 ГК РФ; это прекращение ранее взятых обязательств по договору и замена их на другие по соглашению сторон со сменой предмета или способа исполнения. Примером такой процедуры будет замещение кредитного договора на вексель или облигацию, выпущенную должником. Важно отметить: новирование предполагает прекращение требований касаемо первоначального соглашения.

Закон также дает список обязательств, по отношению к которым процедура новации не применяется; сюда относят обязательства возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью и уплаты алиментов. Ст. 414 ГК РФ также устанавливает прекращение дополнительных обязательств помимо основных, прописанных в первоначальном соглашении.

Банки тоже используют возможность новации, производя реструктуризацию долга клиента. Это происходит, когда заемщик из-за, например, сокращения заработной платы больше не способен выплачивать кредит на условиях действующего договора, и банк решает пойти на заключение нового соглашения с более мягкими условиями выплат. При этом меняются срок кредитования и процентные ставки. Новирование долга в таком случае гораздо выгоднее для кредитной организации, чем просрочки платежей клиента и передача долга коллекторам; ведь ей лучше все-таки получить деньги, хоть и позднее, чем изначально было оговорено, чем терять клиента и проценты при передаче долга третьим лицам. Также возможна и обратная ситуация, когда доходы клиента увеличиваются, и он хочет поскорее избавиться от задолженностей перед банком; тогда между кредитной организацией и заемщиком заключается соглашение, предусматривающее меньший срок, а в большинстве случаев и более низкую процентную ставку.

Новация отличается от цессии. Второй термин предполагает переуступку прав требования долга, то есть меняется состав участников договора, чего не происходит при новации. Если ваш кредитор имеет задолженность перед третьей организацией, то он может без согласования с вами передать право требовать долг для взыскания с вас, освобождая себя тем самым от обязательств. Новирование же предполагает согласие всех участников договоренности.

Что касается смены предмета договора: при такой процедуре возврат долга может производиться товарами, услугами, векселями. В соглашении указывается объем продукции, которая пойдет в счет погашения задолженности, величина расходов по упаковке, погрузке, доставке товаров. В этом заключается польза таких сделок для юридических лиц – возврат долга становится возможным даже при дефиците денежных средств в фирме. При этом, как только соглашение оформлено, заемщик становится продавцом, а займодавец – покупателем.

В международных финансовых отношениях новация предполагает наличие трех участников, более похожа на цессию с тем лишь отличием, что для такой сделки требуется согласие всех участников.

Содержание

Соглашение о новации

Рассмотрим условия заключения соглашения о новации. Что должно быть выполнено, чтобы оно считалось действительным:

  • Все существенные условия нового обязательства, прекращающего действие старого, должны быть согласованы в требуемой форме.
  • Новирование долга представляет собой сделку, поэтому соглашение о ней не должно подпадать под условия недействительности, указанных в ГК РФ. Если будет выяснена недействительность сделки, то стороны останутся связанными своими обязательствами согласно первоначальному договору со всеми вытекающими последствиями.
  • Естественно, действительной должна быть и основная сделка, которую хотят новировать, потому как новирование прекращает обязательства только по заключенному ранее соглашению, который должен быть правильно оформлен.
  • В соглашении должно прописано намерение участников заменить первоначальное обязательство другим, при этом нужна отметка, что требования по первому договору потеряют всякие основания. В противном случае новое обязательство будет действовать наряду со старым, а не заменит его.
  • Смена сторон в таком случае не допускается. Новирование способно изменить только предмет договора и способ исполнения, но не участников, в отличие от цессии. Также как и в предыдущем случае, если требование не выполняется, прекращения действия старого соглашения не происходит, а вдобавок появляется новое.

Особое внимание стоит уделить возможности смены предмета договора. Новирование долга заменит обязанность выполнить работы по договору на передачу имущества или выплату денежных средств.

Пункт 3 статьи 414 ГК РФ постановляет, что в общем случае новация прекращает дополнительные обязательства, если стороны не договорились об ином. Важно понимать, чем это может обернуться на практике.

Такими дополнительными обязательствами может быть залог, поручительство, задаток, неустойка или удержание имущества. Например, надлежащее исполнение договора аренды, как правило, обеспечивается залогом от арендатора. Если стороны впоследствии договорятся о купле-продаже указанного имущества, первоначальный договор прекратит действие. Это значит, вместе с ним прекратит существование и залог как дополнительное обязательство, если стороны не пропишут в новом соглашении иные условия. Оплата вновь приобретенного имущества не будет обеспечена залогом, то есть продавец останется без страховки. Новация обеспечила бы дальнейшее действие договора залога и обеспечение им выполнения своих обязанностей покупателем.

Перевод долга в заемное обязательство

Если все условия статьи 414 ГК РФ выполнены, то становится возможным новация долга по сделке в заемное обязательство по взаимосогласию сторон. Причиной такого решения может быть:

  • просрочка платежа;
  • задержка выплат арендной платы;
  • и любая другая невозможность выполнить обязательства по договору.

Новирование будет здесь другой формой привлечения денежных средств, при этом изменится метод исполнения установленных договоренностей. Если из-за новирования долга станет невозможным своевременное исполнение требований контрагентов, то совершенно законно они запросят возмещение убытков в виде уплаты процента за просрочку. Таким образом законодательство позаботилось об интересах третьих лиц.

В случаях, когда происходит замена обязательства на заемное, Гражданским Кодексом установлены особые требования к форме соглашения о новации. По статье 818 ГК РФ такое соглашение заключается по форме договора займа с соблюдением следующих требований:

  • между физическими лицами обязательно оформление в письменном виде, если сумма задолженности больше чем в 10 раз превышает МРОТ;
  • если в деле участвует юридическое лицо, то независимо от суммы, письменная форма обязательна.

Новирование долга может существенно облегчить жизнь фирмам, когда подводят контрагенты, приостанавливается производство из-за форс-мажорных обстоятельств или внезапно образовывается дефицит денежных средств. Выполнение условий действующей договоренности становится невозможным. При согласии обеих сторон долг можно новировать в заемное обязательство. Например, поставщик не может предоставить товар, у него возникает долг перед покупателем, который уже оплатил продукцию. Используя новацию долга, они становятся заемщиком и займодавцем, и поставщик обязуется вернуть денежные средства с процентами в оговоренный срок. Плата за товары становится займом, а требование первоначальной задолженности прекращается.

Новирование задолженности требуется отразить в налоговом и бухгалтерском учете. По первоначальному договору поставщик получил аванс за товары, сумма которого не учитывалась ни в расходах покупателя, ни в доходах продавца. Отгрузка товаров так и не была произведена, у участников не было ни доходов, ни расходов, и значит, обычное новирование обязательств не приведет к коррекции налоговой базы участников.

Когда речь идет о новировании долга в заемное обязательство, последствием этого решения будет уплата процентов, т.е доходов для одной стороны и расходов для другой.

Подписав соглашение, аванс покупателя станет займом для поставщика. В соответствии с нормами НК РФ, заем не учитывается в стоимости доходов. Налоговая база должника (поставщика) уменьшится на сумму процентов по займу, при этом в каком отчетном периоде это будет происходить зависит от срока, указанного в договоре новации.

Глазами покупателя ситуация обратная: он становится кредитором и получит проценты по займу. С учетом этого формируется налоговая база с включенными в сумму внереализационных доходов процентами. Порядок учета так же, как и в случае с поставщиком, зависит от срока займа.

Образец договара

Договор новации должен удовлетворять требованиям ГК РФ. Ниже представлен образец правильно оформленного соглашения.

Было кредитное — стало заемное (Дубровская И.)

Дата размещения статьи: 10.01.2013

Ирина Дубровская, юрист, г. Санкт-Петербург.

Прекращение обязательства новацией, предусмотренное ст. 414 ГК РФ, широко используется в гражданско-правовых отношениях. Однако в случае осуществления новации обязательств из кредитных договоров в заемное обязательство возникает много споров. Причина — в неопределенности относительно соблюдения квалифицирующих признаков, предусмотренных для соглашений о новации.

В силу п. 1 ст. 414 ГК РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).
Как указано в п. п. 1, 2, 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 103 Обзор практики применения арбитражными судами статьи 414 Гражданского кодекса РФ», соглашение сторон, изменяющее сроки и порядок расчетов по кредитному договору, не означает изменения способа исполнения обязательства, поэтому не является новацией. Обязательство прекращается новацией тогда, когда воля сторон определенно направлена на замену существовавшего между ними первоначального обязательства другим обязательством.
Для прекращения обязательства новацией требуется согласование сторонами существенных условий обязательства, которым стороны предусмотрели прекращение первоначального обязательства.
Таким образом, квалифицирующими признаками новации являются следующие обстоятельства:
— наличие воли сторон на прекращение первоначального обязательства;
— один и тот же состав лиц правоотношений;
— иной предмет или способ исполнения обязательства.

Это интересно:  Когда выгодней делать досрочное погашение кредита 2020 год

Суд против новации

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вернуться на предыдущую страницу

Новация долга в банковской практике

«Юридическая работа в кредитной организации», 2012, N 1

Статья посвящена правовым проблемам применения новации как способа замены одного или нескольких кредитных обязательств кредитным обязательством с иными (новыми) условиями возврата, что, по сути, является реструктуризацией кредита. Показано, что новация кредитного обязательства при реструктуризации кредита имеет место во всех случаях, когда стороны прямо указали на новацию и связанную с ней замену одного кредитного обязательства другим, независимо от того, насколько существенно изменились его условия.

Речь идет о новации в кредитном обязательстве как одном из наиболее распространенных обязательств в банковской практике, в которых применяется новация.

Во многом проблемы применения новации как способа замены кредитного обязательства обусловлены разъяснением, содержащимся в п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 103 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 414 Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Информационное письмо Президиума ВАС РФ N 103), в соответствии с которым соглашение сторон, изменяющее сроки и порядок расчетов по кредитному договору, не означает изменения способа исполнения обязательства, поэтому не является новацией.

Общетеоретические подходы к содержанию и условиям новации

В соответствии с положениями п. 1 ст. 414 ГК РФ новация представляет собой соглашение сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения. В литературе отмечается, что для того, чтобы новация считалась состоявшейся, необходимо наличие ряда условий: а) существование первоначального обязательства; б) соглашение сторон о замене этого обязательства другим; в) новое обязательство; г) намерение обновить отношения; д) допустимость замены первоначального обязательства новым .

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая: Учебно-практический комментарий (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2010. Комментарий к ст. 414.

Рассмотрим общетеоретические подходы к содержанию и условиям новации.

  1. «Иной предмет или способ исполнения» — факультативный признак новации, который не имеет четкого нормативного содержания. Под предметом исполнения в теории гражданского права понимается материальное или иное благо, на которое направлены действия сторон (в кредитном обязательстве предметом исполнения является уплата определенной суммы денежных средств — основного долга и процентов). Следовательно, изменением предмета исполнения будет замена первоначального предмета исполнения предметом другого рода либо изменение его количественных характеристик, например суммы кредита.

Способ исполнения определяет, каким образом должно исполняться обязательство. Ю.П. Свит отмечает, что в действующем законодательстве РФ заложен иной, нежели в п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 103, подход к определению этого понятия. «Так, ст. 104 СК РФ рассматривает как различные способы уплаты алиментов их предоставление в твердой денежной сумме, уплачиваемой периодически, и в твердой денежной сумме, уплачиваемой единовременно. Учитывая, что Гражданский кодекс не выделяет порядка осуществления действий по исполнению обязательства, а указывает только на способ, можно рассматривать порядок совершения действий как составляющую способа исполнения. К тому же в теории принято относить к способу исполнения обязательства исполнение полностью или по частям (ст. 311 ГК РФ). Изменение иных условий обязательства (срока, места исполнения и т.д.) не считается новацией» .

Свит Ю.П. Новация как способ прекращения обязательства // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. N 12.

Нельзя не согласиться и с мнением Е.Р. Аминова о том, что отечественное законодательство не предусматривает однозначного критерия для отграничения новации от изменения отдельных условий обязательства посредством заключения дополнительного соглашения к договору. Поэтому «дополнительное соглашение сторон к договору, изменяющее предмет или способ исполнения первоначального обязательства, при отсутствии у сторон намерения на новацию соглашением о новации не является и не прекращает первоначального обязательства по правилам ст. 414 ГК РФ» .

Аминов Е.Р. Новация в российском гражданском праве: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2011. С. 13 — 14.

  1. «Намерение обновить отношения» — главный признак новации. Поскольку ГК РФ не устанавливает презумпцию новации, в п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 103 разъяснено, что обязательство прекращается новацией тогда, когда воля сторон определенно направлена на замену существовавшего между ними первоначального обязательства другим обязательством . Следовательно, «намерение обновить отношения», или animus novandi, «направленность воли сторон на новацию», следует признать главным квалифицирующим признаком новации. Поэтому п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 103 нельзя трактовать в отрыве от п. 2 этого же Письма. Иными словами, само по себе изменение сроков и (или) порядка расчетов по кредитному договору новацией, конечно же, не является. Это обычное изменение условия договора. Однако если стороны в соглашении недвусмысленно указали на то, что ранее существовавшее кредитное обязательство заменяется таким же кредитным обязательством, но с иными условиями исполнения, то такое соглашение должно рассматриваться как соглашение о новации.

В п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 103 также указано, что «для прекращения обязательства новацией требуется согласование сторонами существенных условий обязательства, которым стороны предусмотрели прекращение первоначального обязательства», то есть в новом обязательстве должно быть прямо предусмотрено прекращение первоначального обязательства.

А.М. Эрделевский, комментируя п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 103, справедливо отмечает: «Истец полагал, что в данном случае способ исполнения обязательства — уплата денежных средств — не изменился. Это утверждение представляется сомнительным, поскольку уплата денежных средств представляла собой не способ исполнения, а предмет обязательства, и этот предмет действительно не изменился. Что же касается условий уплаты денежных средств, то здесь произошли изменения по сравнению с условиями кредитного договора в его первоначальном виде: был скорректирован срок возврата кредита, было введено новое условие о поэтапном погашении задолженности, т.е. существуют достаточные основания полагать, что способ исполнения обязательства, а именно уплаты денежных средств, претерпел трансформацию.

Другое дело, что стороны изменяли условия (способ исполнения) уже существующего договорного обязательства, а не заменяли его другим, т.е. их воля не была направлена на прекращение существующего обязательства. Предметом соглашения о новации является замена одного обязательства другим, именно по этому существенному условию должно быть достигнуто соглашение, причем в этой части соглашение должно быть вполне определенным, а значит, стороны должны ясно указать, какое обязательство должно прекратиться, а какое — возникнуть вместо прежнего» .

Эрделевский А.М. О прекращении обязательств новацией // Законодательство. 2008. N 1.

Таким образом, «намерение сторон (animus novandi) о прекращении первоначального обязательства путем установления нового как признак новации является определяющим при квалификации заключенного между ними соглашения как новационного» . Из соглашения сторон должно определенно следовать, что стороны имели в виду замену (новирование) первоначального обязательства другим обязательством, что влечет для них прекращение первоначального обязательства. «Если стороны не упоминают о такой замене или иным образом не выражают явно свою волю ее произвести, то любое соглашение, устанавливающее обязательство с иным предметом или способом исполнения, следует считать тем, чем оно и является, т.е. либо соглашением об изменении существующего обязательства, либо соглашением о создании нового самостоятельного обязательства» .

Аминов Е.Р. Указ. соч. С. 13.
Эрделевский А.М. Указ. соч.

Из определяющего значения намерения сторон исходили и авторы законопроекта о внесении изменений и дополнений в ГК РФ, разработанного в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства Российской Федерации . В связи с этим В.В. Витрянский отмечает: «Содержащееся в определении новации (п. 1 ст. 414 ГК РФ) указание на такой ее признак, как изменение предмета и способа исполнения обязательства, сбивает с толку, поскольку соответствующую операцию (изменение условий о порядке и способе исполнения) стороны могут провести и в рамках существующего обязательства, однако это ни в коем случае не будет свидетельствовать о замене первоначального обязательства другим обязательством, что подразумевает переход к обязательству иного типа (вида), нежели первоначальное обязательство.

Одобрена Решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009 // Вестник ВАС РФ. 2009. N 11.

В связи с изложенным при подготовке законопроекта была выработана следующая формулировка определения новации: «Если иное не установлено законом и не вытекает из существа отношений, обязательство может быть прекращено соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация)». Именно в такой редакции предлагается изложить норму, содержащуюся в п. 1 ст. 414 ГК РФ» .

Витрянский В.В. Некоторые проблемы реформирования законоположений об обязательствах // Витрянский В.В., Суханов Е.А. Основные проблемы частного права. Сборник статей к юбилею доктора юридических наук, профессора Александра Львовича Маковского / Отв. ред. В.В. Витрянский, Е.А. Суханов. М.: Статут, 2010.

Это интересно:  Как рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита 2020 год

Следовательно, существенными условиями соглашения о новации являются: а) указание на новируемое обязательство, достаточное для его идентификации (основание возникновения, характер, предмет); б) условие о цели — прекращение первоначального обязательства установлением нового; в) обозначение новирующего обязательства (его предмета и количественных характеристик) .

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая: Учебно-практический комментарий (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2010. Комментарий к ст. 414.

  1. «Допустимость новации однородных обязательств». В п. 1 ст. 414 ГК РФ есть упоминание о «другом обязательстве». Однако в контексте данного пункта термин «другое обязательство» означает не обязательство другого рода или вида, а является синонимом нового обязательства в том смысле, что это новое обязательство является отличным от новируемого (прежнего) обязательства («другим»).

Кроме того, п. 1 ст. 818 ГК РФ говорит о возможности новации в заемное обязательство долга, который возник практически из любого основания, в том числе и из кредитного договора. А поскольку разновидностью заемного обязательства является кредитное обязательство, новацию одного кредитного обязательства в другое кредитное обязательство следует считать вполне допустимой как с позиций ст. 414 ГК РФ, так и с позиций ст. 818 ГК РФ.

Таким образом, ст. 414 ГК РФ не обусловливает новацию обязательным изменением вида обязательства, а потому обязательство может быть заменено новым обязательством того же вида (например, кредитное обязательство может быть заменено на кредитное обязательство).

На основании пункта 10.4.1.1 «полномочия, предоставленные заемщиком кредитору согласно пункту 10.4.1 настоящего Соглашения, являются достаточным основанием для совершения кредитором использования кредита, и со стороны заемщика не требуется дополнительного, специального поручения на совершение кредитором использования кредита».

Данные существенные условия договора исключают возможность и необходимость предоставления денежных средств непосредственно в распоряжение заемщика либо использования этих средств на иные цели и не противоречат действующему законодательству.

Суд кассационной инстанции считает не соответствующим закону и обстоятельствам дела вывод суда апелляционной инстанции о том, что соглашение от 07.07.1997 является самостоятельной сделкой и не отвечает признакам новации, установленным ст. 414 ГК РФ, а также вывод суда обеих инстанций о неприменении к спорным правоотношениям норм гражданского законодательства о заемных обязательствах.

. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ нормы этого Кодекса о заемных обязательствах применяются к кредитным правоотношениям. В соответствии со статьей 818 ГК РФ по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414 ГК РФ) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808 ГК РФ).

Мы привели значительную по объему выдержку из названного Постановления, чтобы, во-первых, раскрыть позицию суда кассационной Инстанции, в том числе в части применения нормы ст. 818 ГК РФ к новации кредитных обязательств, а во-вторых, показать конкретные формулировки условий новирующего кредитного договора, которые исключают возможность его оспаривания на том основании, что денежные средства по нему не перечислялись заемщику.

О возможности замены одного кредита другим в рамках новации упоминается и в п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В нем оценивалось условие кредитного договора, согласно которому в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Суд апелляционной инстанции указал, что «гражданское законодательство не запрещает кредитору и должнику по договору кредита заключить новый договор, по условиям которого денежные средства, выданные заемщику, будут направлены на исполнение обязательств, уже имеющихся у должника перед кредитором. Того же результата стороны могут достигнуть, заключив соглашение о новации обязательства по уплате начисленных процентов в заемное обязательство» .

В приведенном пункте Обзора Президиум ВАС РФ тем не менее признал рассмотренное условие недействительным как нарушающее права потребителя, но не потому, что здесь нет новации, а потому, что потребитель был лишен возможности согласовывать соответствующие условия.

Приведенная в процитированном пункте Обзора конструкция может быть использована в «непотребительских» кредитных договорах для того, чтобы посредством установления в новирующем кредитном договоре повышенных процентов иметь возможность исключить применение ст. 333 ГК РФ, позволяющей суду уменьшать неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (повышенные проценты в новирующем кредитном договоре будут обычными договорными процентами, а не разновидностью неустойки). Но и без увеличения размера процентов по новирующему кредитному договору конструкция также экономически оправданна, поскольку будет увеличена база для их начисления, которая будет складываться из суммы основного долга по новируемому кредиту и начисленных к моменту новации процентов .

Из процитированного пункта Обзора следует еще и вывод о возможности осуществлять новацию обязательства по уплате процентов в заемное обязательство (фактически — в новый кредит) отдельно от обязательства по уплате суммы основного долга по кредитному договору. В этом случае обязательство по уплате суммы основного долга сохранится в неизменном виде: из кредитного договора будет выделено зафиксированное на дату новации обязательство по уплате начисленных на эту дату процентов.

Судебная практика

«Обязательство прекращается новацией тогда, когда воля сторон определенно направлена на замену существовавшего между ними первоначального обязательства другим обязательством.

Новация происходит только тогда, когда действия сторон направлены к тому, чтобы обязательство было новировано. Намерение же произвести новацию не предполагается. Если стороны намерены совершить новацию, то они должны это определенно выразить. Из соглашения должно определенно следовать, что стороны имели в виду замену первоначального обязательства другим обязательством, что влечет для них некоторые правовые последствия, в частности невозможность требовать исполнения первоначального обязательства».

Как новацию суды квалифицировали соглашение к кредитному договору, согласно которому банк и заемщик с привлечением третьих лиц договорились, что оборудование, приобретенное на кредитные средства, заемщик передает третьему лицу, а сумму долга за заемщика банку уплачивает другая организация (Постановление ФАС Уральского округа от 05.03.2002 N Ф09-338/02-ГК по делу N А34-1/01-С10).

Соглашение о продлении срока возврата задолженности по кредиту с установлением порядка погашения задолженности в соответствии с графиком платежей новацией не является, поскольку «в соответствии с п. 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21.12.2005 N 103. обязательство прекращается новацией тогда, когда воля сторон определенно направлена на замену существовавшего между ними первоначального обязательства другим обязательством. Следовательно, ввиду отсутствия в подписанном сторонами соглашении от 31.08.2009 положений о прекращении каких-либо обязанностей заемщика по прежнему обязательству, равно как и положений об изменении предмета или способа исполнения денежного обязательства, предусмотренного кредитным договором от 04.06.2007 N 00137, вывод суда первой инстанции об имеющейся в данном случае новации ошибочен» . При этом не имеет правового значения отсутствие в его тексте указания на то, что оно является «дополнительным соглашением» к кредитному договору, а также указания на то, что остальные пункты кредитного договора остаются неизменными.

Возможность путем новации консолидировать несколько кредитных обязательств в одно

На практике новация по кредитным договорам также используется для объединения нескольких ранее выданных кредитов в один. Правомерность такой конструкции была подтверждена Президиумом ВАС РФ еще в начале 1997 г. (см. Постановление Президиума ВАС РФ от 21.01.1997 N 3544/96).

Эта же линия выдерживается и в настоящее время . Так, по одному из недавно рассмотренных дел между банком (кредитором) и обществом (заемщиком) был заключен договор новации, по условиям которого заемщик взамен обязательств по возврату предоставленных сумм кредитов, уплаты процентов и неустоек по семи договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии обязался выплатить кредитору в срок до 27.05.2014 зафиксированную сторонами денежную сумму (основную задолженность с начисленными процентами). При этом в договоре новации было прямо предусмотрено, что с момента его подписания все семь ранее заключенных договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии прекращают действовать, а датой совершения новации является дата образования ссудной задолженности по ссудному счету, открытому по ранее выданным кредитам.

Квалификация передачи банку векселя вместо денежных средств

В силу ст. 815 ГК РФ вексельное обязательство является разновидностью заемного обязательства. Соответственно, возникает вопрос: является ли передача векселя заемщиком банку по кредитному договору вместо денежных средств новацией долга в вексельное обязательство или же она должна квалифицироваться как предоставление отступного?

Материалы этого дела свидетельствуют о наличии согласованной воли сторон на преобразование первоначального обязательства (его части) по кредитному договору в вексельное обязательство. Закон не требует в этом случае наряду с выдачей векселя заключения отдельного письменного соглашения о новации, если учитывать сам характер нового, ничем не обусловленного обязательства уплатить определенную сумму, отличающегося от обязательств по кредитному договору.

Аналогичные выводы содержатся и в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 14.01.2004 N Ф03-А04/03-1/3096.

Если же заемщик передает банку не собственные векселя, а векселя третьего лица, то такая передача будет квалифицироваться как предоставление отступного (ст. 409 ГК РФ), а не новация (см. Постановление ФАС Уральского округа от 15.04.2004 N Ф09-944/04-ГК по делу N А71-268/03).

Это интересно:  Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении 2020 год

Примечание. Передача заемщиком собственных векселей является новацией, тогда как передача банку векселей третьего лица будет квалифицирована как предоставление отступного.

Влияние новации на обязательства, обеспечивающие кредит

В подавляющем большинстве приведенных выше дел споры о квалификации конкретного соглашения как новации или как соглашения об изменении условий кредитного договора велись, прежде всего, в контексте прекращения либо сохранения юридической силы обязательств, обеспечивающих кредит (залог, поручительство).

В силу п. 3 ст. 414 ГК РФ новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным обязательством, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Поскольку согласно п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), условие соглашения о новации, которым предусмотрено сохранение связанных с первоначальным обязательством дополнительных обязательств залогодателя, не являющегося должником, ничтожно (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 103). Следовательно, чтобы после новации обеспечительное обязательство сохранило свою силу, третье лицо (залогодатель, поручитель) должно дать свое согласие на это, например, путем подписания соглашения о новации. В иных случаях потребуется подписание нового акцессорного обязательства (договора залога, договора поручительства), обеспечивающего исполнение соглашения о новации.

Помимо изложенных, правовыми последствиями новации являются:

  • прекращение действия первоначального обязательства и, соответственно, невозможность предъявления исков, вытекающих из первоначального обязательства, после подписания соглашения о новации;
  • исчисление сроков исковой давности с даты заключения соглашения о новации .

Свит Ю.П. Указ. соч.

Кроме того, специальные публично-правовые последствия заключения соглашения о новации по кредитному договору закреплены в пп. 3.14.2 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Так, если с учетом порядка, установленного пп. 3.14.3 названного Положения, иное не определено уполномоченным органом управления кредитной организации, ссуды, возникшие в результате прекращения ранее существовавших обязательств заемщика новацией, классифицируются не выше чем в III категорию качества (сомнительные), за исключением случаев, когда качество обслуживания ссуды, возникающей в результате новации, и финансовое положение заемщика по указанной ссуде на протяжении последнего завершенного и текущего года обоснованно оцениваются как хорошие.

Варианты новации задолженности по кредитному договору в новый кредитный договор

В качестве иллюстрации к сказанному можно привести, например, рассуждения об отступном по кредитному договору, суть которых состоит в том, что, «если кредитный договор обеспечен залогом, кредитор-залогодержатель и заемщик-залогодатель после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (невозврат кредита в срок и т.п.) могут заключить нотариально удостоверенное соглашение об удовлетворении требования кредитора за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд (ст. 349)». Однако если подобное соглашение (законность которого с точки зрения залогового права не вызывает сомнений) будет оформлено как соглашение об отступном (на чем настаивает Н.Н. Захарова), то скорее всего оно будет признано недействительной сделкой. Согласно разъяснению, содержащемуся в Постановлении Пленумов ВС и ВАС РФ N 6/8 (п.

Договор новации

Новация отличается от цессии. Второй термин предполагает переуступку прав требования долга, то есть меняется состав участников договора, чего не происходит при новации. Если ваш кредитор имеет задолженность перед третьей организацией, то он может без согласования с вами передать право требовать долг для взыскания с вас, освобождая себя тем самым от обязательств. Новирование же предполагает согласие всех участников договоренности.

Новация долга из договоров займа в новый займ

При ненадлежащем исполнении наступают различные неблагоприятные для стороны-должника последствия, предусмотренные в общей или специальной статье ГК, в ином законе либо другом правовом акте или договоре». Ненадлежащее исполнение обязательства не прекращает действие договора. Весьма популярным способом прекращения кредитного договора (а вернее, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами) является предоставление отступного.
Например, Р.И. Каримуллин на основе обобщения практики Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ по рассмотрению дел в порядке надзора пришел к следующему выводу: «Российская правоприменительная практика признает действительными соглашения, по которым взамен исполнения заемщик предоставляет кредитору акции или нежилое помещение и имущественное право на земельный участок.

Договор новации займа

Было кредитное — стало заемное (дубровская и.)

Принцип свободы нового соглашения в заемном варианте предусматривает выплату неустойки, в случае упоминания о ней в новой документации о займе. 2 Заемные ситуации могут возникать по различным причинам. Это вариант покупки-продажи, рассрочка платежных сроков, выплата арендной задолженности и другие варианты. Законодательство предусматривает замену предварительных пунктов на условия купли-продажи или другие договоренности.

Из документа возникает предложение о замене долговых обязательств на прочие формы привлечения средств. Соглашение не меняет фиксированные обязательства ранее, чем участники отношений не выполнят указанных договорных условий. Часть 3 Соглашение о новации по договору займа Если в случае новации сделка покупки-продажи выступает заменой первоначального обязательства, необходимо четко прописывать пункты о наименовании, количестве продукции, которая подлежит передаче.

Что такое договор новации в заемное обязательство

  • в варианте истечения срока вексельных задолженностей и отсутствия спорной ситуации между участниками отношений;
  • при создании нового контракта с учетом обязательств участников и другим периодом погашения;
  • при пересмотре и дополнении суммы финансовой задолженности, процентных ставок и прочих условий;
  • если задолженность выражена не в виде финансовых средств, а по взаимному согласию участников отношений реструктурируется в обязательства по вексельным бумагам.

Судебная практика о применении законодательства о новации обязательств

Замена заемщика считается одним из способов надежного погашения долгового обязательства без принудительного взыскания. Стороны договариваются о добровольной передаче кредита третьему лицу, тем самым обеспечивая безопасное и своевременное погашение долга. Что делать, если кредитор продал долг коллекторам? Узнайте в нашем следующем материале.

Вас также может заинтересовать: Обеспеченные кредиты Что такое обеспеченный кредит? Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа? Кредитный договор.
Что нужно знать заемщику? Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Квалификация сделок как новации долга в заемное обязательство

После заключения договора прежний долг ликвидируется, вместо него используется форма возврата, равнозначная сумме предыдущей задолженности. Ни в коем случае нельзя путать цессию (передачу долга) и простое изменение условий кредитования, при котором предмет договора остается прежним. Процесс оформления Стороны могут самостоятельно составить договор.
Обращаться к юристу для этого не нужно. Какой-либо единой формы документа, касающегося новации договора займа, нет. Соответственно, во время его составления необходимо руководствоваться нормами Гражданского кодекса. Кроме того, можно использовать форму первого документа. При этом необходимо учитывать следующие условия заключения договора:

  1. Подписанты документа не меняются, стороны те же, что и при составлении первоначальной бумаги.

Варианты новации задолженности по кредитному договору в новый кредитный договор

Это происходит, когда заемщик из-за, например, сокращения заработной платы больше не способен выплачивать кредит на условиях действующего договора, и банк решает пойти на заключение нового соглашения с более мягкими условиями выплат. При этом меняются срок кредитования и процентные ставки. Новирование долга в таком случае гораздо выгоднее для кредитной организации, чем просрочки платежей клиента и передача долга коллекторам; ведь ей лучше все-таки получить деньги, хоть и позднее, чем изначально было оговорено, чем терять клиента и проценты при передаче долга третьим лицам.
Также возможна и обратная ситуация, когда доходы клиента увеличиваются, и он хочет поскорее избавиться от задолженностей перед банком; тогда между кредитной организацией и заемщиком заключается соглашение, предусматривающее меньший срок, а в большинстве случаев и более низкую процентную ставку.
Плата за пользование кредитом вносится заемщиком ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, за который производится внесение платы, и в окончательный срок погашения задолженности по кредиту.Датой возврата суммы кредита и внесения платы за пользование им стороны установили дату поступления денежных средств заемщика на соответствующие счета КБ «Губернский» (ООО).В случае просрочки заемщиком сроков возврата кредита и (или) внесения платы за пользование кредитом и (или) внесение платы за ведение ссудного счета, а также при недостаточности денежных средств, направляемых на погашение задолженности заемщика, в том числе в последний день надлежащего исполнения обязательства, в первую очередь погашаются штрафы, начисленная плата за пользование кредитом, а оставшаяся сумма направляется на погашение задолженности по основному долгу (п.

Статья написана по материалам сайтов: lexandbusiness.ru, wiseeconomist.ru, kam-pravo.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector