+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Как вернуть коллективную страховку по кредиту 2020 год

Содержание

Самый частный и открытый юридический портал

Как вернуть деньги и отказаться от программы коллективного страхования + видео

Всем привет. Не знаю как у Вас, но в Ростове за бортом + 40, и выходить на улицу без особой необходимости вообще не стоит. Благо, есть работа, которой можно заниматься дома. К примеру, на днях мне прислали интересную практику по возврату страховых премий по коллективным договорам страхования. На мой взгляд, это интересно. Сам я в таких спорах еще не участвовал, не было таких клиентов, но, вспоминая ве ваши вопросы на эту тему, я решил поделиться практикой с вами.

Читайте статью, и если эти случаи подходят под ваши договоры, применяйте информацию на практике. Если что-то не понятно, попробуйте посмотреть видео (в конце статьи).

В обоих случаях ответчиками у нас будут выступать банки а не страховые компании. Это важно!

Решение № 1 — заемщик взыскал убытки, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя.

Начало стандартное для всех: Вы заключили с банком кредитный договор. В договоре (или правил кредитования или общих условий предоставления кредитов) было предусмотрено что заемщикам предоставляется услуга подключение к программе страхования, которая осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Кстати, в этом примере ответчиком выступает банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

После того как заемщик подписал кредитный договор и согласился вступить в программу коллективного страхования, банк перечислил ему деньги. Далее, либо в самом кредитном договоре, либо в отдельном документе содержится поручение, которым заемщик позволяет банку перечислить со своего счета часть кредитных денег для оплаты страховой премии.

Далее, в кредитном договоре либо в правилах кредитования может быть указано, что если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о кредите в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в договоре.

Но по факту, ни в кредитном договоре, ни в правилах кредитования Вы не найдете информацию о размере комиссии банка именно за подключение к программе страхования. Тут я уточню, что сумма, которую банк списал с Вас в счет уплаты страховой премии включает в себя как саму страховую премию, так и комиссию банка.

А здесь уже мы можем усмотреть нарушение закона. Если в договорах отсутствует информация о размере комиссии, которую берет банк, значит, до заемщика при заключении кредитного договора не доведена вся необходимая информация, которая обеспечила бы возможность правильного выбора услуги.

Теперь обратимся к Закону. Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Положения статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые предусматривают право потребителя отказаться в разумный срок от договора и потребовать возмещения убытков при непредоставлении надлежащей информации, не исключают в данном случае право потребителя на взыскание убытков на основании ст. 15 ГК РФ без отказа от договора в целом.

На основании перечисленных мною норм Законов заемщик вправе требовать возмещение причиненных банком убытков в размере списанной с его счета суммы страховой премии.

И не забывайте о штрафе. Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с удовлетворением судом требований заемщика, в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы убытков и компенсации морального вреда, то есть, от всей взысканной суммы.

Решение № 2 — заемщик взыскал с банка неосновательное обогащение, моральный вред и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя.

Начало стандартное. Между заемщиком и банком был заключен кредитный договор. Дальше обстоятельства меняются. Помимо договора, заемщик подписал заявление на оказание услуги «участие в программе страховой защиты», которым выразил согласие банку на включение его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, который заключен между банком и страховой компанией. В этом примере банк — ВТБ 24 (ПАО), а страхования компания — ООО СК «ВТБ Страхование».

В пункте 8 заявления, которое подписал заемщик, было указано, что заемщик заранее дает банку право на ежемесячное списание с его счета денежных средств в сумме комиссии без дополнительного распоряжения. Размер комиссии: комиссия за участие в программе страховой защиты, а так же компенсация уплаченных банком страховых премий — 1, 79 % взимается от первоначальной суммы кредитного лимита.

Иными словами, сумма комиссии ни в заявлени, ни в кредитном договоре конкретной цифрой не указана.

Дальше будет много статей Законов, как раз то, на что должен опираться заемщик в судебном споре, так что без них никуда, и на человеческий русский язык их перевести в данном случае нельзя.

В соответствие с частью 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно части 1 статьи 16 того же Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреди жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В нарушение данной нормы Закона размер страховой премии в Заявлении, иных документах, которые банк предоставил заемщику, указан не был.

Из графика платежей по кредиту следует, что за период действия кредитного договора заемщик должен был оплатить комиссию за участие в программе страхования в размере, который составил более 40 % от суммы кредита.

Учитывая описанные обстоятельства дела, суд решил, что до заемщика при заключении кредитного договора не была доведена вся необходимая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги.

Положениями статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться в разумный срок от договора и потребовать возмещения убытков при предоставлении ненадлежащей информации.

С учетом описанных норм права и статьи 15 ГК РФ, суд посчитал, что удержанная банком со счета заемщика сумма комиссии подлежит возмещению.

Адвокат бесплатно? Почему бы и нет!

В обоих примерах заемщики отстаивали свои права самостоятельно, без привлечения адвоката. А зря, ведь обратись они к специалисту, могли бы получить его услуги бесплатно. Ну как бесплатно, сначала клиенты оплачивают работу адвоката, но потом, после удовлетворения их требований в суде, они могли бы возместить эти расходы за счет банков. В итоге, как я и написал, деньги, потраченные на адвоката, к ним бы вернулись, а значит, юридические услуги для них стали бы бесплатными.

Делаем выводы

В этих двух примерах я постарался максимально подробно описать суть споров и правовое обоснование позиции заемщиков. Если Вы уже сталкивались с судебными спорами, составляли самостоятельно исковые заявления, я думаю, Вы сможете на основе моей статьи написать иск, и с ним обратиться в суд.

Если же для Вам такая работа затруднительна, Вы всегда можете обратиться ко мне, и заказать составление искового заявления. У меня для этого есть специальный сертификат, рекомендую. Да, моя работа стоит денег, но с другой стороны, Вы получите профессионально составленное исковое заявление, с которым не стыдно будет показаться в суде, а так же, в качестве бонуса я подготовлю для Вас подробную инструкцию о том как подать этот иск в суд и как отстаивать свою позицию в судебных заседаниях.

Вопросы, пожелания, предложения — все пишите в комментариях к статье. Обсудим все нюансы, возможно у Вас уже есть судебная практика по походим спорам, не стесняйтесь, делитесь с читателями.

Это интересно:  В каком банке выгоднее сделать рефинансирование кредитов 2020 год

Как вернуть коллективную страховку по кредиту в ВТБ 24? (Программы, договор)

Страховые сделки относятся к наиболее распространенному виду правоотношений. В некоторых случаях договор заключается на добровольной основе, а иногда этого требует законодательство в обязательном порядке.

Одной из разновидностей такого рода соглашений является договор коллективного страхования ВТБ. Важно понимать ключевые особенности, нюансы и детали сделки, поскольку такие правоотношения встречаются в практике достаточно редко. Действующее законодательство РФ предусматривает порядок заключения страхового соглашения, требования к участникам, а также регламент исполнения взятых на себя обязательств в рамках договора.

Согласно федеральному закону о банковской деятельности, Кредитор вправе требовать страхование жизни по кредиту. Это касается ипотечного и автокредитования. Но и здесь в законе есть оговорка: гражданин вправе отказаться от любого вида коллективного страхования ВТБ, если считает, что в этом необходимости для него нет.

Условия договора коллективного страхования ВТБ и ВТБ 24

Специальная программа страхования подразумевает заключение соглашения, где с одной стороны выступает страховщик, а с другой – группа страхователей, объединяемых одним предметом договора.

Банковские и иные кредитные организации заключают такого рода соглашения с заемщиками в целях получения дополнительной гарантии от возможных рисков, среди которых:

  • временная или полная утрата дееспособности клиента;
  • наступление случая, в результате которого утрачивается единственный или дополнительный источник дохода;
  • клиент стал жертвой неправомерных или мошеннических действий, причинивших вред, что привело к невозможности исполнять надлежащим образом взятые на себя обязательства.

Суть коллективного страхового соглашения заключается в следующем: банковская организация оформляет договор, в котором страхователями выступает группа лиц, получивших займ на определенных условиях.

Правила страхования в ВТБ

При наступлении страхового случая, предусмотренного условиями сделки, страховщик берет на себя обязательства перед кредитором по выплате заемной задолженности вместо застрахованного лица.

Сделка является возмездной, следовательно, заемщику придется оплатить не менее 1,5-2% от суммы кредита страховой компании.

Сумма компенсации кредитору, в случае наступления страхового случая по договору коллективного страхования, составляется 100% от остаточной задолженности заемщика, но не более изначальной суммы по кредиту.

Такой способ получения гарантии применяется не только в кредитных соглашениях, но и в трудовых правоотношениях. Работодатели зачастую прибегают к страхованию своих сотрудников, если последние выполняют служебные обязанности в опасных условиях, сопряженных с несчастными случаями.

Такая мера обусловлена возможностью покрытия финансовых рисков организации, а также получения преференция в виде:

  • налоговых льгот;
  • защиты от претензий надзорных организаций.

Подобного рода соглашения заключаются на весь период нахождения в трудовых правоотношениях либо в срочном порядке.

Чем отличается коллективное от индивидуального страхования?

Если вам предоставляют на руки полис, то у вас индивидуальное страхование. А когда вам его не предоставляют лишь заявление с условиями данного страхования, то это означает, что у вас коллективный полис. В офисах ВТБ и для таких случаев предусмотрено заявление об отказе от коллективного страхования.

Коллективное страхование представляет собой договор, куда включаются не один, а несколько человек. Если вы досрочно закрываете в первый же месяц кредит, то вне зависимости от вида страховки, вам Кредитор обязан все вернуть в полном объеме.

При действующем договоре коллективного страхования риск отказа в разы выше. И имеются случаи, когда судебный процесс выигрывал Банк. Но здесь все индивидуально, так как учитываются многие аспекты, если дело дойдет до суда.

Отказ от договора коллективного страхования ВТБ 24

В ряде ситуаций заключение страхового договора является выгодным мероприятием. Вместе с тем, отказ от коллективного страхования ВТБ является нормальным и законным правом заемщика или работника.

Заявление об отсутствии желания заключить дополнительные соглашения в сфере страхования необходимо озвучить перед подписанием основного договора, поскольку предоставленный отказ напрямую влияет на размер процентной ставки по кредитной сделке.

Потенциальный заемщик должен иметь ввиду, что действующее законодательство предусматривает возможность вернуть коллективную страховку ВТБ в течении 14 календарных дней (10 рабочих) с дня подписание договора.

Еще совсем недавно у заемщиков было 5 рабочих дней, чтобы прийти в офис Банка и написать заявление об отказе. То теперь, с 1 января 2018 года, срок был продлен до 14 календарных дней (10 рабочих дней).

При написании отказа в «период охлаждения», банк и страховая организация обязаны согласиться и вернуть 100% страхового взноса.

Но должны быть выполнены следующие условие: случаев, на которые распространяется страховой полис не возникало.

Как вернуть деньги по коллективной страховке «ВТБ Страхование»

Возврат коллективной страховки заемщику по кредиту ВТБ 24 возможен в течение 14 календарных дней с момента его заключения.

Для реализации вышеуказанного права потребуется письменно обратиться к страховщику и написать заявление об отказе от коллективного страхования ВТБ. Страховая премия вернется на ссудный счет, который был открыт в момент получения кредита.

Правила возврата коллективного страхования ВТБ 24

Можно ли отказаться от договора страхования, если пропущен срок 14 дней?

Такая возможность существует. ВТБ Страхование позволяет прекратить договор по истечении 6 месяцев с момента его заключения при соблюдении двух условий:

  • отсутствие страховых случаев в рамках договора;
  • стабильное и своевременное обслуживание займа.

В этом случае никаких последствий для клиента финансовой организации не будет. Если же написать заявление об отказе от услуг страхования, банк может увеличить ставку по кредиту, что лишит получение уплаченной комиссии всякой экономической целесообразности.

Подача заявления в СК «ВТБ страхование» на возврат страховки

Чтобы вернуть коллективную страховку ВТБ и ВТБ 24 необходимо написать заявление. Отправить его можно двумя способами:

  • Письменное заявление в СК по почте РФ;

Данный способ рекомендуется только в том случае, если вы не можете прийти в офис по неким обстоятельствам (необходимо срочно уехать из города). Письмо лучше отправлять заказным способом, чтобы можно было отследить получения письма страховой ВТБ.

В тот момент, когда вами принято решение об отказе от страховки после получения кредита ВТБ, необходимо обратиться в офис Банка. Основным документом для возврата данной услуги является ваше заявление в письменной форме, где описана причина отказа, ваши паспортные и контактные данные, дата и подпись.

При обращении в банк необходимо иметь при себе паспорт, страховой полис и документы об оплате данного страхования, если они были оплачены наличными средствами. Прежде чем приступить к написанию данного волеизъявления, рекомендуем вам ознакомиться с образцом отказа от страховки ВТБ, который должен быть представлен в любом офисе Кредитора.

В данном заявление должно быть:

  • ФИО страхователя;
  • номер телефона;
  • паспортные данные;
  • причины отказа от страхового полиса (к примеру услуга была навязана);
  • дата и подпись.

Образец отказа от страховки в ВТБ страхование

Как вернуть страховку, включенную в кредит: особенности

Если банк включил сумму страховой премии в сумму займа, то в случае отказа от нее в период охлаждения, произойдет просто уменьшение основного долга. Наличных денежных средств заемщик не получит.

Важным отличием банка ВТБ является то, что при выдаче кредита, от заемщика требуется подключение к договору коллективного страхования, то есть между финансовым учреждением и страховой компанией заключено специальное соглашение, и клиент просто становится одним из его участников.

В такой ситуации следует помнить, что для возврата уплаченных взносов и комиссий, необходимо оформлять заявление об отказе от коллективного страхования ВТБ. Оно содержит все те же обязательные реквизиты, что и обычное, требуется только указать правильно реквизиты договора и полиса.

Когда договор считается расторгнутым?

Данное событие наступает в момент, когда страховая компания получает заявление об отказе от страховки от клиента. Самым надежным способом является предоставление документа непосредственно в офис компании, чтобы сразу получить соответствующую отметку.

Можно направить заявление и по почте, но в таком случае, лучше сделать это заказным письмом с уведомлением, чтобы иметь доказательства в суде при необходимости.

Итак, законодательством предусмотрена возможность возврата страховой премии заемщику, если данная услуга была ему навязана. Особенностями ВТБ страхование в этой сфере является необходимость подключения к коллективному договору страхования и наличие возможности прекратить действие соглашения по истечении 6 месяцев при отсутствии просроченной задолженности.

Что делать, если пришел отказ о возврате коллективного страхования?

При возникновении проблем с возвратом страховой премии рекомендуется обращаться в территориальное управление ЦБ РФ (оно является контролирующим и надзорным органом для страховых компаний), либо в суд.

В обоих случаях следует собрать пакет документов, который бы подтверждал правоту заемщика. В него, как правило, входит:

  • договор страхования с полисом;
  • заявление об отказе от услуг ВТБ Страхование с отметкой о вручении;
  • кредитный договор;
  • письмо с отказом в выплате страховой премии.

Если действия заемщика были совершены корректно с соблюдением всех требований законодательства, суд примет решение в его пользу.

Отказ от страховки по коллективному договору, видео инструкция:

Опыт юридической организации о исках по коллективному договору:

Пошаговая инструкция возврата денег за страховку:

Виды программ коллективного страхования ВТБ

Условия программ коллективного страхования ВТБ предусматривают единые требования для всех потенциальных клиентов, и согласовать индивидуальный порядок исполнения обязательств не получится.

Еще одним немаловажным нюансом является невозможность получения налогового вычета по внесенным суммам в счет оплаты страховки.

Если застрахованное лицо в перспективе планирует оформить налоговый вычет по внесенным взносам, то в таких случаях наиболее оптимальным вариантом будет заключение индивидуального договора по программе «ОтЛичная защита». Следует учитывать, что сумма страховых взносов будет существенно отличаться в большую сторону.

Это интересно:  Ооо стоп кредит 2020 год

Программа коллективного страхования предусматривает следующие случаи, при которых предусматривается материальное возмещение:

  • полная утрата дееспособности, в том числе и в связи с присвоением статуса инвалида;
  • наступление смерти страхователя.

Страховым случаем, в рамках рассматриваемой программы, признается факт утраты дееспособности в результате заболевания или несчастного случая, при условии, что застрахованное лицо находилось в этот момент в трезвом состоянии, не принимало наркотических препаратом или алкогольных напитков, а также не намеревалось покончить жизнь самоубийством.

В данном страховом продукте предусмотрено большее количество страховых случаев, при наступлении которых возможно получение возмещения. Программа «Лайф» дополняется следующими рисками:

  • госпитализация страхователя;
  • временная утрата дееспособности вследствие травмы или несчастного случая.

В случае наступления смерти, страховщик обязуется погасить остаточную сумму задолженности умершего, а при госпитализации или временной утрате дееспособности выплачивается размер ежемесячного платежа по кредитному договору.

Профи

Программа коллективного страхования «Профи» в ВТБ предусматривает такие же страховые случаи, но с дополнительным предоставлением защиты заемщика от финансовых потерь в случае расторжения трудового соглашения по причинам, не зависящим от страхователя.

Другими словами, сумма страхового возмещения не будет выплачена при увольнении по собственному желанию работника.

Примеры ситуаций страхового случая:

  • ликвидация или реорганизация работодателя, в результате чего сотрудник лишился места трудоустройства;
  • проведение мероприятий, направленных на сокращение штата;
  • выход на работу лица, уволенного незаконно, при наличии мотивированного решения суда;
  • переезд работодателя в другую местность при несогласии продолжать трудовые правоотношения сотрудника;
  • расторжение трудового договора по причине утраты дееспособности на протяжении 4 месяцев подряд и более.

Отказ от страховки по коллективному договору

«Период охлаждения» — пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страховки, — как оказалось, действует не всегда. Например, если заемщик не напрямую покупает страховой полис, а присоединяется к договору коллективного страхования, вернуть эту страховку будет сложнее.

С 1 июня 2016 года на российском финансовом рынке появился новый термин — «период охлаждения». Теперь в течение пяти дней заемщик может расторгнуть договор страховки и полностью вернуть деньги. От него требуется только заявление на отказ. Это в теории, на практике — с возвратом могут возникнуть сложности. Некоторые российские банки нашли-таки способ не возвращать заемщику деньги за приобретенную вместе с кредитом страховку, если тот передумал.

Как отказаться от страховки

Написать заявление о расторжении договора страхования можно в течение пяти рабочих дней. То есть за это время заемщик должен понять, что ему навязали не особо и нужную услугу. Этот срок и называется «периодом охлаждения». Но следует понимать, что клиент не может потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги полностью в течение 10 рабочих дней. Если за время пользования страховкой не наступил страховой случай, то вернут полную сумму оплаченной страховки. Если договор начал действовать (наступил страховой случай), страховщик будет вправе удержать часть денег пропорционально количеству дней оказания этой услуги.

Однако на этом можно не останавливаться. Можно пойти дальше и «наказать» страховую компанию. Возврат денег не лишает гражданина права пожаловаться на страховую компанию в Роспотребнадзор и добиться того, чтобы она была оштрафована, так как факт навязывания услуги имел место.
Если навязывать потребителю дополнительные услуги, которые не подпадают под требования федерального закона об обязательном страховании, будут физлица, они могут быть оштрафованы на 5 тыс. руб. Таким образом, к ответственности будут привлекаться не только должностные лица страховщика, но и страховые организации и работающие на них страховые агенты.

Отказ от страховки, лазейки для банков

Но «период охлаждения» распространяется не на все виды страхования, выяснили «Ведомости». Под его действия попадают отношения страховщика только с физическими лицами. Но не с юридическими лицами, например, с банками. То есть если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики просто присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то «период охлаждения» не действует.

Как же такое возможно? Банки при оформлении кредита предлагают заемщикам оформить страховку, даже не предупреждая, что она действует в рамках коллективного договора. В этом случае страхователем будет не сам заемщик, а банк. И с возвратом не очень-то нужной страховки могут возникнуть проблемы. И нераспространение «периода охлаждения» на коллективные договоры может быть хорошей отговоркой для банка, чтобы не возвращать полис, отметил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Факт того, что такая схема имеет место быть, изданию подтвердили в ЦБ. Регулятор получает пусть и немногочисленные, но жалобы от граждан, которые не смогли вернуть деньги за страховку, оформленную по коллективному договору.

Стоит, однако, иметь в виду, что иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автозайма) либо влияет на его ставку.
И в случае отказа от страховки по такому кредиту заемщик обязан сразу заключить новый страховой договор. То есть вариант просто отказаться от полиса невозможен.

Отказ от страховки по коллективному договору в разных банках

Схема с коллективным договором страхования упрощает для банка бумажную работу: ведь оформление реального полиса вовсе не обязательно. Все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком. А отношения между банком и заемщиком — по упрощенной схеме. Это сокращает документооборот, а значит, и операционные издержки банка.

Банки регулярно используют коллективный договор страхования при продаже полисов на короткие сроки с пролонгацией и изменяющимися страховыми суммами, например, привязанными к задолженности клиента по кредитной карте, рассказывает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Такая схема упрощает процесс и сокращает издержки, подтверждает он.

Многие банки подтвердили, что без проблем возвращают деньги за страховые полисы в рамках коллективного договора. Порой такая возможность предусмотрена напрямую в договоре, а если нет — страховщики подходят к каждому конкретному случаю индивидуально.

Например, для клиентов банка «Хоум Кредит», которые оформляют кредитные карты, действует коллективная схема страхования от несчастных случаев и болезней. А процедура отключения услуги максимально проста: достаточно просто позвонить в call-центр или прийти в отделение. Комиссия за пользование услугой страхования начисляется в конце расчетного периода и зависит от размера задолженности клиента по кредитной карте на последний день расчетного периода: нет задолженности — нет и комиссии.

В банке ВТБ24 отказаться от такой страховки также можно в любой момент. Хотя плата перестанет взиматься только со следующего месяца. Такая схема тут очень распространена: порядка 20% договоров страхования заемщиков заключается по коллективному договору. Например, при выдаче карт, где не определен срок банковского продукта (карта может перевыпускаться).

Кто придумал коллективное страхование при взятии кредита, и правда ли, от него невозможно отказаться в банке?

Находясь в банке в стадии оформления кредита, заемщик рассуждает: «Сейчас я подпишу договор страхования, получу хорошую процентную ставку по кредиту, а затем откажусь от страховки, как сделал один мой знакомый».

Но не во всех ситуациях это сделать легко. В договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Рассмотрим основные подводные камни данного вопроса.

Что такое коллективное страхование, как оно работает?

Если обратиться к закону о Страховом деле, мы обнаружим термины, имеющие принципиальное значение для принятия судебных решений.

Страхователь, страховщик и застрахованное лицо — это могут быть разные лица. Страховщик — всегда страховая компания.

Страхователь — тот, кто заключает договор, платит деньги. Застрахованный — кого страхуют.

Индивидуальное страхование, как правило, объединяет страхователя и застрахованное лицо в одном человеке.

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

  1. Страховщик — страховая компания.
  2. Страхователь — банк.
  3. Застрахованное лицо — заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет.

Хорошая новость, что такую позицию финансовых холдингов раз за разом опровергают последние решения судов, которые возвращают деньги за полис в период охлаждения при коллективном страховании. Например, эти решения:

История вопроса

Крупные финансовые холдинги, куда входят, например, «ВТБ Страхование» и «Сбербанк Страхование», — пионеры в области внедрения понятия коллективного страхования на рынке России. Но и другие банки перенимают опыт коллег.

Программы присоединения и условия коллективных договоров в части страхования могут отличаться. Важно заметить, условия программ меняются в зависимости от курса судебной практики.

Судебная практика настолько разнообразна, мы проанализируем ее в заключении, что сложно говорить о коллективном страховании как о чем-то состоятельном и фундаментальном.

Впервые договоры коллективного страхования появились как ответная реакция банков и страховых компаний на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о периоде охлаждения.

Именно тогда и родилась схема исключить заемщика из категории страхователей, ведь только страхователь может вернуть деньги. Так банки хотели обойти требование закона, однако, номер не удался.

Это интересно:  Особенности заключения изменения и расторжения кредитного договора 2020 год

Суд раз за разом вставал на сторону заемщиков, признавая их потребителями услуги страхования и факта защиты их интересов, в том числе в качестве выгодоприобретателя. Подробно вопрос описан на примере перипетий коллективного страхования ВТБ.

Теперь условия Программ коллективного страхования включают пункт о возможности возврата денег за страховку в период охлаждения.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Остается открытым и спорным вопрос о возврате страховой премии, если 14 дней вышли, особенно по вопросу досрочного погашения.

Условия программы в части отказа

Кредитный договор с условием присоединения к программе коллективного страхования может выглядеть так.

Интересно то, что саму программу страхования и правила на руки клиенту не дают. И многие, даже при наступлении страхового случая, не могут разобраться, какая сумма компенсации положена им, и положена ли?

Итак, кредитный договор содержит требования к страховке, где выгодоприобретатель — банк. Но требования добровольные.

Банк дает клиенту выбор процентной ставки со страховкой или без, она будет разная.

Все продумано до мелочей, доказать, что страховку навязали становится практически невозможно. Заемщику же предложен выбор, и он делает выбор в пользу более выгодной ставки по кредиту, но со страховкой.

Также видим, что право на возврат такой страховки не предусмотрено, наоборот, по требованиям, заемщик обязан обеспечить ее наличие на весь срок кредита и оплатить в полной мере при оформлении.

Вывод: договор не предоставляет заемщику понятных условий для возврата страховки.

Но это же не весь перечень документов, еще есть договор между банком и страховой компанией, который никто из заемщиков не увидит — коммерческая тайна. Есть правила страхования.

Разберем основные этапы возврата страховки: в период охлаждения, при досрочном погашении, при признании условий договора не действительными по разным основаниям.

Можно ли, еще при взятии кредита, отказаться от присоединения?

Любой заемщик имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья, от несчастного случая, от потери работы.

Все эти страховки, исключительно, добровольны.

Законом предусмотрена одна единственная страховка, которая является обязательной при кредите — это страхование залога.

Залог — это квартира, машина, но не жизнь. Страхование залога подразумевает защиту залога от повреждения. При ипотеке страхуют конструктив, при автокредите — КАСКО.

Любое другое страхование — только с согласия заемщика. Довод, что кредит не одобрят, не состоятелен. Страховка — это фактор дополнительной защиты для банка, но не основной. И тысячи россиян получают займы без страхования.

Можно ли расторгнуть в период охлаждения?

В «период охлаждения», который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Практика исследуется нами в заключительной части статьи.

Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.

Премия возвращается в полном объеме.

Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:

  1. Лучше отправлять заявление и в банк и в страховую компанию к договору которой заемщик подключен.
  2. При заключении кредитного договора, надо потребовать полные правила страхования, реквизиты страховой компании. Нужно отправить документы по верному адресу.
  3. Нет утвержденного бланка заявления. А требование его не законно. Заемщик имеет право предоставить заявление в свободной форме, хоть в письменном виде. Главное в срок!
  4. Укажите в заявлении данные подписанных вами договоров, соглашений, памяток, приложите их копии.
  5. Отправьте письмо почтой России с уведомлением о вручении и описью вложения.
  6. Отнесите договор лично, поставьте штамп о получении заявления на его копии.

Видео — анализ положительной судебной практики расторжения договора коллективного страхования в период охлаждения:

Способ вернуть деньги при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.

Ряд критериев влияет на возможный возврат:

  • полное погашение кредитного долга банку;
  • в подписанном договоре коллективного страхования должен значиться пункт, который определяет возврат страховой премии в случае досрочного закрытия кредита.

Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.

Однако, такое соглашение заемщика и банка при коллективном страховании пока еще редкость. Поэтому во всех случаях, когда страховщик отказал в выплате остатка страховой премии при досрочном погашении, заемщику нужно будет обратиться в суд.

Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.

Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.

Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет. На практике суды иначе трактуют эту статью.

Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.

  1. Если страховая сумма определена всегда равной остатку долга по кредиту, то шанс вернуть страховку при досрочном погашении есть.
  2. Если страховая сумма определена в твердой сумме, без привязки к остатку кредита, то возврат не возможен.

Разберем каждый вариант подробнее.

Если страховая сумма равна остатку задолженности

В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.

Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.

Если выплата определена в твёрдой сумме

Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.

Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.

Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.

Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.

К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки. Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит. Для этого нужно признать договор недействительным.

Возврат через признание договора недействительным в любой период выплаты

Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.

Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.

Во- первых, заемщик самолично подписал договор.

Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.

И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.

В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.

Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.

Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.

Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя

Так как договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения — это является основанием для возврата страховки по кредиту.

Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:

А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.

В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.

Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.

Наличие в договоре условия, ущемляющего права потребителя — это основание, предусмотренное ст. 14.8 КоАП РФ.

Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:

Однако, хоть практика подобрана очень свежая — 2018 — 2020 г.г. , перед подачей в суд ее необходимо проверять, точнее находить новые дела по данному основанию.

Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:

Пока есть время и шанс воспользоваться информацией и применить ее на практике, поделитесь статьей в соц сетях, на форумах (кнопки чуть ниже). Скорее всего, уже скоро все снова измениться.

Статья написана по материалам сайтов: vtbins-strahovanie.ru, www.sredstva.ru, strahovoi.expert.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector