+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Банк продал кредит коллекторам через 8 лет 2020 год

Проблемные долги банки передают коллекторам, когда попытки возврата средств не увенчались успехом, а обращаться в суд они не желают. Законны ли подобные действия, чего ожидать от коллекторов и как от них защититься вы узнаете из статьи.

Имеет ли право банк продать кредит коллекторам

Переуступить коллекторам право требования по кредиту банк может следующими способами:

  1. По агентскому соглашению – долг не продается, а банк нанимает третьих лиц, которые взыскивают деньги с заемщика.
  2. По договору цессии – все права на задолженность переходят к коллекторским службам на тех же условиях и в том же размере. В итоге клиент вынужден возвращать средства новому кредитору.

Банки перепродают просроченные займы по следующим причинам:

  • сумма долга не большая, поэтому обращаться в суд им не выгодно;
  • через суд с заемщика взыскать нечего – он нигде не работает и имущества не имеет;
  • кредит оформлен без залога или поручительства.

Что может сделать коллектор

Банки сравнительно дешево продают просроченные ссуды, поскольку считают эти долги безнадежными. Заплатив банку за ваш кредит, коллекторские организации продолжают начислять на него штрафы за неустойку, создавая себе дополнительную прибыль.

Коллекторы – это обычные юридические лица, которые не имеют властных полномочий и особого статуса. При взыскании задолженности работники подобных агентств имеют право:

  1. Законным образом требовать добровольного погашения задолженности. В случае отказа они могут оформить иск в суд, а по результатам вынесенного решения обратиться к органам принудительного взыскания долга.
  2. Заключить с заемщиком дополнительное соглашение в виде нового графика платежей. Такой документ, грамотно оформленный и содержащий подписи обеих сторон, имеет юридическую силу.
  3. Принимать от заемщика деньги и материальные ценности в счет погашения кредита. Сделка должна быть оформлена соответствующим документом: распиской, актом, чеком. Лучше всего проводить такие операции через банк.
  • оказывать психологическое давление;
  • произвольно увеличивать сумму долга;
  • применять физическую силу;
  • повреждать имущество должника;
  • звонить ночью и совершать другие негативные действия.

Меры защиты от коллектора

Если вы получили письмо-требование о погашении кредита не от банка, а от другой компании – это признак передачи долга коллекторам. Вам следует:

  1. Связаться с кредитором и уточнить данный факт. Выясните, на основании какого документа была осуществлена сделка – договора цессии или агентского соглашения.
  2. Запросить у коллекторов документы, подтверждающие право перехода требований. Если был заключен агентский договор, то у них должна быть доверенность от банка.
  3. При желании погасить долг найти компромиссное решение с коллекторами. В противном случае вы имеете право настаивать на подаче иска в суд.

Чтобы защититься от агрессивных действий коллекторов, поступайте следующим образом:

  • в случае их вторжения в квартиру вызывайте милицию. В случае ее отказа задержать сотрудников долгового агентства напишите заявление о вмешательстве в личную жизнь.
  • все встречи и телефонные разговоры записывайте на видео или диктофон, привлекайте свидетелей.
  • о правонарушениях коллекторов письменно сообщайте в органы местной прокуратуры.

Еще совсем недавно перспектива взять кредит вас совсем не пугала. Заманчивые предложения низких процентных ставок, соблазн получить желанный телефон/телевизор/шубу (вставить нужное) здесь и сейчас, а ежемесячный платеж – сущая безделица… Да и друзья-коллеги уже кредитов набрали. Но жизнь распорядилась по-своему – на дворе бушует кризис, фирма обанкротилась, вас сократили или урезали зарплату – и «безделица» превратилась в неподъемную ношу. Позади нервные переговоры с банком, письма, звонки, возможно – судебное разбирательство. И вот страшное известие — банк продал долг коллекторам! Что делать?!

Несмотря на зловещий ореол, коллекторские агентства, работающие в правовом поле, не сделают вам ничего страшного. Не отберут единственное жилье, не покусятся на ваши жизнь и здоровье, в тюрьму не посадят. Собирать долги – их бизнес (заметим, законный), а вы, брав в долг, отдавали себе отчет – деньги придется возвращать. Однако, если долг переуступлен банком коллекторам, есть некоторые особенности. Итак, долг продан коллекторам — что делать?

Почему банки передают долги коллекторам?

Банки взаимодействуют с коллекторами по двум схемам. Первая – агентский договор, когда банк не переуступает коллекторскому агентству требования по «проблемному» кредиту, а поручает ему производить комплекс мероприятий по возврату задолженности за комиссию от взысканной суммы. Вторая – кредитная организация переуступает все права требования по кредитному договору по т.н. договору цессии. Именно об этой схеме и пойдет речь.

В каких случаях банк продает долг коллекторам? Во-первых, когда сумма просроченного кредита невелика. Сюда относятся, как правило, кредитные карты и необеспеченные потребительские кредиты до 300 тыс. руб. Банку слишком дорого обходится задействовать собственные ресурсы для возврата этих долгов, а процентные ставки по таким займам сравнительно высоки, поэтому коллекторам выгодно принимать эти кредиты на свой баланс. Во-вторых, это заведомо невозвратные крупные кредиты, которые затрудняют банкам выполнение нормативов Центрального банка по ликвидности, и продаются коллекторам за считанные проценты от номинала.

Это интересно:  Кредитная амнистия банка втб 2020 год

Разрешена ли законом продажа кредитного долга?

Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита коллекторскому агентству, — имеют ли право банки отдавать долг коллекторам? Согласно ст. 382 Гражданского кодекса, банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99 % случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется. Важно понимать — когда банк продает долг коллекторам, он абсолютно уверен в правомочности такой сделки. Если вас волнует вопрос: банк продал долг коллекторам — законно ли это, ответ вас разочарует – да, совершенно законно.

Интернет пару месяцев начал пестрить заголовками о вынесении на рассмотрение Госдумы законопроекта, фактически делающего невозможным осуществление коллекторской деятельности. В числе прочего, законопроектом планируется запретить переуступку долга банками в любой форме. Неплатежеспособные заемщики пребывают в нетерпении — когда запретят банкам продавать долги коллекторам? Но радоваться не стоит. Перспективы принятия законопроекта весьма туманны, поскольку очевидно – бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Уровень кредитного риска в банковской системе в этом случае заметно повысится. За послабления для нерадивых заемщиков придется заплатить заемщикам добросовестным – повышением процентных ставок и требований по обеспечению.

Долг продали. Что дальше?

Ваш банк продал долг коллекторам — что делать? В первую очередь, удостовериться, что сделка цессии действительно имела место. Как узнать, продан ли мой долг коллекторам? По закону, банк или коллекторское агентство должны письменно под роспись или заказным письмом уведомить вас о факте переуступки долга. Телефонные звонки и SMS-ки не обеспечивают достоверности уведомления и ни к чему вас не обязывают. По вашему запросу (переписку желательно вести заказными письмами) новый кредитор обязан предоставить вам оригинал или заверенную копию договора цессии с банком. Без получения этого документа никому и ничего не оплачивайте! Существует значимый риск нарваться на мошенников, перечислить деньги якобы в погашение и в итоге так и остаться должным банку.

Если коллектор не удосужится должным образом вас уведомить о переуступке, через три года можно подавать в суд иск о списании задолженности по истечению срока давности. Если договор цессии вы все же получили, помните – легальный коллектор строго ограничен законом в средствах воздействия на должника. Звонки в будни – с 8 до 22, в выходные – с 9 до 20, запрещено разглашение третьим лицам (в т.ч. семье и коллегам) данных о задолженности и должнике и причинение ему вреда в любом виде. Если вам угрожают, вас шантажируют, оскорбляют и унижают, пытаются проникнуть в ваше жилище – немедленно обращайтесь в правоохранительные органы!

Но предположим, что какие-то деньги и совесть у вас есть, и вы намереваетесь погашать задолженность. Следующий вопрос: если банк продал долг коллекторам — кому платить? Ситуации, когда банк продает долг коллекторам, бывают двух видов – задолженность переуступается без решения суда или после решения суда. Не надо забывать, что переуступка долга не влечет никаких изменений в условия кредитного договора. Следовательно, если банк продал долг коллекторам без решения суда, то не прекращается начисление пеней и штрафов, что, в принципе, выгодно коллекторам. Они обычно и не торопятся. В этом случае оплату следует производить на расчетный счет коллекторского агентства (не банка!). Если коллекторское агентство серьезное, можно договориться о реструктуризации задолженности, отсрочке и даже снижении суммы долга (особенно если коллектору ваши долги достались с большим дисконтом от номинала). Но если должнику платить нечем – судебного иска не избежать.

Если банк продал долг коллекторам после решения суда, то процедура погашения происходит в рамках закона об исполнительном производстве. Обратите внимание, что если по вашей задолженности уже открыто исполнительное производство, то договор цессии между банком и коллектором вступает силу только по отдельному решению суда. Средства должником перечисляются на счет судебного пристава-исполнителя, который в дальнейшем направляет их коллекторам.

Таким образом, ответа на вопрос: «Если банк продал долг коллекторам — кому платить?», — два.
• коллекторскому агентству – если решения суда нет;
• судебному приставу – если есть решение суда (независимо от того, продал ли банк кредит коллекторам до или после решения).

В заключение отметим, что вопрос «Долг продан коллекторам — что делать?» не должен ставить вас в тупик и выводить из равновесия. Факт переуступки вашего просроченного кредита банком коллекторскому агентству в целом не усугубит ваше положение (хотя и не облегчит). Достали звонками – установите на смартфон Антиколлектор, приходят домой – не открывайте дверь. Но в конечном итоге платить все-таки придется, и чем дальше – тем больше. Поэтому старайтесь вести свои дела, не допуская сваливания в финансовый «штопор».

Это интересно:  Начисление процентов по кредиту после смерти заемщика 2020 год

Содержание

Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам

Приобрести в кредит бытовую технику или автомобиль ещё совсем недавно могли себе позволить очень многие россияне. Банки были заинтересованы в большом количестве заёмщиков и не скупились на рекламу своих кредитных продуктов. Пойманные на такую «удочку» граждане охотно становились клиентами кредитных организаций, не всегда осознавая в полной мере опасность такого сотрудничества. Из-за этого могли возникать просрочки, приводящие к тойситуации, когда сегодня все чаще озвучиваются вопросы о том, что банк продал долги коллекторам и что делать в таком случае.

Что делать, если кредит продан

Несмотря на небольшие основные проценты по кредиту, сумма долга банку может быть увеличена многократно за счёт штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита. Кроме этого, если с момента просрочки уплаты очередного платежа по кредиту прошло более трех месяцев, банк может продать долг коллекторской фирме, которая будет заниматься получением невыплаченной части кредита. Многих заёмщиков может напугать такое известие и они, запаниковав, не знают, что делать, если банк продал долги коллекторам.

Необходимо успокоиться и не волноваться: коллекторские агентства, работающие на законном основании, не будут применять грубую физическую силу в отношении должников и их близких. Собирать долги с клиентов, не выплачивающим кредит по тем или иным причинам, их прямая обязанность. Заниматься членовредительством они не станут, но пообщаться заемщику-должнику с коллекторами, всё же, придётся и не один раз.

Банк может сотрудничать с коллекторскими агентствами по двум схемам:

  1. Агентскому договору.
  2. Договору цессии.

В первом случае банк лишь нанимает коллекторскую организацию для посреднической деятельности между клиентом и банком. При таком варианте развития событий деньги выплачиваются кредитной организации, а коллекторская контора получит лишь определённый процент от суммы, уплаченной должником.

Если между банком и коллекторской организацией заключён договор цессии, то сумма долга в полном объёме будет продана этой фирме, и все финансовые взаимоотношения с должником будут осуществляться без участия банка.

Когда банк продаёт кредит

Законна ли продажа кредита

Согласно существующему законодательству, эта процедура может быть осуществлена, если в договоре между банком и заёмщиком прямым текстом не указан запрет на такую передачу. Практически во всех банковских договорах между кредитной организацией и заёмщиком указано, что согласие последнего на переуступку кредита не требуется. Проданный долг является полноправной собственностью коллекторского агентства, и эта организация имеет полное право требовать его уплаты в полном объёме.

Что же делать, если банк продал кредит коллекторам на законном основании. Прежде всего, необходимо выяснить, действительно ли была заключена сделка цессии между банком и коллекторским агентством. При заключении такого договора заёмщик в обязательном порядке должен быть проинформирован о факте переуступки кредитного договора. Для этого недостаточно телефонного звонка или электронного сообщения, уведомление направляется посредством заказного письма. Коллекторские агентства обязаны предоставить также оригинал или заверенную копию договора цессии с банком. Если должника не уведомили должным образом об изменении организации, которой он должен деньги, то любые требования представителей коллекторского агентства об оплате, считаются незаконными и могут быть проигнорированы.

Если это правило не выполнять, то можно нарваться на мошеннические группы, таким способом зарабатывающие на доверии людей. В этом случае даже после перечисления необходимой суммы на счёт лжеорганизации, заёмщик будет должен деньги либо банку, либо коллекторской организации, купившей кредит.

Если договор или заверенная копия договора цессии были получены заёмщиком, то в этом случае сотрудники коллекторского агентства имеют полное право требовать уплаты долга в полном объёме.

Меры воздействия на должника

Для взыскания задолженности коллекторам разрешается осуществлять телефонные звонки. Сотрудники коллекторских агентств ограничены в своих действиях и не имеют права совершать телефонные переговоры с заёмщиком в ночное время. В будние дни разрешается осуществлять телефонные звонки с 8–00 до 22–00 часов, в выходные дни — с 9–00 до 20–00 часов.

При работе с клиентом коллекторским агентствам запрещается разглашать кредитную информацию третьим лицам, в том числе и родственникам заёмщика. Подобные организации не имеют права угрожать своим клиентам, шантажировать их, а также пытаться проникнуть к ним в жилище. При несоблюдении данных норм со стороны коллекторов необходимо незамедлительно обращаться в правоохранительные органы.

Как правильно погасить задолженность

Кредитный договор может быть продан банком в двух случаях, а именно:

  • Переуступка кредита без решения суда.
  • Переуступка по решению суда.
Это интересно:  Долг по кредитной карте совет юриста 2020 год

Если долг был продан до решения суда, то коллекторская организация «наследует» и все начисленные пени по кредиту до продажи займа. Во втором случае переуступка происходит после судебного решения. Этот вариант вступает в силу, когда должник не имеет финансовой возможности уплатить сумму кредита. После судебного решения пени и штрафы уже не назначаются, и взыскание задолженности осуществляется в рамках закона об исполнительном производстве. В некоторых случаях все штрафы и даже проценты могут быть отменены, а возврату будет подлежать лишь сумма основного долга.

В этой ситуации денежные средства необходимо перечислить на счёт судебного пристава, производящего перенаправление всей суммы задолженности в коллекторскую фирму. Если коллекторское агентство является крупной и серьёзной организацией, то во многих случаях удаётся договориться о возможной рассрочке выплаты задолженности, а в некоторых случаях — и о снижении суммы, обозначенной для погашения. Такое развитие событий возможно только в том случае, если не было судебного решения о взыскании задолженности.

Изменения в законодательстве

С 1 января 2017 года вступает в силу федеральный закон N 230-ФЗ, в котором будут ограничены возможности коллекторских фирм. С этого момента деятельность сотрудника коллекторского агентства будет строго регламентирована, и будут установлены следующие запреты:

  • Звонки должнику можно будет осуществлять не чаще одного раза в течение суток, и не более двух раз в неделю. Таким образом, коллектор может позвонить должнику не более восьми раз в течение месяца.
  • СМС-сообщения можно будет отправлять в количестве не более двух в сутки, четырех — в неделю и шестнадцати — в месяц.
  • Встречаться лично с должником представитель агентства имеет право не чаще одного раза в неделю.
  • При общении с должником, лично или по телефону, сотрудник коллекторской фирмы должен представиться, назвать цель визита или звонка.
  • Представителю кредитной организации запрещается скрывать от должника контактные данные коллекторской фирмы.

Запрещается взаимодействие коллектора с должником, если присутствуют следующие условия:

  • Инвалидность 1 группы.
  • Должник находится на стационарном лечении.
  • Заёмщик утратил дееспособность.
  • Объявлен банкротом.

При возникновении обстоятельств, перечисленных выше, необходимо незамедлительно уведомить о них представителя коллекторской организации. Следует уточнить, что сотрудники коллекторских агентств не обладают властными полномочиями и не имеют права проникать в жилище. При возникновении конфликтной ситуации необходимо вызывать правоохранительные органы. Запрещается также унижать и оскорблять должника, категорически запрещается осуществлять психологическое воздействие на заёмщика и членов его семьи.

Процедура банкротства

С 1 января 2017 года ответчик будет иметь право полностью отказаться от личного взаимодействия с сотрудниками коллекторского агентства. Передачу прав на ведение переговоров с кредитной организацией должник может поручить своему адвокату. Данные изменения в законодательстве позволят ограничить действия коллекторов, но от существующей проблемы должника не избавят, поэтому полностью прекратить общение с коллекторской фирмой можно, только полностью погасив имеющуюся задолженность. Если такая возможность полностью отсутствует, и у должника нет имущества, которое можно было бы реализовать и оплатить долг, с 1 октября 2016 года введена процедура полного списания задолженности и признания физического лица банкротом. Этот закон действует только в следующих случаях:

  • Заёмщик имеет задолженность перед кредитной организацией на сумму, превышающую 500 000 рублей.
  • Должник не платил по кредиту более трех месяцев с даты окончательного погашения кредита в полном объёме.

Процедура банкротства позволяет полностью избежать долговой ямы, но после приобретения статуса «банкрот» будут наложены ограничения на финансовую деятельность гражданина в течение пяти лет. В этот период невозможно будет получить новый кредит в банке, а за денежным оборотом бывшего должника будут тщательно следить, чтобы полностью исключить вероятность мошеннических действий.

Продавать банковский кредит коллекторской организации разрешено законодательством Российской Федерации, но эта сделка выгодна банкам, а должнику должно быть всё равно, какой организации быть должным денежные средства. Правовые нормы с 2017 года исключают вероятность неправомерного воздействия на заёмщика со стороны коллекторских фирм.

Статья написана по материалам сайтов: kreditnyi.info, wsekredity.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector