+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Как считать досрочное погашение кредита 2020 год

Совершенно не тайна, что расходы на оплату ссуды могут выступить в качестве серьезной нагрузки на семейный бюджет. Кроме того, если выплачивать кредит весь период времени, прописанный в соглашении, вероятность переплаты по займу будет очень высокой.

Чтобы как-то решить эту проблему, стоит еще раз изучить кредитный договор и определить, можно ли погасить задолженность раньше положенного срока и в каком порядке это сделать с минимальной потерей собственных сбережений. Сегодня мы поговорим о том, как узнать остаток долга по кредиту, в каком порядке выполняется полное погашение ссуды.

Возможно ли оплатить ссуду в досрочном порядке?

Чтобы понять, как рассчитать частичное досрочное погашение кредита, следует изучить ссудный договор и определить, каким образом и в каких размерах будет происходить уменьшение ссуды. Благодаря этому, внося средства, заемщик получает возможность сэкономить на процентах по ссуде.

Разумеется, для банка такое решение вопроса не очень выгодно, поскольку кредитор автоматически потеряет прибыль. По этой причине досрочное гашение ссуды может восприняться банком в штыки. Особенно если речь идет о полном закрытии долга. Более того, некоторые банки предусматривают в договоре наложение штрафных санкций или пеню за досрочное погашение займа. В отдельных случаях речь идет об установке некоторого временного периода, в течение которого средства возвратить по кредиту в полном объеме будет нельзя.

На самом деле такие действия со стороны банка являются противозаконными, поскольку после внесения поправок в ГК РФ ситуация по возврату заемных средств стала несколько другой. Теперь банки не имеют права взыскивать какие-либо проценты с заемщиков только за то, что они желают оплатить ссуду раньше назначенного срока. В связи с этим можно сделать сразу несколько выводов. Во-первых, ссуду оплатить досрочно можно, а во-вторых, никакие комиссии и пени банк не имеет права начислить.

Как выполнить расчет при досрочном погашении долга?

Чтобы определить, какую сумму все же нужно внести в счет оплаты ссуды, стоит сначала внимательно изучить договор о кредитовании и определить, какие возможные последствия ожидают заемщика в случае полного или частичного внесения денежных средств в досрочном порядке. Многое зависит от размера ипотеки. Чем больше объем кредита, тем сложнее будет вернуть ссуду и тем больше на это может потребоваться времени. К сожалению, не все знают, как рассчитать досрочное погашение кредита, особенно с учетом начисленных процентов. Чтобы это сделать, потребуется выполнить несколько важных действий:

  1. Узнать, каков остаток долга на текущий момент.
  2. Еще раз ознакомиться с графиком ежемесячных выплат.
  3. Уточнить, какие штрафы и пени могут быть начислены в случае внесения досрочного возврата средств.
  4. После внесения некоторой суммы, недостаточной для полного закрытия средства, заемщику стоит обратиться в банк для выполнения перерасчета и уменьшения процентов.

Данный вариант будет актуален в случае дифференцированного способа погашения займа. При аннутитетном варианте погашения досрочный способ позволит только уменьшить размер ежемесячной платы, но не сократить срок возвраты заемных средств. Кроме того, необходимо отметить, что кредитные учреждения не особенно ценят досрочное погашения долга, поскольку в результате банк потеряет свою прибыль.

В чем смысл досрочного погашения ссуды?

К частичному закрытию ссуды привлекаются определенные суммы средств заемщика. Такой вариант допускается банком-кредитором, но при обращении к нему необходимо принимать в учет сразу несколько существенных моментов.

Одной из таких характеристик является порядок внесения платежей: аннуитетные или дифференцированные. При первом случае заемщик обязан вносить одинаковые месячные платежи, при которых основная сумма идет на погашение начисленной процентной суммы, а не на оплату основного долга.

Второй вариант предполагает внесение денег в счет тела ссуды, тем самым влияя на размер оставшегося долга и сокращая сроки возврата средств. В итоге стоит отметить, что последний вариант намного выгоднее и понятнее для заемщика со всех точек зрения, в то время как при аннуитетном способе вряд ли удастся частично оплатить ссуду с максимальной выгодой.

При каких условиях можно досрочно погасить ссуду?

Многих заемщиков интересует не только, как рассчитать сумму для погашения правильно, но и при каких условиях можно оплатить заем в досрочном порядке. Во-первых, банк не может установить в этом случае никаких временных ограничений. Необходимо внести средства на определенный счет в период до наступления обязательной к погашению даты.

Во-вторых, после внесения денег необходимо оформить все обязательные документы, касающиеся зачисленной оплаты и сформировавшегося долга. Если все это сделано, то по кредиту будет уменьшен сам платеж или период возврата займа.

Заключение

Неполное погашение ранее оформленной ссуды – это стандартная процедура, которая предполагает зачисление в счет долга некоторой суммы. Данный вариант позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на заемщика или уменьшить срок возврата ссуды.

www.platesh.ru

Категории

Свежие записи

Дифференцированные платежи равными частями – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа является одинаковым (как при аннуитетных платежах), однако способ расчёта ежемесячного платежа такой же как и при дифференцированном способе погашения кредита.

Это интересно:  Консультация по кредитному договору 2020 год

Кроме того, такой вид платежей называют досрочным.

Ежемесячный платёж по дифференцированой схеме равными частями состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого увеличивается к концу срока кредитования. Основной платёж идет на непосредственное погашение долга. Вторая часть – убывающая, которая у уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть идёт на погашение процентов по кредиту.

При досрочной схеме погашения кредита, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. При дифференцированной схеме платежей равными частями размер долга уменьшаяется довольно быстро, естественно начисленные проценты на оставшийся размер кредита убывают также быстро. Досрочное погашение в совокупности с дифференцированной схемой платежей является наиболее выгодным с точки зрения потребителя, поскольку именно при такой схеме получается наименьшая переплата процентов по кредиту. Дифференцированная схема платежей равными частями может применяться в банках, дающими кредиты по дифференцированной схеме и не берущие штрафы за досрочное погашение.

Расчёт досрочного погашения

Для расчёта ежемесчного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться онлайн кредитным калькулятором, либо используя обычный калькулятор, произвести вычисления самостоятельно. Расчёт графика полатежей при досрочном погашении сильно схож с расчётом графика дифференцированых платежей, с той лишь разницей, что при вычислении остатка по кредиту берётся не основной платёж, а разность между запланированым платежём и начисленными процентами.

Стоит так же сказать, что размер ежемесячного платежа при досрочной схеме погашения не должен быть меньше ежемесячного платежа при обычной дифференцированной схеме. Понятно, что перый платёж может оказаться достаточно большим, тогда досрочная схема может применяться начиная со второго, третьего и т.д. платежа. Таким образом при дифференцированной схеме платежей равными частями важно знать размер первого платежа. Для этого необходимо начать расчёт как и при обычной дифференцированной схеме, начиная с определения основного платежа.

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита. Полученное число будет являться основным платежём.

b = S / N , где
b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, где
p – начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn из приведённой выше формулы, необходимо размер планируемого ежемесячного платежа умножить на количество прошедших периодов, всё это вычесть из общей суммы платежа и добавить в разности количетво процентов, сумма которых не пошла на погашение основной суммы кредита.

, где
n – количество прошедших периодов, — размер начисленных процентов на i-й платёж, B – размер планируемого ежемесчного платежа.

Пример расчёта графика досрочного погашения

Он является меньше планируемой суммы, так что начнём расчёт досрочного погашения прямо с первого платежа.

Отметим, что размер части платежа, идущей на погашение долга равна сумме оставшегося долга по кредиту. А платёж за этот месяц будет составлять сумму остатка по кредиту плюс начисленные проценты в размере 21,30 р.

Что бы рассчитать размер переплаты при досрочном погашении, необходимо сложить все ежемесячные выплаты и вычесть полученную сумму из первоначального долга. В нашем случае это будет выглядеть так:

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте http://www.platesh.ru будет выглядеть следующим образом:

Форма ввода данных для расчёта досрочного погашения

Пример графика досрочного погашения

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения. Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение. Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены поправки к 809 и 810 статьям гражданского кодекса, с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.

Если вы еще только собирается взять кредит, следует заранее поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение, имеются ли варианты и насколько это будет вам выгодно.

Если же вы твердо решили досрочно погасить кредит при аннуитетной форме платежей, то следуйте нижеприведенным советам:

  1. Заключая кредитный договор, напишите заявление на безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении средств на ваш счет, который открыт в банке-кредиторе. Благодаря этому вам не придется всякий раз приезжать в банк, чтобы написать специальное заявление (как правило, чтобы сделать досрочный платеж, вам необходимо будет предоставить банку заявление, в котором будет указана сумма). Это значит, что базакцептное списание очень выручит вас в том случае, если вы не хотите тратить время на поездки в банк, а будете перечислять средства на досрочное погашение либо безналичным способом, либо с помощью терминалов, банков и прочих устройств с функцией приеме наличных.
  2. Не ленитесь каждый раз уточнять у кредитного инспектора дату зачисления средств на счет (при безналичном переводе) и дату погашения кредита, поскольку деньги или проводка имеют особенность «зависать».
  3. Сделав последний взнос, сохраняйте некоторое время всю информацию, подтверждающую факт погашения кредита. Она может пригодиться в случае недоразумений.
Это интересно:  Номер кредитного договора втб 24 2020 год

В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.

Когда досрочного погашения нет, то проценты уплачиваются согласно договору. Если же имела место «досрочка», то аннуитет может содержать в себе излишне уплаченные проценты. Если сказать проще, то заемщик, исходя из фактического срока погашения, переплатил.

В случае досрочного погашения (как частичного, так и полного) кредита Сбербанку при аннуитетном способе вам необходимо будет сделать следующее:

  • обратиться в любой удобный день в то отделение Банка, в котором заключался кредитный договор;
  • сообщить сотруднику о намерении полностью погасить кредит или внести сумму, превосходящую ежемесячный взнос в ближайшую дату, которая определена графиком;
  • после того как сотрудник составит новый график, подписать его;
  • обеспечить поступление денежных средств на счет погашения не 21:00 в день осуществления досрочного погашения (по графику) в указанной сумме.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.
  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.
  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.
  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 270.06;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:№Год/месяцВсего внесеноВ погашение долгаВ погашение процентовДосрочный платежОстаток долга после платежа01/0 — 150 000.000.000.00 150 000.0011/19 357.727 482.721 875.00 142 517.2821/29 357.727 576.251 781.47 134 941.0331/39 357.727 670.961 686.7640 000.00127 270.0787 270.06

  • 40 000.00 – досрочный платеж;
  • 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Если вы желаете рассчитать, какие суммы вам придется вносить по кредиту при аннуитетной форме платежей, а также то, как они изменятся после досрочного погашения, то воспользуйтесь кредитным калькулятором аннуитетных платежей, размещенным на данной странице.

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Можно ли погашать кредит досрочно и на сколько это выгодно

Оформление кредита – это востребованная процедура, совершаемая многими гражданами. Она позволят получить сумму денег, которая может тратиться на покупку бытовой техники, путешествия или иные цели. При получении заемной суммы каждый человек желает получить наиболее выгодные и оптимальные условия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Также стремится как можно быстрей справиться с кредитом, чтобы уменьшить нагрузку на себя. В этом случае часто используется досрочное погашение.

Что говорит закон о досрочном погашении кредита

На основании ФЗ №284, принятого в 2011 году, любой человек, уплачивающий платежи по кредиту банку, может досрочного погашать любой вид кредита, а банки не обладают возможностью создавать какие-либо препятствия для этого.

Не разрешается взимание разнообразных комиссий или штрафов за внесение денег по кредиту не по графику. К основным положениям данного закона относится:

  • взимать проценты допускается только с сумм, уплачиваемых заемщиком на основании графика погашения, а если они вносится до окончания срока кредитования, то с них не взимаются какие-либо проценты;
  • если заемщик желает воспользоваться своим правом, он должен предупредить об этих планах кредитора, поэтому минимально за 30 дней уведомляется банк о том, что гражданин будет досрочно гасить займ, для чего пишется специальное заявление, содержащее информацию о размере суммы и дате ее внесения;
  • по ст. 810 ГК банки теперь не могут штрафовать за досрочное внесение средств, но они могут отказать в нем, для чего указывается соответствующая информация в кредитном договоре.

Заявление на досрочное погашение кредита.

Часто кредитные организации пользуются своим правом отказать заемщикам в возможности вносить деньги до окончания срока кредита, а также устанавливают ограничения на вносимые суммы.

Для каждого банка досрочное погашение – это отрицательный момент, так как за счет него значительно уменьшается размер получаемой прибыли организацией.

Это интересно:  Кто выплатил кредит имеет право вернуть страховку 2020 год

Осенью вовсе рассматривался Госдумой законопроект, на основании которого ипотечным заемщикам могут запретить вносить средства досрочно в течение полугода после оформления кредита, а также могут использоваться комиссии.

Условия

Каждый банк предлагает собственную схему, на основании которой могут плательщики уплачивать платежи досрочно. Данный процесс непременно приводит к необходимости пересчета, причем это может влиять на разные факторы:

  • снижение ежемесячного платежа при неизменности срока кредитования;
  • уменьшение периода времени, в течение которого должны уплачиваться средства, а при этом платеж в месяц остается прежним.

По каким правилам оформляется

Погашение до окончания срока кредита разрешается при учете нескольких стандартных правил:

  • за 30 дней до уплаты денег досрочно заемщики должны уведомить банк об этом решении, причем выполнить это можно не только при личном посещении отделения учреждения, но и с помощью интернета, телефона или почты;
  • важно заранее указать, какая именно сумма будет вноситься по кредиту;
  • желательно лично пообщаться с менеджером, так как некоторые банки допускают вносить средства сразу или в течение пяти дней;
  • работники учреждения сами предупредят заемщика о том, до какой даты надо внести средства, причем обычно списываются деньги в дату, когда надо уплачивать основной ежемесячный платеж;
  • в день платежа не требуется посещать отделение учреждения, так как достаточно, чтобы нужные средства находились на счету;
  • если планируется досрочно полностью погасить займ, то обычно не устанавливаются какие-либо ограничения на дату совершения данного процесса;
  • если деньги вносятся по кредиту частично, то после совершения процедуры надо прийти в банк для получения нового графика платежей;
  • если уплачиваются средства, за счет которых полностью возвращаются деньги, то после совершения этого процесса надо прийти в банк для получения соответствующей справки, которая подтверждает, что были полностью прекращены отношения между организацией и заемщиком;
  • некоторые банки изменения в график платежей могут вносить в любой день, поэтому нередко отсутствуют ограничения на то, когда именно могут уплачиваться средства досрочно по займу;
  • во многих банках предлагается упрощенная процедура, поэтому некоторые заемщики вовсе не должны уведомлять банк об этом процессе, поэтому просто перечисляют нужную сумму через онлайн банкинг.

Правила досрочного погашения кредита, представлены в этом видео:

Хотя условия в разных банках могут значительно отличаться, желательно заемщикам учитывать основные требования законодательства, так как в этом случае к ним не получится предъявлять какие-либо претензии.

Выгодно ли досрочно закрыть кредит

Многие люди задумываются о целесообразности данного процесса, поэтому учитываются некоторые значимые факторы:

  • если используется дифференцированная система, то вносить деньги до окончания срока кредитования всегда выгодно;
  • при аннуитетных платежах рационально выполнять этот процесс только при коротком сроке.

Если оформляется ипотека, то обычно досрочное погашение считается не слишком выгодным, так как за счет инфляции и иных факторов к середине срока кредитования проценты становится незначительными.

Деньги до окончания срока кредитования могут вноситься в нескольких видах:

  • Частичное, при котором только на некоторую сумму уменьшается основной долг, что требует изменения графика платежей. При таких условиях снижается переплата и уменьшается ежемесячный платеж. В некоторых банках такое действие приводит к снижению срока кредитования.
  • Полное. Оно заключается в окончательном погашении имеющегося займа. Производится перерасчет, позволяющий определить, сколько основного долга осталось выплатить заемщику. Это позволяет сэкономить на процентах. После погашения рекомендуется взять в банке специальную справку, которая подтверждает, что действительно был погашен кредит. Это обусловлено тем, что если останется небольшой долг, то на него будут начисляться проценты. Это может привести к появлению значительного долга, а за счет наличия просрочек испортится кредитная история заемщика.

Правила досрочного погашения кредита. Фото:bank-cabinet.ru

Выбор конкретного вида досрочного погашения зависит от наличия у заемщика конкретной суммы средств, а также от целесообразности данного процесса.

Как рассчитывается сумма погашения

При внесении любой суммы досрочно банк осуществляет перерасчет, на основании которого выдается заемщику новый график платежей. Расчетом занимается работник организации.

Если имеется дифференцированный способ расчета, то снижаются начисляемые проценты, а при аннуитетной системе уменьшается срок кредитования или размер ежемесячного платежа.

Для получения результата надо ввести остаток долга, используемую ставку процента, срок кредитования, а также сумму, которая дополнительно вносится плательщиком для погашения. На основании этих данных будет осуществлен расчет, поэтому можно будет узнать, как изменится размер ежемесячного платежа или проценты.

Будет ли сумма при досрочном погашении больше или нет, смотрите в этом видео:

Заключение

Таким образом, банки не могут препятствовать заемщикам для внесения денег до окончания срока кредитования. Они могут частично или полностью погашать займы. При этом важно заранее предупреждать работников учреждения о планируемом действии. Посчитать досрочное погашение можно самостоятельно с помощью специальных калькуляторов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Статья написана по материалам сайтов: www.platesh.ru, spark.ru, pravoza.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector