+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Анализ адвокатом условий кредитного договора 2020 год

В настоящий период времени поддержка граждан в финансовой составляющей является эффективным способом поддержки и наращивание кредитования населения и способствует реальному росту промышленного производства.

Однако, выдача кредитов и его условия не всегда могут быть «щадящими» для получателя и адвокат по кредитам в настоящей статье знакомит читателей с некоторыми тонкостями кредитных договоров. Рекомендации: при заключении кредитных договоров пользуйтесь услугой адвоката, так как в последующем при возникновении спора и вы будете иметь надежного защитника ваших интересов, необходимо помнить, что на рынке кредитования не все банки прозрачны в своих предложениях и в кредитный договор могут быть включены пункты как «злоупотребляющие ваше право как заемщика. Адвокат по кредитам в своей работе с клиентами всегда пользуется практикой судебных споров по разрешению имущественных прав граждан.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 является хорошим подспорьем в работе адвоката и он всегда придерживается судебной практики разрешения споров, которые «зиждутся» на положениях Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре. Данный обзор практики этого документа дает понимание какие условия должны быть включены в кредитный договор, а какие пункты договора можно квалифицировать как злоупотребление правом кредитной организации и могут быть в перспективе оспорены заемщиком. Юридическая помощь адвоката по этим вопросам очень важна и заемщику одному в этом разобраться будет не так просто, а все ошибки и так называемые «недоразумения» по причине: «не видел», «не знал» или не обратил «внимание» при подписании кредитного договора в случае разбирательства в суде не будут иметь значения и заемщик останется всегда в проигрыше.

Заключение кредитного договора это сложный процесс понимания двух сторон и не всегда заемщик может угодить желанию кредитной организации. Вот простой пример: не возвращение долга заемщиком это плохо, досрочное погашение кредита так же не желательно для банкира. В первом случае заемщик кредита не возвращает основной долг и проценты, во втором кредитная организация имеет за собой упущенную выгоду. И первое и второе это не та перспектива, на которую изначально рассчитывал банк.

В идеальном смысле хороший заемщик этот то, который взяв кредит, например на пять лет, все годы точно исполняет расписанные в кредитном договоры пункты и статьи. Банкиры очень чувствительны к любому нарушению кредитного договора, особенно к графику погашения задолженности. Адвокат по кредитам в основном сталкивается с проблемой нарушения сроков обязательных платежей в связи с возникшей материальной трудностью своего клиента. Банкиры, предвидя «особенности» слабого заемщика в силу тех или иных обстоятельств, всегда закладывают в кредитный договор «риски» невыполнения заемщиком своих обязательств, которые тяжелым бременем «оседают» в кармане будущего должника.

Информационное письмо от 13.09.2011 N 147 дает рекомендации судам, которые необходимо применять при рассмотрении споров по кредитным договорам и адвокат со всей очевидностью может рекомендовать этот документ для заемщиков. В этом письме можно оценить, соответствуют ли закону ваш кредитный договор и где банкир перешел «красную черту» за которой нарушены ваши имущественные права и интересы.

Первое правило банка и они как «железные условия» кредитного договора.

Банк дает на подпись вам кредитный договор, который не подлежит никакому изменению и дополнению со стороны заемщика. Не хочешь не подписывай — вот примерный девиз банкира. В данных условия при подписании кредитного договора хорошо иметь услугу адвоката, который изучив договор может порекомендовать вам просто отказаться от невыгодной сделки и осуществить поиск лучших предложений, на рынке банковских услуг реальная конкуренция и об этом не надо забывать.

Однако, на практике, заемщик человек подневольный и не всегда может проявить характер и настороженность при изучении кредитного договора в силу срочности получения кредита и в большинстве случаев этот фактор не является оправдательным, но итоговым. Заемщик в силу этих обстоятельств подписывает договор даже не проглядывая его, как говорится «здесь и сейчас», что в последующем может сыграть не в его интересах. Обычно на консультации у адвоката должники говорят о том, что подписали кредитный договор не читая его, так как при себе не было очков, не обратили внимание на мелкий шрифт и тому подобное. Это все не будет иметь значения в случае судебного разбирательства, суд будет следовать только тем существенным пунктам, которые имеются в договоре (статья 428 ГК РФ) и так как все кредитные договора это договора присоединения, опытный адвокат сможет оказать вам услугу в суде по изменению тех или иных обременительных условий, если они будут иметь место.

Пример из практики адвокат по кредитам.

К адвокату за оказанием юридической помощи обратился гражданин, который просил адвоката внести изменения в кредитный договор. При ознакомлении с договором адвокат увидел, что кредитный договор был договором присоединения и банк без уведомления заемщика увеличил процентную ставку займа, что стало существенным нарушением прав стороны договора. Попытка адвоката по кредитам решит вопрос с банком в досудебном порядке без обращения в суд не принесла успеха. Тогда адвокат подготовил иск и направил его в суд.

В исковом заявлении адвокат обратил внимание суда, что договор подписанный его клиентом является договором присоединения, а это значить, что на основании статьи 428 ГК РФ сторона которая к нему присоединилась имеет право на внесение изменений, при обнаружении обременительных условий для заемщика.

Первая попытка адвоката с обращением в суд первой инстанции закончилась неудачей. Суд в иске отказал. Анализируя договор суд не нашел в нем признаки присоединения и в решении указал, что заемщик перед подписанием кредитного договора имел возможность внести в него свои изменения. Апелляционная судебная инстанция сославшись на пункт 3 статьи 428 ГК РФ оставила решение суда первой инстанции без изменения, указав в своем определении, что заемщик имел возможность отказаться от подписания обременительного кредитного договора и произвести займ в другой кредитной организации. Суть сводилась к одному: у заёмщика был выбор.

Адвокат не стал останавливать на достигнутом отказе в суде первой и второй инстанции и обратился в кассационную инстанцию. Суд надзорной инстанции перешел на сторону жалобы адвоката по кредитам и его клиента. В своем определении кассация сослалась на пункт 1 статьи 428 ГК РФ указав, что договор присоединения сторонами может быть заключен и в принципе зависимости заемщика при его заключении нет. Однако суд кассационной инстанции, изучив все представленные адвокатом доказательства нашел важные моменты, которые определили окончательные выводы суда в сторону заемщика. Доказательства указывали на то, что перед подписанием кредитного договора заемщик предлагал изменить некоторые пункты договора как «не щадящие» его права. Было установлено, что менеджер банка отказал в «корректировке» договора ссылаясь на внутренние Правила, которыми запрещено вносить изменения в представленный банком кредитный договор. Это стало определяющим в вердикте суда кассационной инстанции, а спорные пункты договора не соответствовали принципу добросовестности и запрет на изменения обременительной его части нарушал так называемый «баланс интересов» сторон. На основании решения кассационной инстанции все обременительные пункты кредитного договора были адвокатом и его клиентом изменены в лучшую сторону.

Это интересно:  Вероятность одобрения кредита с поручителем 2020 год

Содержание

Сам себе адвокат

защита прав в суде без адвоката

Кредитный договор- неправомерные условия

кредитный договор-неправомерные условия

Кредитный договор- неправомерные условия

Кредитный договор, как правило, составляется сотрудниками банка. Зачастую составленный банком кредитный договор содержит неправомерные условия, возлагающие на заемщика-гражданина обязанности, нарушающие законные права потребителя. Поскольку кредитный договор разработанный банком является договором присоединения. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся неправомерные условия.

Самые распространенные неправомерные условия кредитного договора

Анализ судебной практики позволяет выделить следующие неправомерные условия кредитного договора:

1. возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета единовременным платежом или периодическими платежами;

2. возложение на заемщика уплаты неустойки, размер которой не определен ни в кредитном договоре, ни в отдельном соглашении к нему, а определяемом тарифами банка;

3. закрепление в кредитном договоре правила о том, что штраф за нарушение обязательств по кредитному договору уплачивается ранее денежных обязательств по договору в нарушении требований ст.319 ГК РФ;

4. возложение на заемщика обязанность заключить договор страхования;

5.включение в договор права на уступку требования по кредитному договору любым третьим лицам, даже не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Условие об уплате комиссии за обслуживание счета в кредитном договоре

Неправомерность этого условия вытекает из ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности», информационным письмом Банка России №4 от 29.08.2003 года, подтверждается судебной практикой, например, Определением ВС РФ по делу № 53-В10-15 от 17.05.2011 года

Условие кредитного договора о выплате неустойки и штрафных санкций

Неправомерность условий о взыскании неустойки выражается в следующем. В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойка ( штраф, пеня) соглашение о неустойке должно быть совершено только в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Отсутствие в кредитном договоре размера неустойки означает несоблюдение письменной формы соглашения о неустойке. В таких случаях заемщик не обязан уплачивать неустойку (штраф).

Исходя из имеющейся судебной практики, начисление процентов на проценты признается неправомерным, поскольку установление сложных процентов существенно ущемляет права потребителей. Разъяснения по этому вопросу имеются в письме Президиума ВАС № 146 от 13.09.2011 года.

Очередность выплат санкций в кредитном договоре

Зачастую кредитный договор предусматривает, что при образовании задолженности по текущим платежам, штраф за просрочку исполнения денежного обязательства погашается раньше требований указанных в ст.319 ГК РФ. В большинстве кредитных договоров составляемых банками закреплено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по кредитному договору, независимо от назначения платежа, которое указано в платежном документе, используются в следующей очередности:

— на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;

— уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

— уплату срочных процентов за пользование кредитом;

— погашение просроченной задолженности по кредиту;

— погашение срочной задолженности по кредиту.

Таким образом, в первую очередь гасятся в первую очередь штрафные санкции, и только после этого основной долг и проценты по кредиту. Так как противоречат положениям ст.319 ГК РФ. Такая правовая позиция высказана в Постановлении Пленума ВС РФ №13 от 08.10.1998 года.

Условие о страховании в кредитном договоре

В большинстве случаев кредитный договор содержат пункт в котором закрепляется, обязанность заемщика заключить договор страхования ответственности. Такое условие кредитного договора не соответствует ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать оказание услуг обязательным получением других услуг. Страхование является в данном случае правом, а не обязанностью заемщика.

Однако если по условиям кредитного договора сумма задолженности заемщика уменьшается на сумму страхового возмещения, получаемого банком от страховой компании, то такое условия кредитного договора является правомерным.

Право на уступку требования по кредитному договору

В настоящее время широкое распространение получило закрепление в кредитном договоре условия в соответствии, с которым банк может уступить свои права по кредитному договору любому другому лицу, даже не имеющему лицензии на занятие банковской деятельностью. Такое условие кредитного договора суды в последнее время признают недействительным.

Так в п.51 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года в п. 51 Постановления от 28.06.2012 N 17 судам разъяснено, что Закон « О защите прав потребителей» не предусматривает права банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем другим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Но есть и другая позиция по этому вопросу. С одной стороны, действующее законодательство предусматривает свободу договора, что позволяет включать в кредитный договор в том числе и такое условие, ведь заемщик, подписывая договор, дает согласие на исполнение условий, предусмотренных в нем. Так в п.16 информационного письма Президиума ВАС №146 указано, что банки могут уступать свое право требования по кредитному договору, заключенному с гражданином и лицам не имеющим соответствующей лицензии.,

Это интересно:  Закон об отсрочке платежа по кредиту 2020 2020 год

В любом случае такое условие кредитного договора, является оспоримым и позволяет применять к ним не только общие положения о последствиях недействительности сделки, но и положения о недействительности сделки, совершенной под влиянием заблуждения. Но все же следует помнить, что до настоящего времени нет безусловных оснований для признания такого положения договора неправомерным.

Взыскание морального вреда при признании условий кредитного договора недействительными.

Из вышеизложенного следует, что заемщик-гражданин вправе требовать по суду признания указанных условий договора недействительными, просить обязать банк произвести перерасчет ссудного счета, зачета уплаченной суммы комиссии в счет уплаты основного долга и процентов по нему, произвести перерасчет задолженности в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ. Кроме того, заемщик вправе требовать взыскания компенсации морального вреда, ссылаясь на ФЗ РФ « О защите прав потребителей».

Размер компенсации морального вреда не зависит от размера имущественного вреда и определяется в каждом случае судом. Но учитывая сложившуюся судебную практику на существенную сумму рассчитывать не приходится.

Юридический анализ кредитного договора на незаконные пункты

Related Articles

Документы необходимые для повторного получения загран паспорта

Оформление комнаты в наследство мфц

Где взять заявление на возврат денег по страховке

Лучший способ этого избежать – обратиться со всеми документами к специалисту. Часто существенные оговорки исключены из текста соглашения, и помещены в тарифы и условия. Они размещены на сайте или в отделениях банка и при прочтении первых строк вынуждают заняться чем-нибудь повеселее. Абсолютно безобидные на первый взгляд пункты в договоре могут стоить заемщику десяток – другой тысяч рублей. Очевидно, что анализом договора должны заниматься профессионалы. Только имея специальные познания в области потребительского кредитования можно правильно оценить все последствия достигнутого соглашения. Есть несколько причин обратиться к нам.

Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными

Важно! Запросить копию данного договора можно в банке или коллекторского агентства.
Итог Если вы собираетесь взять кредит или попали в сложную ситуацию и стали должником, вам нужно проанализировать свой кредитный договор.
Из полученных данных станет ясно, как себя защитить.
Если возникли вопросы по теме статьи или нужна консультация специалиста, напишите нам в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна.

Сам себе адвокат

Анализ кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика

Следовательно, включение банком в Условия предоставления кредитов положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя…»

Значит, заемщик не имеет возможности внести какие-либо изменения в договор, в том числе и о подсудности.Анализируя вышеприведенные позиции судов, следует сделать вывод о том, что включение в договор условий о подсудности будет нарушением прав потребителей, так как условия договора фактически навязываются заемщику и он не может эти условия изменить.

С больной головы на здоровую Следующая проблема — взимание комиссии за обслуживание или выдачу кредита. Во многих случаях банки именуют дополнительный процентный ежемесячный платеж комиссией за ведение ссудного счета.

Юридическая компания аймрайт

Таким образом, условие о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки, включенное в кредитный договор с заемщиком-гражданином после 20.03.2010, ничтожно в силу ст.

ГК РФ.Теперь банки лишились права включать в договоры потребительского кредита условие о праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом.

В интересах банка или клиента? Несколько лет назад появилась новая категория споров по искам граждан и Роспотребнадзора к кредитным организациям об оспаривании условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщика.

Существуют две совершенно противоположные точки зрения судов по данной проблеме.1.

An error occurred.

ГК РФ неустойка ( штраф, пеня) соглашение о неустойке должно быть совершено только в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Отсутствие в кредитном договоре размера неустойки означает несоблюдение письменной формы соглашения о неустойке.

В таких случаях заемщик не обязан уплачивать неустойку (штраф).

Исходя из имеющейся судебной практики, начисление процентов на проценты признается неправомерным, поскольку установление сложных процентов существенно ущемляет права потребителей. Разъяснения по этому вопросу имеются в письме Президиума ВАС № 146 от 13.09.2011 года. Очередность выплат санкций в кредитном договоре Зачастую кредитный договор предусматривает, что при образовании задолженности по текущим платежам, штраф за просрочку исполнения денежного обязательства погашается раньше требований указанных в ст.319 ГК РФ.

Petrozavodsklaw

Понимать наиболее важные условия кредитного договора необходимо каждому клиенту банка! Кредитный договор – это главный документ, определяющий права и обязанности банка и заемщика.

Тексты кредитных соглашений написаны исключительно профессиональным языком. Они сложны для восприятия, все его содержание непонятно, сливается воедино. Такие его свойства не дают заемщику найти важные и убыточные условия сотрудничества. Кроме этого, многие даже не догадываются, что составной частью кредитных соглашений являются тарифы банка, условия получения кредита и другие документы. Изучить нельзя подписывать Анализ кредитного договора – это первое, что должен сделать любой человек перед его подписанием. Обычно на это не хватает времени и специальных познаний.

Такой интерес заемщика к подписанным им документам впоследствии часто приводит к необоснованным финансовым потерям.

В судебной практике немало случаев, когда в погоне за прибылью кредитор давал деньги под залог квартиры, а потом не мог ее отсудить.

Юристы должников находили дыры в соглашении и оспаривали его.

Конечно, с банком такое не прокатит. Там все держится на бумагах и проигрыш при залоге невозможен.

Старайтесь искать юристов с репутацией. Почитайте отзывы на форумах, спросите у знакомых. Крупные кредиты подразумевают большие долги, поэтому выбирайте организацию с умом. Цессия Договор цессии заключается на основании ст. 382 Гражданского кодекса и служит основание для переуступки прав требования третьим лицам (коллекторам). Если вы анализировали свой договор займа, то наверняка обратили внимание, на пункт, в котором сказано, что в случае просрочки, ваш долг отдадут третьим лицам.

Это интересно:  Лучшие предложения по рефинансированию потребительских кредитов 2020 2020 год

То есть вы «добровольно» подписались под возможностью продажи своего долга в коллекторские агентства (КА).

Анализ (составление) кредитного договора.

Кредитный договор выступает главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Кредитный договор должен быть как можно более детализированным, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы.

Надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

Независимо от формы кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:

1) цель, на которую предоставляется кредит;

3) сумма кредита;

4) процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;

5) вид ссудного счета и режим его функционирования;

6) порядок выдачи и погашения кредита;

7) способы обеспечения кредитного обязательства;

8) права, обязанности и ответственность сторон;

9) перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее представления;

10) подписи, печати и юридические адреса сторон.

Нецелевое использование увеличивает риск невозврата кредита.

Поэтому банк стремится к конкретизации цели в договоре. Цель кредита может быть:

1) разовой — осуществление какой-либо конкретной коммерческой сделки, выставление аккредитива, проведение реконструкции и т. д.;

2) постоянной — кредитование движения материальных ценностей на отдельных стадиях кругооборота в связи с недостаточностью собственных финансовых ресурсов.

Целевое назначение наряду с другими факторами оказывает влияние на срок кредита и его величину.

Сумма кредита определяется с учетом целого ряда факторов. При разовых сделках банк может удовлетворить кредитную заявку полностью или частично. Это зависит от оценки им риска в каждом отдельном случае. Если в результате анализа кредитоспособности выясняется, что заемщик не высоконадежен, то банк может ограничить сумму выдаваемого кредита, например, наличием собственных оборотных средств или размером оплаченного уставного капитала.

Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. В кредитном договоре может быть предусмотрена:

1) фиксированная ставка, то есть остающаяся неизменной в течение всего срока кредитования, используется при кредитовании на короткие сроки;

2) плавающая ставка — используется в условиях инфляции при выдаче кредита на длительный период. Ее определенный размер устанавливается только на начальный период, в дальнейшем же она изменяется в зависимости от величины, к которой оговаривается ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка. В договоре могут быть отражены верхний и нижний пределы варьирования процентной ставки.

Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки, если это не предусмотрено договором с клиентом.

Выдача кредита может производиться единовременно или частями (равными либо неравными). При этом кредит может зачисляться на расчетный счет заемщика или направляться непосредственно на оплату счетов поставщиков.

Погашение кредита также может осуществляться единовременно или в рассрочку — равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита.

Техника погашения кредита может быть различной:

1) путем выписки платежных поручений заемщиком;

2) с помощью ордеров-распоряжений самого банка.

Неотъемлемой составной частью кредитного договора является раздел, в котором регламентируются права, обязанности и ответственность сторон.

В договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:

1) требовать от банка предоставления кредита в суммах и сроках, предусмотренных договором;

2) досрочно погашать банковские ссуды;

3) обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

4) получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;

5) расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор прав банка может включать такие пункты как:

1) производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте;

2) при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение;

3) производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит;

4) прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров.

Банк может требовать внесения в договор и других пунктов касающихся обязательств заемщика. Например, заемщик должен взять обязательства: не уменьшать свои активы, не продавать и не сдавать в аренду свои основные фонды, не выступать гарантом по отношению к другим предприятиям, не передавать, в залог своих активов в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов. Для снижения рисков банк может потребовать оговорить в договоре предельные величины дивидендов и зарплаты, выплачиваемых акционерам и работникам предприятия. Иногда в кредитном договоре целесообразен даже такой пункт, как обязательство заемщика обеспечить стабильность руководящего состава фирмы, так как от квалификации управления во многом зависят результаты работы фирмы, а следовательно, и возврат кредитов.

В договоре также должны быть четко сформулированы о6язанности банка, включающие:

— предоставление кредита заемщику в объемах и сроках, предусмотренных договором;

— начисление в установленные сроки процентов по ссудам;

— информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых но решению Правительства, ЦБ РФ но вопросам кредитования.

За нарушение условий договора предусматриваются конкретные формы ответственности заемщика:

— повышенные проценты по просроченным ссудам;

— частичное или полное прекращение кредитования;

— досрочное взыскание ссуд;

— возбуждение дела о несостоятельности (банкротстве) предприятия.

В договоре может предусматриваться и ответственность банков, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в размере санкций, уплаченных поставщикам за задержку оплаты счетов, а также ущерб, нанесенный репутации фирмы.

Соотношение прав и обязанностей сторон, зафиксированное в кредитном договоре, выступает показателем степени равноправности отношений клиента и банка.

Статья написана по материалам сайтов: pershickow.ru, advokat55.com, mylektsii.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector