+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Досрочное погашение кредита подводные камни 2019 год

Каждому человеку с кредитом знакомо тягостное чувство, постоянно напоминающее о статусе должника. Не удивительно, что некоторые заемщики стремятся погасить кредит досрочно. Если есть возможность, почему бы ни выплатить всю сумму сразу, выбравшись из длительной кабалы? Однако не всегда погасить кредит досрочно так просто.

Выгоды досрочного погашения

Погашение займов быстрее графика выгодно по причине меньшей переплаты процентной ставки. Графики платежей бывают двух типов: дифференцированными и аннуитетными. В первом случае заемщик обязан выплачивать кредит ежемесячно приблизительно равными частями, в каждую из которых включено и тело кредита, и проценты за него. В этом случае досрочное погашение поможет сэкономить и избежать выплаты всех последующих процентов. Аннуитетные же графики также характеризуются равными платежами, но при этой схеме первая часть взносов состоит из львиной доли процентов, а дальнейшая – из самого тела кредита.

Чтобы было понятнее: к примеру, вы имеете кредит на 12 месяцев, а сумма ежемесячных платежей составляет 1000 рублей. В первые 6 месяцев в эту тысячу включено 700 рублей процентов и 300 – фактического долга. За этот срок вы успеваете погасить проценты, начисленные банком по кредиту, поэтому в последующие полгода ваша тысяча практически полностью состоит из тела кредита. Хитро, да. И вот именно в этом случае досрочное погашение кредита выгоды никакой не несет, разве что моральное удовлетворение вследствие избавления от задолженности.

Тем большей будет экономия при досрочном погашении, чем раньше вы это сделаете. Выгода от досрочного погашения определяется и сроком кредита. Если долг выдан на длительный срок, погасить его преждевременно будет наиболее выгодно для заемщика. Стоит упомянуть, что досрочных плательщиков банки «любят» так же сильно, как и злостных нарушителей. Еще бы, ведь, внося деньги внепланово, вы лишаете банк не только процентов, но и запланированного ими оборота средств. Но вам не имеют права отказать в досрочном погашении кредита, равно как и не могут взимать за эту слугу комиссию.

Изучайте договор перед досрочным погашением

Не всегда процесс досрочного погашения поддается схеме: пришел-оплатил-ничего не должен. Зачастую банки препятствуют столь простому алгоритму, стремясь оттянуть момент досрочного погашения. У некоторых банков существует установка, что при желании погасить долг преждевременно клиент обязан уведомить организацию за 30 дней до этого. Чтобы не тратить время зря, внимательно изучите пункт своего договора, касающийся именно досрочного погашения. Если вы все-таки столкнулись с необходимостью заблаговременного уведомления, берите кредитный договор и документы, удостоверяющие личность, после чего отправляйтесь в отделение банка.

В отделении консультанты обязаны предоставить интересующую информацию и помочь в разрешении вопроса. Если вдруг кредитные эксперты увиливают от предоставления информации, а вы, согласно кредитному договору, обязаны известить о своих намерениях банк, пишите прямо в отделении заявление в двух экземплярах. В нем пишите то, что согласно пункту такому-то договора вы собираетесь преждевременно погасить сумму долга, о чем извещаете банк за 30 дней до совершения платежа. Один экземпляр оставляете у банка, а на втором работник учреждения должен поставить отметку о приеме заявления. В случае отказа просите вызвать руководство или идите с бумагами в отдел документооборота – там поставить отметку обязаны.

Это интересно:  Дают ли в стерлитамаке кредит неработающим 2019 год

Если отделения банка в городе больше нет

В том случае, если отделений банка, предоставившего кредит, в вашем городе нет, отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения на адрес банка, который указан в договоре. Через 30 дней после вручения письма адресату можете вносить желаемую сумму по кредиту. Перед этим лучше уточнить у представителей банка точную суму долга, иначе на мизерный остаток могут начисляться проценты. Досрочное погашение кредита лучше всего осуществлять в отделении банка, после чего запросить у сотрудников справку, подтверждающую отсутствие задолженности. Для собственного успокоения и перестраховки через пару месяцев можно обратиться в БКИ и запросить свою характеристику, чтобы убедиться в том, что долг числится как закрытый.

Частичное досрочное погашение

Интересно может развиваться ситуация с частичным досрочным погашением кредита. То есть в том случае, когда вы хотите внести большую сумму, чем положена по графику, но при этом не выплачиваете долг полностью. При оптимальном раскладе банк обязан пересчитать последующие платежи и уменьшить процентную ставку в них. При этом новый график должен быть оформлен в виде дополнительного соглашения к договору.

Однако такое бывает редко, в основном банки поступают иначе – график остается прежним, просто кредит вы погасите раньше по срокам. При этом некую часть процентов вы переплатите, поэтому настаивайте на пересчете платежей. А в случае с досрочным погашением ипотеки без пересчета платежей никак не обойтись. Изначально составленный график платежей регистрируется вместе с договором займа, поэтому стать полноценным владельцем недвижимости после выплаты всех средств можно лишь тогда, когда график будет подкорректирован. При наличии вместе с договором займа документа о страховке изучите и его на предмет пересмотра ежемесячных страховых взносов.

Досрочное погашение кредита: подводные камни

Досрочное погашение и уловки банков

Чтобы сохранить прибыль и как можно дольше не отпускать клиента, кредитор идет на некоторые уловки.

  • В первую очередь сотрудники банков могут сообщить вам оставшуюся сумму долга устно, «забыв» сказать о копейках или округлив сумму в меньшую сторону. Таким образом, на счете останется непогашенный остаток (пусть совсем маленький), на который будут начисляться пени и штрафы. Причем сообщат клиенту о формировании такой задолженности через несколько месяцев, когда она станет достаточно крупной.
  • Некоторые банки продолжают указывать в договоре комиссию за досрочное закрытие кредита. Однако это требование незаконно: согласно действующему законодательству установление такой комиссии признано нарушением прав потребителя.
  • При конечном расчете кредитор может удержать проценты, начисленные на первоначальную сумму кредита, в то время как по закону должен указать процент только на оставшуюся невыплаченную ее часть.

Как правильно погасить кредит раньше срока

Чтобы частично или полностью погасить долг перед кредитной организацией раньше окончания срока действия договора, необходимо уведомить кредитора в письменной форме не позднее, чем за 30 дней (некоторые банки предоставляют возможность сделать это и в более долгий срок).

Это интересно:  Кредит безработному под залог недвижимости 2019 год

Если вы решили частично закрыть кредит, банк обязан произвести перерасчет и выдать вам новый график платежей. При частичном досрочном погашении займа возможны следующие варианты изменения графика ежемесячных выплат:

  • изменение срока действия кредитного договора;
  • изменение размера ежемесячного платежа.

Выбрать вид перерасчета большинство банковских учреждений предлагают заемщику самостоятельно.

Далее заемщик вносит средства, необходимые для частичного погашения долга, через кассу банка или привязанный к кредитному договору расчетный счет. Здесь лучше «перестраховаться» и внести чуть больше. Если сумма будет даже незначительно меньше необходимой, то досрочное погашение не будет зачтено.

Для полного погашения займа рекомендуется сначала посетить офис банка-кредитора и попросить у его служащих документ, в котором будет указана невыплаченная сумма долга с процентами. Не стоит узнавать такие сведения по телефону, чтобы не ошибиться и оплатить долг в полном объеме. Плюс у вас будет документальное подтверждение вашей правоты, в случае если банк решит заработать, заявив, что у вас осталась неоплаченная задолженность.

После того, как вы целиком оплатили долг по кредиту (неважно, в установленный договором срок или раньше него), обязательно потребуйте у банка справку о выполнении всех кредитных обязательств с вашей стороны. Это станет гарантом того, что банк не будет начислять пени и штрафы на мнимый невыплаченный остаток по кредиту, а в случае возникновения такой ситуации вы легко докажете, что полностью рассчитались с кредитором.

ЮРИДИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ Путеводитель по кредитам и законам

При заключении договора в банке заемщик и кредитор обязательно оговаривают сроки погашения кредита. Но если у клиента появляются свободные деньги, он хочет как можно быстрее расквитаться с долгом. Некоторые должники пытаются погасить все одним платежом, другие вносят ежемесячные платы больше, чем положено по договору.

Как же правильно выполнить досрочное погашение кредита?

Для начала следует оговориться, что финансовые учреждения не очень любят, когда заемщик выплачивает долг раньше указанного срока и поэтому всячески пытаются вставлять палки в колеса.

Объясняется все просто – прибыль банка напрямую зависит от того, насколько долго клиент выплачивает кредит.

Условия досрочного погашения кредита в каждом финансовом учреждении свои. Обычно они оговариваются в договоре. Но можно составить примерную схему, как выплатить долг раньше указанного срока. Она действует в большинстве банков.

• За месяц до запланированной даты погашения кредита клиенту необходимо прийти в финансовое учреждение и написать заявление о том, что он хочет выплатить долг досрочно и указать сумму, которую он намерен внести.
• Следующий шаг – дождаться решения банка. Ответ желательно получить в письменной форме, чтобы в случае возникновения каких-то проблем у заемщика на руках было подтверждение его правоты.
• Клиенту сообщается новая дата или срок, когда он должен внести заявленную сумму.
• Если кредит погашается не полностью, а частично, то заемщику выдается новая схема выплаты долга. В ней либо уменьшается ежемесячный платеж, либо сокращается период кредитования. В любом случае переплата становится гораздо меньше.
• Если долг банку выплачивается в полном объеме, то финансовое учреждение присылает заемщику письменное подтверждение того, что кредитный договор закрыт. Этот документ необходимо сохранить на случай возникновения споров с банком после выплаты долга.

Это интересно:  Ооо мфо плюс кредит 2019 год

Каких «подводных камней» следует опасаться при досрочном погашении?

Некоторые финансовые учреждения, чтобы застраховать себя от потерь, вводят различные штрафы за досрочное погашение кредита. Поэтому прежде чем принять решение о преждевременном возврате долга, следует уточнить этот момент в банке: есть ли у них такие штрафы.
Если есть, то может вовсе и не стоит закрывать кредит раньше срока. Иногда сумма штрафа гораздо превышает итоговую цену кредита, выплачиваемого строго по графику.

Досрочное погашение кредита — есть ли подводные камни?

Если у заемщика появляется сумма, которую можно потратить на возвращение займа банку, обычно он стремится в ту же минуту перечислить деньги в финансовое учреждение, чтобы поскорее закрыть долг. Но не все так просто — стоит учитывать специфику досрочного возвращения денег по кредиту. При этом нужно взвесить все за и против, выбрав именно тот вариант, который будет максимально выгодным: можно, к примеру, уменьшить срок кредита, размер платежа, вернуть долг за один раз или разбить платеж на части.

Помнить о завтра

Например, если заемщику слишком сложно вносить ежемесячный платеж: в таком случае лучше всего сохранить срок выплаты долга, с помощью дополнительных средств уменьшив ежемесячное финансовое давление.

Если ежемесячная кредитная нагрузка приемлема, оптимально ее сохранить, но выплатить деньги быстрее, чем планировалось ранее — это позволит сэкономить на процентах.

При этом очень важно изначально внимательно прочитать кредитный договор, поскольку в нем может быть зафиксирован лишь один из предложенных способов, доступный клиенту.

Эксперты не советуют тратить все средства на погашение кредита, пусть даже досрочное. Очень важно иметь финансовый запас на будущее — например, на случай смены работы или других обстоятельств, которые могут лишить ежемесячного дохода, а соответственно, и возможности вовремя вносить ежемесячные платежи по кредитам. Оптимально иметь запас, который равняется минимум 2—3 платежей: это позволит в случае необходимости спокойно искать новый способ получения средств без просроченных долгов. Исключение — если в распоряжении заемщика оказывается сумма, позволяющая погасить кредит полностью.

Законное право

Заемщик имеет право досрочно и бесплатно погасить кредит — это указано в федеральном законе № 284-ФЗ (от 2011 г.). Причем вернуть долг можно как сразу, так и частями, соблюдая обязательное условие — нужно предупредить банк о своем намерении заранее. Насколько заранее — каждое финансовое учреждение определяет самостоятельно, но срок не может быть больше 30 дней.

Статья написана по материалам сайтов: voronesh-credit.ru, autoreflex.ru, credits-on-line.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector