+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Имеют ли право банки продавать долги коллекторам 2019 год

Главная » Взыскание денежных средств » Может ли банк продать долг коллекторам?

Есть ли такое право у банка

Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

Москва, Московская область

Санкт-Петербург, Ленинградская область

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Задаваясь вопросом, могут ли кредитные учреждения продавать долговые обязательства коллекторам, следует для начала ознакомиться с содержанием Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Здесь нужно отметить, что банки и другие финансовые организации взаимодействуют с коллекторскими агентствами посредством оформления одного из следующих соглашений:

  • агентский договор. Союз предполагает оказание коллекторами кредитному учреждению возмездных услуг по взысканию проблемных долговых обязательств. Другими словами, специализированные компании получают вознаграждение за принудительное взимание с должника денежных средств. Агентства в этой ситуации являются посредниками, требуя возвратить долг финансовому учреждению и перевести денежные средства на его счет;
  • договор цессии. В данном случае банк продает долговые обязательства проблемного должника коллекторам, и те становятся его кредиторами. После этого агентство имеет законное право от собственного имени и в свою пользу требовать выплаты ему задолженности от бывшего клиента банка.

Часто после передачи долга коллекторы требуют от должника даже большую сумму финансовых средств, чем следовало выплатить для погашения долга, что является незаконным.

Внимание! В соответствии статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе передавать долговые обязательства другому лицу в рамках заключенного с ним соглашения о переуступке. Согласие заемщика на такое развитие событий не нужно, если в кредитном соглашении между финансовым учреждением и заемщиком не предполагалось иное.

То есть если в договоре есть запрет на уступку долговых обязательств, то произошедший факт продажи долга может быть признан неправомерным. Однако здесь есть большое количество «подводных камней», поэтому доказать неправомерность заключения договора будет трудно.

В соответствии с Федеральным законом N 230-ФЗ коллекторские агентства подлежат официальной регистрации в государственном реестре как юридическое лицо с указанием основного вида деятельности – взыскание просроченного долга.

Если должник не нашел нового кредитора в данном перечне (проверить это может каждый гражданин), то может спокойно прекращать с ним общаться. В такой ситуации велик риск мошеннических действий, так как, выплатив долг неизвестной фирме, должник не освободится от собственных настоящих обязательств перед финансовыми учреждениями.

Причины продажи долга коллекторам

Кредитному учреждению невыгодно своими силами заниматься возвращением долговых обязательств от неблагонадежного заемщика. Поэтому они зачастую продают его другой фирме – коллекторскому агентству, с которым в дальнейшем и предстоит иметь дело заемщику.

Основанием для передачи долга выступает невыплата причитающихся платежей на протяжении шестидесяти дней подряд из последних ста восьмидесяти. В такой ситуации кредитное учреждение вправе потребовать досрочной выплаты либо сразу передать долговые обязательства коллекторам.

При этом важно понимать, что продать можно не любые долги, необходимо, чтобы они появились по следующим разновидностям кредитных отношений:

  • задолженность по кредитной карте с овердрафтом;
  • просрочка платежей в рамках потребительского займа;
  • невыплата ссуды, не превышающей триста тысяч рублей;
  • задержка выплат по беззалоговому займу.

Важно! Условием продажи долговых обязательств является присутствие соответствующего пункта в кредитном соглашении. Если существует оговорка о возможности передачи права требования, то банк вправе передать дело коллекторам, не согласуя данное деяние с должником.

Как узнать свои долги у приставов, читайте тут.

Обязанность уведомления заемщика

Передав долговые обязательства собственного клиента, банки в рамках договора цессии должны уведомить его в письменной форме, о чем прямо говорится в статье 382 Гражданского кодекса.

Большинство финансовых учреждений так и делают, но часто должники узнают о произошедшем событии от коллекторов. По-хорошему, конечно, передать соответствующий документ должны оба участника продажи долга.

По большому счету без разницы, кто проинформировал должника, здесь нужно знать, что в соответствии со статьей 385 Гражданского кодекса должник вправе не выполнять требования новоявленного кредитора до той поры, пока не получит официального подтверждения продажи долговых обязательств.

Как проверить факт продажи

Если должника проинформировали о переходе долговых обязательств коллекторам, первое, что нужно сделать – проверить достоверность этих сведений.

Осуществить это можно различными методами:

  • документальное уведомление должника агентством. Если должник не был проинформирован в письменной форме о случившемся переходе прав кредитора к другому лицу, новоявленный кредитор несет риск возможных появившихся проблем. Обязательство должника теряет силу после его исполнения первоначальному кредитору, если оно было произведено до получения уведомления о переходе долговых обязательств к иному лицу. Коллектор обязан известить заемщика о случившемся факте перехода долговых обязательств, направив ему письмо с соответствующими сведениями. Получив такое письмо, следует проверить, составлено ли оно на особом бланке, и есть ли на нем исходящий номер, рукописная подпись и печать. Если письмо соответствует вышеперечисленным характеристикам, его можно признать официальным уведомлением;
  • звонок коллектора. Проинформировать могут посредством телефонного звонка. В соответствии с текущим законодательством их количество строго регламентировано. Звонки могут производиться не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
  • сообщение от кредитного учреждения о передаче долговых обязательств. Банк должен предоставить сведения о случившейся передаче в письменной форме. Однако если осуществляется переуступка права требования (указанная в кредитном соглашении), это правило не всегда выполняется, так как на правовую судьбу заключенного соглашения с коллекторами это никак не влияет;
  • невозможность осуществить платеж по кредитному договору. Еще один метод проверки поступивших сведений – попытаться провести ежемесячный платеж. После передачи долговых обязательств финансовое учреждение закрывает счет должника, следовательно, операцию будет невозможно совершить.
Это интересно:  Иск взыскание долга арбитраж 2019 год

Посмотрите видео. Что делать, если банк продал ваш долг коллекторам:

Что делать должнику

Если передача долга все же осуществлена, следует действовать по определенному алгоритму.

Получение уведомления о передаче долговых обязательств. Этот документ можно взять в кредитном учреждении либо в коллекторском агентстве. Отказаться от его выдачи они не вправе, так как это может послужить основанием для претензии.

Лучшим решением для получения документа станет документальный запрос, который в будущем может выступить в роли доказательства нарушения прав должника. Заявление оформляется в стандартном виде с проставлением реквизитов должника и кредитора, повествованием требования о выдаче нужных сведений, а также проставлением подписи и даты.

Установление точных сведений о сумме долговых обязательств. Эту информацию можно получать в кредитном учреждении, так как здесь важны существующие долговые обязательства именно перед ним, а не коллекторами. Для этого следует наведаться в банк, который выдаст нужный документ.

В нем должно быть зафиксировано, какова основная сумма долговых обязательств, а какова сумма процентов, штрафов и пени. Важно понять, за сколько коллекторы приобрели долг, а не какую сумму поставили сверх него.

Следует приготовить весь перечень документов, которые касаются долга:

  • кредитное соглашение;
  • информация о залоге или поручителях;
  • график произведенных платежей;
  • квитанции произведенных платежей.

Запомните! Если последний пункт отсутствует в полном объеме или в части, можно обратиться в кредитное учреждение и запросить распечатку, где будут зафиксированы все осуществленные платежи.

Процедура переуступки

Если какой-то из пунктов договора переуступки кажется неправомерным или не совсем понятным, следует обратиться к профессионалу в этой области – адвокату или юристу. Необязательно обращаться к платному специалисту, можно связаться с юристом на

специализированных юридических сайтах.

Только в крайнем случае стоит идти в суд. Если во время судебных разбирательств будет доказано, что передача долговых обязательств осуществлялась незаконно, банк вновь станет кредитором.

Следует помнить, что официально признанный кредитор-коллектор должен соблюдать действующее законодательство, которое во многих вещах его ограничивает, а именно:

  • осуществлять звонки должникам разрешается в период с восьми до десяти часов вечера в будние дни, а в выходные – с девяти до двадцати часов;
  • разглашать сведения о наличии у должника задолженности третьим лицам запрещено.

Разного рода угрозы, шантаж, материальный вред со стороны коллекторов – явное нарушение закона. Отмалчиваться в такой ситуации не следует, поэтому нужно направиться в правоохранительные органы и написать заявление.

Также можно обратиться с жалобой в Центральный банк, Роспотребнадзор, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.

Как поступить, если документы о продаже не предоставили

Имеют ли право кредитные учреждения продавать долги коллекторам без предоставления должникам доказательств их совместного соглашения? Например, если поступил телефонный звонок от коллектора о том, что долг был продан, должник сразу же требует официального подтверждения, однако никто не спешит это делать.

Что предпринять в такой ситуации? Можно просто подождать, а по истечении трех лет с устного сообщения коллектора о продаже долга подать иск о списании долга в связи с истечением срока давности.

Тем не менее, это не означает, что нужно целенаправленно «увиливать» от собственных обязательств, хотя с другой стороны взыскатели сами виноваты в том, что не подтвердили свои права законным методом.

Как правило, такого рода судебные тяжбы чаще выигрывают кредиторы. Поэтому данным методом можно воспользоваться только на свой страх и риск.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Если должника по-настоящему мучают звонками, можно поставить на телефон специальное приложение, если коллектор слишком часто наведывается, не нужно открывать ему дверь.

Однако выплатить долг все же придется, и чем больше затягивается этот процесс, тем больше станет сумма долговых обязательств, да и трудностей в моральном аспекте только прибавится.

Посмотрите видео. Что делать, если вас беспокоят коллекторы:

Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

Москва, Московская область

Санкт-Петербург, Ленинградская область

Федеральный номер для других регионов России

Это интересно:  Взыскание долга с должника какой суд 2019 год

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия

Должники по банковским кредитам рано или поздно сталкиваются с такой проблемой, как передача долга коллекторам. Действительно, сотрудники коллекторских агентств не слишком корректно ведут себя по отношению к клиентам и иногда применяют наиболее жесткие методы взыскания просроченной задолженности. Но для банка обращение к профессиональным взыскателям является вынужденной мерой, как правило, к ним обращается кредитная организация после того, как долг по кредиту превысил 3 месяца. Должники, в свою очередь, интересуются другим вопросом: имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия. Попробуем ответить на поставленные вопросы.

На каких основаниях банк продает долги коллекторам

Как говорилось ранее, для банка передача долга коллекторам является вынужденной мерой, ведь кредитной организации не выгодно содержать отдел с сотрудниками по взысканию просроченной задолженности. К тому же данное мероприятие требует затрат на телефоне переговоры, выездную службу и многое другое. Еще одна основная причина, по которым банки передают долги коллекторам – это рамки действующего законодательства. Дело в том, что по закону полномочия профессиональных взыскателей строго ограничены, но, как правило, законные способы не являются наиболее эффективными. А банки дорожат своей лицензией и осуществляют свою деятельность строго в рамках законодательства.

Когда именно банк передал долг коллекторам, это вопрос строго индивидуальный, как правило, первые 60 дней кредитные организации предпринимают попытки самостоятельного воздействия на должника с помощью сотрудников call-центра. Они, в свою очередь, обзванивают недобропорядочных клиентов, предупреждают о наличии долга и возможных последствиях, которыми является продажа или передача по агентскому договору долговых обязательств коллектором.

Правда, далеко не все долги передаются коллекторам, в основном, для того чтобы прибегнуть к помощи третьих лиц по следующим кредитам:

  • банковская карта с кредитным лимитом или овердрафтом;
  • потребительские кредиты;
  • кредиты, сумма которых не превышает определенный порог (для каждого банка устанавливается индивидуально);
  • по беззалоговым займам.

Здесь стоит немного пояснить одни важный момент, в первую очередь, если кредит не обеспечен залогом, то банк напрямую передает его коллектору, в противном случае вопрос решается через суд. Если кредит обеспечен имуществом, то по решению суда оно передается кредитору для последующей реализации. Если сумма кредита небольшая, то банку выгоднее будет ее списать, ведь для каждой отдельной кредитной организации установлен процент на списание, это некоторая сумма, зависимая от общего объема выданных кредитов. К тому же не всегда продажа долга коллекторам является выгодной для банка, как правило, долговые обязательства уходят по минимальной цене вплоть до 10% от общей суммы долга.

Важно! Одним из обязательных условий, на основании которых банк имеет право передать долг клиента коллекторам, является наличие пункта в кредитном договоре. Отсюда следует, что без согласия заемщика, банк передать долг по договору переуступки права требования не может.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда? Ответ зависит от условий кредитного договора, до определенного момента кредитные организации не указывали в заключенных договорах возможность передачи прав требования третьим лицам. Сегодня, а именно по договорам заключенных после 2010 года, скорее всего, этот пункт в договоре уже есть, соответственно, на его основании передача долга третьим лицам является правомерным действиям со стороны кредитора.

Законные основания для передачи долга

Для того чтобы оценить правомерность действий банка, обратимся к Гражданскому кодексу статья 382 пункту 2. Именно в этой статье регламентирован порядок перехода права требования к третьим лицам, если говорить простыми словами, то по закону банк без согласия заемщика не имеет права передавать долговые обязательства коллекторам. Но постольку, поскольку кредитор предусмотрел данную возможность, то условие уже обозначены в вашем кредитном договоре. На основании этого банк передает долговые портфели коллекторским службам.

При этом стоит учитывать, что каждая из сторон имеет свои права и обязанности, что касается клиента, то его согласия в данном случае не требуется. А если быть точнее, то он дал его заблаговременно, подписывая кредитный договор. На практике процедура будет выглядеть довольно просто: без согласия клиента банк передает по договору цессии или агентскому договору долг своего заемщика для принудительного взыскания. Договор цессии и агентский договор значительно различаются между собой. Если говорить простыми словами, то по договору цессии коллекторы покупают долг у банка и становятся новым кредиторами клиента, по агентскому договору они лишь представляют интересы банка.

Важно! Для того чтобы вы смогли убедиться в том, что банк действует в рамках закона и кредитного договора, ознакомитесь с его условиями, а именно перечитайте кредитный договор и найдите в нем пункт о возможности передачи прав требования долга третьим лицам, если этого пункта в договоре нет, то будьте уверены, что банк нарушает ваши права.

Как узнать продал ли банк долг

Банки применяют различные приемы при попытках взыскать долга с должника без услуг коллекторских агентств, то есть должник может получить уведомление о продаже долга третьим лицам, но на практике сделка не осуществлялась. Поэтому если вы получили уведомление о продаже долга третьим лицам, то должны обязательно проверить информацию. Для этого обратите свое внимание на следующие признаки:

  1. Письменное уведомление клиента о переуступке права требования. Как правило, банк, прежде чем передать ваш долг коллекторам письменно вас уведомляет. По закону направить заказное письмо необходимо за 30 дней до совершения сделки, поэтому, если вы получили такое письмо, не стоит сразу расстраиваться, внимательно изучите его содержимое. Письмо будет признано официальным только в том случае, если на нем есть живая подпись и печать кредитной организации, в противном случае, скорее всего, это очередная провокация со стороны кредитора.
  2. Как только начинают звонить коллекторы, многие полагают, что долг уже им передан и они приступили к своей работе. На самом деле, если вам звонит коллектор, это еще не говорит о том, что ваш договор был продан, возможно, как говорилось ранее, профессиональные взыскатели действуют на основании агентского договора или простыми словами они выполняют работу службы взыскания и обзванивают недобросовестных клиентов, уведомляя о наличие задолженности. Здесь стоит особое внимание обратить на то, что клиент коллекторам ничего платить не обязан.
  3. Единственный признак, который может прямо свидетельствовать о продаже долга, это официальный документ, присланный из банка – уведомление о свершившейся сделке. Правда, стоит учитывать, что по закону банк не обязан вам прислать какие-либо документы и договоры, но в любом случае, письменные уведомление должно быть получено заемщиком постольку, поскольку после того, как договор цессии был подписан, клиент с банком фактически прекратили свои отношения.

Уведомление о переуступки права требования: пример

Обратите внимание, вы можете самостоятельно удостовериться в том, что ваш долг был передан коллекторам, для этого можно воспользоваться небольшой хитростью, попробуйте перевести платеж на ваш кредитный счет, если он не прошел, значит, банк ликвидировал ваш финансовый аккаунт и платежи на него больше не принимаются, следовательно, долг был передан коллекторам.

Это интересно:  Как заплатить долг у судебных приставов 2019 год

Права должников

Итак, мы ответили на вопрос имеет ли банк право долг передать коллекторам, как выяснилось до этого – он имеет законное право, но при этом не стоит забывать, что у каждого должника есть свои права и обязанности. Если с обязанностями он своевременно не справился, то даже после передачи долга третьим лицам, он может сделать сотрудничество с профессиональными взыскателями максимально безопасным для себя.

В первую очередь, нельзя забывать о том, что коллекторы не имеют прав угрожать должнику, передавать информацию о его долгах третьим лицам, например, звонить родственникам, соседям, приходить домой, позвонить по ночам и многое другое. Если по каким-то причинам коллектор превысили свои полномочия, то заемщик может обратиться в суд или прокуратуру с жалобой.

Кстати, для того чтобы решить вопрос с долгом мирно, можно обратиться в суд и подать заявление на расторжение договора. Дело в том, что даже после того как долг был передан коллекторам для взыскания, проценты, штрафы, пени и прочие переплаты могут начисляться на сумму задолженности. Для того чтобы остановить рост долга, нужно через суд расторгнуть договор.

Еще есть один важный момент, что коллекторы зачастую вполне порядочно исполняют свои обязательства и готовы пойти на уступки клиентам. Для того чтобы решить вопрос с задолженностью, не уклоняйтесь от общения со взыскателем, наоборот, поинтересуйтесь возможностью рассрочки платежа, реструктуризации долга или прочих вариантов вернуть долг.

Что делать, если банк продал долг незаконно

Скорее всего, сейчас такие ситуации являются большой редкостью, но, тем не менее, нельзя исключать той возможности, что кредитная организация передала долг коллекторам, а если быть точнее, то продала на основании договора цессии без согласия должника. Конечно, по закону банк не имеет права передавать долги коллекторам без согласия клиента, но с целью возврата долга некоторые кредиторы не пренебрегают любой возможностью.

В данном случае вам нужно как можно внимательнее изучить кредитный договор или обратиться к юристам, специализирующимся на подобных спорах. Потому что, скорее всего, для того чтобы восстановить справедливость придется обращаться в суд и добиться отмены договора цессии. Правда, при этом стоит учитывать, что банк также подал заявление на должника и потребует возврата долга, плюс процентов и всех штрафов, которые были начислены за прошедший период.

А после решения суда дело будет передано в службу судебных приставов, которые займутся принудительным взысканием. Кстати, после вынесения судебного решения банк может напрямую обратиться к судебным приставам, для того чтобы ускорить процесс взыскания долга, соответственно, должник не только может лишиться денежных средств на своих банковских картах и вкладах, но и личного имущества.

Важно! Иногда в суд на должников подают сотрудники коллекторской службы, которые получили долг на основании договора цессии, они также в соответствии с законом обращаются в суд для взыскания просроченной задолженности, после вынесения решения, они сотрудничают с судебными приставами, помогают разыскать имущество должника для его последующей реализации.

Таким образом, банки имеют довольно большие полномочия в вопросах взыскания просроченных задолженностей со своих недобросовестных клиентов. Поэтому не стоит полагать, что кредитная организация нарушает права должников, когда передает долги коллекторам. Это скорее, вынужденная мера, к тому же стоит учесть, что деятельность коллекторских агентств России является законной, их функции заключается в том, чтобы облегчать работу судебным приставом и ускорять процесс по возврату просроченной задолженности.