+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Банковское дело процесс цифровизации 2020 год

Цифровизация банковской сферы оказывает влияние на все параметры и направления работы кредитных учреждений — от скорости проведения операций до изменения политики территориального развития. Дистанционный доступ к продуктам и услугам расширяет конкурентные возможности банков, одновременно предоставляя их клиентам возможность лучшего выбора вне зависимости от географии присутствия финансового института. Эксперты банковского рынка высказывают схожие взгляды на перспективы цифровизации, однако несколько расходятся во мнениях ее влияния на будущее сетевой инфраструктуры.

Экономический эффект цифровизации

В проекте «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2020–2021 годов», разработанном Банком России, говорится, что цифровизация — это давно назревший процесс качественного изменения принципов работы финансового рынка, основанный на хранении и учете информации, которая легко преобразуется, накапливается и обрабатывается с помощью все более мощных средств вычислительной техники. По мнению регулятора, будущее российского финансового рынка зависит в том числе от ответов на вопросы, которые ставят финансовые технологии, поскольку цифровизация, повышая доступность, удобство пользования финансовой услугой и снижая ее цену, создает новые и усложняет прежние вызовы.

При этом старший управляющий директор — главный аналитик ПАО «Сбербанк» Михаил Матовников наблюдает не равномерность, а этапность эволюции финансово-технологических процессов. «Мы уже прошли этап, который условно можно назвать цифровизацией, и приступили к следующему — мобилизации»,— уверен аналитик. По его мнению, если еще пять лет назад цифровизация услуг означала доступ к ним с компьютера, то сегодня порядка 80–90% пользователей — и бизнеса, и физических лиц — заходят в банковские приложения со своих устройств, не пользуясь веб-версией. «Мы находимся на этапе мобилизации всех ключевых сервисов»,— делает вывод Михаил Матовников.

Несколько с другой стороны оценивает происходящие процессы управляющий по стратегическому маркетингу Промсвязьбанка Андрей Бархота. Признавая ключевую функцию Банка России в обеспечении равного доступа для банков к сервисно-клиентским каналам, топ-менеджер банка считает, что, по сути, речь идет о стимулировании неценовой конкуренции на банковском рынке, где спрос на финансовые услуги будет формироваться под влиянием непрерывной работы над улучшением сервисов и технологических инноваций. С ним солидарен и управляющий операционным офисом Абсолют Банка в Новосибирске Евгений Шеин. «Цифровизация приведет к изменению конъюнктуры рынка: клиенты смогут обслуживаться не только в тех банках, которые работают в их городе или регионе, а в любом, где есть нужная услуга. Это повысит уровень доступности банковских продуктов и качество банковского сервиса»,— убежден руководитель офиса банка.

Директор департамента Digital банка «Открытие» Александр Пятигорский рассматривает экономический аспект современных технологий. По его мнению, цифровизация для банков — это одновременно возможность оптимизации операционных затрат на обслуживание клиентов, возможность более массового использования услуг банка и новое поле дифференциации перед клиентом. А директор регионального центра «Сибирский» Райффайзенбанка Анна Тихонова видит суть любых изменений в конечной цели бизнеса — удовлетворении запроса клиентов. Для решения этой задачи, по ее словам, нужны новые инструменты, и это требование времени. «Сегодня финансовые показатели — рентабельность капитала, прибыльность банка — уже напрямую зависят от активности в цифровой плоскости»,— говорит госпожа Тихонова.

Цифровизация в цифрах

Евгений Шеин считает, что интернетом и мобильными приложениями активно пользуются до 94% россиян, а готовы управлять своими финансами онлайн 70% граждан страны. «В России доля клиентов, использующих дистанционное банковское обслуживание, составляет порядка 55–70%. Для развитых финансовых рынков соответствующее значение составляет 60–90%, в развивающихся заметно ниже — 20–40%»,— делится информацией Андрей Бархота.

А Михаил Матовников иллюстрирует уровень цифровизации на примере своего банка. «В Сбербанке проникновение цифровых услуг среди клиентов — физических лиц составляет около 50%, среди юридических лиц показатель близок к 100%»,— говорит аналитик. Он раскрывает технологию оценки уровня проникновения цифровых услуг, выделяя такие показатели, как DAU (daily average users, количество уникальных посетителей, которые зашли в приложение хотя бы раз в сутки) и MAU (monthly average users, количество уникальных посетителей, которые зашли раз в месяц). По мнению управляющего директора — главного аналитика ПАО «Сбербанк», соотношение DAU/MAU — важный коэффициент, позволяющий понять, сколько людей пользуются сервисами ежедневно.

«Онлайн-банком у нас пользуются более 65% розничных клиентов, а более 80% наших клиентов предпочитают мобильный банк, и эта цифра год к году растет — так, в конце 2016 года мобильным банком пользовались только 50%»,— приводит данные в динамике Анна Тихонова. Директор регионального центра «Сибирский» отмечает прямую зависимость частоты использования дистанционных сервисов от уровня дохода клиента. «Например, в сегменте low mass (население с низким доходом) показатель проникновения (penetration) — порядка 40%, в то же время проникновение в высокодоходном сегменте составляет более 80%»,— подтверждает Анна Тихонова свои слова статистической информацией.

Говоря о дальнейших перспективах цифровизации банковского сектора, Александр Пятигорский уверен: потенциал ее роста равен всему обслуживаемому в банках населению, и это касается и физических, и юридических лиц. «Нет никого, кто бы отказался от удобства, комфорта и экономии»,— убежден директор департамента Digital банка «Открытие».

Цифровизация и сеть: pro et contra

По информации Сибирского главного управления Банка России, на территории Сибирского федерального округа в 2018 году заметно уменьшилось количество банковских офисов — сеть кредитных учреждений сократилась на 391 точку присутствия. Однако регулятор уверен, что в целом доступность финансовых услуг повышается за счет появления новых способов их предоставления, расширяется и продуктовая линейка для потребителя. «Распространение современных финансовых технологий содействует развитию конкуренции на финансовом рынке, повышает доступность, качество и ассортимент финансовых услуг, снижает издержки финансовых компаний»,— говорится в проекте «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2020–2021 годов».

«Сетевая инфраструктура российских банков продолжает сокращаться»,— соглашается Андрей Бархота. По его мнению, развитие банковской цифровой среды является естественным аргументом в пользу оптимизации традиционных региональных сетей, в то же время темпы сокращения сети отделений значительно снизились. Управляющий по стратегическому маркетингу Промсвязьбанка дифференцирует роли инфраструктуры и современных технологий в бизнесе кредитных учреждений, отмечая, что банковские региональные сети по-прежнему остаются ключевым каналом продаж финансовых продуктов, в то время как дистанционные каналы призваны обеспечивать обслуживание клиентов.

А Евгений Шеин иллюстрирует прогресс дистанционных банковских технологий на примере сделок ипотечного кредитования. «Сейчас на рынке реализуются проекты, которые позволят перевести процесс оформления ипотеки полностью в онлайн: удаленная биометрическая идентификация и электронные закладные. Ипотечные сделки вообще без посещения офиса банка, полностью онлайн могут стать реальностью уже в ближайшее время»,— полагает управляющий операционным офисом Абсолют Банка. «Используя цифровую платформу банка по выдаче жилищных займов, риэлтор или застройщик заводит заявку на кредит прямо у себя в офисе, поскольку клиент принимает решение о покупке квартиры не в банке, а там, где смотрит варианты жилья»,— приводит Евгений Шеин еще один пример переноса традиционных банковских операций за стены кредитных учреждений.

В то же время Александр Пятигорский указывает на то, что в различных банках политика относительно развития сети физического присутствия может быть совершенно разной. «На сегодня есть банки, которые продолжают системно развивать сеть как конкурентное преимущество — для значительной доли клиентов широкая сеть отделений и правда все еще является значимым аргументом при выборе банка»,— говорит директор банковского департамента. Он считает, что эта доля будет уменьшаться по мере проникновения полноценных цифровых услуг достойного качества, однако пока видит: когда одни банки сокращают количество отделений, другие не могут себе этого позволить ввиду несовершенных информационных систем, которые не позволяют перенести операции в онлайн.

С другой стороны, Анна Тихонова уверена, что банковские офисы нужны и будут успешно существовать, но их функции будут трансформироваться, меняться и развиваться. «Успешна такая модель, когда выстроено максимально эффективное сотрудничество между сетью и электронным каналом»,— рассуждает руководитель регионального центра «Сибирский» Райффайзенбанка. Она признает: на данный момент классическая сеть по-прежнему лидирует в объемах продаж, но замечает, что цифровая среда начинает уверенно конкурировать с этим каналом. При этом Анна Тихонова говорит об отсутствии планов по сокращению сети, анонсировав открытие нового офиса.

Содержание

ЦИФРОВИЗАЦИЯ КЛИЕНТСКОГО ПУТИ

КАК БАНКАМ ЗАВОЕВАТЬ ДОВЕРИЕ КЛИЕНТОВ И УВЕЛИЧИТЬ ПРИБЫЛЬ?

Роман Регельман, партнер и управляющий директор, BCG Бостон

Дерек Хайес, партнер и управляющий директор, BCG Нью-Йорк

Оливье Морбе, партнер и управляющий директор, BCG Париж

Джулия Линджел, руководитель проектов, BCG Нью-Йорк

Мичел Решеф, руководитель проектов, BCG Париж

Цифровизация дает значительные преимущества, и банки это осознают. Равно как и то, что финтех-компании постепенно отвоевывают часть рынка традиционного банковского сектора. Они предлагают передовые цифровые сервисы, формируют у клиентов новые ожидания, а также влияют на динамику изменений выручки и затрат, связанных с уже существующими и только появляющимися услугами.

Несмотря на это, лишь небольшое число поставщиков финансовых услуг полностью приняли новый цифровой тренд. И хотя большинство из них предлагают некоторые банковские услуги в режиме онлайн или на мобильных устройствах, сервисный функционал зачастую не организован должным образом и ограничен клиентскими приложениями. На самом деле, согласно результатам нашего исследования, системная цифровизация какого-либо конкретного процесса осуществляется в среднем лишь одним банком из пяти. Например, клиент может подать заявку на ипотечный кредит через простой онлайн-интерфейс. Но затем он обнаружит, что все последующие процедуры — от проверки его кредитоспособности до утверждения кредита — по-прежнему выполняются вручную и требуют личного присутствия в отделении банка, оформления дополнительных документов и гораздо больших временных затрат. Очень редко весь процесс выстроен и оптимизирован от начала до конца.

Это интересно:  Банковское дело санкт петербург колледж 2020 год

Такая непоследовательность может вызывать раздражение. Приобрести новый мобильный телефон и выбрать тарифный план можно за каких-то десять минут, а купить туристическую страховку в киоске аэропорта менее чем за три минуты. При этом процедура приобретения банковских продуктов (за исключением проверки баланса, снятия наличных и других базовых услуг) в среднем может занимать несколько дней или даже недель. Банки пытаются сократить циклы обслуживания, но требования клиентов продолжают повышаться, и им все чаще нужна возможность получить услугу в режиме реального времени.

Чтобы значительно повысить качество клиентского опыта, банкам необходимо сделать четыре вещи: переориентироваться на клиента при разработке продуктов и услуг, полностью модернизировать свои процессы, провести цифровизацию и роботизацию для повышения их эффективности и скорости, а также оптимизировать организационную структуру, чтобы внедрить принципы клиентоориентированности в масштабе всего бизнеса. В некоторых банках, которые осуществили указанные меры, выручка увеличилась на 25%, а рост производительности составил от 20 до 40%.

Формирование клиентоориентированного мышления

Студент с отрицательным балансом на карте вряд ли задумывается, нужна ли ему защита от овердрафта или же (что еще лучше) предоплаченная дебетовая карта, — скорее всего, он думает лишь о том, как эффективнее контролировать свои денежные средства. Успешной женщине, которая планирует начать собственный бизнес, неинтересны преимущества и недостатки разных пенсионных планов — ей просто нужно переоформить свой пенсионный счет и избежать вычетов со стороны налоговых органов. И хотя большинство организаций в секторе финансовых услуг считают, что в их процессах клиент поставлен на первое место, сами клиенты не оценивают обслуживание с точки зрения процессов. Они руководствуются только собственными потребностями и желаниями. То, как они удовлетворяют эти потребности и желания, а также какие способы для этого выбирают, и называется «клиентским путем» (customer journey).

Клиентский путь включает в себя все стадии принятия решений клиентами, а также все процессы, системы и каналы, которые они используют в ходе изучения различных вариантов покупки, продажи и инвестирования. Это анализ, оценка и подготовка «короткого списка» заинтересовавших их продуктов и услуг, а также все этапы взаимодействия как в онлайн-, так и в офлайн-режиме в течение всего цикла приобретения и периода после совершения покупки. Например, процедуры открытия банковского счета или заключения кредитного договора могут состоять из десятков банковских процессов, в которых участвуют различные подразделения, поставщики и партнеры. При этом клиенту нужно, чтобы все эти стадии взаимодействия воспринимались как единый, хорошо налаженный и интуитивно понятный процесс. Доказано, что качество клиентского пути наряду с простотой, скоростью и индивидуальным подходом заметно влияет на уровень удовлетворенности клиента, его лояльность и готовность рекомендовать организацию другим людям.

Рассмотрим опыт супружеской пары, собирающейся приобрести свое первое жилье. Найдя подходящий вариант в рамках указанного ценового диапазона, они вводят свои данные в ипотечный калькулятор на сайте банка, проверяют текущие ставки и затем скачивают предварительно одобренную заявку на кредит. Часть вопросов в анкете была вполне понятна, но некоторые привели их в замешательство. Они хотят получить большой ипотечный кредит или стандартный? Кредит с переменной ставкой и крупным последним платежом при погашении основного долга или 30-летний договор с фиксированной ставкой? Они попытались найти нужную информацию на веб-сайте банка, но в разделе про ипотеку увидели лишь множество различных закладок, таких как «секьюритизация», «конвертируемые ценные бумаги» и «рефинансирование». Чтобы все это подробно изучить, потребовалось бы много времени, поэтому они нашли в Google определения незнакомых терминов, отметили в заявке те пункты, которые им показались подходящими, и затем отправили заполненную форму.

На следующий день им позвонил агент, и в течение десяти минут они сверяли с ним ответы на те же самые вопросы и заполняли необходимые для банка документы с более детальной информацией. Нашей паре пришлось искать свои платежные квитанции и выписки о состоянии банковских счетов, хотя у агента уже была часть этой информации, поскольку их текущие и сберегательные счета находились в том же банке, после чего пакет документов был наконец передан в местное отделение. Два дня спустя им позвонил кредитный специалист и запросил дополнительные документы. Затем из-за накопившихся заявок в кредитном отделе банка рассмотрение их документов было отложено еще на одну неделю. Наконец паре пришло по электронной почте письмо о том, что они получили предварительное одобрение на выдачу кредита. Но к этому времени выбранный ими дом уже приобрел другой покупатель.

В этом и заключается разница между клиентоориентированным подходом и выполнением процессов. Клиентский путь охватывает все этапы взаимодействия для выполнения той или иной задачи и построен так, чтобы вся цепочка от начала до конца была хорошо организована, эффективна, последовательна и персонализирована с максимальным удобством для клиента. Чтобы преуспеть в конкурентной борьбе, поставщики финансовых услуг должны пересмотреть все свои основные процедуры с первого до последнего этапа. Им необходимо устранить проблемные вопросы, вызывающие у клиентов основные затруднения, найти новые варианты предложения клиентам дифференцированных услуг и активно внедрять передовые технологии на базе масштабируемой и надежной цифровой ИТ-платформы, которая позволит модернизировать и упростить всю процедуру обслуживания (см. рис. 1).

Исследование процессов цифровизации» банковского сектора в рамках экосистемы цифровой экономики России

Определение главных принципов становления цифровой экономики России. Оценка ожидаемых эффектов от становления цифровой экономики. Исследование влияния экосистемы цифровой экономики на модернизацию в банковской сфере на примере коммерческого банка.

Рубрика Экономика и экономическая теория
Вид статья
Язык русский
Дата добавления 19.12.2017
Размер файла 309,8 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кубанский государственный университет, Краснодар, Россия

ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОЦЕССОВ «ЦИФРОВИЗАЦИИ» БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РАМКАХ ЭКОСИСТЕМЫ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ

Мирошниченко Марина Александровна к.э.н, доцент

Трелевская Камилла-Александра Игоревна

магистрант направления «Документоведение и архивоведение»

Мамыкина Елена Васильевна

Цифровая экономика — хозяйственная деятельность, ключевым фактором которой являются цифровые данные, позволяющие многократно увеличить объёмы обрабатываемой информации, сократить время на её анализ и существенно повысить её эффективность для производства технологий, товаров и улучшения качества услуг [6].

Экосистема цифровой экономики — это консолидация организаций, которая строится на обеспечении взаимодействия принадлежащих им информационно-технологических платформ, цифровых интернет сервисов и интегрированных аналитических систем, информационных систем государственной власти и граждан РФ [6].

Помимо России на этот путь уже встали США, ВВП цифровой экономики которой составляет на сегодняшний день 10,9%, Израиль, Сингапур, Великобритания, которые заявили о собственной специализации в развитии процесса «оцифровки» своего экономического, в перспективе и социального пространства [9]. «Оцифровка» в данном контексте понимается как новая модель, вектор дальнейшего развития экономики, основным полем, где происходит генерация информации и знаний.

По мнению экспертов, к 2025 году более 30-50% ВВП большинства стран, вступивших в информационную эпоху, будут реализоваться в рамках экосистемы цифровой экономики — это означает, что основная доля всех экономических и бизнес-процессов будет реализоваться при помощи новейших информационных инструментов и виртуальных платформ [8].

По данным Глобального института McKinsey ожидаемый экономический эффект от внедрения цифровой экономики в Российской Федерации к 2025 составит 4,1-8,9 трлн. руб. или 20-35% от ожидаемого роста всего ВВП страны. Сейчас процент цифровой экономики ВВП Российской Федерации составляет примерно 3,9%, что в 2-3 раза ниже показателей лидирующих стран в этой позиции, однако уже сейчас можно говорить о положительных тенденциях роста. Так к началу 2017 года доля ВВП РФ в сегменте цифровой экономики составила 2,9 млрд. рублей, что показывает положительный рост с 2011 года более чем на 59%. Так же по прогнозам Глобального института в мире к 2036 году более 50% рабочих и бизнес-процессов будет полностью автоматизировано, за счёт «оцифровки» экономического пространства [7]. Благодаря внедрению цифровой экономики, появляется дополнительная возможность для российского рынка более мобильно и эффективно интегрироваться с мировыми рынками, это влияет на рост так называемой «глобальной информационной связности». McKinsey Global Inc вывели классифицированный индекс информационной связности, в котором РФ занимает 14-е место. В таблице 1 представлены основные, присвоенные институтом, индексы и показатели, выведенные институтом для 20 преуспевающих в этой области стран, в том числе величину стоимости затрат трансграничных потоков финансов, товаров, услуг и данных и их отношение к ВВП государств [7].

Индекс глобальной информационной связности (ГИС) McKinsey Global Inc [7]

Страны (по рейтингу)

Ресурсный индекс ГИС

Объём финансов -совокупная стоимость всех потоков

Величина потока по отношению к ВВП страны

10 Саудовская Аравия

14 Российская Федерация

Представленные тенденции глобальной информационной интеграции позволят существенно расширить Российский ИТ-рынок, в том числе рынок финансовых технологий. Экосистема цифровой экономики представляет собой несколько аспектов трансформирования традиционных процессов, таких как:

— переориентация экономического уклада, трансформация понятия рынков и рыночных отношений, изменение понимания управляющей и социальной среды, проникновение в каждый из данных аспектов новых информационных технологий;

— кардинальное изменение структуры экономики, за счёт формирования более эффективных виртуальных структур и как следствие модернизация самих экономических процессов;

— главенствующая роль в управлении экономикой отдаётся институтам, в основе которых лежат инновационные цифровые модели и информационные процессы [9].

Эти преобразования повлекут за собой целый ряд ожидаемых положительных экономических и социальных эффектов, представленных на рисунке 1.

Рис. 1 Ожидаемые эффекты от становления цифровой экономики

Следовательно, происходит повсеместное активное внедрение процессов цифровизации мирового экономического пространства, которое достигается за счёт активного внедрения информационных технологий и активного использования сети Интернет. Благодаря этому можно говорить не просто о новом витке развития экономического пространства, но и о принципиально отличающемся от традиционного вектора движения всей экономики — в виртуальное пространство. И в первую очередь процесс виртуализации экономики был запущен банковскими учреждениями, как основными контрольными финансовыми пунктами, отвечающими за циркуляцию колоссальных мировых финансовых активов.

Влияние экосистемы цифровой экономики на модернизацию в банковской среде

Наиболее наглядно процессы цифровизации отражаются в финансовом, в частности, в банковском секторе как главенствующем сегменте экономики любой страны. К примеру, в РФ в Центральном банке России создан «Департамент финансовых технологий, проектов и организации процессов». Учреждена ассоциация «Финтех», в которую вошли самые крупные представители финансового бизнеса РФ — Банк России, Сбербанк, ВТБ, АльфаБанк и др. Помимо этого, SWIFT и Банком России был объявлен конкурс финтех-стартапов Innotribe в рамках международного Банковского Конгресса в Санкт Петербурге в июле 2017 года [4]. Так же стоит упомянуть о создании Единой системы идентификации и аутентификации клиентов банков, которая в перспективе будет дополнена биометрическими параметрами. В России стартовал проект Finnet, нацеленный на разработку технологий дискретного хранения и удалённой обработки для уменьшения посредников при разработке и реализации финансовых продуктов и услуг [9].

Это интересно:  Банковское дело колледж минск 2020 год

Однако самым важным предвещающим вход РФ в эпоху цифровой экономики, стал тот факт, что именно в России в 2006 г. открылся один из первых цифровых банков — Тинькофф Банк, которому не пришлось финансировать в создание физических отделений, формировать большой штат персонала или настраивать аналоговую систему — гораздо эффективнее и рациональнее было построить интегрированную финансовую электронную систему для предоставления банковских услуг. Тинькофф Банк, являющийся самым большим виртуальным банком в России, по состоянию на конец первого квартала 2017 года получил чистую прибыль 3,4 млн. рублей, а рентабельность 43%. В интервью [7] финансовому аналитику «McKinsey Global Inc» Александру Аптекману, основатель банка Олег Тиньков утверждает, что цифровая экономика не видит будущего для мелких и средних банков, потому что они не смогут достаточно инвестировать в новые информационные технологии и международные интеграционные сервисы: «для них просто не останется места, в такой ситуации выход либо глобальное объединение, либо прекращение деятельности». Однако, по утверждению Тинькова, это не значит, что с сокращением количества игроков в банковском секторе сократится его финансирование, финансовые ресурсы будут расти и сосредотачиваться на более перспективных позициях рынка, в частности интеграции технологий финансового сектора и других более крупных корпораций. Этому фактору уже есть подтверждения: Сбербанк развивает свою цифровую экосистему за счёт приобретения места в сфере цифровой торговли, а именно за счёт создания совместного предприятия с ЯндексМаркетом, что позволит уменьшить число посредников при проведении транзакций через данную торговую площадку [5].

Сбербанк России — это один из основных игроков финансовой площадки РФ, который показывает самый большой процент инноваций, чем активно способствует приближению полностью цифровой эры банкинга. ПАО Сбербанк, благодаря использованию искусственного интеллекта, при принятии решений за первое полугодие 2017 года заработал 371 млн. рублей, что превышает показатели прошлого года на 38%, а в перспективе на следующие 2-3 года ПАО Сбербанк планирует полностью перейти в цифровое пространство и создать новую банкинг-платформу [5].

В ходе конференции «Скоринг-2017. Инновации. Новые данные. Удаленная идентификация» [3] Максим Еременко, старший управляющий директор и главный аналитик и исследователь данных в Сбербанке, сообщил, что основные проекты Сбербанка на ближайшие 2-3 года связаны с дескриптивным исследованием данных и самообучающимися системами. Основные инициативные направления дальнейшего развития Сбербанка указаны на рисунке 2.

Таким образом, основным полем внедрения методов цифровой экономики в банковском секторе является применение интеллектуализированных вычислений, технологий больших данных на основе интеграции роботизации и машинного самообучения, другими словами — менеджмент, основанный на данных и знаниях или иначе Data Driven & Data Science [3].

Цифровая экономика как основа развития интеграции интеллектуальных банковских систем

При становлении цифровая экономика затрагивала только финансовые процессы и связанные с ними сервисы (к примеру, виртуальный банкинг), но сегодня она проникает почти во все сферы управления, начиная от оцифровки документов и до электронного правительства, это позволяет говорить о многократном увеличении рынка представляемых цифровых сервисов, что неминуемо влечёт за собой интеграцию ранее разрозненных технологий и как итог совершенно новые подходы к управлению производственными и бизнес-процессами. Классическим примером являются BPM-системы (business process management) — управление деловыми процессами, которое предполагает использование средств автоматизации (к примеру, СУБД) и интеграцию информационных технологий, необходимых в процессе принятия управленческих решений. На современно этапе, под влиянием цифровой экономики, САПР (системы автоматического проектирования) трансформируются в обособленные составляющие финансовых компаний, интегрируются с такими составляющими как большие данные, интернет вещей, искусственный интеллект и даже дополненная реальность позволяет говорить о том, что информация не просто сопровождает жизнедеятельность человека, но и проникает в физическую суть предметов и явлений в широком спектре жизненных процессов [1]. Эта принципиально новая ступень цифровой экономики, требует не только увеличение ИТ-потенциала банковского сектора, но и нестандартного подхода к управлению финансовыми учреждениями в целом. В этом направлении положительные результаты показывает ПАО Сбербанк: на основе применения Data Driven & Data Science была разработана «Интеллектуальная система управления сетью отделений Сбербанка», направленная на усовершенствование работы персонала посредствам применения интеллектуализированных технологий. Суть данной ИСУ — оптимизация работы управляющего звена, на всех уровнях сокращение объёма человеческой работы и перевод множества процессов в автоматический режим. В Сбербанке более десяти уровней управления, что неминуемо влечёт искажение управленческих сигналов при передачи их на исполнение нижестоящему персоналу или между региональными филиалами. Территориальные руководители тратят большую долю своего рабочего времени на управление персоналом, устранение недостатков своей деятельности и мониторинг и составление отчётной деятельности своего филиала, что влечёт заметное сокращение времени на какую-либо инновационную деятельность отделений. Данная интеллектуальная система управления (ИСУ) призвана консолидировать все успешные управленческие решения в одной системе, которая является основой управления любым отделением Сбербанка, независимо от его территориальной принадлежности. Это позволит экономить время и избежать большинства ошибок при выявлении погрешностей в управленческих процессах филиалов. Схема работы ИСУ представлена на рисунке 3 [2].

Рис. 3 Алгоритм работы ИСУ ПАО «Сбербанк»

Данная ИСУ была запущена в начале в 2016 году и за прошедший году уже принесла положительные результаты: на 22% сократилось время ожидания ответа менеджера в филиалах, на 20% выросла активность использования мобильных приложений Сбербанк Онлайн [2], достигнуты эти показатели за счёт мониторинга и выявления рабочей активности каждого отдельного сотрудника — насколько часто он оформляет кредиты, выдаёт дебетовые карты или проводит денежные транзакции. Важно отметить, что система фиксирует не только факт выполнения услуги, но и дальнейшую эксплуатацию карт, счетов — если это пустые операции, то такие данные ухудшают статистику менеджера. Следующими этапами совершенствования этой интеллектуальной системы управления будут:

— интегрирование в ИСУ обеспечивающих служб (забота о клиентах, показатели самообслуживания в отделениях), пока это только внутренняя управленческая система;

— интегрирование диалоговой площадки (на основе платформы wiki) для устранения ошибок внутри рабочей группы или команды. Любой из 200 тысяч сотрудников сети Сбербанка сможет внести своё предложение на рассмотрение руководству;

— предоставление сотруднику свободы действий в случае положительной динамики его показателей. Чем меньше отрицательных маркеров, тем меньше надзора за деятельностью менеджера;

— создание мобильного приложения для ещё более активного внедрения ИСУ в работу всей банковской сети [2].

В заключении, хотелось бы отметить, что, несмотря на успешность данной ИСУ, современные реалии экосистемы цифровой экономики требуют не просто полной интеграции системы в сети одного банка, но и во всей банковской экосистеме, то есть речь идёт уже не о просто интеллектуальной системе, но об интегрированной банковской системе, которая позволит обмениваться полученным опытом не только между филиалами сотрудников, но и между обособленными банковскими учреждениями. Это повысит мобильность обмена инновационными решениями и позволит избежать дублирования ошибок в различных финансовых институтах, так как алгоритмы управления будут строится на консолидации управленческих решений, на обмене мнений специалистов по вопросу эффективности различных аспектов управления.

Таким образом, можно утверждать, что экосистема цифровой экономики имеет в своей основе несколько основных моментов, а именно:

— глобализация мирового экономического пространства, размытие границ между экономиками развитых стран;

— высокий процент использования новых информационных технологий, как основа существования сети цифровых экосистем в экономике;

— значительная доля мировых инвестиций в научно-исследовательские проекты и технологические стартапы, посвящённые искусственному интеллекту, роботизации, технологии больших данных;

— физическое уменьшение информационных технологий, тотальный переход в сферу мобильных сервисов и приложений;

— дискретное хранение колоссальных массивов данных дискретно в различных физических точках, повсеместное использование облачных вычислений, в перспективе — туманных вычислений;

— более 50% всех процессов жизнедеятельности человека в финансовой, бизнес, социальной и бытовой сфере происходят посредствам виртуального пространства.

Таким образом, можно говорить о переходе на качественно новый уровень развития человечества, где большинство процессов с помощью цифровизации теряют свою физическую составляющую, что положительно влияет как на самого человека, так и на окружающую его среду.

2. Как работает интеллектуальная система управления сетью отделений Сбербанка [Электронный ресурс] URL: http://futurebanking.ru/post/3232 (дата обращения 19.10.17).

3. Как стать Data Driven организацией — рецепт Сбербанка [Электронный ресурс] URL: http://futurebanking.ru/post/3444 (дата обращения 19.10.17)

7. Цифровая Россия. Новая реальность. Исследование компании McKinsey Global Inc. Июль 2017. [Электронный ресурс] URL: http://www.tadviser.ru/images/c/c2/Digital-Russia-report.pdf (дата обращения 19.10.17).

8. Цифровая трансформация экономик стран ЕАЭС — ключ к достижению новых показателей экономического роста [Электронный ресурс] URL: http://www.ictsd.org/bridges-news/ мосты/news/цифровая-трансформация-экономик-стран-еаэс—ключ-к-достижению-новых. (дата обращения 22.10.17).

цифровой экономика банковский экосистема

В статье определены главные принципы становления цифровой экономики России, дающей возможности для российского рынка, позволяющие более мобильно и эффективно интегрироваться с мировыми рынками. Приведены ожидаемые эффекты от становления цифровой экономики. Представлены тенденции глобальной информационной интеграции, позволяющие существенно расширить российский ИТ-рынок и рынок финансовых технологий. Исследовано влияние экосистемы цифровой экономики на модернизацию в банковской сфере. На сегодня один из основных игроков финансовой площадки РФ ПАО Сбербанк России показывает самый большой процент инноваций. Благодаря использованию искусственного интеллекта, при принятии решений за первое полугодие 2017 года ПАО Сбербанк России заработал 371 млн. рублей, что превышает показатели прошлого года на 38%. В перспективе ПАО Сбербанк планирует полностью перейти в цифровое пространство и создать новую банкинг-платформу. В ходе исследования выделены возможности, которые дает экосистема цифровой экономики: глобализация мирового экономического пространства; размытие границ между экономиками развитых стран; значительная доля мировых инвестиций в научно-исследовательские проекты и технологические стартапы, посвящённые искусственному интеллекту, роботизации, технологии больших данных; высокий процент использования новых информационных технологий и облачных вычислений в экономике. Возможность с помощью цифровизации перейти на качественно новый уровень развития человечества

Это интересно:  Колледжи самары банковское дело 2020 год

Ключевые слова: БАНКОВСКИЙ СЕКТОР, ИНТЕГРАЦИЯ, ТЕХНОЛОГИИ, ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА, ЦИФРОВИЗАЦИЯ, ЭКОСИСТЕМА

The article defines the main principles of formation of the digital economy of Russia, giving opportunities for the Russian market, allowing more flexibly and effectively integrate with global markets. We have given the expected effects of the formation of the digital economy. We have presented tendencies of global information integration, enable us to significantly expand the Russian it market and the market of financial technologies. The influence of the ecosystem of the digital economy for the modernization of the banking sector. Today one of the major players in financial markets of the Russian Federation of Sberbank of Russia shows the largest percentage of innovation. Thanks to the use of artificial intelligence in making decisions during the first half of 2017 Sberbank of Russia earned 371 million, higher than last year by 38%. In the future Sberbank plans to fully move into the digital space and create a new banking platform. The study highlighted opportunities offered by the ecosystem of the digital economy: the globalization of the world economic space; the blurring of the boundaries between the economies of developed countries; a significant proportion of global investment in research projects and technology start-UPS dedicated to artificial intelligence, robotics, big data technology; a high percentage of use of new information technologies and cloud computing in the economy. And also, the possibility of using digitalization for the whole new level of human development

Keywords: BANKING SECTOR, INTEGRATION, TECHNOLOGY, DIGITAL ECONOMY, DIGITIZATION, ECOSYSTEM

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Особенности института доверия в РФ. Статистика измерений уровня доверия и интерпретация показателей. Институт «квазиденег» как институциональная реакция на уровень доверия на примере цифровой валюты Bitсоin. Перспективы развития доверительных отношений.

дипломная работа [693,1 K], добавлен 23.06.2015

Исследование роли агропромышленного сектора народного хозяйства в экономике Российской Федерации. Анализ влияния финансового кризиса на экономическое состояние аграрного сектора. Изучение особенностей инновационного развития аграрного сектора экономики.

курсовая работа [40,5 K], добавлен 30.11.2016

Цели и структура национальной экономики, предпосылки ее становления, функционирования и развития в Республике Беларусь. Исследование состояния национальной экономики государства в условия мирового финансово-экономического кризиса.

контрольная работа [280,1 K], добавлен 16.10.2011

Понятие банковской системы, ее сущность, элементы, уровни и качество. Основные факторы, влияющие на развитие банков. Характеристика банковского сектора России в современных экономических условиях. Перспективы развития финансового сектора экономики.

курсовая работа [119,4 K], добавлен 26.09.2014

Характеристика основных направлений становления рынка в переходный период: либерализация экономики, структурные и институциональные преобразования. Цикличность развития рыночной экономики. Определение рыночной структуры и власти. Национальная экономика.

реферат [18,5 K], добавлен 23.02.2011

Опыт развитых стран по управлению государственным сектором в экономике. Частный сектор экономики. Опыт развивающихся стран в развитии частного сектора. Становление частного сектора экономики в России. Взаимодействие государственного и частного сектора.

курсовая работа [74,3 K], добавлен 21.10.2005

Изучение понятия, происхождения теневой экономики и основных форм ее проявления. Описания функций и масштабов теневой экономики в современной России. Анализ фиктивной экономики, экономики приписок, спекулятивных сделок, взяточничества, мошенничества.

реферат [26,7 K], добавлен 03.05.2011

Определение Российской экономики. Три сектора экономических реформ. Порок экономических реформ. Перечень достижений российской экономики. Современное состояние экономических реформ России. Ошибки реформирования Российской экономики.

курсовая работа [36,4 K], добавлен 28.09.2006

Сущность теневой экономики. Основные причины появления теневой экономики в России. Анализ структуры теневой экономики, ее составляющие. Факторы, способствующие развитию теневой экономики в сегодняшней России. Система мер по борьбе с теневой экономикой.

курсовая работа [69,2 K], добавлен 30.09.2010

Кейнсианство и причины его возникновения, отличительные особенности и этапы развития данного экономического учения, оценка его главных преимуществ и недостатков, место и значение на современном этапе. Государственное регулирование экономики в России.

курсовая работа [53,4 K], добавлен 12.06.2014

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

Банкинг будущего: цифра как конкурентное преимущество

Поставщики

Популярное

Финтех, IT, Контекст, Стратегии

О разном, Стратегии

Финтех, IT, Контекст, Рынок

Финтех, IT, О разном

Стратегии, Ритейл

О разном, Стратегии

Цифровизация стала стратегическим приоритетом для банковской индустрии в мире. По данным Gartner, глобально банки потратят на ИТ в 2018 году 519 млрд долларов – на 4,1% больше, чем в прошлом. Российские банки не исключение: ключевые игроки анонсируют громкие проекты с использованием самых передовых технологий – идентификация клиентов по сетчатке глаза и отпечаткам пальцев, чат-боты в клиентской поддержке и контактных центрах, умные цифровые отделения без физического присутствия сотрудников банка.

Подобные технологии хотя и производят впечатление на клиентов и формируют образ высокотехнологичной финансовой организации, воспринимаются пока в качестве набора маркетинговых концепт-идей. Далеко не все из них приживутся и станут частью нашей повседневной жизни.

Цифровизацию сегодня можно условно разделить на два направления. Во-первых, это дистанционная сервисная модель, при которой банк мобилен и все услуги доступны в приложении смартфона. Большинство операций осуществляются удаленно и не требуют физического присутствия клиента. Обслуживание происходит быстро, круглосуточно и, как правило, бесплатно. Второе направление – это технологии, скрытые от клиентов – петабайты информации и статистические модели. Основной ресурс любого банка – это данные: с помощью технологий глубокого машинного обучения и искусственного интеллекта финансовые организации получают знания о потребностях и намерениях клиентов, а при достаточном уровне организованности – успешно монетизируют их. Все, что видит человек – это удобные продуктовые предложения и надежные и безопасные платежные инструменты. Именно за счет этого возникает ощущение, что банк буквально предугадывает потребности клиента.

Согласно исследованию Deloitte , основной фактор долгосрочного роста в банковской индустрии – клиентоориентированность. Это касается как уровня обслуживания и оперативности предоставляемых услуг, так и качества банковских продуктов. Конкуренция между игроками рынка и ожидания клиентов на сегодняшний день насколько высокие, что достичь этой цели в условиях традиционной модели банкинга невозможно.

Новые технологии позволяют автоматизировать как отдельные участки в работе, так и целые процессы, существенно экономя на трудовых ресурсах и всех связанных с ними расходах (страховках, аренде помещений и прочем). Кредитных инспекторов заменяют скоринговые модели, справки о состоянии счета формируются автоматически и мгновенно доставляются клиентам без посещения отделений, высокоинформативные мобильные приложения с функцией чат-бота существенно снижают нагрузки на call-центры. Некоторые финансовые организации идут еще дальше, автоматизируя целый блок услуг. Например, Quirin Bank, Sutor Bank и European Bank for Financial Services (ebase) предоставляют собственные решения по роботизированному управлению финансовыми активами.

Огромное влияние цифровизация оказывает на культуру статистического моделирования в финансовых организациях: на смену привычным методам, принятым с середины XX века, приходят нейронные сети и искусственный интеллект. Рост точности моделей повышает эффективность коммуникаций с клиентами и увеличивает шансы на результативные отклики. Проактивный мониторинг позволяет заранее узнать, что клиент собрался уйти и предпринять шаги по возвращению его лояльности. Технологии выявления мошеннических операций – это и экономия на страховых выплатах, и повышение безопасности платежных инструментов, и способ нивелирования негативного клиентского опыта, возникающий при ложных срабатываниях механизмов безопасности.

Цифровая трансформация в банковской сфере происходит по принципу «все, что может перейти в цифровую плоскость, должно туда перейти». Сюда входит и автоматизация ручного труда, и увеличение скорости обслуживания, и повышение точности принятия решений, а также развитие гибкости и клиентского комфорта. Сервисы станут удобнее, используемые банками подходы по продвижению продуктов и услуг – умнее, а количество контактов клиентов с реальными сотрудниками, будь то визит в отделение или звонок в контактный центр, будет сведено к минимуму. При сохранении общего количества сотрудников в банках произойдет перераспределение ролей, при котором операторы контактных центров, сотрудники отделений, кредитные эксперты и офис-менеджеры, выполняющие рутинные операции, уступят свои места существенно меньшему количеству программистов, инженеров данных и специалистов в области машинного обучения.

Учитывая тенденцию оптимизации количества отделений, полный отказ от них маловероятен. Многие клиенты ценят реальный контакт и индивидуальный подход, им важен факт оказания сервиса не только приложениями, но и сотрудниками организации – особенно в премиум-сегменте. Наличие персонального менеджера и возможность приоритетного и персонального обслуживания для многих состоятельных клиентов необходимо. Поэтому универсальные цифровые банки, которые оказывают весь спектр банковских услуг и ориентируются на различные группы клиентов, сохранят отделения – немного изменив функционал и формат.

Что мешает цифровизации

Цифровизация предъявляет банкам ряд жестких требований к гибкости и скорости внедрения новых подходов. Ключевая роль отводится культуре сбора и хранения данных, их качеству, частоте и оперативности обновления. Часто это входит в прямое противоречие с базовой моделью организации внутренних процессов в банке и его технологической архитектурой. В этих условиях одним из наиболее оптимальных решений является создание отдельной платформы под цифровой банк. Это может быть как элемент внутри существующей организации, так и монолайнер под отдельным брендом. Последующая миграция на единую цифровую платформу может быть завершающим этапом трансформации.

Технологических препятствий для перехода на цифру сегодня нет: на рынке существует целый ряд решений, технологий и платформ, позволяющих реализовать любые идеи, подходы и концепции. Главное препятствие на пути к трансформации – консервативные взгляды топ-менеджеров на инновации и недооценка потенциала цифровизации. Даже несмотря на то, что цифровизация безальтернативна: конкурентная среда и высокий уровень ожиданий клиентов предъявляют свои требования к облику современной финансовой организации. Именно цифровизация определит какие банки продолжат доминировать на рынке, а какие – прекратят свое существование.

Статья написана по материалам сайтов: www.bcg.com, revolution.allbest.ru, bankir.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector