Как делается рефинансирование кредита частному лицу 2020 год

Около 55 млн россиян имеют один или несколько кредитов, общий объем которых на первое полугодие 2018 года по количеству превысил 96 млн. Совокупная сумма оформленных займов исчисляется триллионами рублей. Например, только в первом квартале 2018 года было выдано около 8,7 млн кредитов на сумму до 1,6 трлн рублей. Количество лиц, которые нуждаются в изменении условий взятых перед банками обязательств, измеряется сотнями тысяч. Насколько реально это сделать, условия и какие действия необходимо предпринимать, об этом и другом — ниже.

Краткая информация о процедуре

Рефинансирование кредита предназначена для изменения текущих условий займа с целью облегчить обязательства плательщика-клиента банка или другой финансовой организации. Его особенности:

  • Меняются не только условия, но и сам договор;
  • Проводится как тем банком, который выдал кредит, так и другим.

Краткая информация о процедуре, как получить средства:

  1. Выбирается банк, у которого действуют программы рефинансирования.
  2. Подается заявка.
  3. Обращение проверяется и удовлетворяется.
  4. Подписывается договор с новым кредитором.
  5. Деньги переводятся на счет банка, с которым оформлен первоначальный договор, долг перед ним погашается.
  6. Заемщику выдается график платежей.

Если заявка не удовлетворяется, взять новый кредит не получилось, заемщику следует обращаться к новому кредитору. Но рассмотрение заявки – платная услуга. Много обращений в разные финансовые учреждения обойдется недешево. Поэтому перед тем как сделать рефинансирование кредита, следует тщательно изучить предложения, практику и отзывы того банка, куда обращается заемщик.

Кому и когда это выгодно?

Рефинансирование выгодно всем. Заемщик решает финансовые проблемы, новый банк получает клиента, а бывший избавляется от проблемного кредита. Но так происходит только в условиях экономического роста.

Непосредственно должник решает с помощью перекредитования следующие задачи:

  • Снижает процентную ставку по займу;
  • Уменьшает размер ежемесячного платежа;
  • Объединяет два и более кредита в один;
  • Снимает обременение с предмета залога.

Каждый из пунктов ценен сам по себе. В совокупности они дают ощутимое облегчение заемщику, резко снижают давление на семейный бюджет. Но сама услуга не всегда выгодна, спрос на нее актуален не постоянно. И то, и другое взаимосвязаны и имеют свой закономерный цикл.

Экономические процессы отвечают на вопрос, кому и когда это выгодно. Например, когда страну лихорадило в 2014 году, услуга оказывалась редко и неохотно. Финансовые учреждения придерживали деньги в период валютных колебаний и девальвации рубля. Клиенты также не спешили обращаться за рефинансированием, поскольку процентные ставки в банках только росли. Проблему усиливала рост безработицы.

Но уже через три года все происходило с точностью наоборот. Экономический рост приводил к стабильности и снижению процентным ставок. Перекредитование снова стало востребованным, а банки предлагают низкие процентные ставки и выгодные условия.

Перед тем как сделать рефинансирование кредита, нужно не только изучить предложения банков, но и текущее состояние экономики, прогнозы специалистов. Возможно, в течение одного-двух месяцев процентная ставка понизиться еще больше и получится перекредитоваться на более выгодных условиях.

Как можно оформить перекредитование?

Начинается процедура с изучения предложений на рынке. Как уже было отмечено выше, к этому этапу нужно отнестись ответственно, поскольку многократно подавать заявку в банки обойдется дорого. Есть два варианта, как можно оформить перекредитование:

  1. Обратиться в тот банк, в котором оформлялся кредит.
  2. Подать заявку другую финансовую организацию.

После этого подается заявка, которая рассматривается в течение одно рабочей недели. В борьбе за клиента банки снижают срок рассмотрения заявки до одного-двух дней. Если просьба удовлетворена, предстоит разговор с менеджером. Он уточнит сведения, указанные в заявке, сообщит список документов, которые нужно собрать для оформления кредита. Дальнейший алгоритм действий:

  1. Сбор необходимых документов.
  2. Звонок менеджеру, посещение отделения банка, подача документов.
  3. Получение одобрения.
  4. Подписание договора.
  5. Подача заявки текущему кредитору на досрочное погашение займа.
  6. Обращение с требованием выдачи справки о том, что финансовые обязательства погашены, задолженность перед банком отсутствует.
  7. Получение закладной на залоговое имущество (ипотечную квартиру).
  8. Снятие обременения с предмета залога и его наложение в пользу нового банка.
Это интересно:  Кредит под залог недвижимости в чите 2020 год

Уже следующий платеж осуществляется по новому графику. Процентная ставка ниже, соответственно и вносимая сумма будет меньше. Есть и другие варианты рефинансирования, которые не уменьшают и даже увеличивают размер ежемесячного платежа, но срок кредитования меньше. Это уменьшает стоимость займа, позволяет его выплатить за непродолжительное время.

Подаем документы, как частное лицо

Итак, после разговора с менеджером предстоит собирать пакет необходимых бумаг. Как частному лицу, нужно подать следующие документы:

  1. Кредитный договор (оригинал).
  2. Соглашение купли-продажи, если заем оформлялся под покупку чего-либо (например, недвижимости).
  3. Выписка из госреестра (ЕГРП).
  4. Экспертиза (оценка) залогового имущества.

Последнее оформляется как в тех случаях, если кредит оформлялся под залог или рефинансирование производится под какое-либо ликвидное обеспечение. Нередко именно клиенты микрофинансовых организаций нуждаются в этом, чтобы банк пошел им навстречу и согласился их перекредитовать.

Если предмет залога – жилая недвижимость, дополнительно предоставляется справка с миграционной службы о количестве зарегистрированных в ней лиц. Понадобится и согласие мужа (или жены) заемщика, если залоговое имущество относится к совместно нажитым ценностям. Документ заверяется у нотариуса.

Исчерпывающий список справок, выписок, соглашений и т.п. предоставляет менеджер банка, в который подается заявка. Он проинструктирует относительно требований к каждому из них, подскажет, куда следует обращаться, укажет на сроки получения и предполагаемые расходы.

Выбираем банк и программу (условия)

С 2014 года процентные ставки упали с 15-18% до 7-9%. Однако рефинансирование предоставляется под более высокий процент – 10-13%. Его размер может колебаться, в зависимости от условий, а именно:

  • Оформление страховки;
  • Наличие залогового имущества;
  • Кредитная история;
  • Характер займа;
  • Другие финансовые обязательства заявителя.

Например, отказ страховать предмет залога, жизнь и здоровье заемщика повысит процентную ставку на один пункт, и вместо 11% придется платить 12%. Если кредит оформлялся в МФО, вместо 11-12% перекредитоваться получится под 15-17%.

Поэтому, когда выбираем банк и программу, нужно обращать внимание не на общие условия, которые указываются в рекламе, а на реальные, которые подходят непосредственно заявителю. Их можно узнать при общении с менеджером банка или от кредитного юриста. Последний порекомендует учреждение, исходя из ситуации обратившегося к нему лица, дает советы как сделать рефинансирование кредита оптимальным способом.

Получаем согласование

Чтобы увеличить шанс на оформление рефинансирования с первого раза, необходимо тщательно подготовиться и обсудить условия и детали с менеджером банка. Игнорирование его рекомендаций может привести к отказу.

К примеру, отсутствие нотариально заверенной доверенности от супруга на залоговое имущество с высокой вероятностью приведет к отклонению просьбы. Аналогичный результат у проблемных и сомнительных займов (например, микрокредит), если заявитель не предоставляет в залог ликвидное имущество. Получить согласование можно, если в ходе оценки рисков ответственное лицо банка убедится в целесообразности перекредитования.

Пример из практики

А.В. обратился в ВТБ для рефинансирования остатка потребительского кредита в 350 т.р. Указанная в рекламе процентная ставка в 10,7% была намного выгоднее, чем 17%, под которые он получал заем в 2015 году. В банке А.В. сообщили, что 10,7% теоретически возможный процент, но для этого нужно выполнить некоторые условия, а именно:

  1. Предоставить залог.
  2. Застраховать его, а также жизнь и здоровье заемщика.

Не выполнив эти условия, А.В. мог рассчитывать на процентную ставку в 14,5%, что было не так выгодно. В этом примере из практики заемщик пошел на условия банка, предоставив в залог автомобиль и заключив договор страхования.

Полезное видео

Заключение

Перекредитоваться можно и нужно, когда в стране экономический рост. Банки предлагают выгодные условия, позволяющие заемщикам решать всевозможные задачи, облегчающие их финансовую нагрузку. Но следует тщательно выбирать нового кредитора, быть готовым, что понадобиться выполнить определенные условия.

Рефинансирование кредитов для физических лиц: выгодное и практичное решение финансовых проблем

Рефинансирование кредитов — банковская услуга для физических лиц, которая позволяет заемщикам улучшить условия выплачиваемого займа, взяв новый кредит на его погашение.

Услугу эту предлагают многие банки, и условия в них могут отличаться. Тем не менее существуют и общие моменты.

Узнаем, как делается рефинансирование кредита частному лицу, которые из банков предоставляют подобную услугу, выгодное ли это предложение (и чем именно) для физических лиц?

Это интересно:  Как найти хорошего юриста по кредитам 2020 год

Что это такое

Рефинансирование, или перекредитование, переставляет собой получение нового кредита с целью погашения взятого ранее займа (одного или нескольких).

Услуга считается целевой, поскольку средства расходуются непосредственно на погашение старой задолженности.

Однако в некоторых организациях можно получить большую сумму, что позволяет расходовать остаток на свои нужды.

К примеру, если изначально вы брали ссуду под 20% годовых, а спустя полгода оформили более выгодное предложение под 14%, за оставшийся срок можно значительно сэкономить.

Но также с помощью этой программы можно увеличить период кредитования, получить дополнительные средства, а также объединить несколько займов в один, что ускорит процесс их погашения.

О том, что такое рефинансирование, расскажет видео:

Для тех, кому интересно, как происходит оформление перекредитования, мы подготовили дополнительную информацию. Читайте о рефинансировании:

    кредитов с просрочкой или займов, взятых в других банках; кредитных карт; потребительской ссуды; для ИП и пенсионеров.

Условия предоставления

Разные банки могут предлагать услугу на разных условиях. Однако можно выделить и общие моменты:

    Многие организации позволяют перекредитовать несколько займов одновременно, объединив их в один. Размер максимальной суммы определяется индивидуально и во многом зависит от статуса заемщика. Суммы могут достигать 1-3 млн р. Рефинансированию подлежат задолженности, открытые не менее трех месяцев назад. Сроки кредитования также определяются индивидуально. Для потребительских ссуд они обычно составляют 1-5 лет, а вот если речь идет об ипотеке, они могут достигать 25-30 лет.

Уровень процентной ставки также отличается. Многие учреждения заявляют ее минимальную величину в 9-10%,.Но при этом нужно учитывать, что по факту она бывает выше. Это может зависеть от доходов, статуса, кредитной истории заемщика, суммы и сроков кредитования. У клиента должен быть паспорт РФ. За последние 6-12 месяцев по задолженности не допускается просрочек. При этом обычно не допускается наличие других заемщиков, а также процедура банкротства. Банки устанавливают ограничения по возрасту. Минимальная планка, как правило, составляет 21 год, а верхняя- 60-65 лет к моменту погашения долга. Однако существуют специальные программы для пенсионеров, позволяющие воспользоваться услугой и людям более старшего возраста. Трудовой стаж на текущем месте должен быть не меньше 3-6 месяцев. Обычно перекредитованию подлежат долги в национальной валюте. Можно перекредитовать до пяти займов (у некоторых организаций — до 10). Действие договора должно заканчиваться не меньше, чем через три месяца после перекредитования.

Предложения от банков

Многие банковские учреждения позволяют физическим лицам перекредитовать имеющиеся займы. Предварительно нужно сравнить условия банков, которые рефинансируют кредиты физическим лицам и выбрать максимально выгодное предложение. Топ-10 лучших банков, предоставляющих услугу перекредитования, вы найдете в этой статье.

Рассмотрим несколько выгодных предложений:

Росбанк. Предлагает довольно выгодные условия. Ставка составляет 12-17% годовых. Сумма, которую можно взять — 100 000 — 2 000 000 р., сроки — 1-5 лет. Банк позволяет погасить несколько задолженностей и оформить заявку в онлайн-режиме. Альфа-Банк. Перекредитовать можно до пяти займов, в частности, ипотеку, кредитные карты и прочее. Вариант довольно хороший. Минимальная ставка составляет 11,99%. Размер кредитования составляет до 3 000 000 рублей. Сроки — 1-7 лет. Интерпромбанк. Еще одно неплохое предложение. Позволяет получить сумму до 1 000 000 р. на срок до семи лет. Процентная ставка начинается от 12%. Одно из преимуществ в том, что возраст заемщика составляет до 75 лет. И также существует возможность погасить несколько задолженностей и получить дополнительные средства для своих нужд. СКБ Банк. Крупный банк, который дает возможность рефинансировать до десяти кредитов, взятых в разных учреждениях, с достаточно низкой процентной ставкой. Существует возможность привлечения созаемщика, что поможет повысить лимит кредитования. Программа доступна, в том числе и пенсионерам. Заявка рассматривается в течение 1-2 дней. Можно получить сумму в 30 000-1 300 000 под ставку в 19,9 годовых (является фиксированной). Период кредитования — до пяти лет. Уралсиб. Этот банк позволяет получить от 300 000 до 50 000 000 р. Конкретный размер определяется платежеспособностью клиента. Сроки могут достигать 30 лет, если речь идет об ипотеке. Минимальный составляет 3 года. Можно объединить разные долги, рефинансировать ипотеку, автокредит и прочие виды, а также получить дополнительные средства. Ставка составляет 14,5%.

Это интересно:  Кредит плюс коллекторы 2020 год

Воспользоваться услугой рефинансирования кредита вы можете и в таких банках:

Порядок оформления

Для того чтобы оформить рефинансирование, необходимо изначально узнать, нет ли запрета на возвращение средств досрочно в банке, где вы изначально оформляли ссуду.

Чтобы оформить договор, нужно подготовить необходимые документы. Минимальный их список следующий:

Паспорт. ИНН. Договор по предыдущим задолженностям. Чеки по оплате имеющегося долга. По требованию — справка о доходах. Пенсионерам — пенсионное удостоверение.

Это стандартный список, но в разных учреждениях он может отличаться. Возможно оформить перекредитование по минимальному количеству документов. Об этом вы можете узнать здесь.

Если заявка одобрена, вы подписываете договор с кредитным учреждением. Оно направляет средства на счет первоначального кредитора для погашения задолженности, а вы начинаете выплачивать новый кредит в соответствии с оговоренными в договоре условиями.

Преимущества и недостатки

У такой услуги, как перекредитованиие, довольно много преимуществ. Они следующие:

    Можно снизить общий уровень переплаты. Так как новое кредитование предполагает более низкую ставку, за весь срок выплат можно значительно сэкономить. Снижение размера ежемесячной выплаты. Достигается это путем увеличения срока кредитования. Это оптимальный вариант, если текущий платеж неподъемен для бюджета. Возможность объединения несколько кредитов в один. Это позволяет получить дополнительное удобство, ведь часто при нескольких задолженностях человек банально забывает вносить платежи. Если же рефинансировать их в один, к тому же и снизить ставку, заемщик явно останется в выигрыше. Возможность снять обременение. Если, к примеру, по ипотечному кредиту осталось выплатить небольшую сумму, можно попытаться взять потребительский заём. Однако тут нужно просчитывать выгоду, так как процент может быть выше, чем по ипотеке. Но с другой стороны, если имущество будет выведено из-под залога, владелец может распоряжаться им, как угодно, получая дополнительную выгоду.

Но есть и определенные недочеты. Из минусов услуги стоит отметить следующие:

Придется потратить дополнительное время. По сути, рефинансирование представляет собой такое же оформление кредита, как и в случае с действующим. Однако помимо стандартной документации потребуется также взять справки по непогашенным займам — графики внесения платежей, справка о сумме остатка долга и так далее. Придется брать у банка разрешение погасить кредит досрочно. Особых затрат это не требует, однако придется посещать отделение и писать заявление с целью получения такой возможности. Количество займов, которые можно погасить одновременно, ограничено. Дополнительные расходы. Это может касаться, например, ипотеки, так как может потребоваться экспертная оценка имущества, или же оплата открытия и обслуживания счета. При наличии таких дополнительных расходов экономия от рефинансирования может быть незначительной или отсутствовать совсем. Как правило, банки указывают минимальную ставку. Однако фактическая может быть существенно выше. Это зависит от ряда факторов: страховка, сроки и общая сумма. Все эти моменты нужно учитывать.

Рекомендуется учесть следующие моменты:

    Сравните разные кредитные предложения. Для этого можно использовать специальные онлайн-платформы. Рекомендуется выбрать для себя сначала 5-7 наиболее выгодных программ, и уже потом делать выбор на их основе. После можно направить в выбранные организации онлайн-заявки. Где-то вы можете получить отказ, а где-то более выгодные условия. Так, возможны специальные предложения для конкретных категорий клиентов или сезонные акции. Рассчитайте сумму, которую нужно будет выплачивать ежемесячно, и сколько вам удастся сэкономить. Для этого можно использовать специальные калькуляторы.

Такой подход поможет сделать рефинансирование максимально выгодным и практичным.

Не стоит соглашаться на первое попавшееся предложение. Оцените разные варианты и сделайте правильный выбор.

Статья написана по материалам сайтов: cursinfo.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector