Банковское дело сша 2020 год

До появления собственно коммерческих банков сходные с ними функции выполняли колониальные ссудные конторы или частные ассоциации. Они выдавали ссуды, обычно под залог земли, и выпускали бумажные деньги. Однако они обыкновенно создавались для финансирования совершено конкретных мероприятий и существовали ровно столько времени, сколько длился срок предоставленных ими кредитов. Кроме того, они не принимали депозитов, по которым клиенты могли бы выписывать чеки.

Первым коммерческим банком США, получившим чартер, стал Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. Но уже к 1800 году в США было открыто 29 банков, а к 1820 году их число достгло 300. Законодательные органы штатов в этот период выдавали этим банкам чартеры, издавая для этого специальные законодательные акты.

Перед Гражданской войной комиссии штатов по делам банков ограничивали сферу своей компетенции главным образом ревизиями финансового состояния банков. На первых порах комиссии проводили ревизии лишь в случаях, когда банки оказывались в затруднительном положении. Позже в порядок вещей вошел регулярный график проведения финансовых ревизий.

Принятые в 1862 году Национальный валютный акт, а в 1864 году Национальный банковский акт наделили федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций, выдавать чартер. С этого времени банки, получившие чартер от федерального правительства стали называться национальными банками. Банки, получившие чартер от правительства штатов, получили название банков штатов. Сосуществование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.

Получение чартера от правительства штата приносит преимущества в тех штатах, где принятая система правовых ограничений имеет менее жесткий характер, чем система федеральных ограничений. В разных штатах действуют самые разные ограничения: так, в отдельных случаях установлен потолок банковских штрафов за выписывание чеков на суммы, превышающие суммы, лежащие на счетах; ограничена доля банковских активов, которые можно вкладывать в недвижимость за пределами данного штата; иногда требуется даже специальное разрешение правительства штата на проведение операций с недвижимостью.

До принятия закона 1980 года требования к резервам банков-нечленов ФРС значительно отличались друг от друга в разных штатах, оставаясь, тем не менее, на уровне более низком, чем тот, что считался обязательным для банков-членов. Кроме этого в ряде штатов банкам-нечленам ФРС разрешалось считать депозиты в других коммерческих банках, средства, вложенные в ценные бумаги правительства США, а также неинкассированные денежные суммы резервами банка. Более того, во многих штатах банки-нечлены ФРС не обязаны представлять регулярные отчеты о своей финансовой деятельности, необходимые для исчисления их резервов. От них требуется лишь иметь в банке надлежащим образом составленные регистрационные записи, которые могли бы дать возможность ревизорам из штатных банков произвести ревизию. Что же касается банков-членов, то им теперь придется подчиниться требованию один раз в две недели вести учет резервам.

В январе 2008 швейцарский банковский гигант UBS объявляет о списании более чем USD18 млрд из-за проблем на американском рынке недвижимости. В апреле МВФ прогнозирует убытки в размере USD945 млрд от финансового кризиса.

В начале сентября 2008 правительство США берет под контроль Fannie Mae и Freddie Mac (корпорации игравшие огромную роль в мировой экономике), вливание составляет USD200 млрд.

На нынешнем этапе Fannie Mae и Freddie Mac находятся на грани банкротства.

За последние два десятка лет банковская сфера изменилась сильнее, чем за предшествующие два столетия. Особенно глубокие перемены она претерпела в США. К наиболее заметным тенденциям следует отнести консолидацию в банковской отрасли, ужесточение конкуренции с другими финансовыми институтами, как по активам, так и по пассивам, и новшества во взаимоотношениях банков с клиентами.

Литература Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт США» – М.: изд. МГУ, 2005 г. Мюррей Ротбард » История денежного обращения и банковского дела в США » Социум, 2009 г.

GLOBFIN.RU

МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА

ФИНАНСЫ и ИНВЕСТИЦИИ

Банковская система Соединенных Штатов Америки

Современная банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. До этого момента Соединенные Штаты оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной организации не существовало. Банковская структура состояла из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась весьма незначительной территорией; число банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было свыше 20000, около 7000 из них были эмиссиональными национальными банками, а остальные действовали по законам своих штатов, и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская свобода существенно отличалась от ее европейской трактовки.

Американские банки были практически лишены какой-либо возможности построения системы отделений. Банковская фирма, учрежденная в одном штате, не обладала возможностью распространения своих операций за его пределы ни через открытие отделений в другом штате, ни каким-либо другим способом. После принятия национального закона о банковской деятельности право на открытие отделений было сохранено лишь за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы, уже имея свои отделения. Поэтому положение большинства банков, действовавших вне крупных городов, в той или иной степени приближалось к положению местных монополий.

Общенациональное банковское законодательство предписывало вполне конкретную схему эмиссии банкнот. Однако с течением времени преимущества этой схемы становились все более сомнительными. Государственные облигации, на которые предъявляли огромный спрос как основу эмиссии банкнот, продавались обычно с надбавкой; это обстоятельство в сочетании с правилом, что банк мог произвести эмиссию лишь в объеме 90% стоимости купленных облигаций, в значительной степени сократило прибыльность вложений для эмиссионных целей, и в тех случаях, когда банк обладал возможностью выдавать кредиты, не прибегая к эмиссии, он предпочитал так и делать, что породило значительные колебания в объеме обращающихся банкнот год от года в зависимости от региона.

Структура и операции Федеральной резервной системы

Ядром современной централизованной банковской системы США стала Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит: 1) из 12 федеральных резервных банков; 2) из большого количества банков-членов. Согласно федеральному резервному акту 1913 года все банки-члены Федеральной резервной системы должны были: а) внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков; б) держать в последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования. Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят: 1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов; 2) из банкнотной эмиссии; 3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков — членов ФРС.

Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС способствовала экономии наличных денег ив другом отношении — благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.

Вместе с тем, создание ФРС усилило централизацию банковской системы США и господство крупных банков – цитадели финансовой олигархии. С конца 1915 года по август 1972 года удельный вес ФРС в общем числе американских коммерческих банков поднялся с 28 до 41%, а в общей сумме их депозитов — с 48, до 78%. Хотя членами ФРС являются многие банки, решающее влияние в ней имеет лишь небольшое число крупных и крупнейших банков.

В августе 1935 года был принят закон, внесший некоторые организационные изменения в ФРС. Смысл этого закона заключался прежде всего в дальнейшей централизации банковской системы США. Все штатные банки с депозитами не менее 1 млн. долл. были обязаны в определенный срок вступить в члены ФРС; права центральных органов ФРС были значительно расширены: во главе ФРС был: поставлен Совет управляющих (в составе 7 членов, назначаемых президентом США на 14 лет), которому дано право определять учетные ставки федеральных резервных банков, изменять нормы обязательных резервов банков-членов, устанавливать нормы кредитования под ценные бумаги, утверждать выбранные резервными банками советы директоров. Был создан также особый Комитет по операциям на открытом рынке, причем все федеральные резервные банки должны следовать его указани­ям при проведении своих операций на открытом рынке.

Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет: 1) эмиссии банкнот — федеральных резервных билетов; 2) приема депозитов, главным образом от банков-членов и от казначейства. Незначительная часть средств федеральных резервных банков состоит из их собственных капиталов (оплаченного и добавочного).

Со времени огосударствления золотых запасов, осуществленного в 1934 году, федеральные резервные банки перестали быть хранителями золотых резервов страны, но в активе их баланса числились золотые сертификаты, представляющие собой бумажные знаки золота, сосредоточенного в государственном казначействе. Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных резервных банков банкам-членам.

Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Федеральные резервные банки являются банками для банков. Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает: 1) коммерческие банки, 2) инвестиционные банки, 3) взаимно-сберегательные банки, 4) банкирские дома.

Федеральная резервная система независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.

Коммерческие банки США

Коммерческие банки по юридическому статуту подразделяются на: а) национальные и б) штатные. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков. В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов — «Бэнк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхэттен банк», «Менюфекчурерс Гановер траст К°», «Морган Гаранта траст KV». Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.

В конце 1994 году насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков с совокупными активами в 4313 млрд. долл., а также 9,3 тыс. штатных банков — членов ФРС и 24,5 тыс. штатных банков, не входящих в ФРС.

В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть — до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% — это депозиты до востребования и 56% — срочные депозиты.

Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей части из ссуд (в 1995 году из общей активов на ссуды приходилось 56%). Меньшее место занимают инвестиции, причем они в большой мере состоят из вложений в государствен­ные ценные бумаги, в основном в федеральные.

Следует иметь в виду, что банковский акт 1933 года запретил коммерческим банкам приобретать акции промышленных и торговых компаний. Однако это отнюдь не означает, ликвидации сращивания банков с промышленными компаниями. Типичной формой такого сращивания является вхождение крупнейших банков и промышленных компаний в одни и те же финансово-промышленные группы. Тесные связи крупных коммерческих банков с промышленностью осуществляются через долгосрочные ссуды. Примерно 3/4 всей суммы «коммерческих и промышленных ссуд» приходится на крупные коммерческие банки, причем среди этих ссуд важную роль играют ссуды на срок свыше одного года, часть которых предоставляется на длительные сроки — до 8-10 лет — и служит типичной формой сращивания банков с промышленными и торговыми компаниями.

Важную роль в сращивании крупных американских банков с промышленными и другими компаниями играют доверительные операции. Коммерческие банки лишены права покупать акции промышленных и торговых компаний за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний по доверенности своих клиентов; последние часто доверяют банкам право голоса на общих собраниях акционеров. Фактически, это — своеобразная форма обхода запрета коммерческим банкам владеть акциями предприятий.

Сберегательные учреждения США

В США сберегательными учреждениями считаются ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и кредитные союзы. Сберегательное учреждение — финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

Главной особенностью американских сберегательных учреждений является специализация на рынке сбережений населения, ориентированном на массовое обслуживание контингента лиц с невысоким и средним уровнем доходов. Депозиты этой категории вкладчиков составляют основу пассивов сберегательной системы. Сберегательное дело является особым сегментом рынка банковских услуг США, границы которого строго определены государственным регулированием.

Развитие сберегательных институтов в США тесно увязано с использованием их активов на предоставление займов под жилищное строительство. Сберегательная система США функционирует как специализированная сеть кредитных учреждений, ведущей функцией которой является обеспечение стабильного массового притока финансовых ресурсов на жилищный рынок.

Наличие жестких ограничений деятельности сберегательных учреждений снижало их возможности конкурировать с другими операторами финансового рынка. А преимущества, предоставляемые государством сберегательной системе, не компенсировали ей финансовые потери. В начале 1980-х годов сберегательная система оказалась в тяжелом кризисе, угрожавшем ее сохранению. В поисках способов выживания сберегательные учреждения начинают диверсифицировать свою деятельность как универсальные банки, для того чтобы выйти на новые рынки, в том числе путем объединения с более устойчивыми, мобильными и гибкими структурами, такими, как банковские холдинги. Большинство сберегательных банков по форме паевые. Их вкладчики не являются внешними кредиторами, они — совладельцы банка.

Сберегательные учреждения США имеют самостоятельные и отдельные от Совета управляющих и федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждении (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям) и поставил ссудо-сберегательные ассоциации под контроль резервной системы. Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем Федеральной резервной системы.

В последние годы наблюдается тенденция к изменению характера отношений собственности в связи с массовым преобразованием взаимных ассоциаций в акционерные общества. Акционерные ССА имеют больше возможностей по увеличению капиталов фондов. Помимо привлечения депозитов они могут выпускать акции. ССА стремятся максимизировать рентабельность своих операций и увеличить долю на рынке с помощью рекламы. Они предполагают более высокие ставки по сберегательным депозитам. Темпы роста их ресурсов и операционных доходов динамичнее, чем у взаимных ассоциаций. Однако в условиях дерегулирования акционерные ССА имеют тенденцию к проведению более рисковых операций. Они подвержены более высоким рискам потерь по кредитным операциям. Поэтому среди них наблюдается большее число банкротств по сравнению с взаимными ассоциациями. Вместе с тем взаимные ССА имеют более высокие операционные издержки под влиянием отделения функции владения от функции управления.

Инвестиционные банки США

Инвестиционные банки осуществляют два главных вида операций с ценными бумагами:

1) гарантирование эмиссии ценных бумаг (операция андеррайтинг), когда банк гарантирует компаниям, выпускающим эти бумаги, их размещение, причем обязуется приобрести за свой счет те бумаги, которые сами компании не смогут разместить на рынке;

2) непосредственное размещение ценных бумаг компаний. В последнем случае инвестиционные банки покупают акции и облигации компаний, а затем размещают их на рынке. При этом инвестиционные банки широко используют средства, получаемые ими в ссуду от коммерческих банков, для инвестиций в ценные бумаги. Таким образом, хотя сами коммерческие банки не имеют права покупать, например акции промышленных корпораций, однако косвенно — через ссуды коммерческих банков инвестиционным банкам — ресурсы коммерческих банков фактически инвестируются в эти акции.

Это интересно:  Банковское дело ставрополь ж 2020 год

По форме организации одни инвестиционные банки являются корпорациями (акционерными компаниями), другие — неакционерными фирмами или товариществами, включающими ограниченное число партнеров.

Особенности концентрации банков в США

Одно из проявлений концентрации банков в США — так называемая локальная концентрация, т.е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах, т.е. в распоряжении банков 5 штатов (Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Пенсильвания и Техас) находилось около 1/2 ресурсов всех американских банков; только в одном штате Нью-Йорк было сконцентрировано около 18% всех ресурсов банков — членов ФРС.

Особенностью концентрации банков в США, в отличие, например, от Англии, является то, что она выступает по преимуществу в замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений. Крупные банки центральных городов США, вступая в корреспондентские отношения с множеством мелких провинциальных банков, получают фактически в свое распоряжение часть их ресурсов. Наглядным показателем этого служат межбанковские депозиты. Таким образом, через корреспондентские отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы.

Формой скрытой концентрации банков является так называемая система переплетающихся директоратов, заключающаяся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других. Другая форма скрытой концентрации банков в США — это система цепной связи. В данном случае целая «цепь» банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, осуществлении единообразной кредитной политики и т.д.

Важная форма скрытой концентрации банков в США — система банковских групп. Она состоит в объединении многих банков под контролем одной акционерной компании, приобретающей их акции и именуемой обычно «обществом для держания акций» (холдинг-компани).

В последние годы в США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Великобритании) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, Корпорация товарного кредита и Экспортно-импортный банк.

По материалам книги «Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова» — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с.

Банковское дело сша

Министерство образования Республики Беларусь

УО «Витебский государственный технологический университет»

Кафедра коммерческой деятельности

на тему: «Банковская система США»

Банки — одно из центральных звеньев в системе рыночного механизма. Развитие их деятельности — необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население.

На сегодняшний день одной из ведущих развитых банковских систем в современном мире является Банковская система США.

Банковская система США сформировалась под воздействием многократно уточняемого Закона о Федеральной резервной системе и принятого в 1980 году Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле.

Федеральная резервная система независимая организация.

Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляюших Федеральной резервной системы.

В формировании основ банковской политики Совету управляющих помогают два важных органа: комитет открытого рынка и федеральный консультативный совет.

Другая важная составляющая часть американской банковской системы — это двенадцать федеральных резервных банков, которые являются центральными банками, квазиобщественными банками и банками банкиров.

Чтобы понять сущность и принципы функционирования банковской системы США на современном этапе, необходимо проследить её историю зарождения и развития, а также основные направления деятельности. А чтобы выявить отличительные особенности и преимущества, необходимо провести сравнительный анализ с банковской системой другой страны. Поэтому эта тема является актуальной и по сегодняшний день.

Объектом исследования является банковская система США как ведущая система в мире и история становления Федеральной резервной системы как центрального банка США.

Предметом исследования являются банковская система США как неотъемлемая часть финансово-кредитной системы любой страны. А также банковская система Республики Беларусь как объект для проведения сравнительного анализа с Банковской системой США.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы изучить историю, порядок организации и функционирования банковской системы США.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

изучить теоретические основы банковской деятельности США;

изучить историю развития банковской системы США;

рассмотреть современную структуру банковской системы и деятельность банковских учреждений США;

произвести анализ деятельности двух ведущих банков США;

произвести анализ банковской системы США;

наиболее подробно произвести сравнительный анализ банковских систем США и Республики Беларусь.

В ходе данной работы были использованы следующие методы исследования: метод теоретического анализа, метод статистического анализа, индуктивный метод познания, систематизация литературных источников.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ США

.1 История развития банковской системы США

Зарождение современной системы коммерческих банков в США связано с основанием в 1782 г. в Филадельфии Банка Северной Америки (Bank of North America), успех которого способствовал открытию других банков. Таким образом, заработала банковская система. Банковская система- это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Основным предметом спора, связанного с банковским сектором на ранней стадии его развития, был вопрос о том, кто должен выдавать лицензию на осуществление банковской деятельности — федеральное правительство или власти штатов. Федералисты, в частности Александр Гамильтон (Alexander Hamilton), выступали за централизованный контроль над банками и регистрацию банков на федеральном уровне. Их усилия привели к созданию в 1791 г. Банка США (Bank of the United States), которому были присущи черты как частного, так и центрального банка — государственного учреждения, отвечающего за объем денежной массы кредитов, предоставляемых в экономике в целом. Однако представители аграрного сектора других кругов довольно подозрительно относились к централизованной власти и потому выступали за регистрацию банков на уровне штатов. Более того, их недоверие к финансовым кругам в крупных городах стимулировало политическое давление, направленное на ликвидацию Банка США, и в 1811 г. их усилия увенчались успехом — его лицензия не была продлена. Вследствие злоупотреблений, допускавшихся банками штатов, и ввиду явной потребности в центральном банке, который помог бы федеральному правительству привлекать средства во время войны 1812 г., на Конгресс было оказано давление, в результате чего в 1816 г. был основан Второй Банк США (Second Bank of the United States). Борьба между сторонниками и противниками централизации банковской власти велась непрерывно в период, когда предпринималась вторая попытка организации центрального банка в США. С избранием Эндрю Джексона (Andrew Jackson), ярого защитника прав штатов, судьба Второго Банка была предрешена. В 1832 г. после избрания президентом Джексон наложил вето на продление лицензии Второго Банка США как национального банка, и в 1836 г. банк прекратил свое существование. До 1863 г. каждый коммерческий банк США регистрировался банковской комиссией того штата, в котором он осуществлял свою деятельность. Национальной валюты не существовало, и свои средства банки формировали в основном за счет выпуска банкнот (наличных денег, выпускавшихся в обращение банком и обменивавшеихся на золото). Во многих штатах банковская деятельность регулировалась очень слабо, поэтому банки регулярно банкротились либо из-за мошенничеств, либо из-за недостаточности собственного капитала; в таких случаях банкноты этих банков становились недействительными. С целью искоренения подобных недостатков в работе банков, регистрируемых штатами (банки штатов), Закон о национальных банках от 1863 г. (и последующие дополнения к нему) установил новую систему банков, регистрируемых на федеральном уровне (национальные банки) и руководимых Управлением Контролера денежного обращения — департаментом Казначейства США. Изначально целью этого закона было перекрыть источники финансирования банков штатов, установив непомерно высокий налог на их банкноты и не обложив этим налогом банкноты федеральных банков. Банки штатов умело избежали вымирания, переключившись на формирование средств за счет привлечения депозитов. В результате сегодня в США существует двойственная банковская система, в которой бок о бок функционируют банки, подчиняющиеся федеральному правительству, и банки, подчиняющиеся властям штатов [1].

В 1913 году Президент США Вудро Вильсон, несмотря на некоторую оппозицию идее учреждения центрального эмиссионного банка в США, ввел в финансово-экономическую практику США такой финансовый институт, как Федеральная Резервная система. В начале своей деятельности основная цель Федеральной Резервной Системы состояла в помощи банкам в период банковских кризисов и биржевых лихорадок. Далее было установлено, что в описываемый период времени не существовало полностью удовлетворительных механизмов, обеспечивающих потребность банков в необходимом уровне ликвидности. Первоначально контроль за величиной банковского кредита, предложением денег и нормами процента не входил в компетенцию Федеральной Резервной Системы. В эту эпоху в финансово-экономических отношениях США господствовал золотой стандарт, и было принято считать, что количество золота, хранящееся в недрах банковской системы США, является механизмом, регулирующим количество денег, находящееся в обращении, и банковский кредит. Отцы-основатели Федеральной Резервной Системы в своих мечтах представляли центральный эмиссионный банк, который был бы способен обеспечивать эластичное предложение наличных денег и средств дисконтирования для коммерческих банков. Исходное положение, лежащее в фундаменте организации Федеральной Резервной Системы, основывалось на некоей кооперативной системе, в которой федеральное правительство США, банковская система, бизнесмены, предприниматели и рядовые потребители сотрудничали бы равноправно. Мысль о том, чтобы передать бразды правления финансово-экономической жизнью страны в руки федерального правительства, появилась несколько позже. Первоначально Законом о Федеральной Резервной Системе 1913 года детальная разработка взаимоотношений между двенадцатью Федеральными Резервными банками и Федеральным Резервным советом (переименованным в 1935 году Совет Управляющих Федеральной Резервной Системы) не предусматривалась. С 1914 по 1922 годы официальные представители двенадцати Федеральных Резервных банков периодически проводили консультационные встречи и совещания, на которых разрабатывались направления развития денежно-кредитной политики и принимались соответствующие решения. В те далекие годы становления Федеральной Резервной Системы ряд общественно-политических факторов позволил Федеральным резервным банкам удержать главенствующую роль а этой организации: весьма популярное в первой четверти двадцатого века противодействие контролю и управлению страной из единого центра, изоляция Вашингтона (т.е. федерального правительства) от важнейших финансовых рынков США, а также сама фигура Бенджамина Стронга — управляющего делами Федерального Резервного банка Нью-Йорка — сохранявшего несомненное лидерство в Федеральная Резервная Система [2].

1.2 Современная структура банковской системы США

Банковская система США сформировалась под воздействием многократно уточняемого Закона о Федеральной резервной системе (ФРС) и принятого в 1980 году Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле- DIDMCA, разрешивший сберегательным учреждениям:

принимать вклады, на которые могут быть выписаны чеки;

использовать механизм безналичных расчетов внутри ФРС;

получать ссуды в федеральных резервных банках [3].

Это система схематично изображена на рисунке 1.1.

Рисунок 1.1 — Структура Федеральной резервной структуры США

Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляющих Федеральной резервной системы в Вашингтоне. Основной функцией Совета является формирование кредитно-денежной политики. Кроме того, Совет регулирует и контролирует деятельность банковских учреждений и операций Федеральных резервных банков. У Совета есть функции в области национального платежного механизма и федерального регулирования потребительского кредита. Совет состоит из 7 человек назначаемых президентом и утверждаемых Сенатом. Полный срок работы члена Совета — 14 лет. И семь сроков организованы так, что срок одного члена заканчивается в каждый четный год. Нельзя быть повторно назначенным после полного срока работы [3].

Председатель и вице-председатель Совета назначаются президентом США на 4 года. Они могут быть назначены повторно, если срок их работы в качестве членов Совета не истек. Такие повторные назначения также должны быть утверждены Сенатом.

Члены Совета составляют большинство в Комитете по операциям на открытом рынке, который руководит операциями ФРС и общим курсом финансовой и кредитно-денежной политики. В Комитете Совет рассматривает и утверждает деятельность Федеральных резервных банков по дисконтированию и издаёт постановления по управлению «дисконтным окном» в этих банках. Совет может также использовать резервные требования как инструмент денежно-кредитной политики, посредством осуществления своего права изменения некоторых резервных норм депозитных учреждений в предписываемых законом пределах [4].

Совет выполняет широкую контролирующую функцию над операциями 12 Федеральных резервных банков. Эта функция включает контроль за их деятельностью по обслуживанию депозитных учреждений, а также проверку и контроль некоторых банковских учреждений. Каждый банк обязан представить Совету свой бюджет для утверждения. Некоторые статьи расходов (например, на строительство или реконструкцию зданий банка, выплату заработной платы президентом и первым вице-президентом) подлежат специальному утверждению со стороны Совета. Назначение президента и первого вице-президента каждого федерального резервного банка утверждает Совет.

Совет предоставляет Конгрессу ежегодный доклад о его операциях и дважды в год — доклады о состоянии экономики и действиях Системы по росту денежной массы и кредитов. Ежемесячный Бюллетень ФРС публикует статистические данные и другую информацию о деятельности системы. Материалы, относящиеся к регулирующим функциям Совета, представлены в другом печатном органе — Регулирующая деятельность ФРС. Совет оплачивает затраты на выполнение своих обязанностей не из фондов, выделяемых Конгрессом, а из сумм обложений на Федеральные резервные банки. Каждый год общественная аудиторская фирма ревизует финансовые отчеты Совета. Данные отчета также подлежат ревизии со стороны Главного бухгалтерского — контрольного управления [4].

В формировании основ банковской политики Совету управляющих помогают два важных органа, один из которых Комитет открытого рынка. В комитет входят 7 членов Совета управляющих и президенты 5 резервных банков, один из которых является президентом Федерального резервного банка Нью-Йорка. Президенты других банков работают в комитете в течение одного года на условиях ротации. Комитет избирает своим председателем председателя Совета управляющих, а вице-председателем президента ФРБ Нью-Йорка. Операции на открытом рынке являются главным инструментом, используемым ФРС осуществлении национальной кредитно-денежной политики. Комитет по операциям несет ответственность за сделки, проводимые ФРС. Сделки с ценными бумагами правительства и федеральных ведомств, увеличивают или сокращают резервные фонды депозитных учреждений. Комитет также дает разрешение на операции и руководит ими на зарубежных рынках иностранных валют.

Федеральный консультативный совет состоит из 12 видных руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из 12 федеральных резервных банков. Периодически Совет проводит встречи с Советом управляющих и высказывает свои соображения о банковской политике. Однако Совет чисто консультативный орган, он не имеет полномочий для формирования политики.

Федеральная резервная система независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.

Другая важная составляющая часть американской банковской системы — это двенадцать федеральных резервных банков, которые являются:

банками банкиров [5].

Таким образом в США двенадцать центральных банков. Это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через центральные банки осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Самый важный из них — Федеральный резервный банк города Нью-Йорка.

Двенадцать федеральных резервных банков являются квазиобщественными. Они отражают симбиоз частной собственности и общественного контроля. Их собственник — коммерческие банки соответствующего округа. Для вступления в Федеральную резервную систему коммерческие банки обязаны приобрести долю участия в акционерном капитале федерального резервного банка своего района. Но принципы политики, проводимой федеральными резервными банками, устанавливаются государственным органом — Советом управляющих. Центральные банки американской капиталистической экономики находятся в частной собственности, но управляются государством. Они руководствуются не стремлением к прибыли, а следуют политике, которая с точки зрения Совета управляющих улучшает состояние экономики в целом [6].

Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Таким образом федеральные резервные банки являются «банками банкиров».

Это интересно:  Дисциплины банковского дела в колледже 2020 год

Кроме того у федеральных резервных банков есть функция,которую не выполняют коммерческие банки и сберегательные учереждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты федерального резервного банка, которые образуют предложение бумажных денег в экономике.

Сберегательные учреждения имеют самостоятельные и отдельные от Совета управляющих и федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждении (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям)и поставил ссудо-сберегательные ассоциации под контроль резервной системы.

Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем Федеральной резервной системы [7].

1.3 Банковские учреждения США

В настоящее время в США имеются различные виды учреждений банковского сектора (Рисунок 1.2).

Рисунок 1.2 — Банковские организации США

В Соединенных Штатах Америки коммерческие банки играют роль базового элемента всей кредитно-финансовой системы страны. Около трети коммерческих банков считаются национальными банками, так как они работают в соответствии с федеральными законами и обязательно в качестве членов входят в Федеральную резервную систему. Оставшиеся две трети коммерческих банков являются банками штатов, то есть представляют собой банковские организации, работающие на основании полномочий, которые им выдает каждый штат. Данные банковские организации работают в соответствии с законами штатов и по собственному желанию могут входить или не входить в Федеральную резервную систему.

По своей сути коммерческие банки в США являются депозитными организациями, привлекающими основные ресурсы в качестве депозитных вкладов. Занимаются они по большей части осуществлением платежного оборота (чеки, кредитные карточки и так далее), краткосрочным финансированием торговли и предоставлением трастовых услуг. Могут коммерческие банки проводить и операции с ценными бумагами, но в достаточно ограниченном режиме — только за счет средств своих клиентов и по их поручениям.

По своей структуре работающие в США коммерческие банки можно разделить на два типа. Так, одни банки имеют разветвленную сеть филиалов и отделений (например, Branch Banks), а другие имеют крайне слабую филиальную сеть, либо не имеют ее вовсе (например, Unit Banks). При этом оба типа банков выполняют одни и те же операции, а различия между ними заключаются лишь в структуре и функциях менеджеров.

Из большого числа коммерческих банков со временем выделились несколько крупнейших игроков, среди которых можно назвать такие как Bank of America, First American Bank of New York, Chase Manhattan Bank. Эти и другие банки-гиганты либо стоят во главе мощных финансово-промышленных групп, либо занимают в их структуре крупные роли. Они, по существу, являются крупными банковскими холдингами, образовавшимися в процессе слияния нескольких банков [8].

Инвестиционные банки в Соединенных Штатах Америки выполняют два основных вида операций с акциями и прочими ценными бумагами. Во-первых, они занимаются андеррайтингом, то есть выступают в качестве гарантов при эмиссии ценных бумаг. Инвестиционные банки гарантируют эмитирующим акции компаниям их размещение, а также берут на себя обязанность по приобретению тех ценных бумаг, которые компании своими силами не смогли разместить на рынке. Во-вторых, инвестиционные банки в США непосредственно сами проводят размещение ценных бумаг различных компаний. Они занимаются скупкой акций и облигаций компаний для того, чтобы впоследствии размещать их на рынке. Для этого инвестиционными банками широко используются средства, полученные от коммерческих банков в качестве ссуд. Таким образом, коммерческие банки, по закону не имеющие прямых возможностей для вложений в ценные бумаги торговых или промышленных компаний, косвенно посредством подобных ссуд все же инвестируют свои средства в акции. Инвестиционные банки как отдельная структура финансовой системы страны появились и получили наибольшее развитие именно в Соединенных Штатах Америки.

С юридической точки зрения работающие в США инвестиционные банки не имеют статуса банковских организаций, так как они не занимаются традиционными для банков процедурами — не принимают депозитов и не кредитуют клиентов. Более правильно их называть инвестиционными компаниями, получившими права на проведение отдельных банковских операций. Деятельность инвестиционных банков регулируется не Федеральной резервной системой, а законодательством по ценным бумагам и Комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку.

Практически все инвестиционные банки Соединенных Штатов в той или иной мере пострадали в результате разразившегося в 2008 году кризиса. Так, к примеру, банк Merrill Lynch был выкуплен Bank of America, Lehman Brothers обанкротился, Morgan Stanley и Goldman Sachs из инвестиционных банков переквалифицировались в коммерческие. Конечно, такие тотальные подвижки не уничтожили отрасль инвестиционных банков в США, но все же они внесли в нее серьезные корректировки [9].

Сберегательное учреждение — финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. Ссудо-сберегательная ассоциация — разновидность кредитных учреждений. Основной функцией ссудо-сберегательных ассоциаций является аккумуляция сбережений населения и долгосрочное кредитование покупки и строительства жилых домов. Ссудо-сберегательные ассоциации осуществляют свою деятельность на федеральном уровне и уровне штата. В первом случае ассоциации организуются в виде кооператива, во втором — в виде акционерного общества.

Взаимно-сберегательный банк — разновидность кооперативных банковских учреждений. Не имеют акционерного капитала, а первоначальный капитал с течением времени возвращается учредителям. Основной вид активных банковских операций — ипотечный и потребительский кредит. Получаемая прибыль используется для создания гарантийных фондов и выплаты процентов. Процентные ставки по вкладам во взаимно-сберегательных банках ниже, чем в коммерческих банках.[10]

До середины XX века кредитные союзы в США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек. Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 50-х годов XX века началось стремительное развитие кредитных союзов в США в количественном и качественном отношении. Основное преимущество кредитных союзов заключается в прозрачности, подконтрольности, управляемости для пайщиков. В результате взять деньги в долг в союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза кредитный союз обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация и даже кредитный кооператив. В последнем платежеспособность членов учитывается более жестко и перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости.

Отдельный вид учреждений банковского сектора составляют заграничные банки — банки других государств, действующие на территории США [11].

Из вышесказанного следует то, что перед созданием сегодняшней ФРС были предприняты две попытки создания центрального банка в США. Первая попытка была инициирована Александром Гамильтоном (Alexander Hamilton) и вылилась в образование первого Банка США, который был учрежден в 1791 году и функционировал до 1811 года. Вторая попытка, предпринятая в 1816 году, привела к созданию второго Банка США. Этот банк был учрежден конгрессом для сдерживания инфляции, которая последовала за войной 1812 года. , ФРС была основана Конгрессом в 1913 г. для обеспечения страны более надежной, более гибкой и более стабильной монетарной и финансовой системой. С течением времени ее роль в банковской сфере и в экономике в целом только увеличилась. ФРС функционирует на основании Акта о Федеральной резервной системе от 23 декабря 1913 года.

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ США

.1 Характеристика банковских учреждений США

Для проверки банковской системы на устойчивость к потрясениям во время кризиса и рецессии в экономике, власти США объявили о создании так называемых «стресс-тестов». Стресс-тесты призваны выявить, способен ли тот или иной банк функционировать в условиях экономического спада. Для этого аналитики разработали примерный сценарий подобного спада, согласно которому, к примеру, уровень безработицы превысит десять процентов, а цены на жилье упадут на 25 процентов. Указанные тесты должны помочь правительству определить, требуется ли господдержка банкам, чьи активы превышают сто миллиардов долларов. Таким образом власти также смогут избежать ненужного расходования средств, которые будут направлены на стабилизацию финансового сектора США.

В 2009 году стресс-тесты выявили, что проверяемая группа банков вынуждена была провести списания активов на $599 млрд в течение двух лет, а десять из девятнадцати банков нуждаются в увеличении капитала в общей сложности на $74,6 млрд.

В марте 2012 года стресс-тесты не прошли 4 из 19 системообразующих банков — Ally, Citi, SunTrust Banks Inc. и MetLife Inc.

Единственным банком, не прошедшим испытания, стал Ally Financial, бывший GMAC, ранее принадлежавший автоконцерну General Motors, а во время кризиса постепенно национализированный правительством США, которому теперь принадлежат 73,8% акций.

ФРС установила минимальный порог по коэффициенту достаточности основного капитала первого уровня (Tier 1) на отметке 5%, однако данный показатель для Ally снизился до 1,5% с 2,5% в 2012 году. В случае реализации негативного сценария к концу 2014 года Ally останется практически без средств. Его совокупные потенциальные убытки оцениваются в $9,3 млрд, включая убытки от кредитования в размере $4,5 млрд.Stanley также был в числе крупнейших банков, которые показали самые слабые результаты — достаточность капитала 5,7%. Goldman Sachs с 5,8%, по оценкам ФРС, получит убыток от торговых операций в $25 млрд при ухудшении условий. У JPMorgan показатель достаточности был несколько выше — 6,3%, однако его убытки могут оказаться максимальными — свыше $53 млрд.

При этом руководители Федрезерва полагают, что Goldman Sachs, JPMorgan и Morgan Stanley переоценили свои финансовые показатели и устойчивость капитала в собственных прогнозах, сообщает агентство Bloomberg. Наиболее велик разрыв для Goldman Sachs — 8,6% по собственным подсчетам, на 1,8 процентного пункта лучше итогов проверки ФРС.

Лучшие показатели — у банков State Street (12,8%) и Bank of New York Mellon (13,2%).

Таблица 2.1 — Коэффициент достаточности основного капитала

Худшие банкиЛучшие банкиНазвание банкаПоказательНазвание банкаПоказательMorgan Stanley5,7%State Street12,8%Goldman Sachs5,8%Bank of New York Mellon13,2%Ally Financial(не прошел стресс-тест)1,5%Citi8,3% прошел проверку с превышением требуемого ФРС минимума (8,3%) и через считанные минуты после выхода пресс-релиза американского ЦБ объявил о планах выкупить акции на $1,2 млрд за период до 31 марта 2014 года. В самой ФРС результаты проверок считают достаточно успешными (таблица 2.1).

Проверки устойчивости банков, как считается, во многом способствовали восстановлению доверия инвесторов к американской банковской системе и в целом к экономике США [13].

Также для оценки надежности банков США Федеральная резервная система разработала специальный рейтинг CAMEL (последнее наименование — CAMELS). Показатель CAMELS — это оценка, которая выставляется банку на основании поступающих в органы банковского надзора документов, анализа множества факторов, относящихся к деятельности банков; наилучшей оценкой считается 1, наихудшей-5. Рейтинг CAMEL является секретной информацией; он используется для внутренних целей надзорных органов и не публикуется. Таким способом предотвращается bank run — бегство из банков с худшими показателями, а также бегство капитала из страны. Косвенно судить о степени надежности того или иного банка США можно по размеру его активов — эта информация является открытой. Предполагается, что капитализация банка напрямую влияет на его устойчивость на рынке, а значит, на безопасность средств, размещенных в банковском учреждении корпоративными и частными клиентами [14].

А перечень других также крупных банков США представлены в приложении Б.

2.2 Анализ двух ведущих банков США

Chase — международный финансовый конгломерат со штаб квартирой в Нью-Йорке. Компания занимается предоставлением полного спектра финансовых услуг в 60 стран мира и имеет штат более 200 тыс. человек. Путь, который привел к появлению финансовой империи Морганов — это череда множества слияний и поглощений, фирма построена на фундаменте более 1200 учреждений- предшественников. Это такие фирмы, как JP Morgan, Chase Manhattan, химической Производители Ганновере (в Нью-Йорке) и Bank One, First Chicago, и Национальный банк Детройта (на Среднем Западе). Они были тесно связаны каждый в свое время, с инновациями финансов и роста Соединенных Штатов и мировой экономики.

Начать можно с любой ветки — все они в итоге врастают в мощные стволы J.P. Morgan & Co. и Chase Manhattan Bank, слившиеся в 2000 году в мощную финансовую систему. Общая стоимость активов финансовой корпорации, по ее собственным оценкам, составляет $2,3 триллиона. Это больше, чем у Citigroup Westpac и Bank of America Corporation.

Рисунок 2.1 — Структура банка JPMorgan Chase & Со

По своей структуре фирма представляет собой объединение трёх банков и принадлежащим им активов: JPMorgan & Co (основными направлениями являются кредитование малого бизнеса, ипотечное и потребительское кредитование, страхование, а также работа с большими корпорациями). Образован в 1871 году Джоном Пирпонтом Морганом.Manhattan Corp. (задействована в сфере коммерческой недвижимости и работы с большим бизнесом, также предоставляет услуги лизинга) берет начало в 1799 году, когда Аарон Бёрр основал Manhattan Company, занимавшуюся поставкой воды в Нью-Йорк. Бизнес развился в банк-Bank of Manhattan.National Bank был сформирован в 1877 году Джоном Томпсоном и получил название в честь бывшего министра финансов США Салмона Чейза, который никогда прямого отношения к банку и его делам не имел. В 1955 году происходит слияние Chase National и Bank of Manhattan — в Chase Manhattan Bank, в начале 1970-х признанным третьим по величине активов банком США.

Третий элемент — Washington Mutual (выдача кредитных карт, работа с небольшим предпринимательством и жилищным кредитованием) был основан в 1889 году в Сиэтле как кредитно-инвестиционная ассоциация. Специализировался на ипотечном кредитовании, в том числе и на займах с высоким риском. Его самым крупным филиалом был Washington Mutual Savings Bank, крупнейшая в США ссудо-сберегательная ассоциация (рисунок 2.1) [16].Morgan Chase в 2013 году стал лидером и по рыночной капитализации в США, оставив Wells Fargo на втором месте. В начале года банк стал оцениваться в $184,9млрд.

Таблица 2.2 — Показатели JPMorgan Chase & Со

В 1904 году Амадео Петро Джанини основал в Сан-Франциско Bank of Italy, который оказывал финансовые услуги иммигрантам. После землетрясения в Сан-Франциско в 1906 году Джанини удалось вытащить все депозиты из здания банка. В 1922 он основал в Италии Bank of America and Italy, купив учрежденный в 1918 году Banca dell’Italia Meridionale. В конце 1920-х гг. Джанини обратился к Орра Монетте, президенту и основателю Bank of America (Los Angeles), с предложением о слиянии компаний. Сделка завершилась в начале 1929 года, новая компания была переименована в Bank of America [18].

Чистая прибыль одного из крупнейших банков США Bank of America (BofA), доступная для распределения среди держателей обыкновенных акций, выросла в 6,3 раза и составила 2,250 млрд долл. по итогам I квартала 2013г., говорится в отчете кредитной организации. При этом чистая прибыль банка за отчетный квартал выросла в 4 раза и достигла 2,623 млрд долл. Чистый процентный доход банка уменьшился на 1,7% — до 10,664 млрд долл.

Прибыль BofA в пересчете на обыкновенную акцию по итогам минувшего квартала составила 0,2 долл. против показателя в 0,03 долл./акция, зафиксированного за I квартал 2012г. Отметим, что аналитики Thomson Reuters ожидали прибыли на акцию в размере 0,22 долл.of America — второй крупнейший банк в США по размеру активов после J.P.Morgan Chase. Совокупные активы BofA на конец 2012г. составили 2,212 трлн долл. Банк имеет широкую сеть отделений в США, на его долю приходится около 10% всех депозитов в стране. Кроме того, Bank of America располагает сетью дочерних банков и подразделений более чем в 40 странах [19].

Основным профилем являются инвестиционно-банковская деятельность, работа на фондовых рынках, регулирование денежных операций на мировом рынке, игра на товарной и валютной биржах. Кроме того, банк занимается финансовыми консультациями юридических лиц, инвесторов, финансовых институтов и государственных организаций по всему миру.Of America Corporation — одна из наибольших финансовых компаний Соединенных Штатов Америки, наибольшего банка по активам, наибольший коммерческий банк депозитами и вторая по величине компания по рыночной капитализации. В компании содержится около 12.2% всех американских депозитов. Кроме того, Bank of America — третий наибольший страховщик и девятый наибольший советник по глобальным слияниях компаний и приобретениям.of America работает с клиентами в больше чем 150 странах и имеет отношения с 99 процентами «U.S. Fortune 500» компаний и 83 процентами «Fortune Global 500». Эта компания — компонент Промышленного индекса Доу-Джонса (DJIA) и член федеральной Корпорации Страхования Депозита (FDIC) [18].

Это интересно:  Возникновение и развитие банковского дела в россии 2020 год

Как уже отмечалось банковская система США самая крупная система в мире. Поэтому и подходы к её образованию, контроль за её деятельностью и поддержание финансовой системы в целом сильно отличаются от моделей подходов европейских стран. Как пример можно привести создание и проведение «стресс-тестов», оценивание банков по специальному рейтингу CAMELS.

Данный банки предоставляют широкий перечень банковских услуг. Успешно проходят «стресс-тесты» из года в год, обладают устойчивым капиталом, что позволяет обеспечить им высокий рейтинг, а также сотрудничество с инвестиционными организациями с других стран. В качестве различия можно привести лишь их структуру и сам подход в осуществлении банковской деятельности.

3. СРАВНИТЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И США

Современная банковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.)[20] Банки, которые действуют в стране, могут иметь одноуровневую или двухуровневую организацию или банковскую систему. Одноуровневая система может быть применена, когда в стране либо нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. Однако, в этом случае говорить о банковской системе еще довольно рано. Как элемент цивилизованной рыночной экономики, банковская система, может быть только двухуровневой [21].

Банковская система США представляет собой совокупность государственных и частных институтов двух уровней. Основным компонентом банковской системы США- первым уровнем является Федеральная резервная система (ФРС), выполняющая функции центрального банка. Она включает 12 Федеральных резервных банков, составляющих Федеральную резервную систему, второй уровень- коммерческие банки- члены Федеральной резервной системы. Часть банков не являются членами Федеральной резервной системы, но подлежат регулированию на тех же принципах.

Банковская система Республики Беларусь является составной частью финансово-кредитной системы, которая представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк Республики Беларусь (Центральный банк), который регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно — денежных отношений в Республике Беларусь, а на втором — сеть иных банков.

Важное отличие Федеральной резервной системы от центрального банка заключается в том, что эта организация, принадлежит к числу так называемых «независимых» агентств. В то же время нельзя не заметить, что, являясь «независимой», Федеральная резервная система принадлежит к числу важнейших органов функционирования государственной власти США. Однако Национальный банк действует исключительно в интересах Республики Беларусь и подотчетен Президенту Республики Беларусь [22].

Центральный банк в кредитной системе играет роль «банка банков , т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции , организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты [23].

Национальный банк в соответствии с законодательством Республики Беларусь не вправе предоставлять кредиты Правительству Республики Беларусь для финансирования дефицита республиканского бюджета и приобретать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением случаев, предусмотренных законом о республиканском бюджете на очередной финансовый год и Президентом Республики Беларусь [24].

Решения, принимаемые ФРС, не требуют одобрения со стороны президента или иных госструктур. ФРС получает финансирование за счет кредитования правительства США, путем покупки государственных ценных бумаг, т.е. существует на процентный доход от кредита, который выдает правительству США из напечатанных самим же ФРС банкнот [25].

Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирование гибкого механизма денежно-кредитного регулирования экономики, позволяющего Центральному банку эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения. Эволюция банковской системы предполагает постоянный поиск соответствующих оптимальных методов и инструментов управления, сочетание прямых административных и косвенных экономических методов регулирования деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений со стороны Центрального банка [26].

Основными инструментами денежно-кредитной политики ФРС являются нормы обязательного резервирования, операции на открытом рынке и учетная ставка. С помощью каждого из этих инструментов ФРС влияет на денежное предложение в экономике. В последние годы самым значимым инструментом денежно-кредитной политики являются операции на открытом рынке. Под операциями на открытом рынке подразумевается покупка и продажа ценных бумаг на площадке открытого рынка Федерального резервного банка Нью-Йорка. Операции на открытом рынке — самое сильное оружие в арсенале ФРС. В сущности, через них определяется объем доступных депозитным институтам незаемных средств [27].

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь является неотъемлемой частью экономической политики государства, осуществляемая Национальным Банком Республики Беларусь, который с 1992 г. проводит независимую политику денежного и валютного регулирования и контроля на территории страны. Практически вся деятельность Национального банка Республики Беларусь направлена на реализацию целей денежно-кредитной политики. К инструментам денежно-кредитной политики Национального банка относятся:

регулирование официальных процентных ставок Национального банка;

норматив обязательных минимальных резервов;

операции Национального банка на открытом рынке;

интервенции на валютном рынке;

использование прямых методов регулирования: прямые количественные ограничения на объемы банковских операций [24].

Инструменты денежно-кредитной политики в 2013 году будут направлены на достижение цели по ограничению инфляции с учетом складывающихся внешних и внутренних макроэкономических условий. «Ключевая роль отводится процентной политике, приоритетом которой является поддержание положительного уровня (в реальном выражении) процентных ставок в экономике как важного условия для обеспечения ценовой стабильности и сохранности сбережений вкладчиков», — сказано в документе. С учетом замедления инфляционных процессов ставка рефинансирования к концу 2013 года составит 13-15% годовых [28].

На современном этапе возрастает потребность физических и юридических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, а также в обеспечении экономической свободы. Одним из её показателей является наличие в экономике государства небанковских финансово-кредитных организаций. Небанковские финансово-кредитные организации являются субъектами финансово-кредитной системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций. Задача небанковских финансовых посредников состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства.

В Республике Беларусь к небанковским финансово-кредитным организациям относятся: лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др. Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Деятельность НФКО регулируется Банковским кодексом Республики Беларусь от 25.10.2000 №441-3 (ред. от 14.06.2010) [29].

К небанковским финансово-кредитным организациям в США относятся: инвестиционные компании, заемно-сберегательные ассоциации, пенсионные фонды, страховые и финансовые компании, кредитные союзы и др. Небанковские финансово-кредитные учреждения управляют активами на более 8 трлн. долларов США.

Банковская система Республики Беларусь и США является составной частью финансово-кредитной системы своих стран. Обе банковские системы представляют собой совокупность институтов двух уровней. В США — первый уровень представлен ФРС, а второй — коммерческие банки- члены ФРС и в Республике Беларусь — Национальный банк Республики Беларусь и сеть иных банков соответственно (приложение А).

Существенным отличием является то, что ФРС является так называемым «независимым» агентством, а центральный банк подотчётен Президенту Республики Беларусь. Отсюда следует, что все решения принимаемые ФРС не требуют одобрения со стороны правительства и иных госструктур в отличии от Национального Банка Республики Беларусь.

Рассматривая небанковские системы этих стран, стоит отметить, что США обладает огромным многообразием компаний и фондов, учреждений и организаций, ассоциациями и союзами по сравнению с Республикой Беларусь.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что банковская система Беларуси ещё стоит на пути развития, а система США — совершенствует то, что уже есть.

Федеральная резервная система является центральным банком США. Перед созданием сегодняшней ФРС были предприняты две попытки создания центрального банка в США. Первая попытка была инициирована Александром Гамильтоном (Alexander Hamilton) и вылилась в образование первого Банка США, который был учрежден в 1791 году и функционировал до 1811 года. Вторая попытка, предпринятая в 1816 году, привела к созданию второго Банка США. Этот банк был учрежден конгрессом для сдерживания инфляции, которая последовала за войной 1812 года. ФРС была основана Конгрессом в 1913 г. для обеспечения страны более надежной, более гибкой и более стабильной монетарной и финансовой системой. С течением времени ее роль в банковской сфере и в экономике в целом только увеличилась. ФРС функционирует на основании Акта о Федеральной резервной системе от 23 декабря 1913 года. Основными элементами ФРС являются Совет управляющих (the Board of Governors), Федеральный комитет по операциям на открытом рынке (ФКОР, Federal Open Market Committee — FOMC), 12 региональных федеральных резервных банков, консультативные советы (Advisory Councils) и банки-члены. Каждый из этих органов участвует в процессе принятия решений.

Банковская система США самая крупная система в мире. Поэтому и подходы к её образованию, контроль за её деятельностью и поддержание финансовой системы в целом сильно отличаются от моделей подходов европейских стран. Как пример можно привести создание и проведение «стресс-тестов», оценивание банков по специальному рейтингу CAMELS.

Данный банки предоставляют широкий перечень банковских услуг. Успешно проходят «стресс-тесты» из года в год, обладают устойчивым капиталом, что позволяет обеспечить им высокий рейтинг, а также сотрудничество с инвестиционными организациями с других стран. В качестве различия можно привести лишь их структуру и сам подход в осуществлении банковской деятельности.

Банковская система Республики Беларусь и США является составной частью финансово-кредитной системы своих стран. Обе банковские системы представляют собой совокупность институтов двух уровней. В США — первый уровень представлен ФРС, а второй — коммерческие банки- члены ФРС и в Республике Беларусь — Национальный банк Республики Беларусь и сеть иных банков соответственно.

Существенным отличием является то, что ФРС является так называемым «независимым» агентством, а центральный банк подотчётен Президенту Республики Беларусь. Отсюда следует, что все решения принимаемые ФРС не требуют одобрения со стороны правительства и иных госструктур в отличии от Национального Банка Республики Беларусь.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Информационный портал [Электронный ресурс] / История развития банковской системы. Режим доступа: ПРИЛОЖЕНИЕ А

Сравнительная характеристика банковских систем США и Республики Беларусь

Признак сравненияСШАРеспублика Беларусь1. Учреждение ЦБФедеральная резервная системаНациональный банк Республики Беларусь2. Структура банковской системыДвухуровневая банковская система. Первый уровень- ФРС: 12 резервных банков. Второй уровень- коммерческие банки.Двухуровневая банковская система. Первый уровень- Национальный банк Республики Беларусь. Второй уровень- сеть иных банков.3.Независимость и подотчетность ЦБПолная независимость ФРС от правительства.Национальный банк действует исключительно в интересах Республики Беларусь и подотчетен Президенту Республики Беларусь.4.Кредитование правительстваФРС получает финансирование за счет кредитования правительства США, путем покупки государственных ценных бумаг.Национальный банк не вправе предоставлять кредиты Правительству Республики Беларусь для финансирования дефицита республиканского бюджета.5.Денежно-кредитная политика ЦБ. Основные применяемые инструменты.Основными инструментами ДКП ФРС являются: нормы обязательного резервирования, операции на открытом рынке и дисконтное окно.К инструментам относятся: регулирование официальных процентных ставок Национального банка; норматив обязательных минимальных резервов; операции Национального банка на открытом рынке; кредиты банкам; интервенции на валютном рынке; использование прямых методов регулирования: прямые количественные ограничения на объемы банковских операций.6.Небанковские финансово-кредитные организацииК небанковским финансово-кредитным организациям относят: инвестиционные компании, заемно-сберегательные ассоциации, пенсионные фонды, страховые и финансовые компании, кредитные союзы и др.В Республике Беларусь к небанковским финансово-кредитным организациям относятся: лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др.7.Опыт развития банковских отношенийПервый банк США образовался в 1791 году Александром Гамильтоном.Первый Банк был образован 8 января 1870 году в Гродно.

Рейтинг крупных банков США на 2011 год

банковский система капитал рейтинг

Позиция в рейтенгеНазвание банковСуммарные активы1Bank of America Corporation$2,341,160,4262JPMorgan Chase & Co.$2,141,595,0003Citigroup Inc.$1,983,280,0004Wells Fargo & Company$1,220,784,0005Goldman Sachs Group Inc$908,860,0006Morgan Stanley$841,372,0007Metlife, Inc$617,254,3408Taunus Corporation$389,993,0009Barclays Group US Inc.$383,955,00010HSBC North America Holdings Inc.$350,102,25511U.S. Bancorp$290,654,00012PNC Financial Services Group Inc.$260,174,10213Bank of New York Mellon Corporation$254,352,00014Capital One Financial Corporation$196,932,74915TD Bank US Holding Company$174,984,83716Suntrust Banks, Inc.$174,725,82517Ally Financial Inc.$173,191,00018State Street Corporation$171,494,20219BB&T Corporation$157,230,36720American Express Company$145,012,028

Репетиторство

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Банковское делов в Соединенных Штатах Амирики. (Этапы развития).

Мы остановимся на истории и изменении структуры единой системы коммерческих банков в США. В силу исторически сложившихся причин толко коммерческие банки предоставляли услуги как по окрытию текущих вкладов до востребования ¾чековых депозитов, так и по предоставлению краткосрочных коммерческих ссуд. Однако в последнее время сберегательные учреждения получили более широкие возможности, в силу чего различия между банками и сберегательными учреждениями уменьшились.

Банковская система США функционирует в узких рамках разного рода административных иснтрукций и ограничений. С течением времени инструкции, принимаемые на федеральном уровне, приобретали все возрастающее значение, в то время как роль инструкций, принимаемых и устанавливаемых на уровне штатов, сокращалась. В число важнейших федеральных органов, регулирующих деятельность банковской сферы, входит служба Контролера денежного обращения, Федеральеная Резервная Система и Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

История банковского дела в сша.

До появления собственно коммерческих банков сходные с ними функции выполныли колониальные ссудные конторы или частные ассоциации. Они выдавали ссуды, обычно под залог земли, и выпускали бумажные деньги. Однако они обыкновенно создавались для финансирования совершено конкретных мероприятий и существовали ровно столько времени, сколько длился срок предоставленных ими кредитов. Кроме того, они не принимали депозитов, по которым клиенты могли бы выписывать чеки.

Первым коммерческим банком США, получившим чартер, стал Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. Но уже к 1800 году в США было открыто 29 банков, а к 1820 году их число достгло 300. Законодательные органы штатов в этот период выдавали этим банкам чартеры, издавая для этого специальные законодательные акты.

Перед Гражданской войной комиссии штатов по делам банков ограничивали сферу своей компетенции главным образом ревизиями финансового состояния банков. На первых порах комиссии проводили ревизии лишь в случаях, когда банки оказывались в затруднительном положении. Позже в порядок вещей вошел регулярный график проведения финансовых ревизий.

Национальные банки и банки штатов.

Принятые в 1862 году Национальный валютный акт, а в 1864 году ¾Национальный банковский акт¾наделили федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций¾выдавть чартер. С этого времени банки, получившие чартер от федерального правительства стали называтьсянациональными банками.Банки, получившие чартер от правительства штатов, получили названиебанков штатов. Сосущетсвование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.

Получение чартера от правительства штата приносит преимущетсва в тех штатах, где принятая система правовых ограничений имеет менее жесткий характер, чем система федеральных ограничений. В разных штатах действуют самые разные ограничения: так, в отдельных случаях установлен потолок банковских штарфов за выписывание чеков на суммы, превышающие суммы, лежащие на счетах; ограничена доля банковских активов, которые можно вкладывать в недвижимость за пределами данного штата; иногда требуется даже специальное разрешение правительства штата на проведение операций с недвижимостью.

В наши дни заявки на открытие новых банков, как и прежде, подвергаются серьезной экспертизе с целью определения экономической безопасности и целесообразности их открытия, однако огрничения ослабли на столько, что позволяют сотням новых банков выходить на рынок.

Статья написана по материалам сайтов: www.globfin.ru, diplomba.ru, studfiles.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector