Могут ли банки передавать долги коллекторам 2018 2020 год

Во время консультаций с людьми, оказавшимися в кредитной кабале, речь всегда заходит о коллекторах. Кто они? Что могут сделать? Почему долг требуют они, а не банк?

Из этой статьи вы узнаете:

  • могут ли коллекторы требовать долг;
  • что могут делать коллекторы, чтобы вернуть долг;
  • чего коллекторы делать не могут.

Имеют ли коллекторы право требовать долг?

Надо различать коллекторские агентства и службы взыскания банков.

Службы взыскания – это подразделение банка, выдавшего кредит. Когда плательщик не платит, банк переводит долг в эту службу. Её сотрудники – это сотрудники банка. Они обзванивают клиентов, напоминают им о задолженности и выясняют, почему должник не платит и намерен ли должник платить.

Служба взыскания банка – это не коллекторы. Это часть банка. Разумеется, служба взыскания банка имеет право требовать возврат долга, ведь этот банк и выдал кредит.

Коллекторские агентства – это другое дело. Банк передаёт долг коллекторам, когда становится ясно, что должник платить не будет. Отношения между банком и коллекторами оформляются договором.

Если уходить в юридический аспект, то есть два типа договоров, по которым работают банк и коллекторы:

1. Агентский договор. По этому договору банк не продаёт долг коллекторам. Но коллекторы получают право взыскивать долг; банк как бы поручает коллекторам взыскать долг. Взыскав его, они передают деньги в банк, который платит им определённую сумму за взыскание.

2. Договор цессии (уступки права требования). Это и есть «продажа долга». Банк продаёт долг коллекторской компании, которая теперь считается кредитором должника. Можно сказать, что в кредитном договоре банк заменился на коллекторскую фирму. Гражданский кодекс разрешает кредитору (банку) продавать долг коллекторским агентствам, которые после продажи сами становятся кредиторами. Выходит, что теперь должник должен деньги не банку, а коллекторам.

Если между банком и коллекторской фирмой заключён один из договоров выше, то коллекторы имеют право требовать долг с должника.

Как коллекторы могут взыскивать долги в 2018 году по новому закону

3-го июля 2016 года вступил в силу закон, который в народе прозвали законом о коллекторах. Вернее, вступила в силу часть этого закона. Некоторые статьи закона вступили в силу позже. Мы писали статью об этом законе.

В законе описано, что имеют право делать коллекторы и чего они делать не могут. Начнём с того, что коллекторы имеют право делать по новому закону:

  • встречаться с должником лично, но не чаще 1 раза в неделю. Встречи могут проходить в рабочие дни с 8.00 до 22.00, а в выходные с 9.00 до 20.00.
  • звонить (в законе сказано «телефонные переговоры»), но не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Звонить можно в том же временном диапазоне, что и встречаться лично.
  • отправлять телеграфные, текстовые и иные сообщения (СМС-ки и «бумажные» письма), но не чаще 2-х сообщений в сутки, 4 сообщений в неделю, 16-ти сообщений в месяц. Отправлять их коллекторы могут в те же временные сроки, которые установлены для личных встреч: с 8.00 до 22.00 в рабочие дни, с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники.
Это интересно:  Заморозить долг в банке 2020 год


Важно:условия, прописанные выше, установлены законом. Но закон разрешает кредитору (банку) с согласия заёмщика устанавливать другие условия. Они прописываются в самом кредитном договоре. Ничто не мешает банку прописать, что звонить должнику при просрочке можно не 1 раз в сутки, а 10 раз в сутки.

Конечно, заёмщик может возмутиться и отказаться подписывать такой договор. Но в таком случае он просто не получит кредит. Однако отменить это соглашение просто: направить в банк заказное письмо с уведомлением о вручении. В письме надо уведомить банк об отказе от договорных способов взаимодействия с должником. Но надо быть внимательным: банк может заранее прописать в договоре, что при отказе от этих условий процентная ставка по кредиту увеличивается. При этом на практике всегда возникает много вопросов. Например, что считается телефонными переговорами между кредитором и должником? Если коллектор звонил, а кредитор «сбросил» звонок – считается? А если должник ответил, но кредитор ничего не успел толком сказать и должник «сбросил»? На практике вопросы всегда возникают.

Выше мы описали то, что прописано в «законе о коллекторах». В остальном же коллекторы могут делать всё то, что может делать кредитор по отношению к заёмщику, например:

  • составлять график платежей, по которому должник будет платить. По согласованию с заёмщиком, конечно;
  • получать от должника имущество в виде оплаты по кредиту (автомобиль, компьютер и т.д.).

Конечно, всё это должно быть добровольно. Коллекторы не могут принуждать должника к чему-либо. Коллекторы не судебные приставы.

Ещё коллекторы могут подать в арбитражный суд заявление о признании должника банкротом и включиться в список кредиторов. Но это, как говорится, уже совсем другая история.

Что коллекторы не могут делать, чтобы взыскать долг

Многие из нас слышали скверные истории о том, как коллекторы портят двери, машины и даже кидают бутылки с зажигательной смесью в дома, требуя вернуть долг. Разумеется, делать такое нельзя. Это запрещено:

  • Уголовным кодексом РФ (УК РФ);
  • Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ).

Теперь же в «законе о коллекторах» отдельно прописано, что коллекторы не могут делать, чтобы взыскать долг:

  • применять физическую силу или угрожать её применением. Применение силы может привести к причинению вреду здоровью (ст. 111, 112, 115 УК РФ) или побоям (ст. 116 УК РФ);
  • угрожать убийством (ст. 119 УК РФ);
  • уничтожать или повреждать имущество и угрожать этими действиями. Под этим можно понимать угрозы облить краской машину или дверь в квартиру должника, проткнуть колёса авто и т.д. В зависимости от суммы ущерба такие действия могут быть квалифицированы по ст. 167 УК РФ или 7.17 КоАП РФ;
  • оказывать психологическое давление. Например, угрозы устроить проблемы на работе, рассказать друзьям ВКонтакте о том, какой нехороший человек должник – запрещены;
  • оскорбления, унижение чести и достоинства. Это ст. 5.61 КоАП РФ;
  • и конечно, коллекторы не могут произвольно увеличивать сумму долга. Так называемые «счётчики» запрещены. Должник должен отдать деньги в соответствии с договором, а не в соответствии с пожеланиями коллектора.

Также коллекторы не могут лгать относительно правовой природы договора, размере долга, сроков его погашения и последствиях неисполнения обязательства. Коллекторы обязаны говорить правду.

Это интересно:  Взыскание долга с несовершеннолетнего наследника судебная практика 2020 год

Кроме описанного выше коллекторы, как любой человек и любая компания обязаны соблюдать Уголовный кодекс. Например, в «законе о коллекторах» не указано, что коллекторы не имеют права похищать должников, но это ясно сказано в Уголовном кодексе.

Выводы о правах коллекторов

Коллекторская компания и служба взыскания банка – это разные вещи.

У банков есть правовой механизм передать долг коллекторам. Как правило, передача долга законна.

Когда банк передаёт долг коллекторам, происходит замена кредитора, то есть теперь должник должен не банку, а коллекторам.

«Закон о коллекторах» ограничил возможности коллекторов относительно действий, направленных на взыскание долга.

В «законе о коллекторах» прописано, что коллекторы не могут делать. Кроме этого, коллекторы обязаны соблюдать и иное законодательство России (УК, КоАП).

Юридические услуги в Курске — Юрист Умеренков О.Н.

Юрист Умеренков Олег Николаевич

Банк передал долг коллекторам без согласия должника

ВОПРОС: В банке взят кредит. Сначала взносы по кредиту вносились регулярно, но затем ввиду отсутствия денег, образовалась задолженность по кредиту. Теперь звонят коллекторы и требуют долг по кредиту отдать им. Они говорят, что банк передал долг коллекторам. Могла ли передача долга коллекторам банком быть произведена без согласия заемщика?

ОТВЕТ: Чтобы ответить на вопрос: законно ли банк передал долг коллекторам, необходимо знать, когда был заключен договор с банком. Если кредитный договор с банком был заключен до 01.07.2014, то к правоотношениям применяются следующие нормы.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Согласно ст.7 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из указанных положений следует, что банк не вправе передавать сведения о клиенте (заемщике) другим лицам без его согласия. Поскольку передача долга коллекторам не может происходить без одновременного раскрытия персональных данных о клиенте, то действия банка являются незаконными.
Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена Кодексом РФ об административных правонарушениях. Так, статьей 13.14 КоАП РФ предусмотрено, что разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, — влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц — от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.
Кроме того, как разъяснено в п.51 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, если в договоре с банком не предусмотрено условие о том, что заемщик согласен на передачу банком долга другому лицу (коллекторам), то условие, в соответствии с которым банк передал долг коллекторам, является недействительным. В случае, когда звонят коллекторы и требуют вернуть задолженность по кредиту, можно также привлечь банк к административной ответственности по ст.13.14 КоАП РФ.
Однако необходимо иметь ввиду, что передача долга по кредиту коллекторам может проходить без согласия должника (заемщика) после принятия судом решения, которым постановлено взыскать с него долг по кредиту. Такое правопреемство предусмотрено ч.1 ст.44 ГПК РФ. Если передали долг коллекторам с согласия суда, то есть после принятия судом решения банк и коллекторы обратились в суд, который вынес определение о замене банка на коллекторское агентство, то передача долга коллекторам была произведена законно.

Это интересно:  Взыскание долга по алиментам после совершеннолетия ребенка 2020 год

Если кредитный договор с банком был заключен после 01.07.2014, то к правоотношениям применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 01.07.2014.
Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 12 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
Таким образом, если договор был заключен после 01.07.2014, то передали долг по кредиту коллекторам законно, если это не было запрещено договором.
Следовательно, если банк передал долг коллекторам по договору, который был заключен до вступления в силу закона о потребительском кредите (займе), то банк вправе был передать долг по кредиту коллекторам, только в том случае, если возможность такой передачи предусмотрена договором. Если передали долг коллекторам по договору, заключенному после вступления в силу указанного закона, то банк вправе был передать задолженность по кредиту коллекторам и при отсутствии такого условия в договоре. Запрет на передачу долга должен быть отражен в договоре.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ:

Статья написана по материалам сайтов: olegumerenkov.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector