+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Досрочное погашение кредита без заявления 2019 год

Досрочно отдать кредит и освободиться от обязательств перед банком хотели бы многие заемщики. Как банки реагируют на досрочный возврат денег и что нужно сделать клиенту, чтобы его возврат приняли? О правилах полного и частичного досрочного погашения кредита читайте в нашей статье.

Содержание

Санкции за досрочный возврат кредита

Владельцы кредитов должны понимать, что банку выгодно получать свои проценты как можно дольше, в течение всего срока действия договора. Поэтому еще несколько лет назад можно было встретить отказ при попытке досрочно вернуть заемные деньги. Банки устанавливали дополнительные комиссии за полное или частичное досрочное погашение кредита, ограничивали сроки этой процедуры. В 2011 году издан закон, защищающий права заемщиков и регламентирующий отношения двух сторон. Согласно этому документу:

  • банки не имеют права взимать полную сумму процентов при досрочном возврате кредитов. Расчет процентов производится только за фактическое время пользования ссудой;
  • заемщики должны заранее предупреждать кредитора о намерении вернуть ссуду раньше установленного срока. Если в договоре не прописано иное, то заявление заемщика должно поступить к кредитору за 30 дней до даты платежа;
  • досрочный возврат ссуды возможен только с согласия кредитора. Банки пользуются этим правом, лимитируя минимальный размер досрочного взноса. Это действие в рамках закона, но не в пользу заемщиков. Обычно применяют его кредиторы на «длинных» займах – ипотеке, автокредитах.

Таким образом, если планируются расчеты с банком, нужно заранее направить заявление на досрочное погашение кредита и позаботиться о достаточной сумме взноса. Финансовых санкций не последует.

Полное или частичное? Правила погашения займов

В кредитном договоре содержится специальный пункт, в котором определены условия погашения займа. Заемщику предоставляется возможность досрочно частично либо полностью вернуть банку деньги.

Если позволяют возможности, выбирают полный расчет с кредитором. В этом случае нужно внести сумму остатка долга по кредиту и проценты за время пользования. Правильно рассчитать необходимую сумму помогут специалисты банка.

Это важный момент: ведь если останется непогашенная задолженность по процентам, банк начислит штрафы и пени, испортит кредитную историю. Поэтому, после полного возврата суммы нужно убедиться в отсутствии претензий кредитора, получить справку о закрытии ссудного счета.

Но зачастую, особенно при крупной сумме займа, собрать сразу всю сумму бывает затруднительно. Тогда стоит воспользоваться правом частичного досрочного возврата. Это принесет экономическую выгоду: при погашении основного тела кредита, уменьшается сумма процентов на остаток долга.

Заемщик может выбрать предпочтительную схему уменьшения долга:

  • снизить сумму ежемесячного взноса. Этот вариант позволит уменьшить нагрузку на личный бюджет. И хотя экономия на процентах здесь не так значительна, как во втором варианте, сегодня способ больше востребован. Это объясняется экономической нестабильностью и желанием людей снизить текущие расходы;
  • уменьшить срок кредитования. При этом варианта регулярные платежи остаются неизменны, а период кредитования уменьшается. Способ для практичных заемщиков, стремящихся к максимальной финансовой выгоде.

Клиенты банков со стажем помнят о дифференцированных платежах по кредиту. Сегодня такая схема практически не применяется: банки ставят правилом возврат кредита аннуитентными платежами.

Это означает, что в течение всего срока заемщик платит банку равные суммы, в которые входят основной долг и проценты. При этом доля процентов максимальна в течение первой трети срока, и постепенно снижается к окончанию. Поэтому, досрочное полное или частичное погашение кредита особенно выгодно на ранних его стадиях.

Как оформить досрочный возврат денег

Порядок досрочного погашения в каждом банке свой, его условия прописаны в договоре. Мы обсудим основные принципы и дадим практические советы по оформлению процедуры возврата денег.

Подавляющее число банков придерживаются следующей схемы расчетов:

  • за 30 дней до даты внесения средств, клиент ставит банк в известность о предстоящей операции. Для этого нужно заполнить заявление установленного образца. Образец заявления получают в офисе банка или на сайте;
  • в течение этого периода банк рассмотри заявку и даст разрешение. Обычно клиенты извещаются звонком менеджера. Он напомнит о правилах внесения суммы в период оплаты очередного взноса.
  • После проведения операции банк зафиксирует изменение условий. После полного погашения договор расторгается. Мы рекомендуем заемщикам получать документальное подтверждение. Справку банка о закрытии счета и отсутствии долга по кредитному договору стоит сохранить, это свидетельство положительной кредитной истории. Если кредит был обеспеченным, нужно получить в банке закладную и высвободить объект залога.

После частичного возврата изменится график расчетов. В этом случае клиент может его получить на бумажном носителе, в офисе банка, либо в личном кабинете интернет-банкинга.

Мы привели пример самого распространенного порядка погашения займов. Но могут быть другие варианты, банки совершенствуют свой сервис и предлагают клиентам удобные системы расчетов.

Например, сегодня простой процесс погашения предлагают ВТБ 24 и Сбербанк. Клиентам не нужно посещать офис и заполнять бланки, достаточно отправить сообщение и обеспечить наличие денег к дате списания. Таким образом, можно составить заявление за два шага:

  • позвонив на номер контактного центра, выбрать в меню нужную функцию:
  • отправить сообщение с датой и суммой платежа.

Как видно из приведенного выше описания, дополнительные документы для погашения долга не требуются. Список документов для досрочного погашения ограничивается паспортом заемщика и его заявлением. При пользовании электронными сервисами и эти бумаги не потребуются.

Особый случай

Читатели спрашивают, возможно ли провести досрочное погашение материнским капиталом и что нужно для этого? Законом разрешено направлять средства семейного сертификата на расчеты с банками по ипотечным ссудам. Поэтому, владельцы сертификатов могут рассчитаться ими за ипотеку. Потребительский займ погасить не получится.

Что касается процедуры погашения долга, то она потребует больше времени и документов: потребуются справки из ПФР, копии свидетельства. После одобрения банка, нужно передать в Пенсионный Фонд реквизиты для перечисления. Сумма возмещения из бюджета поступит в течение шести месяцев.

Плюсы и минусы: когда выгодно гасить долги досрочно

Ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение, зависит от индивидуальной ситуации каждого заемщика. В большинстве случаев деньги в долг берут люди среднего и невысокого достатка. Если им удается накопить нужную сумму раньше, то стоит задуматься о необходимости преждевременно отдать долг в банк. Экономическая ситуация не позволяет делать оптимистичных прогнозов. И если есть риск потери работы, снижения доходов, то нужно разумно распорядиться накоплениями.

Если личный бюджет позволяет откладывать существенные суммы, то стоит сначала сравнить ставку по действующим кредитам с доходами депозитов. Может оказаться, что давно оформленный кредит сегодня стоит гораздо дешевле вклада в банке. В этом случае нет необходимости досрочного возврата, свободные деньги можно инвестировать с большей выгодой.

Стоит сказать и о позиции банков: им не выгодно досрочное погашение, но по закону они не имеют права отказать клиенту. Поэтому, очень часто заемщики оказываются в так называемом «сером» рейтинге, куда вносят нежелательных клиентов. При попытке взять новый кредит, им откажут, объяснив это историей досрочных возвратов. Банки не любят терять свои доходы и если читатели планируют в дальнейшем кредитоваться, то досрочное погашение может подпортить рейтинг.

Заключение и рекомендации

Гасить или не гасить кредит досрочно? Это индивидуальное решение, каждый должен сделать самостоятельный выбор. Мы напоминаем читателям основные правила:

  • на стадии оформления договора, выясните все об условиях досрочного погашения. Нужно уточнить, лимитирована ли сумма взноса, есть ли мораторий на сроки взносов. Если в банке уклончиво отвечают, а в договоре не определены четко все условия, нужен ли вам такой банк? Обратитесь к достойному кредитору!
  • при выборе личной финансовой стратегии, нужно определить, что важнее: сократить срок или снизить сумму платежа? От ответа на этот вопрос зависит не только размер финансовой выгоды на длительную перспективу, но и определенная свобода в тратах в ближайшее время;
  • при полном погашении не поленитесь обратиться в офис банка: специалисты помогут рассчитать остаток кредита и дадут нужные справки;

Сохраните все документы с подтверждением банковских операций. Такая предосторожность позволит избежать проблем: никто не застрахован от ошибок, и если банк забудет передать сведения в БКИ, вы докажете свою правоту: Выбирайте оптимальный для себя режим досрочного погашения кредита в банке, не отдавайте последнее, имейте резерв для непредвиденных случаев. Мы рассказали о порядке досрочного погашения банковских кредитов. Продолжение темы управления личным кредитным портфелем читайте в следующих статьях.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Это интересно:  Альфа банк кредит неработающим пенсионерам 2019 год

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Нужно ли писать заявление на досрочное погашение кредита

Досрочный расчет по кредиту – распространенная практика, которая стала особенно популярной после 2011 года, когда законодательно были устранены косвенные препятствия к этому в виде устанавливаемых банками ограничений. Воспользоваться досрочным погашением кредитного долга может любой заемщик – это его право. Однако важно грамотно это сделать – на самых выгодных для себя условиях.

Право на досрочное погашение

Общее право на досрочное исполнение кредитных обязательств закреплено в ст.810 ГК РФ.

Это интересно:  В каких банках меньше отказов по кредитам 2019 год

Согласно закону:

  • такое право распространяется на все виды кредитных (заемных) обязательств, не обусловленных предпринимательской деятельностью;
  • оно не может быть ничем ограничено, кроме условий договора, но последние не могут противоречить закону и ухудшать положение заемщика по сравнению с тем, что установлено на законодательном уровне;
  • возможен как полный расчет, так и частичный – без ограничений;
  • единственная обязанность заемщика – своевременно, не менее чем за 30 дней, уведомить кредитора о своем намерении.

Условиями кредитного договора может быть установлен конкретный порядок досрочного исполнения обязательств, в том числе сокращены сроки уведомления, а также подробно определены процедурные нюансы. Условия договора детализируют право заемщика, но не могут его ограничивать или ставить под условие.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При ипотеке действуют все те же самые нормы, что и при любых иных видах кредитования, однако, прежде чем решиться досрочно погашать кредит, очень важно определить, будет ли это выгодно и насколько.

Некоторые нюансы:

  1. Существует очень много доводов в пользу того, чтобы погасить ипотеку досрочно, но, в отличие от других кредитов, существует не меньшее количество аргументов против этого. Гасить ипотеку досрочно далеко не всегда выгодно. Это долгосрочный и сложный вид кредитования, серьезно подверженный влиянию рыночных факторов – инфляции, росту или падению цен на недвижимость, изменениям кредитной политики банков и особенностям государственной поддержки и регулирования ипотечного кредитования.
  2. Ипотеку правильнее рассматривать как предмет долгосрочного и стратегического финансового планирования. Прежде чем принять решение о досрочных расчётах, необходимо правильно расставить акценты, сделать расчеты исходя из условий сегодняшнего дня и будущего, точно определить, будет ли это выгодно. Самое правильное решение – привлечь к анализу специалиста.
  3. Подумайте, будет ли досрочное погашение более выгодным, чем возможности получения налогового вычета, использования средств маткапитала, направления свободных денежных средств на формирование резерва, инвестиционную деятельность, открытие вклада под проценты.
  4. Если же вы все-таки приняли решение гасить ипотеку досрочно, четко определите цель – сократить срок ипотеки или уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, — подходы к решению данных задач будут отличаться.
  5. Зачастую условия досрочного расчета по ипотеке подробно расписываются в договоре – обязательно изучите их. Не исключено, что банком установлен мораторий на проведение досрочного расчета в течение какого-то периода времени (обычно это несколько месяцев) и (или) минимальный размер суммы взноса.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

С тех пор как законодательство ограничило действия банков, связанные с их правами влиять на условия досрочных расчётов по кредитам, большинство кредитных продуктов используют систему более выгодных для банков аннуитетных платежей, а не дифференцированных.

При аннуитетной системе расчетов по кредиту заемщик обязан ежемесячно вносить равнозначную сумму, которая складывается из тела кредита и процентов. Это довольно-таки удобно для заемщика, но вся хитрость заключается в том, что первично он в большем объеме погашает проценты, а не основной долг. По мере расчетов ежемесячная сумма выплаты по процентам снижается, а сумма выплаты по основному долгу увеличивается. Выгода банка очевидна – он зарабатывает на процентах.

При погашении аннуитетного кредита возможны два способа досрочного частичного погашения. Как правило, конкретный способ оговаривается в договоре, а если нет – определяется заемщиком при подаче заявления и согласовывается с банком. При первом способе целью является снижение плановой суммы платежа, при втором – сокращение срока кредитования.

Со стороны заемщика очень важно при подаче заявления четко оговорить, какую цель он преследует. Иначе все суммы, превышающие ежемесячный платеж, будут просто скапливаться на счете заемщика (ссудном счете) и списываться банком согласно графику платежей, не влияя ни на уменьшение планового платежа, ни на сокращение срока кредитования.

Заявление клиента может служить основанием для автоматического изменения графика, но далеко не всегда. Если автоматически это невозможно (следует уточнять в банке), необходимо получить новый график.

Исключением из вышеуказанных ситуаций является способ погашения долга путем безакцептного списания средств со счета заемщика (ссудного счета или заранее указанного при оформлении кредита, например, депозитного или карточного). При таком способе возможно безакцептное списание не только планового ежемесячного платежа, но и всей суммы, находящейся в день списания на счете заемщика. Конкретное условие и порядок его исполнения должны быть отражены в договоре кредитования, дополнительном соглашении с банком или в отдельном заявлении заемщика, влекущем изменение условий договора.

Бланк заявления на безакцептное досрочное погашение кредита

Безакцептное списание всей находящейся на счете суммы на день платежа довольно-таки удобно и обычно влечет автоматическую корректировку графика погашения кредита. Если же списывается только плановая сумма, ее можно увеличить, написав соответствующее заявление в банк и определив, какую цель вы преследуете – уменьшить срок кредита или снизить размер будущих плановых платежей. После исполнения банком заявления необходимо получить новый график.

Полное и частичное погашение

Полное и частичное погашение кредита преследуют несколько разные цели. При полном погашении решается задача досрочного прекращения договора в связи с его исполнением. При частичном погашении цель – либо снизить ежемесячное долговое бремя, либо сократить его общий срок. С точки зрения закона право заемщика досрочно рассчитаться по обязательствам никак не ограничивается решаемыми при этом задачами.

Процедура будет выглядеть так:

  1. В банк направляется заявление о намерении частично или полностью погасить кредит. Обратите внимание: при частичном погашении кредита необходимо указать, что превышающая плановый платеж сумма должна быть направлена на погашение основного долга, иначе не исключено, что банк направит ее на погашение процентов. При полном погашении следует указать в заявлении именно такое намерение.

Форма заявления на досрочное погашение кредита

  1. На счет вносится необходимая для частичного или достаточная для полного погашения сумма.
  2. После списания со счета средств следует при частичном погашении – получить новый график, при полном погашении – справку о том, что кредит погашен в полном объеме.

Образец справки о полном погашении кредита

Правила досрочного погашения

Для успешного и выгодного досрочного расчета по кредиту придерживайтесь несложных правил:

  • Определите, какие цели и задачи вы намерены решить, погасив долг полностью или частично.
  • Проанализируйте, будет ли достижение поставленных вами целей действительно выгодно. Помочь в этом помогают финансово-кредитные консультации специалистов.
  • Изучите условия договора относительно порядка расчетов и досрочного погашения обязательств.
  • Выполните расчеты, определив сумму частичного/полного погашения. При полном погашении целесообразно подтвердить правильность ваших расчетов в банке.
  • Подготовьте и направьте в банк заявление о своем намерении. Срок в 30 дней является базовым, он нередко сокращается банками. Форму заявления можно получить в банке или найти на нашем сайте.
  • Внесите на счет необходимую сумму.
  • Убедитесь, что внесенная вами сумма списана банком и направлена на погашение долга. Как правило, датой списания считается дата внесения планового платежа. До этого дня могут начисляться проценты и комиссии, которые будут обязательны к погашению.
  • Получите новый график или документ, подтверждающий полный расчет по вашим кредитным обязательствам.

Можно ли погашать кредит меньшими платежами, чем написано в договоре?

Погашение кредита меньшими платежами, чем написано в договоре и предусмотрено графиком – это нарушение условий кредитования, которое может повлечь применение штрафных санкций. Однако в некоторых случаях такое возможно:

  • по согласованию с банком, которое оформлено надлежащим образом (дополнительное соглашение, соглашение о рассрочке/отсрочке платежей);
  • в случае использования ссудного счета как своего рода накопительного, например, когда ранее вы перечисляли на счет большие суммы, чем было предусмотрено графиком, и превышения не списывались банком в счет погашения кредита, а накапливались – в этой ситуации главное, чтобы на дату очередного списания было достаточно средств для планового погашения.

Можно ли гасить кредит большими суммами и снизить процент?

Частичное погашение может решать задачу либо снижения ежемесячного платежа, либо сокращения срока кредитования. Если это прямо не предусмотрено условиями договора или не согласовано с банком в процессе исполнения кредитных обязательств, снизить процентную ставку досрочное погашение само по себе не может.

Если рассматривать цель снижения процента как цель снижения ежемесячной выплаты, то такое достижимо независимо от системы расчетов – аннуитетной или дифференцированной.

Обратите внимание:

  • если используется аннуитетная система расчетов, снижение суммы выплаты по процентам в ежемесячном платеже может оказаться не особо ощутимым – сказывается суть такой системы расчетов;
  • при дифференцированной системе платежей – когда процент начисляется на остаток долга, – сумма платежей по процентам действительно ощутимо снижается.

Вместе с тем, при постановке цели снизить переплату по кредиту, которую образуют именно проценты, лучше прибегнуть к решению задачи сокращения срока кредитования. Очевидно, что чем меньше будет срок кредитования, тем быстрее будет убывать размер основного долга и тем меньше будет совокупный размер начисленных и выплаченных процентов на дату полного погашения долга.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Досрочное полное погашение кредита – юридически значимый факт, который оказывает влияние на условия договора страхования.

Чтобы вернуть страховку, необходимо заявить свои требования:

  1. Проанализируйте условия кредитования и страхования. Важно определить, кто является выгодоприобретателем – банк или страхования компания, каким образом производилась оплата по договору страхования – сумма была сразу выплачена за счет соответствующей части кредитных средств либо перечислялась постепенно вместе с ежемесячными платежами по кредиту в виде фиксированной суммы или в процентном отношении к сумме кредитных обязательств.
  2. Подготовьте и направьте заявление о пересчете и возврате страховых выплат в банк или страховую компанию – в зависимости от того, кто был выгодоприобретателем. Если сумма страховых выплат предполагает плановое погашение в течение срока кредитования, то речь должна идти о прекращении договора страхования.
  3. При отказе в возврате страховых выплат или игнорировании требования, действия банка (страховой компании) можно обжаловать в суде. Наш дежурный юрист онлайн готов оперативно проконсультировать вас по данному вопросу.
Это интересно:  Микро кредиты без отказов 2019 год

Как рассчитать сумму для досрочного погашения кредита?

​Для проведения расчетов есть несколько вариантов:

  1. Воспользоваться калькулятором на официальном сайте банка.
  2. Воспользоваться универсальным калькулятором для досрочного погашения кредита на нашем сайте.
  3. Обратиться в банк и попросить рассчитать сумму.
  4. Сделать расчеты самостоятельно.

Использование калькуляторов-сервисов – самый простой способ расчетов. При этом есть возможность просчитать и проанализировать различные варианты, например, отталкиваясь от вашей цели – уменьшить плановый платеж или срок кредита. При обращении в банк услугу могут расценить как оплачиваемый сервис и взять за это определенную сумму. Самостоятельные расчеты требуют понимания используемых банком формул и не исключают ошибок.

Если у вас остались неразрешенные вопросы по поводу полного или частичного досрочного погашения кредита, то наш юрист онлайн готов незамедлительно на них ответить.

Здравствуйте, Оксана Леонидовна! почитайте внимательно, имеются ли штрафные санкции за

досрочное погашение кредита

и до какого периода онидействуют. Если естб возмоность, подойдите в банк с документами, подтверждающими полную

. Если надо будет написать какое-либо заявление, напишите. в отделении банка Вам должны все объяснить, так как вы возможно нарушили условия

в части досрочного погашения. В то же время, начисление банком ежемесячного платежа является неправомерным, так как кредит уже погашен. Взыскать переплату по кредиту возможно через суд в порядке гражданского судопроизводства. Могу помочь составить заявление при предоставлении документов в электронном виде. Удачного разрешения ситуации!

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Погасила кредит досрочно без заявления, банк требует долг

Здравствуйте. Я погасила двухгодовой кредит досрочно за 3 месяца, но заявление не писала, даже не знала, что нужно писать. За 2 года насчитали проценты, почти равные сумме кредита. Есть ли управа на банк?

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Добрый вечер! К сожалению, оспорить что-либо будет нереально. Для досрочного погашения кредита по закону требуется заявление от заемщика. Без заявления кредитный договор будет продолжать действовать на тех же условиях, то есть вся внесенная сумма будет засчитана не в досрочное погашение, а в очередные платежи. В какой-то момент денег просто не хватит из-за начисленных процентов, и появится долг. У банка нет обязанности сообщать заемщику о том, что он должен писать заявление о досрочном погашении. То есть как-то привлечь их к ответственности вряд ли получится. Придется погасить долг по процентам и обязательно взять справку о полном погашении кредита, чтобы потом не выставили ещё что-то.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Статья написана по материалам сайтов: omsk.kredity-tut.ru, cashback-kredit.ru, kotjurist.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector