На что обращать внимание в кредитном договоре 2020 год

Чтобы максимально обезопасить себя в будущем, перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить его и попросить специалиста разъяснить непонятные моменты. Подписание документа вслепую – причина неприятных сюрпризов в процессе погашения кредита. Чтобы не возникло проблем нужно хорошо понимать, что такое кредитный договор и какая информация должна в нем находиться.

Кредитный договор – это что?

Документ, содержащий информацию о цели кредитования, сумме и сроках платежа, переплате, процентной ставке, графике выплат называется кредитным договором. Такой тип документа заключается между заемщиком – физическим или юридическим лицом и кредитором (банком) и содержит информацию об их обязательствах и правах.

При чтении договора важно внимательно просматривать все разделы, а не выборочно отдельные пункты. Только комплексный подход поможет исключить неприятные ситуации. Что нужно знать про кредитный договор?

Организационные моменты

Вы можете сами выбрать день платежа. После подачи заявления на кредит и одобрения его банком у вас есть время, в течение которого вы можете воспользоваться займом либо отказаться. Сроки варьируются в зависимости от типа кредита: потребительский – месяц, автокредит – полгода, ипотека – 9 месяцев. Первый платеж по кредиту будет такого числа следующего месяца, которого вы подпишите кредитный договор, даже если деньги еще не снимали. Есть возможность «подогнать» кредит к дню зарплаты.

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Договор – это важный документ, в котором прописаны обязательства и права сторон. Текст должен быть хорошо читаемым, большое количество звездочек и мелких строчек могут свидетельствовать о попытке кредитора утаить важную информацию.

  • В договоре должен находиться подробный график платежей, расписанный по месяцам на весь период. В нем находятся: ежемесячные выплаты (по основному долгу и процентам); остаток по задолженности; общая сумма переплаты. При отсутствии каких-либо из перечисленных пунктов следует обратиться к менеджеру и попросить переделать договор. Вам обязаны сообщить сколько денег вы заплатите за обслуживание кредита и какой будет его конечная процентная ставка.
  • Необходимо обратить внимание на тип процентной ставки (постоянная или переменная) и в каких случаях она может изменяться.

Некоторые банки могут потребовать вернуть всю сумму в определенный срок при несоблюдении обязательств заемщиком. Это происходит по следующим причинам:

1. Плательщик не поставил в известность банк о смене места регистрации.

2. Не сообщил о расторжении брака (особенно актуально, когда супруг/супруга выступают в качестве созаемщика или поручителя).

3. Утаил ухудшение финансового положения.

Как правило, это происходит с недобросовестными заемщиками, но бывает, что потребитель невнимательно читал договор. Чтобы избежать таких проблем необходимо читать обязательства, предъявляемы к заемщику (информирование о смене паспортных данных, работы и т. п.).

Также нужно обратить внимание:

  • Если вы собираетесь погасить кредит досрочно необходимо проверить наличие в договоре информации о моратории досрочного погашения. Некоторые банки допускают раннюю выплату только по истечении 3–6 месяцев со дня подписания документа.
  • Некрупные банки могут взимать проценты за досрочное погашение. Следует внимательно просмотреть документ на наличие такого пункта.

Образцы и бланки кредитных договоров:

Дополнительные продукты

  • Кредиторы активно продают страховки по кредиту для выполнения поставленного начальством плана, аргументируя это тем, что без неё вам просто не выдадут желаемую сумму. Вы не обязаны ее покупать, чтобы вам не говорили – ни на неделю, ни на месяц. Страховка увеличивает сумму кредита, а, значит, вам придется платить больше.
    Если вы решили воспользоваться этой услугой следует уточнить какие именно риски страхуются, чем она важна и каковы последствия при ее отсутствии, а также информацию о сроках выплаты страховой премии.
  • К займу часто прилагают кредитную карту без предупреждения заемщика. В договоре напротив этой строчки будет стоять галочка. Вы имеете право отказаться, если подобная карта вам не нужна или вы не умеете ей пользоваться.
    Кредитные инспектора завлекают бесплатным выпуском пластиковой карты, однако, порой умалчивают о платном обслуживании. Ежегодно за карту придется платить, даже если вы ей не воспользуетесь ни разу.

Как обезопасить себя?

Уточнять всю интересующую информацию необходимо до подписания кредитного договора. Прежде чем вы согласитесь с условиями банка вы должны четко представлять какую сумму потребуется ему выплатить, величину процентной ставки и сроки погашения. А также узнать о возможных процентах за досрочное погашение и величине штрафов за просрочку.

Только внимательно изучая документ, можно обезопасить себя от мошенничества. Документы для банков составляются юристами и при невнимательном отношении к документам, в суде будет трудно доказать, при возникновении спорной ситуации, что на самом деле вы не виноваты, а просто пропустили тот или иной пункт.

Это интересно:  Кредитный брокер дзержинск 2020 год

Кредитный договор – важный документ, требующий досконального изучения. Не стоит экономя время, подписывать бумаги без прочтения. Потратив всего 10–15 минут времени, вы сможете быть уверены, что договор составлен правильно и вся необходимая информация в нем присутствует.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Основой всех кредитных отношений является кредитный договор, именно в нем прописаны условия предоставления денег и порядок погашения кредита. Поэтому каждому заемщику необходимо знать, на что обратить внимание в кредитном договоре.

Конечно, вы можете поверить на слово работнику банка и не тратить своё время на изучение этого документа. В таком случае вы сильно рискуете, ведь найдется небольшое число банков, прямо и открыто ведущих свой бизнес.

И тут уж обижаться нет смысла, как говориться: «ничего личного, только бизнес». Вывод напрашивается сам собой: не хотите потерять свои деньги, внимательно читайте договор. Многие скажут, что просто невозможно изучить всё досконально, но обратить внимание на основные пункты вполне реально. Итак, предлагаем вам для анализа ряд моментов, с которыми должен ознакомиться любой заемщик.

1 — В первую очередь сверьте наименование банка с указанным в договоре.

Многие мошенники действуют именно таким образом, приманивая клиентов на звучное название, которое не имеет никакого отношения к официальному наименованию организации. Также в этом же первом пункте обязательно должно быть указано на основании какого документа действует данный банк. В основе своей это устав компании.

2 — Во втором пункте кредитного договора, как правило, прописывается предмет договора, а именно конкретная сумма денег, выдаваемая заемщику на определенных условиях.

Это еще она лазейка для недобросовестных банкиров. Вам могут заморочить голову, представляя сумму кредита вместе с уплаченными процентами, тем самым заведомо повышая ваш долг и свою выгоду.

Вы должны четко понимать, что сумма кредита и сумма переплаты – это разные вещи. Последняя непосредственно в кредитном договоре не указывается, а отображается лишь в графике платежей, который в свою очередь может выступать в качестве приложения к данному кредитному договору.

3 — Также во втором пункте, как правило, сразу уточняется период кредитования, т.е. срок, через который заемщик должен погасить долг, и процентная ставка за пользование денежными средствами.

Размер процентов может быть выражен как в годовой форме, так и в дневной, но это обязательно должно быть указанно непосредственно рядом с цифрой процентной ставки.

Итак, главное, что вы должны увидеть в кредитном договоре, это сумма кредита и процентная ставка.

4 — Далее идет перечисление различных штрафов за несоблюдение и нарушение условий договора, вплоть до его расторжения.

Эта информация не менее важна и обязательна к прочтению. Вы четко должны понимать, в какой день и какую сумму вы должны вносить, и какие штрафы последуют в случае несоблюдения данных условий.

Размер комиссий может быть абсолютно разным от банка к банку, поэтому рисковать своими собственными денежными средствами нетсмысла. Заранее распланируйте свои ежемесячные платежи или руководствуйтесь графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

4 — Отдельным видом кредитных договоров являются договора на микрозайм. Основным отличием данных займов является форма процентной ставки.

В данном случае она указывается не в годовом виде, а в дневном. Таким образом вы должны понимать, что 1% в день – это 365% в год, и это стоит учитывать при подсчете итоговой переплаты.

Безусловно период кредитования на микро основе намного меньше и исчисляется в сутках, а не в месяцах. Но всё же пересчитать процентную ставку нужно для наглядного сравнения условий кредитования.

5 — Наконец, последний пункт, который стоит проверить, это реквизиты сторон.

Данное правило действует и на договор на микрозайм. Вы должны внимательно сверить не только свои паспортные данные, но и изучить реквизиты банка или МКО.

К примеру, юридический адрес организации, наличие работающего номера телефона и факса, всё это поможет вам отличить добросовестного банкира от мошенника.

Таким образом, перед вами нарисовалась примерная картина кредитного договора. Основные моменты, на которые всегда необходимо обращать внимание, мы указали, от вас мы ждем лишь предельной сосредоточенности и внимательности, чтобы не попасться на уловки горе коммерсантов. Удачи и погашенных в сроки кредитов!

Как правильно читать кредитный договор

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита.

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Это интересно:  Кредит под залог недвижимости приватбанк 2020 год

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

  • Сумма кредита: 100 000 рублей;
  • Ставка: 18% годовых;
  • Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
  • Срок кредита: 12 месяцев;
  • Метод погашения: аннуитетные платежи (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).
  1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
  2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
  3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
  4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Информация к размышлению

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Это интересно:  Ложные данные при оформлении кредита 2020 год

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д., когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов. Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

На что обратить внимание при подписании кредитного договора? Часть I

Краткое содержание:

К получению кредита необходимо подходить предельно серьезно, и речь идет не только о выборе подходящего банка и удобной кредитной программы. Не менее важно внимательно изучить кредитное соглашение и учесть влияние дополнительных платежей на основную сумму займа.

Но зачастую клиенты смотрят только на рекламируемую банком ставку и, не обращая внимания на прочие условия, соглашаются с условиями кредитного договора.

Это приводит к тому, что через некоторое время удивленный исчезновением обещанных низких процентов клиент вынужден ежемесячно выплачивать банку гораздо больше денег, чем планировал изначально. А ведь если бы он до подписания внимательно изучил договор, подобной неприятной ситуации можно было бы избежать.

В этой статье я расскажу, на что следует обратить особое внимание при заключении договора с банком.

Существенные условия договора

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ на основании кредитного договора банк предоставляет заемщику денежные средства на условиях, указанных в договоре, а заемщик обязуется возвратить банку указанную сумму и уплатить процент.

Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме. Часто кредитные договоры содержат в себе большое количество условий, напечатанных не самым удобным для чтения шрифтом, а заемщик не уделяет изучению данных условий должного внимания.

К существенным условиям договора относятся:

  • Сумма предоставляемого кредита
  • Сроки и порядок предоставления денежных средств заемщику
  • Сроки и порядок возврата полученных заемщиком на основании кредитного договора денежных средств
  • Размер и порядок уплаты процентов за использование предоставленных банком денежных средств

Когда заемщик подписывает договор, он принимает на себя указанные в нем обязательства. Чтобы избежать неприятных последствий, договор и тарифы следует внимательно изучить. Лучше всего сделать это дома. Если некоторые моменты будут непонятны, следует уточнить их у сотрудников банка – они будут обязаны предоставлять клиенту достоверную информацию.

Реквизиты и персональные данные

Необходимо проверить, верно ли указаны реквизиты банка и персональные данные заемщика. У заключающего договор представителя банка следует проверить наличие доверенности, чтобы убедиться в наличие у него полномочий.

Также очень важно проверить, правильно ли написано название объекта, для приобретения которого заключается кредитный договор. Особенно, если кредит ипотечный, поскольку в таком случае кредитный договор будет нужен для регистрации недвижимости и получения налогового вычета.

Предмет договора

Следует проверить указанные вид и цель кредита. Как уже было сказано выше, если кредит берется на приобретение недвижимости, для получения налогового вычета по расходам в виде уплаченных по кредиту процентов, потребуется кредитный договор.

Указание цели получения кредита также важно, если он оформляется для приобретения чего-либо конкретного (например, автомобиля), поскольку при выявлении нецелевого использования кредитных средств полученных по такому договору, банк может потребовать досрочного возврата средств.

График погашения

График погашения кредита должен прилагаться к договору. Банк обязан донести до клиента информацию об эффективной ставке по кредиту и размерах выплат, благодаря чему клиент может оценить размер переплаты.

В графике должна содержаться информация о:

  • Дате погашения кредита
  • Размерах платежей
  • Размерах основного долга
  • Сумме дополнительных услуг

Даты и суммы

Необходимо обратить особое внимание на сумму предоставляемого кредита, а также сроки его предоставления и возврата. Банк может включить в сумму кредита комиссию или страховку, на которые потом будут начисляться проценты.

Если дата выдачи кредита зависит от наступления каких-то событий: например, от предоставления заемщиком документов, их перечень должен быть четко указан в договоре. Текст не должен содержать неопределенных и расплывчатых фраз – это гарантирует заемщику своевременную выдачу кредита.

Должен быть указан способ передачи денег. Это важно, если сумма перечисляется на счет после совершения определенных действий (например, если при заключении ДКП банк переводит кредитные средства на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на регистрацию), поскольку начисление процентов начинается не с момента заключения договора, а с момента перечисления денежных средств.

Если предусмотрена возможность перечислять деньги электронно, следует уточнить, не списывает ли банк за это комиссию.

Статья написана по материалам сайтов: infozaimi.ru, credits.ru, www.9111.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector