+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Как закрыть просроченный кредит если нет денег 2020 год

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Материальные проблемы и желание улучшить благосостояние часто приводят граждан в банк за получением кредита. Но далеко не все заемщики объективно оценивают собственные финансовые возможности, плюс нестабильность экономики влияет на спад платежеспособности.

В некоторых случаях банки оказывают содействие клиенту и улучшают условия выплаты кредита. Однако, сотрудничество возможно только когда заемщик идет на контакт и вовремя ставит кредитора в известность о предстоящих или уже произошедших проблемах с возвратом займа.

Если исполнение обязательств по договору стало затруднительным — закрыть кредит помогут описанные ниже варианты.

Кредитные каникулы

Услуга «Кредитные каникулы» дает возможность пропустить внесение от 1 до 3 плановых ежемесячных платежей в течение срока действия кредитного договора. Срок выплат при этом увеличивается пропорционально продолжительности каникул.

Сервис подходит в ситуации, когда у заемщика случаются кратковременные финансовые трудности. Например, смена места работы или непредвиденные расходы. Банки устанавливают разные условия для предоставления отсрочки. Чаще всего это: отсутствие действующих просрочек и оплата не менее 3–6 платежей по графику.

Как правило, услугой можно воспользоваться не чаще одного раза в год, а за подключение взимается комиссия.

Одни банки позволяют пропустить платеж полностью (ВТБ 24, Промсвязьбанк), а другие (например, Восточный) не вносить только часть основного долга с выплатой причитающихся процентов.

Рефинансирование

Рефинансирование действующего кредита — оформление нового займа на более выгодных условиях с целью погашения имеющегося.

Рефинансирование дает возможность снизить финансовую нагрузку за счет сокращения размера процентной ставки и увеличения количества платежей.

Как правило, можно объединить несколько кредитов и кредитных карт в один. Иногда в рамках договора рефинансирования средства направляются не только на закрытие действующих займов, но и дополнительно выдаются наличными на любые цели. Такой порядок предусмотрен, например, в банке ВТБ 24.

Реструктуризация

Реструктуризация — изменение условий выплаты кредита, направленные на облегчение обслуживания долга. Чаще всего реструктуризация предполагает пролонгацию срока договора.

Важно понимать, что при увеличении количества платежей снижается их сумма, но одновременно возрастает общая переплата по кредиту. Поэтому, если займ погашается без просрочек — оптимально использовать рефинансирование.

Иногда финансовые организации могут уменьшить процентную ставку или вовсе отменить начисление процентов, списать часть начисленной неустойки при длительной просрочке. Так у должника появляется шанс расплатиться с долгами не прибегая к продаже имущества.

Реализация залогового имущества

Если займ оформлен под обеспечение недвижимости или транспортного средства и заемщик перестает исполнять обязательства по договору — банк обращается в суд для изъятия предмета залога. В соответствии с судебным решением квартира или автомобиль изымаются, продаются с аукциона, а вырученные средства направляются на погашение задолженности. Лишиться имущества неприятно, но иногда — это единственный вариант закрыть кредит.

Банкротство

Когда денег на выплату кредита нет — заемщик может инициировать процедуру банкротства. Признание физического лица банкротом возможно при соблюдении трех основных условий:

  1. Сумма задолженности составляет более 500 000 рублей.
  2. Продолжительность просрочки — 3 месяца и более.
  3. Должник соответствует хотя бы одному из критериев неплатежеспособности: прекращены расчеты с кредиторами; величина долга превышает стоимость его имущества; отсутствует собственность, на которую может быть обращено взыскание; 10% обязательств не исполнены в течение 30 дней и более.

Перед началом судебных разбирательств при наличии у заемщика источника дохода, стоит попробовать договориться с кредитором об облегчении условий погашения долга и разработать план реструктуризации. Если стороны не пришли к соглашению — суд объявляет должника банкротом. Для удовлетворения требований кредиторов, имущество ответчика продается с торгов, а вырученными средствами гасится часть долга. Остатки списываются.

Как погасить кредит, если нет денег и есть просрочки: методы улучшения финансовой ситуации

Получение кредита является причиной появления дополнительных финансовых обязательств. Несоблюдение условий договора влечет за собой не только материальную, но и гражданскую ответственность. Ряд ситуаций могут стать причинами формирования задолженности.

Но как погасить кредит, если нет денег и есть просрочки, зафиксированные работниками банка? Для этого нужно продумать стратегию поведения.

КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Возможные меры банков по отношению к должникам

Сначала нужно выяснить последствия, которые влечет за собой кредитная задолженность. Зачастую она появляется вследствие ухудшения материального положения. Оправдательные причины указываются в договоре. С ними следует детально ознакомиться до его подписания.

Это интересно:  Кредит наличными без оформления 2020 год

Условно просрочки можно разделить на несколько категорий, каждая из которых влечет за собой определенные ответные действия банка:

  • Срок задержки платежа 2-3 дня. Зачастую со стороны финансовой организации не предпринимаются активные действия. Максимум – приходит СМС или уведомление на почту.
  • До месяца. Согласно договору начисляется штрафная пеня, начинают звонить представители банка.
  • От месяца до трех. Данные передаются в департамент по взысканию долгов. На этом этапе нужно продумать, как выплатить кредит, если нет денег, так как «прессинг» со стороны финансовой структуры значительно усиливается.
  • От трех месяцев до шести. Возможно задействование коллекторных компаний, информация о том, что кредит просрочен заносится в базу Бюро Кредитных Историй (БКИ). В дальнейшем это может негативно повлиять на вероятность получения нового займа.
  • Более шести месяцев. Вероятность открытия гражданского судебного дела резко возрастает. После принятия положительного решения судебные исполнители начинают опись имущества.

Фактически любая просрочка влечет за собой дополнительные финансовые обязательства. Их объем напрямую зависит от времени неуплаты кредита. Поэтому главной целью должника является решение проблемы в кратчайшие сроки.

Общение с представителями банка

Выше описано, как погашение кредита, если нет денег и есть просрочки может повлиять на заемщика. Во избежание этого следует уведомить работников банка о сложившейся ситуации. Совместно можно выработать схему решения этой ситуации. Организация заинтересована в скорейшем возврате средств без дополнительных затрат на услуги коллекторских компаний или судебный процесс. В последнем случае разбирательство может занять длительное время.

Если просрочка небольшая, до трех месяцев, возможны следующие решения:

  • Увеличение срока кредитования. При этом уменьшается сумма ежемесячного платежа, но возрастает общий долг.
  • Временная отсрочка на уплату основного тела кредита. Определенный срок клиент будет погашать только проценты. Т.е. фактически сумма общего долга не будет расти.
  • Снижение процентов. К договору займа прилагается дополнительное соглашение, согласно которому уменьшается процентная ставка до конца действия документа или на некоторое время.
  • Рефинансирование. Это оформление нового кредита, условия которого лучше, чем предыдущего. Таким образом можно избежать лавинообразного накопления задолженности.
  • Изменение графика погашения.

Каждый из предложенных способов необходимо продумать. Механизмы банковской системы отличаются для конкретного случая. Важно проанализировать риски, так как выплаты по кредиту, если нет денег, должны со временем нормализоваться, а не усугубить ситуацию.

Альтернативные способы

Наряду с вышеописанными методами решения возникшей проблемы можно опробовать другие. Главной задачей является повышение финансовых вливаний, чтобы компенсировать, а в идеале – закрыть кредит. Все зависит от просрочки и срока, когда нет денег на выплату займа.

Оптимальным вариантом является повышение заработка. Это может быть увеличение оклада на работе, что в наше время редкость или дополнительный доход. Рынок труда сейчас переживает не лучшие времена, но найти подработку всегда можно. В таком случае частично решится проблема, как выплатить кредит, если нет денег. Главное не терять позитивный настрой и использовать все возможные способы.

Помимо этого можно продумать следующие варианты стабилизации финансового положения:

  • Взять в долг у знакомых или родственников. Оптимально, когда необходимо погашение небольшой задолженности.
  • Оформить займ в МФО. Этот вариант можно продумать при небольших объемах задолженности и уверенности в дальнейшей стабилизации финансовой ситуации. Процентная ставка у микрокредитных организаций высокая и получение займа без планируемой денежной поддержки только усугубит ситуацию.
  • Налоговый вычет. Применим только для первой ипотеки, выдается при соблюдении определенных условий – официальное трудоустройство, максимальная сумма кредитования 2 млн. рублей. Размер налогового вычета составляет 13%.
  • Использование материнского капитала. Формально он не может быть привлечен для погашения задолженности, но с соблюдением условия он является частью оплаты недвижимости по ипотечному кредитованию. В итоге это уменьшает тело кредита и как следствие – финансовую нагрузку по ежемесячным выплатам.

Решать проблему как погасить кредит, если нет денег и есть просрочки нужно до момента ее наступления. Для этого необходимо заранее подготовиться и предпринять меры по минимизации ее появления.

Как уменьшить вероятность просрочки

Формирование задолженности не происходит неожиданно. Оплатив ежемесячный взнос многие заемщики уже знают, что есть вероятность появления просрочки. Для уменьшения этого фактора необходима минимальная финансовая ответственность.

После оформления кредита и его получения необходимо создать собственный резервный фонд. Постепенное накопление денег на депозите с возможностью снятия суммы в любое время позволит решить проблему, а впоследствии – быстро выплатить всю задолженность. Каждый раз, погашая обязательный ежемесячный платеж, рекомендуется откладывать не менее 10% от его объема.

Если позволяют доходы – можно увеличить сумму обязательного платежа, тем самым быстрее рассчитаться по кредиту. Это обязательно оговаривается с представителями банка, так как в некоторых случаях может быть предусмотрен штраф. Подобная информация указывается в договоре.

Это интересно:  Как рассчитывается просрочка платежа по кредиту 2020 год

Нужно помнить, что проблема погашения кредита, если нет денег и есть просрочки не решится сама собой. Важно вовремя уведомить банк и попытаться найти компромисс. Отсутствие диалога лишь усугубит ситуацию.

Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!

Как закрыть кредит, если нет денег

В жизни может случиться что угодно, в том числе и финансовые трудности, которые не позволят в срок вернуть долг банку. Если вы оказались в такой ситуации, как можно быстрее сообщите об этом представителям финансовой организации. Специалисты постараются помочь найти выход из сложившейся ситуации.

Изменение срока выплат

Чаще всего в случае финансовых затруднений заёмщикам предлагают перенос срока ежемесячных платежей. Такое решение стоит рассматривать в случае перемены места работы и изменения графика получения зарплаты на несколько дней.

Если финансовое поступление ожидается не раньше, чем через несколько месяцев, в банке могут предложить так называемые кредитные каникулы. На некоторое время вы будете освобождены от ежемесячных платежей, но в дальнейшем за услугу придётся заплатить.

Отказ от имущества

Если ситуация критическая, платить за кредит нечем и денег не предвидится, придётся отказаться от имущества. Если имущество находилось в залоге, банк его продаст и погасит кредит посредством вырученных средств. В другом случае придётся заниматься продажей самостоятельно и возвращать долг. Если этого не сделать, банк может обратиться в суд с требованием взыскать с вас всю сумму задолженности и штрафы. После суда имущество может быть конфисковано судебными приставим.

Рефинансирование

Вы можете обратиться за рефинансированием в другой банк или в тот же, в котором оформляли кредит. Рефинансирование представляет собой получение нового кредита с меньшей переплатой, которым оплачивается предыдущий кредит.

Как закрыть кредиты если нет денег

Заёмщик при обращении в банк рассчитывает на определённые финансовые источники, которые помогут ему погасить долг. Но могут возникнуть непредвиденные экономические трудности: тяжёлая болезнь, увольнение или резкое снижение дохода от ведения бизнеса. И тогда должник задаётся вопросом о том, что делать, если нет денег платить кредит.

Основные рекомендации

Чтобы справиться с экономическими трудностями, следует руководствоваться несколькими простыми принципами:

  1. Спокойствие. Страх не поможет принять рациональное решение, а для выхода из финансового кризиса потребуется объективный анализ сложившейся ситуации.
  2. Активность. Приступить к работе с задолженностями следует сразу, как только стала очевидной недостаточность денежных поступлений.
  3. Общение с кредиторами. Если должник пытается любым способом избежать платежей по займу, то реакция на подобные действия будет соответствующая. Банк обратиться в суд или передаст дело коллекторам. Целесообразнее будет поддерживать контакт с кредитно-финансовыми организациями и не отказываться от своих обязательств.
  4. Соблюдение законодательства. В любом случае следует действовать в рамках правового поля. Попытка исправить экономическую ситуацию при помощи кражи, подделки документов или мошенничества сделает должника участником уголовного процесса.

Существует несколько способов решения материальных проблем, которые могут быть применены отдельно или в комплексе.

Ревизия собственных финансов

Каждый человек имеет определённый источник дохода и ряд расходов. Если средств перестало хватать, то требуется увеличить поступление денег или же сократить траты. Уменьшить расходы можно в нескольких категориях:

  • развлечения;
  • посещение кафе и ресторанов;
  • покупка одежды и обуви;
  • приобретение бытовой и цифровой техники.

Также имеет смысл пересмотреть структуру питания. Руководствуясь рецептами из кулинарных книг или с сайтов соответствующей тематики, человек может найти способ готовить вкусную и здоровую пищу с меньшим бюджетом.

Возможно, у должника есть ценное неиспользуемое имущество, которое можно продать. Через объявления люди продают прочитанные книги, тренажёры, велосипеды, технику в хорошем состоянии и другие вещи.

Недостаток денег может стать стимулом для смены места работы или даже для изменения сферы деятельности. Стоит присмотреться к актуальным вакансиям во всех областях, оценить собственную компетентность. И проанализировать, на какой заработок можно рассчитывать в такой ситуации. Также стоит задуматься о дополнительной занятости. Стоит рассмотреть свои таланты, умения, хобби и количество свободного времени. И подумать, как это можно превратить в источник дохода.

Интернет предлагает множество вариантов дополнительного заработка. Можно администрировать сайты, делать фотографии, писать платные комментарии и так далее. Или же можно разметить объявление с предложением об оказании услуг или выполнении каких-либо работ. Это простой пример того, как закрыть кредиты, если нет денег.

Обращение в банк

До появления первой просрочки следует связаться с работниками кредитно-финансового учреждения. Нужно сообщить, что у клиента возникли трудности с деньгами, и ему необходимо встретиться с менеджером. Представителю банка следует подробно объяснить ситуацию. Клиенту нужно чётко обозначить, что он просит только об изменении условий кредитного договора, а речи об отказе от обязательств не идёт. Также стоит честно проинформировать сотрудника организации о том, когда ожидается поступление денег и в каком количестве.

Это интересно:  Банк потерял кредитный договор судебная практика 2020 год

Если гражданин имеет законный источник дохода, то менеджер наверняка предложит условия перекредитования или изменения ставки по займу. Стороны смогут разработать график погашения задолженности с посильными для должника платежами. Кредитно-финансовому учреждению это выгодно по нескольким причинам:

  • просроченный кредит плохо отражается на статистике активов;
  • судебное разбирательство влечёт дополнительные расходы;
  • общий доход банка по выданному кредиту может вырасти.

Продажа долга коллекторскому агентству или обращение в суд происходит в случае, если клиент полностью прекращает выплачивать деньги. Но законные действия заёмщика вызовут адекватную реакцию у кредитора.

Обращение за страховкой

Распространённым условием выдачи кредитов на большие суммы является страхование. Чаще всего получение выплат связано с ущербом здоровью гражданина, но иногда страхуют и риски, связанные с увольнением.

Если причиной финансовых проблем стала ликвидация организации, где человек работал, то можно обратиться за получением возмещения. Расторжение трудового договора по собственному желанию не считается страховым случаем.

Рефинансирование кредита в другом банке

Чтобы узнать, как погасить кредит, если нет денег и есть просрочки, лучше всего прийти в организацию, занимающуюся рефинансированием. Сегодня многие банки выдают кредиты гражданам для погашения займов, полученных ранее в других организациях. Оформляется договор, и банк погашает все долги гражданина.

Специфика данного финансового продукта заключается в том, что срок возврата больше, а платежи – меньше. В конечном итоге придётся перечислить большую сумму, но должник может выбрать программу с ежемесячными платежами, которые ему по силам. Это даст возможность решить экономические проблемы.

Банкротство

Если общая сумма задолженности очень большая, то стоит рассмотреть вариант банкротства физического лица. Этот институт создан для случаев, когда вероятность погашения всех долгов в течение жизни должника крайне мала.

Гражданин обращается в суд с заявлением о неспособности платить по своим обязательствам. Назначается управляющий, который аккумулирует требования кредиторов и решает, какие шаги можно предпринять для расчёта по долгам. Специалист старается реструктуризировать обязательства или договориться с банками о мировом соглашении.

Чаще всего дело заканчивается продажей имущества и безусловного списания долгов. При этом у гражданина остаётся жилое помещение, где он прописан, личные вещи и средства в размере прожиточного минимума. Результатом станет не только избавление от кредитов, но и некоторые негативные последствия:

  • запрет на ведение бизнеса;
  • запрет на занятие руководящих должностей;
  • невозможность выехать за границу;
  • невозможность получать кредит или выступать поручителем.

Срок действия указанных ограничений составляет 5 лет.

Банкротство даёт шанс тем людям, которые взяли кредиты для ведения бизнеса, но не смогли добиться успеха. Это возможность избавиться от непосильного бремени и начать заново построение своего экономического благосостояния.

Обращение к друзьям и родственникам

Чтобы погасить кредиты, можно одолжить небольшие суммы у нескольких человек. Наверняка у близких родственников или друзей есть личные сбережения, которые не будут использоваться в ближайшее время. Не каждый согласиться предоставить денежную ссуду. Но человек, который просит о подобной услуге, ничего не теряет в случае отказа.

Убедить родственников и друзей в том, что долг будет полностью возвращён можно при помощи расписки. Официальный документ подтвердит серьёзность намерений должника, так как с его помощью можно взыскать деньги через суд.

Чего делать не следует

Есть несколько вещей, которые только усугубят финансовое положение:

  1. Судебное разбирательство. Некоторые полагают, что с них нечего взять. И советуют представителям банка обращаться в суд. Исход такого процесса очевиден: собственность должника будет распродана, за ним на каждое место работы будет следовать исполнительный лист. К общей сумму долга добавятся пени, судебные пошлины и иные расходы.
  2. Заём в МФО. Этот финансовый инструмент подходит только для экстренных случаев. Возвращать микрокредит придётся через несколько недель, процент за пользование деньгами очень высок. Никакой практической выгоды это не принесёт, только ещё больше увеличит общий долг.
  3. Реализация предмета залога. Люди, взявшие в кредит машину, считают, что банк может продать автомобиль и кредит полностью закроется. В период кризиса подобное имущество резко дешевеет. Гражданин рискует остаться без машины и с долгом банку.
  4. Погоня за лёгкими деньгами. Некоторые соблазняются крупным выигрышем в лотерею, онлайн-казино или в букмекерской конторе. Вероятность такого события крайне мала. Обычно человек теряет и те деньги, которые имел.

Как можно заметить, избавиться от кредитов, если нет денег, не получится. В любом случае придётся найти средства и погасить долги. И надеется в этой ситуации следует на собственную рассудительность и находчивость.