+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Гражданский кодекс кредитный договор 2020 год

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Комментарий к статье 819 ГК РФ:

3. Закон не рассматривает кредитный договор в качестве разновидности договора займа. Отношения, возникающие из договора займа и договора кредита, относятся к числу кредитных правоотношений (в широком смысле), охватываемых всеми предписаниями гл. 42 ГК, включая заем, кредит, товарный и коммерческий кредит. Таким образом, кредитные правоотношения (в широком смысле) есть правоотношения, которые опосредуют пользование денежными средствами или потребляемыми заменимыми вещами, причитающимися другому лицу. Правоотношения, возникшие из кредитного договора (кредитные отношения в узком смысле), представляют собой часть кредитных отношений в широком смысле.

4. Отличие кредитного договора от договора займа проявляется в следующем.

Во-первых, договор займа является реальным и односторонним, в то время как кредитный договор — консенсуальным и двусторонним. Кредитор обязуется выдать денежные средства заемщику на возвратной основе. Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму. О моменте получения денежной суммы см. п. 3 коммент. к ст. 807 и п. 5 коммент. к ст. 810 ГК.

Во-вторых, кредитором по кредитному договору может выступать лишь банк или иная кредитная организация. Выдача кредитов за счет привлеченных средств относится к банковским операциям и, следовательно, требует лицензии (ст. 5 и 13 Закона о банках). Деятельность небанковских кредитных организаций по выдаче кредитов урегулирована Положением ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» (Вестник Банка России. 2001. N 60). Об обязанности иного лица предоставить денежные средства на возвратной основе см. п. 5 коммент. к ст. 807 ГК.

В-третьих, предметом кредитного договора служат не вещи, а денежные средства — наличные или безналичные, в российской или иностранной валюте.

3. Пункт 1 коммент. ст. не называет условие о сроке в качестве существенного условия. На практике кредитные договоры заключаются с указанием срока (сроков) возврата кредита.

5. При осуществлении деятельности по предоставлению кредитов банки руководствуются Положением ЦБ РФ N 54-П и Положением ЦБ РФ N 39-П.

Кредитный договор: ГК РФ и судебная практика.

Кредитный договор: ГК РФ и судебная практика.

Кредитный договор ГК РФ регулирует 819 — 821 статьями. Дополнительно к нему применяются правила 807 — 818 статей для договора займа, которые действуют, если иное не установлено непосредственно в правилах для кредитного договора. Помимо этих норм, действуют правила, установленные законом о банках. Споров в судах по этому поводу достаточно много. Наиболее интересные вопросы, возникающие в практике, рассмотрим в этой статье.

На кредитный договор распространяются правила договора присоединения.

Кредитором является специализированный участник — банк или кредитная организация. В банковской практике используются стандартные условия и формы кредитных договоров, в изменении которых зачастую заемщику отказывают. На предложение согласовать иные условия договора, предприниматели получают обычный ответ — либо заключаем договор на наших условиях, либо идите в другой банк. Банки нередко пользуются таким положением и включают договорные условия, которые значительно нарушают баланс интересов сторон в пользу банков. Для подобных случаев судами выработана позиция, по которой к договору о кредите могут применяться положения 428 статьи ГК, позволяющие заемщику требовать исключения из договора обременительных условия, нарушающих баланс интересов, к которым заемщик был вынужден присоединиться.

Это интересно:  Кредит наличными в новосибирске без отказа 2020 год

Так, ИП добился через суд корректировки договора путем исключений из него условий, позволяющих банку без обоснования отказать в выдаче кредита, изменять процентную ставку, сокращать сроки возврата долга.

Существенные условия кредита.

Согласно ГК существенными условиями договора являются те условия без достижения договоренности по которым сделка не может считаться совершенной. Такие условия определяет закон и сами стороны по своему волеизъявлению.

Так, 30 статьей банковского закона указано, что в договоре о кредите указываются:

  • ставки % по кредиту;
  • ответственность за нарушение договора;
  • порядок расторжения.

Однако судами сделан вывод, что 30 статья банковского закона не устанавливает, какие условия договора о кредите являются существенными.

Судами сделан вывод, что в кредитный договор ГК РФ в качестве существенных включает:

  • сумму кредита;
  • порядок его выдачи,;
  • ставку % (или плату) за кредит;
  • порядок уплаты %;
  • срок возврата кредита.

Как известно, отсутствие договоренности по всем существенным условиям влечет отсутствие сделки, признание ее незаключенной.

Но есть исключения. В практике судов выработана концепция «определимых» существенных условий. Когда отсутствие в договоре существенного условия позволяет восполнить его за счет общих положений ГК и рассматривать договор в качестве заключенного.

Ковенанты в договоре о кредите.

В банковской практике распространен подход, когда при кредитовании предпринимателей в договор включаются требования к заемщику, касающиеся его финансового положения (так назывемые ковенанты). Обосновано это тем, что банк (за счет этих требований) обеспечивает себе возврат долга. За нарушение ковенант банки могут предусматреть для себя возможность досрочного прекращения кредита и иные права.

Судебная практика по таким ограничениям разная. Так, судами признавалась недействительность условия о взыскании штрафов за нарушение финансовых органичений в договоре о кредите; о переходе на расчетно-кассовое обслуживание в банк, предоставивший кредит.

С другой стороны сделан вывод, что допустимым является условие, ограничивающее заемщика в правах на совершение финансовых сделок: заключения договоров поручительства, залога, кредитных договоров).

Изменение ставок % и сроков возврата кредита.

В договоре о кредите с предпринимателями часто включается условие о допустимости изменения банком ставки % или срока возврата кредита без согласования с предпринимателем, то есть односторонне. Такие условия признаются соответствующими закону. Ведь эта возможность прямо предусмотрена 29 статьей банковского закона. Однако и здесь не должно быть необоснованных решений кредиторов, которые нарушают баланс интересов или являются злоупотреблением правом.

Так, суд признал злоупотреблением 2-хкратное увеличение ставки по кредиту, указав, что новая процентная ставка значительно превышает среднюю ставку по кредитам, выдаваемым в этой местности.

Дополнительные комиссии за кредит.

В практике банков часто встречаются договорные условия, по которым помимо процентной ставки банки предусматривают выплату различных комиссий. Далеко не все такие комиссии признаются законными судами. В судах выработан подход, по которому комиссия может взиматься с клиента только тогда, когда ему действительно предоставляется какая-то дополнительная услуга, дающая ему полезный для него эффект. Такой услугой, например, может быть овердрафт или возможность кредитования счета, когда на нем нет достаточных средств.

Но в качестве таких услуг не признаются стандартные действия банков по выдаче кредитов, без которых он не может быть выдан, и которые не дают никакой пользы клиенту. Например, незаконными признавались комиссии, включенные в договор о кредите, за то, что банк рассмотрел заявку на кредит.

За досрочный возврат — комиссия.

В договор о кредите могут включаться условия о выплате комиссий за досрочный возврат кредита. Ведь банк, выдавший кредит, вправе рассчитывать на конкретную плату (в виде %) за весь срок кредтования. Когда же кредит возвращают досрочно, то размер это платы соразмерно уменьшается (по день возврата кредита). Поэтому, включение в договор о кредите такого условия направлено на компенсацию банку его возможных потерь. Такие условия признаются законными и обоснованными (постановление Президиума ВАС 2010 г. № 6764/13).

За нарушение сроков возврата кредита — «повышенные» %.

Условие о получении банком «повышенных» % при нарушении сроков возврата заемщиком кредита признается судами законным. При этом судами сделан вывод о правовой природе «повышенных» % как меры юридической ответственности. Такой подход позволяет применять к требованиям о взыскании «повышенных» % правила 333 статьи ГК о снижении их размера при явной несоразмерности последствиям нарушения.

Это интересно:  Досрочное погашение кредита в каспий банке казахстана 2020 год

С полным текстом 147 Обзора вы можете ознакомиться ниже.

Статья 819. Кредитный договор

Ст. 819 ГК РФ ч. 2 в последней действующей редакции от 1 июня 2018 года.

Новые не вступившие в силу редакции статьи отсутствуют.

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счёт должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Гражданский кодекс кредитный договор

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

1. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Закона о банках).

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.

2. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

3. В случае изменения ЦБР ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).

4. Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором. К договору о предоставлении кредита в иностранной валюте нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) не применяются.

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

1. Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме. В противном случае кредитный договор считается ничтожным.

2. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Это интересно:  Образец отказа от страхования жизни по кредиту 2020 год

1. Предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего договор. Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

2. Комментируемая статья не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.

3. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

Статья 822. Товарный кредит

1. Предметом договора о товарном кредите, как и договора займа (п.1 ст.807 ГК), могут быть вещи, определенные родовыми признаками. Однако товарный кредит отличается от займа вещей тем, что заемщик вправе, во исполнение заключенного договора, требовать передачи кредитором соответствующих вещей.

2. Договор товарного кредита отличается от кредитного договора по субъектному составу сторон. В качестве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации (п.1 ст.819 ГК). Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации. 3. Условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи, если в договоре не предусмотрено иное.

В договоре могут быть установлены определенные требования к передаваемым вещам, причем договор товарного кредита обычно, как любой кредитный договор, является возмездным.

4. К товарному кредиту применяются общие нормы о кредитном договоре (о форме договора, отказе от получения или предоставления кредита и др.), если иное не установлено в договоре товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Статья 823. Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. 2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

1. Комментируемая статья допускает кредитование одного предприятия другим. Ранее коммерческий кредит разрешался лишь в исключительных случаях, установленных гражданским законодательством. Такие правила содержатся и в ГК. Так, авансирование и предварительная оплата предусмотрены по договорам: подряда (ст.711 ГК); бытового подряда (ст.735 ГК); строительного подряда (ст.746 ГК); на выполнение научно-исследовательских работ, опытно-конструкторских и технологических работ (ст.781 ГК).

2. В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

3. Предоставление коммерческого кредита, не связанного с исполнением обязательств, ГК не предусматривает. В рекомендациях Высшего Арбитражного Суда отмечается, что не допускается предоставление кредитов под проценты организацией, не имеющей лицензии, в качестве предпринимательской деятельности. Такая деятельность должна быть признана не соответствующей законодательству. No.С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике». Однако в этом же письме ВАС отмечается, что законом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей лицензии на право занятия кредитными операциями, собственных временно свободных средств на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носит систематического характера.

4. Допускается предоставление коммерческого кредита в иностранной валюте.

Статья написана по материалам сайтов: russia-in-law.ru, dogovor-urist.ru, studbooks.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector