+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Изучение структуры кредитного договора 2019 год

Кредитный отчет – документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй (БКИ)предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации (в том числе субъекта кредитной истории);

Субъект кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история;

Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие (например, нотариально заверенное) субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита);

Код субъекта кредитной истории – комбинация цифровых и буквенных символов, определенная субъектом кредитной истории, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в ЦККИ запроса о БКИ, в котором (которых) сформирована (сформированы) кредитные истории субъекта, для подтверждения правомерности выдачи указанной информации. Т.е. в центральном каталоге кредитных историй не хранятся сами кредитные истории, а только их титульная часть. Таким образом, можно всегда отследить, в каком (каких) бюро кредитных историй находится Ваша кредитная история.

10.4 Структура кредитного договора.

Современный кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий ссуды. Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Существуют основные принципы составления кредитного договора:

— добровольность вступления в сделку;

— взаимозаинтересованность кредитора и заемщика;

— согласованность условий сделки.

Структура кредитного договора, как правило, содержит следующие разделы:

— Преамбула, содержит наименования договаривающихся сторон;

— Предмет и сумма договора, указываются вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка;

— Порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный);

— Размер платы за кредит;

Предприятие — заемщик может предусматривать для себя вкредитном договоре следующие права: — требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; — досрочно погасить задолженность по ссуде; — расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; — требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе: — производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита; — прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение c приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования.

Структура кредитного договора

Как уже отмечалось, согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:

1. договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;

2. если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать, то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение; все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;

3. любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.

Исходя из того, что кредитный договор — это письменный документ, необходимо, на наш взгляд, остановиться на таком вопросе как структура договора.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, но на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

· условия предоставления кредита;

· условия и порядок расчетов;

· права и обязанности сторон;

· юридические адреса, реквизиты и подписи сторон

Зарубежный и белорусский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению. Все кредитные договоры имеют более или менее схожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Во вводной части также говорится о сторонах сделки: кредитодателе и кредитополучателе. Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитодателю убедиться в том, что кредитополучатель действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право.

Итак, в разделе кредитного договора «Свидетельство и гарантии» отмечается, что заемщик имеет право и полномочия на заключение договора, имеет свидетельство о регистрации и лицензию; не имеет задолженности по налогам, заложенных активов, кроме известных банку; не нарушает каких-либо других кредитных договоров, заключенных ранее, и представил полную достоверную информацию о своем финансовом положении.

Это интересно:  Какова вероятность одобрения кредита под залог недвижимости 2019 год

В разделе «Ограничивающие условия» формулируются правила, которых должен придерживаться кредитополучатель в течение всего периода кредитования: поддерживать определенный уровень оборотного капитала и соблюдать установленную величину балансовых коэффициентов (ликвидности и т.д.); регулярно представлять финансовые отчеты банку-кредитору; обеспечить необходимое страхование; содержать в порядке и обеспечивать необходимый ремонт зданий и оборудования; сообщать банку-кредитору о предпринятом против компании-заемщика или намечаемом судебном расследовании.

В разделе «Запрещающие условия» указаны действия, которые не должны осуществляться кредитополучателем: не продавать или закладывать активы; не покупать акции или облигации (за исключением обязательств федерального правительства); не выдавать гарантий по долгам других предприятий и не участвовать в слияниях и соглашениях.

В разделе «Санкции при нарушении условий погашения» находят отражение следующие положения: требование немедленного погашения всей остающейся суммы долга и процентов по ней; предоставление дополнительного обеспечения или гарантий и право банка-кредитора погасить оставшийся долг за счет средств, имеющихся у кредитополучателя на текущем счете.

Не все кредитные договоры содержат указанные разделы и пункты. Но некоторые положения — характеристика кредита, обязанности кредитора и заемщика, что понимается под нарушением обязательств — непременно присутствуют в договорах, подписанных в странах Запада.

В заключительной части кредитного договора, как показывает практика, целесообразно перечислить следующие реквизиты банка-кредитора и кредитополучателя: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс). Кроме того, весьма желательно отметить: помещение сведений о банковских реквизитах сторон (расчетные и валютные счета), идентификационный номер налогоплательщика, регистрационные реквизиты (где, когда, как юридическое лицо было зарегистрировано, серия и номер документа о регистрации) — все, что приобретает особо важное значение при предъявлении исков к контрагенту. Если нет юридического адреса (или он не указан точно), то неизвестно, куда направлять исполнительные листы.

Все вышеперечисленные данные следует обязательно проверять, запросив у кредитополучателя необходимые документы. Иными словами, подготовка и заключение кредитного договора требуют напряженной, квалифицированной работы кредитодателя и кредитополучателя. В этом важном деле нет мелочей, которыми можно было бы пренебречь.

Изучение структуры кредитного договора

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

1) вводная часть;

2) общие положения;

3) предмет договора;

4) условия предоставления кредита;

5) условия и порядок расчетов;

6) права и обязанности сторон;

7) прочие условия;

8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

В странах с развитой рыночной экономикой ни один уважающий себя банкир или предприниматель не подпишет договор, в составлении которого (а во многих случаях и его экспертизе) не участвовал опытный юрист. Очень часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.

«В практике предоставления банками кредитов, как ни в какой другой области экономики, приходится сталкиваться с монопольным положением одной из сторон, а именно — банка, поэтому их кредитные договоры практически унифицированы и по сути своей не оставляют заемщику возможности выбора наиболее приемлемы для него условий». С этим утверждением в целом нельзя не согласиться. Однако не так уж редки случаи, когда банк при подготовке и заключении кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика.

Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров.

Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и решениями Высшего арбитражного суда.

Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:

— органы юридического лица;

Это интересно:  Кредит под залог недвижимости в ростовской области 2019 год

Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.

Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка — юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков — юридических лиц.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

а) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;

б) подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег. На этих рынках наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 100, 500 млн. руб. или 1, 5, 10, 100 млрд. руб. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Структура кредитного договора, его форма и условия

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

  • — вводная часть;
  • — общие положения;
  • — предмет договора;
  • — условия предоставления кредита;
  • — условия и порядок расчетов;
  • — права и обязанности сторон;
  • — прочие условия;
  • — юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки.

Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств.

Во вводной части говорится о сторонах сделки: кредиторе и заемщике. Критерием в этом случае служат официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии, в случае, если заемщик является юридическим лицом, и его деятельность подлежит лицензированию. Данное правило позволяет кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании, поскольку на практике нередки случаи, когда в кредитные отношения вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:

  • — органы юридического лица;
  • — поверенные;
  • — коммерческие представительства.

Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.

Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка — юридического лица.

Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд России (ВАС РФ) дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу, отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков — юридических лиц.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором.

Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

  • — совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;
  • — подтверждение сделки в письменной форме.
Это интересно:  Найти кредитный договор по номеру 2019 год

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий указывается предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег.

На этих рынках (в сфере кредитования бизнеса) наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 10 и 50 млн. рублей. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

С принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия кредитного договора подразделяются на общие и индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитор обязан бесплатно в местах оказания услуг, в том числе, в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети «Интернет» должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, указанных законодательством.

Общие условия договора потребительского кредита не должны предусматривать обязанность заемщика по заключению (в связи с заключением договора потребительского кредита) других договоров либо по пользованию услугами кредитора (третьих лиц) за плату. Общие условия договора потребительского кредита не могут также предусматривать обязанность заемщика по уплате (в связи с заключением договора потребительского кредита) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора, как в период, непосредственно предшествующий его заключению, так и в период действия договора. Однако и то и другое может быть предусмотрено индивидуальными условиями договора.

При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме с лимитом кредитования более 100 тыс. рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя совокупность условий: сумму потребительского кредита или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита; валюту, в которой предоставляется потребительский кредит; процентную ставку в готовых процентах, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют также количество, размер, периодичность и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности и сроков платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита.

Кредитор и заемщик в индивидуальных условиях договора также оговаривают способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита и необходимость предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к обеспечению.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Не могут в договоре потребительского кредита содержаться: условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита всей суммы потребительского кредита или ее части; условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита после даты возникновения такой задолженности; условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Необходимо отметить, что указанная детализация условий кредитного договора присутствует только в договоре потребительского кредита (займа), тогда как другие виды кредитных договоров могут, очевидно, не подпадают под такие требования.

Статья написана по материалам сайтов: studopedia.info, studbooks.net, studwood.ru.

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector