+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Есть ли выгода в рефинансировании кредита 2020 год

Одним из способов оптимизации кредитного портфеля, которым может воспользоваться заемщик, является рефинансирование. Эту услугу предлагают многие финучреждения, однако эффективность для конкретного случая необходимо оценивать индивидуально. Следует принимать в расчет несколько факторов, на основе которых и отвечать на вопрос: перекредитование выгодно ли или нет?

Содержание

Интерес к рефинансированию: причины

Перекредитование: есть ли реальные выгоды?

Если у вас оформлена ссуда в банке, но ее условия достаточно жесткие или в настоящее время появилась возможность оформить заем с более выгодными параметрами, то рефинансирование позволит вам существенно улучшить свое положение. Для этого надо будет получить новый кредит в этом же или другом банке и за его счет произвести оплату уже существующего долга. После этого вы будете выплачивать платеж уже новому кредитору.

Допустим, вы изначально взяли заем под 19% годовых на период до 5 лет. Но проходит год и процентные ставки снизились. Теперь вы сможете получить ссуду под 15% на 4 года. Разница в стоимости является, по сути, экономией заемщика. При этом можно ожидать и снижения ежемесячного платежа, что позволит физлицу существенно оптимизировать свой семейный бюджет.

Возможна и обратная ситуация, когда оформлена ссуда под 19% годовых на 3 года, но физлицо становится участником программы, получив деньги под 21% с увеличением периода на 1-2 года. Допустим на 5 лет. Тогда за счет более длительного срока пользования заемными средствами появляется возможность сократить ежемесячный платеж, хотя при этом возрастает итоговая переплата. В критической ситуации нехватки денег это может стать реальным решением проблемы. К тому же существует возможность досрочно выплатить долг, сократив негативные последствия для себя.

Основные преимущества перекредитования

Операция перекредитования позволяет заемщику получить более привлекательные условия в пользовании заемным капиталом. Эти выгоды зависят от конкретной программы перекредитования и параметров текущей ссуды. В частности, заемщик может:

  • получить заем с меньшей ставкой;
  • удлинить или сократить период кредитования;
  • изменить величину ежемесячных возвратных взносов;
  • освободить имущество, находящееся в залоге;
  • оптимизировать размер ссуды, в том числе получить дополнительные деньги сверх рефинансируемого долга.

Но перекредитование может стать рискованным инструментом, когда вы прибегаете к нему слишком часто, выстраивая своеобразную пирамиду. Причем полученные средства можно использовать на досрочное покрытие ссуды, если это разрешено первоначальным соглашением и нет моратория на выплату до истечения срока.

Как обеспечить выгоду от перекредитования

Финучреждения особое внимание уделяют изучению кредитной истории заемщика. Исследуется ответственность заемщика и отсутствие просрочек как по ранее оформленным ссудам, так и по займу, который будет рефинансироваться. Если вы допускали частые и длительные просрочки в выплате долга, то, скорее всего, вам откажут в перекредитовании.

Но и самим клиентам нужно быть внимательными. Ведь если вы будете допускать нарушения сроков выплаты задолженности по новому соглашению, то это отрицательно скажется на кредитной истории. Испортятся отношения с финучреждением, осуществившим рефинансирование, вероятность получения новых кредитов в других банках резко уменьшится.

Чтобы перекредитование было действительно выгодным, необходимо тщательно выбирать условия. Рекомендуется ориентироваться на такие параметры:

  1. Более низкая процентная ставка по сравнению с текущим договором. Причем такая разница должна превышать 1,5-2%.
  2. Отсутствие комиссий, в том числе за открытие счетов, выдачу денег, обслуживание. Если предлагается оформление карты, то тарифы по ней должны быть минимальными.
  3. Выгодные условия страхования или возможность получения привлекательной ставки без обязательного заключения договора страхования.
  4. Возможность выбрать новый срок кредитования. Заемщику должно быть доступно право получить максимально удлиненный период пользования заемными средствам, что позволит снизить величину ежемесячного взноса. Также оптимизация долговой нагрузки может производиться посредством оформления ссуды и на короткий период, что обеспечит быструю выплату долга без ухудшения кредитной истории.
  5. Отсутствие запрета на выплату нового долга до истечения срока соглашения.
  6. Предоставление увеличенного размера ссуды. Часть суммы перечисляется предыдущему кредитору для покрытия долга, а часть остается на счете заемщика для финансирования его личных нужд. В этом случае вам не потребуется брать еще один кредит и «раздувать» свой долговой портфель.

Оценка выгодности перекредитования

Выбирая перекредитование, необходимо обязательно оценить, выгодно ли это. Чтобы иметь возможность определить привлекательность данной схемы, следует собрать информацию о текущих кредитных программах финучреждений. Таких банков будет достаточно много, их условия могут существенно различаться. Получив необходимую информацию на сайтах финучреждений или непосредственно от кредитных менеджеров в офисах, можно отобрать наиболее выгодные и привлекательные для вас условия. Конечно, нужно их сравнивать с параметрами ссуды, которую вы планируете рефинансировать.

Оценка экономии раннего рефинансирования

Условия получения кредита по ставке 21% годовых.

Видно, что размер периодического возвратного взноса будет на 937 рублей ниже при рефинансировании. Кроме того, можно представить сравнительные расчеты следующим образом:

  1. Без рефинансирования размер переплаты составил бы 213781 рублей. Суммарный возврат долга – 813781 рубль.
  2. При рефинансировании заемщик выплатил первоначальному банку 226050 рублей и второму финучреждению 563891 рублей. Итого выплата 789941 рубль.

Позднее рефинансирование

Экономия снижается с уменьшением разницы в ставках. Но при этом следует учесть еще один параметр – момент начала рефинансирования. Чем больше платежей вносит заемщик по первоначальному кредиту, тем менее выгодна эта операция. Причем если уже выплачена половина кредита, то выгоды существенно снизятся.

Рефинансирование более выгодно, когда:

  • разница между ставками высока, например, более 1,5-2%;
  • по первоначальному займу выплачено меньше половины взносов.

В противном случае размер экономии будет меньше и начнет снижаться по мере уменьшения разницы в ставках и увеличения периода времени с момента выдачи ссуды.

Улучшить условия перекредитования можно за счет подтверждения более высоких доходов, привлечения к оформлению соглашения поручителей, оформления залога. При правильном выборе момента получения нового кредита путем тщательного выбора нового финучреждения и его кредитной программы, выгоды от рефинансирования могут существенно возрасти.

Есть ли выгода в рефинансировании кредита? в закладки 1

Во время кризиса особенно активно стали рекламировать программы рефинансирования. Это особый банковский продукты, по которому человек может получить целевой кредит. Деньги от такого займа используются для покрытия уже имеющегося кредита. Данным образом можно закрыть кредит в той организации, где проводится рефинансирование или в любом ином банке страны. Нередко такой вариант используется в случае нескольких кредитов, которые через рефинансирование соединяются в один долг.

Для чего нужно рефинансирование кредитов?

В жизни любого человека могут наступить времена, когда действующий кредит становится непосильной ношей из-за высокого размера обязательных платежей. Попав в такую ситуацию, ответственный человек старается найти способ выйти из нее достойно. Таким выходом для многих как раз и становится обращение в кредитную организацию с заявкой на участие в программе рефинансирования кредитов.

При определенной ситуации обращение за рефинансированием является очень выгодным решением. Такие программы очень часто предлагают годовой процент, ниже ставки действующего займа. Присматриваясь к рефинансированию, как к возможности снизить нагрузку на семейный бюджет следует вспомнить о том, что оформление такого целевого кредита помогает предотвратить появление просрочек по кредиту. Получается, что заемщик может сохранить свою положительную историю заемщика и в дальнейшем у него не должно возникать проблем с получением нового банковского кредита.

Сами банковские учреждения стали активно внедрять такие кредитные программы в число своих финансовых продуктов, потому как они являются выгодными и для них самих. Процентную ставку приходится устанавливать меньшую, зато кредит выдается зачастую на более длительный срок и сумма оказывается большей. Если банк идет на рефинансирование своего кредита, подобным образом он понижает вероятность появления проблемного кредита с просроченными платежами.

Когда стоит обратиться за рефинансированием?

Существуют разные ситуации, при которых следует рассмотреть подобный вариант. Часто оформить такой целевой банковский кредит рекомендуют человеку, ранее заключившему очень невыгодную сделку займа и оказавшемуся по этой причине в обременительном положении. В первую очередь можно попробовать обратиться к действующему кредитору и договориться с ним о снижении годового процента. Если он решит отказать, придется собирать массу документов, чтобы обратиться в иной банк, предлагающий программы рефинансирования кредитов.

Когда у человека больше двух кредитов, обслуживать их становится проблематично. В таком случае стоит рассмотреть возможности рефинансирования. С выплатой одного долга всегда справиться легче.

Зачастую вариант перекредитования привлекает заемщиков, которые не имеют более возможности проводить оплату своего долга в соответствии с ранее подписанным договором кредитования. Рефинансирование в таком случае избавляет от многочисленных проблем. Если после правоведения такой процедуры человек сможет должным образом погашать кредит, значит, его кредитная история не будет портиться.

Рефинансирование ипотеки — стоит ли начинать и есть ли выгода?

Большинство крупных банков оказывают услуги по рефинансированию ипотечных кредитов. Предлагаются выгодные ставки, например, в Сбербанке от 10,9%, в ВТБ от 9,7%, в УралСиб от 9,9%, в Банке «Открытие» — 10,25% Как и любой банковский продукт, данная услуга имеет свои подводные камни. Выгодно ли рефинансировать ипотеку в 2020 году и как не прогадать? ТОП советов от экспертов .

Сущность и возможности рефинансирования

В целом рефинансирование проводится, если есть возможность уменьшить ставку или размер ежемесячного платежа. Например, снизить ставку с 12% до 9%.

Когда рефинансирование выгодно? Мнение экспертов

Преимущества ипотечного рефинансирования

  1. Переоформление кредита по низкой ставке позволяет сократить кредитный период при неизменном ежемесячном взносе. При этом достигается существенная экономия в процентах.
  2. При сохранении кредитного периода появляется возможность уменьшить ежемесячный платеж. Заемщик будет направлять меньше средств на погашение ипотеки за счет сниженной ставки.
  3. Процедура выгодна для тех, кто брал кредит по завышенной ставке.
  4. Перекредитование не лишает заемщика права на получение налогового вычета. Возврат НДФЛ оформляется так же, как и при первоначальном займе. Вычет сокращает расходы на приобретение недвижимости.
Это интересно:  Банк навязал страховку по кредиту что делать 2020 год

Недостатки или «подводные камни» рефинансирования

Кроме дополнительных комиссий, могут возникнуть и другие неприятные для клиента моменты:

  • банк может потребовать оплатить подачу заявки на рассмотрение и факт выдачи кредита, возможен отказ в рефинансировании кредита, при этом комиссию за подачу заявки клиенту банк не компенсирует;
  • оценка платежеспособности заемщика (если он обратился в другой банк), предоставление справок по форме кредитора или 2-НДФЛ;
  • подготовка полного пакета документов, потребуются справки из старого банка об отсутствии просроченной задолженности, перерегистрация закладной через МФЦ, получение новой закладной;
  • имеющийся отчет об оценке недвижимости не всегда подходит другому банку, потребуется повторное проведение оценки недвижимости, так как стоимость имущества будет интересна новому кредитору (заемщику придется оплатить услуги специалистов по оценке);
  • проценты по новому кредиту могут оказаться выше на 1−2%, чем было заявлено финансовой организацией;
  • после перевода денег в старый банк с заемщика потребуют закладную и справку о полном погашении задолженности . Клиент должен заранее предупредить кредитора о рефинансировании, узнать номер договора и подготовить закладную.

Как оценить, стоит ли начинать рефинансирование?

Пакет документов и нюансы рефинансирования

После одобрения необходимо подготовить следующие документы :

  • копию паспорта гражданина РФ;
  • заверенную копию трудовой книжки (договора с работодателем, контракта, соглашения);
  • справку о доходах за последний год (помесячно) по форме 2-НДФЛ или по банковскому образцу;
  • документы по объекту недвижимости.

Банк, организующий процедуру рефинансирования, потребует документы по первичному займу:

  • копию кредитного договора;
  • дополнительные соглашения к нему;
  • справку из старого банка об остатке задолженности;
  • реквизиты счета, с которого гасится ссуда;
  • справку об отсутствии реструктуризации по текущему кредиту;
  • при наличии просроченных платежей запрашивают справку о размере просрочек и количестве дней.

Первичный кредитор может потребовать оплату за подготовку справок. Некоторые банки выдают их бесплатно, другие взимают около 1000 руб. за одну бумагу. Кроме справок, кредитные организации могут запросить:

  • согласие супруга/супруги на сделку, заверенное у нотариуса (если недвижимость приобреталась в браке);
  • заключение оценочной компании.

После подписания договора заемщик снимает обременение со старой закладной, регистрирует обременение на новую закладную в Регпалате. Чтобы ставка рефинансирования осталась на прежнем уровне, придется переоформить страховой полис. Если страховка была получена в старом банке, достаточно вписать наименование нового кредитора в страховой договор.

Обычно в течение месяца, пока клиент переоформляет кредитный договор и до момента погашения текущего займа действует повышенная процентная ставка.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Для использования сертификата в целях рефинансирования надо выполнить ряд шагов.

  1. Собрать пакет документов. Потребуются паспорта родителя, копия первоначального и нового кредитного договора, справка из банка о размере долга, документы на недвижимость. Если ипотечный договор оформлял отец, надо подготовить его паспорт и свидетельство о браке. Кроме того, ПФ запросит заверенное согласие заемщика на оформление недвижимости на всех членов семьи.
  2. Подать заявление с пакетом бумаг в отделение ПФР.
  3. Взять в Пенсионном Фонде справку об остатке материнского капитала и предоставить сотрудникам банка, проводящего рефинансирование. Кроме того, надо принести паспорта, детские свидетельства о рождении, свидетельство о заключении брака, копии трудовых книжек, справки о доходах, справку из старого банка о сумме задолженности и документы на недвижимость.

Рефинансирование с господдержкой под 6%

Рефинансирование проводится при соблюдении ряда условий:

  • появление на свет 2, 3 и последующих малышей в течение указанного срока;
  • недвижимость должна быть приобретена в новостройке;
  • стоимость кредита не должна превышать 3 000 000 руб. по России, 8 000 000 руб. по Москве, СПб и их областей;
  • первоначальный взнос от 20%;
  • заемщик обязан застраховать свою жизнь, здоровье и объект недвижимости.

Для проведения рефинансирования под 6%, необходимо обратиться в банк, где оформлена ипотека (потребуется заявление, паспорт, свидетельство о рождении детей). Кредитор должен будет пересмотреть ставку, график платежей, подготовить дополнительное соглашение.

Процедура рефинансирования ссуды по госпрограмме осуществляется намного проще, чем простое рефинансирование. Подтверждение доходов не требуется. Отправляться в банк с заявкой на рефинансирование текущего кредита можно сразу после получения свидетельства о рождении малыша.

Есть ли выгода в рефинансировании кредита. Выгодные банки для рефинансирования кредита

Рефинансирование — это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше — тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

  • Продление периода действия договора;
  • Снижение ставки начисления процентов;
  • Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

  • Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
  • Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
  • Больший период предоставления займа;
  • Сниженная процентная ставка;
  • Предоставляется услуга досрочного погашения;
  • Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

На сегодняшний день банки стремятся привлечь клиентов не только выгодными кредитными условиями, но и различными программами и акциями. Одной из таких программ почти в каждом банке имеется услуга переоформления потребительского кредита. Такое перекредитование по-своему выгодно как для заемщика, так и для банка.

Стоит ли делать рефинансирование кредита

Рефинансирование — это фактически новая ссуда, которая берется на погашение предыдущей. Для заемщика это просто процедура пересмотра условий договора. На руки никаких наличных средств или карт он не получает. Однако в большинстве случаев делать перекредитование оказывается выгодно, особенно когда имеющийся займ был взят срочно и на невыгодных условиях (например, довольно выгодно оформить ).

Нередко возникает вопрос, какая разница между реструктуризацией и рефинансированием. В первом случае пересматриваются условия договора. Перекредитование же предлагает гораздо большие возможности:

  • новую процентную ставку, обычно меньшую;
  • возможность объединить несколько кредитов в один общий;
  • досрочное погашение предыдущего займа и соответственно плюс к кредитной истории.

Выгода для заемщика в рефинансировании в большинстве случаев сводится к следующим моментам:

  • меньшая процентная ставка и соответственно уменьшение переплаты;
  • увеличение периода кредитования и как следствие — снижение уровня ежемесячного платежа;
  • нередко путем перекредитования можно исключить залоговое обеспечение, если таковое было;
  • позволяет упростить процедуру погашения.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

В большинстве случаев выгода перекредитования очевидна. Проще всего ее обнаружить когда речь идет об одном займе. Однако когда нужно объединить и рефинансировать несколько займов, тогда расчеты оказываются значительно сложнее.

Банк при этом стремится предложить такие условия, которые позволят получить выгоду клиенту и самому банковскому учреждению. В этом случае калькулятор процентных ставок поможет рассчитать наглядные цифры.

Чаще всего рефинансирование осуществляется с целью снижения уровня ежемесячного платежа. Остаток по ссуде, рассчитанный на год, перерассчитывается к примеру на пять лет, и соответственно в пять раз снижается ежемесячная выплата. В этом случае заемщик сам решает, что ему выгоднее — выплачивать прежний уровень в течение оставшегося года, или снизить его и растянуть кредит еще на пять лет.

Стоит заметить, что перекредитование со снижением уровня ежемесячного платежа будет выгодно также и в том случае, когда нужно взять еще один займ, а уровень дохода не позволяет вписаться в существующие рамки.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке

Как один из крупнейших банков Сбербанк предлагает собственную программу рефинансирования потребительских и автокредитов. По ней заемщик может объединить до 5 действующих займов из других банков и в итоге получить один.

Условия перекредитования в Сбербанке отличаются достаточным уровнем лояльности:

  • максимальная сумма займа составляет до миллиона рублей;
  • процентная ставка начинается с 14,9%;
  • срок нового договора может быть растянут до 5 лет.
Это интересно:  Возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита 2020 год

Рефинансирование кредита в другом банке

Для многих заемщиков актуальным вопросом становится возможность рефинансировать кредит в другом банке. Так, если ссуда была взята к примеру в Банке Москвы, она может быть переоформлена в ВТБ 24 под процентную ставку в 15% и максимальной сумме в 3 млн.

Недовольство обслуживанием, более выгодные условия, смена места жительства — все это может послужить причиной сменить кредитующий банк. Такое действие не вызывает сложностей, поскольку многие банковские учреждения готовы сотрудничать в этом вопросе.

Основным условием рефинансирования является своевременное погашение платежей по займу в течение последних нескольких месяцев. Именно поэтому банки заинтересованы в перетягивании клиентов друг от друга — для них это возможность получить добросовестного заемщика.

Перекредитование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита — достаточно сложный и спорный вопрос в отношении выгоды. Банки очень неохотно пересматривают ипотеку и снижают по ней процентную ставку. А попытка оформить ее в другом учреждении может обойтись в дополнительные расходы, связанные с переоформлением залогового имущества.

В итоге перекредитование ипотеки необходимо рассматривать в индивидуальном порядке и в том случае, когда выгода существенная.

Снижение ипотечных ставок привело к тому, что россияне стали чаще подавать заявки на рефинансирование кредитов. Банки эти запросы не удовлетворяют. В июле 2017 года средняя ставка по кредиту составила 11%. Это новый рекорд в истории ЦБ. Еще два года назад ипотеки выдавались под 15%. Как граждане добиваются выгодных условий кредитования?

Сущность

Рефинансирование — это программа, с помощью которой можно погасить задолженность по старому кредиту путем оформления нового кредита. Услуга делится на два типа:

  1. Внутреннее переоформление кредита на новых условиях путем составления допсоглашения.
  2. Внешнее переоформление — это получение кредита в другом банке. При этом клиенту придется заново пройти процедуру оформления договора. Процесс предусматривает оформление нового ссудного счета и его обеспечения при наличии документов, подтверждающих право собственности.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Заниматься переоформлением договора есть смысл, если сокращается размер регулярного платежа или уменьшается ставка. Например, клиент получил ипотеку на сумму 200 тыс. долларов, которую он обязан погасить за 30 лет. Договор обслуживается под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 2057 долл. Выгодно ли если ставка по кредиту снизится до 9%? Да, это позволит заемщику сэкономить 488 долларов ежемесячно. За тридцать лет экономия составит 16 тыс. долларов.

Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.

Выгодно ли если договором были предусмотрены аннуитетные платежи? Нет, по этой схеме расчетов первые выплаты будут направляться на погашение процентов. Если с момента оформления договора прошло больше половины срока, то перекредитованные только принесет убытки.

Проверить, выгодно ли оформлять в банке «ВТБ» рефинансирование ипотеки, можно следующим образом:

  1. Необходимо взять текущий график погашения платежей и сложить все оставшиеся выплаты по договору.
  2. Далее следует ввести в кредитный калькулятор на сайте банка исходные условия: срок, оставшийся по текущему договору, просчитанный остаток задолженности.
  3. Калькулятор рассчитает размер ежемесячного платежа.
  4. Эту сумму следует умножить на количество месяцев, соответствующих сроку действия нового кредита.
  5. Нужно сравнить полученные результаты. Если разница существенная, значит, рефинансирование будет выгодным.

Преимущества

В результате перекредитования процентная ставка снизится, но срок действия договора будет продлен. Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Отзывы клиентов подтверждают, что заемщики со стабильным высоким доходом могут значительно сэкономить средства. Если не получится переоформить договор в банке, который выдал кредит, всегда можно обратиться в другое финансовое учреждение.

В снижении ставок есть и положительные моменты. По данным Центробанка, на 01.08.2017 ипотечных кредитов было предоставлено на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общий объем кредитования вырос на 4,7 трлн. рублей.

Подготовка

Чтобы ответить на вопрос «Выгодно ли рефинансирование ипотеки в Сбербанке?» в конкретном случае, следует провести подсчет расходов.

  • первым делом нужно изучить договор, особое внимание уделите пункту, который касается беспроцентного досрочного погашения долга;
  • далее нужно рассчитать размер комиссии и адекватно оценить свои возможности;
  • если принято решение заниматься переоформление договора, то следует обратиться к кредитору;
  • к ответственным клиентам банки идут на встречу и оформляют реструктуризацию задолженности, она не всегда предусматривает перекредитование;
  • если не удалось добиться результата в одном банке, следует обратиться в другое кредитное учреждение.

Документы

Чтобы оформить в банке «Тинькофф» рефинансирование ипотеки, следует подготовить ряд документов:

  • копию паспорта;
  • заверенную копию трудовой книжки (договора, контракта);
  • справку о доходах (2-НДФЛ) с места работы;
  • договор страхования жизни заемщика;
  • первоначальное соглашение и выписки с банковского счета с графиком погашения задолженности.

После заполнения анкеты банк начинает оценку платежеспособности заемщика на основании его данных и кредитного договора. В случае одобрения заявки заемщику следует предоставить документы на объект недвижимости, справки с остатком задолженности и об отсутствии реструктуризации, письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение.

Составление заявки

Как только клиент получит согласие банка на переоформление договора, начинается сам процесс. Заемщик получит средства для погашения предыдущего кредита. Имущество будет передано в обеспечение новому банковскому учреждению.

Клиенту следует сразу подготовиться к дополнительным затратам. Если страховая компания не является аккредитованным партнёром банка, то ее придется заменить. Иначе увеличится ставка кредитования. В «Сбербанк» отказ от кредитования жизни будет компенсироваться повышением ставки на 1 п. п., в «Абсолют банке» и того больше — 4 п. п.

Если страховка была оформлена при заключении договора с первым банком, то в документе нужно будет просто поменять выгодоприобретателя. Также в период оформления нового договора (до погашения старого) начисляется завышенная ставка (1-2 п. п) по страхованию жизни. Длится это не больше месяца.

Что происходит на рынке?

Сбербанк ставку рефинансирования ипотеки снизил до исторического уровня в двухстах Приобрести жилье в новостройке можно под 7,4-10% годовых, на вторичном рынке — под 9-10%. Группа банков «ВТБ» оформляет ипотеки под 9,9-10%, а средства на покупку нового жилья выдает под 9,6-10%.

На таких же условиях, как и в «Сбербанк», можно оформить в банке «Открытие» рефинансирование ипотеки — под 10,2%. «Абсолют банк» и «Уралсиб» также снизили ставки до 6,5% на ограниченное количество новых квартир.

Ставки рефинансирования банков РФ представлены в таблице далее.

Одним из важных условий перекредитования является отсутствие просрочек, пеней и штрафов. Если таковые имеются, то предварительно нужно погасить задолженность, а затем уже подавать заявление.

Проблема

Выгодно ли рефинансирование ипотеки кредитным учреждениям? В большинстве случаев нет. На фоне снижения рыночных ставок банки стремятся сохранить процентный доход, который имеет большое значение в условиях нестабильной системы. Поэтому они отказывают в изменении условий кредитования. Клиентам даже не дают формальных причин отказа.

По закону заемщик имеет право рефинансировать кредит, если договор не содержит прямой запрет на совершение этой операции. Однако сегодня банки все чаще включают данный пункт в договор. Это уже привлекло внимание регулятора.

У клиентов остается единственный шанс изменить решение банка. Необходимо предоставить гарантийное письмо или предварительный договор из другого кредитного учреждения, по условиям которого банк обязуется досрочно закрыть кредит и выдать заемщику новую ипотеку на тех же условиях, но по сниженной процентной ставке. В таком случае кредитор пойдет навстречу клиенту, поскольку досрочное погашение договора сильно сократит его процентный доход. Сделка станет убыточной.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки: минусы

Добиться пересмотра условий договора практически невозможно, если часть долга была оплачена средствами материнского капитала, недвижимость оформляется в долевую собственность родителей и несовершеннолетних. Реализовать такой объект очень тяжело.

Пересмотр условий договора может повлиять на требования Банка России. Согласно нормативам регулятора, под каждый выданный кредит финансовое учреждение должно сформировать резерв. Это влечет за собой замораживание средств и может повлиять на выполнение нормативов.

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Не всегда, так как за процедуру переоформления документов придется заплатить деньги. Первые платежи по новому кредиту будут направлены на погашение сниженных процентов. И наконец, самый главный недостаток — заемщик лишится налоговых льгот. В случае рефинансирования оформляется уже не ипотечный, а кредитный договор под залог недвижимости. Поэтому заемщики лишаются налоговых вычетов.

Когда выгодно делать рефинансирование ипотеки? Экономически оправдана такая операция только в одном случае: если у нового кредитора ставка будет минимум на 2 п. п. ниже, чем у предыдущего. Поэтому так много желающих получить рефинансирование.

Это услуга, которая позволяет погасить один кредит за счет другого, только что оформленного. То есть, если у гражданина есть действующий кредит, который на данный момент его не устраивает, он может обратиться за рефинансированием в другой банк, где будет заключается кредитный договор на новых, устраивающих гражданина, условиях. Полученные в итоге оформления нового кредита средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет старого кредита для его досрочного закрытия. По итогу перекредитования у заемщика появляется кредитный договор, заключенный с новым банком, про старый кредит можно забыть.

Процесс рефинансирования схож с обычным оформлением кредита, заемщик также собирает справки, заполняет заявку. Единственное, пакет документов будет шире, так как к нему добавляются справки о ранее оформленном займе.

В рамках рефинансирования потребительского кредита можно закрыть следующие виды займов:

  • кредиты наличными (целевые, нецелевые);
  • кредитные карты;
  • автокредиты;
  • овердрафты.

Некоторые банки предлагают перекрытие нескольких потребительских кредитов одновременно. К примеру, в Сбербанке можно перекрыть до пяти договоров сразу. В этом случае на каждый кредит нужно собирать справки из прежних банков.

Функции рефинансирования:

  • снижение процентной ставки, в результате – уменьшение переплаты;
  • увеличение срока оформления для снижения ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
  • снятие обременения с залога. Если прежний кредит был оформлен под залог, то после проведения рефинансирования и досрочного закрытия прежнего займа обременение снимается.

И все же, граждане чаще всего обращаются за перекредитвоанием с целью снизить процентную ставку и переплату. К примеру, ранее гражданин оформил кредит в банке Ренессанс, это был кредит без справок хо доходах, да и еще и экспресс, ставка получилась 45% годовых (вообще, по этому продукту устанавливается ставка до 69,9% годовых). А теперь у гражданина появилась возможность принести справки о доходах, тогда он может рефинансировать кредит, ранее взятый в банке Ренессанс. Тогда он обращается, пускай, в Сбербанк, где новый договор заключается по ставке 20,5% годовых. Получается, что ставка будет более чем в два раза ниже.

Это интересно:  Кредит под залог коммерческой недвижимости в банке 2020 год

Предложения банков:

А теперь самое интересное. Банки кричат о выгоде, а будет ли рефинансирование выгодным на самом деле? Есть много факторов, от которых будет зависеть выгодность процедуры: как давно был оформлен прежний займ, дифференцированные платежи там применяются или аннуитетные, по какой ставке был оформлен кредит, сколько уже заплатил заемщик, и сколько основного долга осталось выплатить.

Прежде чем соглашаться на рефинансирование всегда считайте выгоду! Ее может и не быть либо она будет минимальной. Банки могут предлагать расчеты выгодности на кредитном калькуляторе, но они могут быть не объективными. Лучше взять ручку, карандаш, калькулятор и все посчитать самому.

Считаем выгодность

Открываем кредитный калькулятор и выводим график платежей. Наша задача – узнать сумму оставшегося долга. После введения параметров займа в калькулятор мы видим следующее:

Платеж Ежемесячный платеж Погашение процентов Погашение осн. Долга Остаточная задолженность
1 19853 10375 9478 490 522
2 19853 10178 9675 480 846
3 19853 9978 9876 470 970
4 19853 9773 10081 460 890
5 19853 9563 10290 450 600
6 19853 9350 10504 440 096
7 19853 9132 10721 429 375
8 19853 8910 10944 418 431
9 19853 8682 11171 407 260
10 19853 8451 11403 395 857
  • после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 395 857 (его и будем далее рефинансировать).
  • ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 198 530 рублей;
  • отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля;

Снова открываем кредитный калькулятор и считаем сколько отдаст заемщик новому банку.

В итоге калькулятор нам показывает:

  • ежемесячный платеж снизился с 19 853 до 18 789;
  • по итогу выплаты нового кредита заемщик отдаст Россельхозбанку 488 514 рублей.

Открываем кредитный калькулятор и узнаем сумму оставшегося долга после внесения десятого ежемесячного платежа:

Платеж Ежемесячный платеж Погашение процентов Погашение осн. Долга Остаточная задолженность
1 2426491 10375 13889 486111
2 23976 10087 13889 472222
3 23688 9799 13889 458333
4 23399 9510 13889 444444
5 23111 9222 13889 430556
6 22823 8934 13889 416667
7 22535 8646 13889 402778
8 22247 8358 13889 388889
9 21958 8069 13889 375000
10 21670 7781 13889 361111
  • после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 361 111 (его и будем далее рефинансировать);
  • ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 229 671 рублей;
  • осталось 26 месяцев до окончания выплат;

3. Теперь берем те же условия по кредиту и рефинансированию, только посчитаем выгоду в случае, если заемщик уже выплатил половину кредита.

Расчет аннуитетного платежа на кредитном калькуляторе покажет следующие данные:

  • после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 295 691 (его и будем далее рефинансировать);
  • ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 357 354 рублей;
  • отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля.

Делаем расчет дифференцированного платежа на калькуляторе, получаем:

  • после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 250 000 (его и будем далее рефинансировать);
  • ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 392 657 рублей;
  • осталось 18 месяцев до окончания выплат;
  • отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.

Делаем выводы

Если ставка по действующему кредиту отличается от ставки, по которой будет проводиться рефинансирование, примерно на 5%, то процедура перекредитования будет выгодна в случае, если заемщик выплатил не более половины ежемесячных платежей. Далее, чем больше внес заемщик ежемесячных платежей, тем процедура будет более невыгодной. И чем раньше будет проводиться рефинансирование, тем меньше будет итоговая перепдата.

График размера переплаты во всех вышеперечисленных случаях:

Не забывайте про банковскую страховку. В данном случае все расчеты сделаны без учета страховой премии. Если новый кредит будет оформляться со страховкой, выгода от рефинансирования снижается.

Рефинансирование потребительских кредитов без подтверждения дохода

В основном банки, рефинансирующих кредиты, требуют предоставление справок, но не все. К примеру, банк Хоум Кредит может провести перекредитование без требования от заемщика предоставить справки о доходах. При этом вместо справки потребуется иной документ, это могут быть документы на свое авто, загранпаспорт с отметками о пересечении границы, документы на собственную недвижимость, полис КАСКО либо ДМС.

Рефинансирование потребительских кредитов с плохой кредитной историей

Если у гражданина плохая кредитная история, то провести рефинансирование будет практически невозможно. Условия перекредитования предполагают, что совершение операции доступно только благонадежным заемщикам, именно поэтому банки предлагают низкие ставки. Неблагонадежные клиенту банку будут не нужны, он не захочет рисковать. Попробовать оформить рефинансирование, конечно, можно, но шансы на одобрение очень низкие.

Рефинансирование потребительских кредитов с просрочкой

Все банки в условиях перекредитования прописывают, что у заемщика не должно быстро просрочек по кредиту, который он желает рефинансировать. По этой причине, если есть просрочки, процедура будет невозможна. О наличии/отсутствии задолженностей заемщик берет справку из банка, в котором ранее оформил кредит. В некоторых банках, например, в Сбербанке говориться, что просрочек не должно быть только в последние 12 месяцев пользования кредитом, в ином случае новый кредит с открытыми просрочками не получить.

Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости

Это будет очень хорошим вариантом перекредитования, но оно относится уже не к разряду рефинансирования потребительских кредитов, а ипотечных. Ставки по новому кредиту будут гораздо ниже. Если обратиться за такой услугой в Сбербанк, то он выдаст новый кредит заемщику по ставке 12,25-12,75% годовых.

Рефинансирование потребительских кредитов для ИП

Кредиты, выдаваемые бизнесу и индивидуальным предпринимателям, также подлежат процедуре перекредитовния. Такими услугами занимаются банки, которые тесно работают с предпринимателями и предлагают широкую линейку кредитов для бизнеса. Такие предложения есть во многих крупных банков: Сберабанк, ВТБ24, Газпробмбанк и в прочих.

Янв 1, 2016 Геннадий

Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот вопрос задают себе многие заемщики. Разобраться в этом поможет сравнение условий в разных банках.

Что представляет собой перекредитование?

Сотрудники банков часто используют термин рефинансирование – это то же самое. Другими словами, данная услуга подразумевает оформление нового займа для погашения старого кредита.

При этом очень выгодным является то, что вы сможете несколько ваших задолженностей в один кредит. Выгода очевидна: вам не нужно держать в памяти сразу несколько отчетных дат и сумм, бегать по отделениям или искать банкоматы, вы просто раз в месяц будете оплачивать один взнос в одну дату.

И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Банк % годовых Подача заявки
Восточный больше шансов От 11,5% Оформить
Тинькофф кредитная карта 0% на 55 дней Заявка
Ренессанс Кредит самый быстрый От 12% Оформить
Альфа-банк кредитная карта 0% на 60 дней Заявка
Совкомбанк быстрый ответ От 12% Оформить
СКБ-Банк От 19,9% Оформить
УБРиР От 15% Оформить

Как оформить услугу? Для этого вам нужно обратиться в сторонний банк для того, чтобы перевести свой кредит из одной компании в другую. В том же самом банке очень редко разрешают провести подобную операцию, чаще предлагают реструктуризацию.

В основном, если вы хотите рефинансировать кредит, например, от Сбербанка России, вам нужно обращаться за данной услугой в другие организации, к примеру ВТБ 24, МКБ банк, Россельхозбанк и др.

Кто еще сможет предложить вам такую программу, подробно описано з .

Как выбрать банк для рефинансирования?

Главное — это привлекательные условия. Они должны быть более выгодными:

  • меньшая процентная ставка, чем это предусмотрено в вашем текущем договоре, чтобы уменьшить переплату,
  • отсутствие дополнительных комиссий за выдачу и обслуживание,
  • нет страховки, либо она выгоднее, нежели сейчас
  • больший период кредитования (снижает размер ежемесячного платежа). Важный нюанс: заемщик не получает на руки деньги. Банк сам перечисляет средства на расчетный счет другого учреждения.
  • некоторые компании предлагают получение наличных сверх размера вашего долга,
  • нет моратория (запрета) на досрочное погашение.

Помните, что у каждого банка есть свои условия, которые будут выдвигаться к вам и к рефинансируем задолженностям. Самое важное требование — у вас должна быть , т.е. наличие просрочек, штрафов, судебных разбирательств или банкротства не допускается.

Иными словами, если у вас испорчена КИ, то оформить данную услугу вам будет нельзя. Также она недоступна для тех, у кого оформлены микрозаймы в МФО, их рефинансировать нельзя.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование?

  1. Для начала нужно сравнить условия оформления потребкредитов в разных кредитных учреждениях.
  2. Затем следует отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
  3. Дальше пойдет обычный математический расчет, который можно производить при помощи кредитного калькулятора онлайн.

Допустим, полгода назад вы оформили сроком на 2 года ссуду под 32% годовых. Полгода вы регулярно вносили ежемесячные платежи по займу. А сейчас вы узнали, что условия улучшились. И теперь оформить потребительский займ можно под 25% годовых сроком на 2 года.

Остается провести расчет.

  • Вначале выясняем, какую сумму еще нужно выплатить банку по уже действующим долгам.
  • После этого считаем, сколько % будет начислено по 32% ставке за оставшиеся полтора года.
  • Следующим шагом подсчитываем, сколько предстоит переплатить, если взять недостающие деньги в долг в другом банке под 25% годовых.
  • В результате получается, что услуга выгодна: оно позволяет уменьшать переплату и снижать сумму ежемесячного платежа.

Помните о том, что многие банки взимают всевозможные комиссии, которые также надо учитывать. К примеру, если у вас в договоре присутствует залоговая недвижимость, неважно, по ипотеке или потребительскому займу, то вам придется потратиться на переоформление страховки, оценку недвижимости и её переоформления в собственность новому банку (закладной).

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Что нужно делать заемщику?

Рефинансирование фактически ничем не отличается от оформления нового займа. Необходимо.

Статья написана по материалам сайтов: kredit.boltai.com, kredit-law.ru, opsar.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector